Životní pojištění s omezenou výplatou: Vše, co potřebujete vědět

Životní pojištění s omezenou výplatou je druh životního pojištění, které má kratší garantovanou dobu výplaty než tradiční životní pojištění. Existuje několik typů životního pojištění s omezenou výplatou, všechny s různou dobou garantované výplaty pojistného. I přes tyto rozdíly fungují všechny pojistky s omezenou výplatou na stejném principu. Dnes věnuji čas podrobnému popisu různých typů dostupných pojistek s omezenou výplatou. Mějte na paměti, že pokud se vaše pojistná smlouva mírně liší od toho, o čem pojednávám, platí stejné základní principy.

Formální definice pro životní pojištění s omezenou výplatou

Velký počet dnes vydávaných celoživotních pojistek vyžaduje platby pojistného trvající buď do věku 100 nebo 120 let pojištěného. Tento splátkový kalendář je typický pro to, co obvykle nazýváme běžným celoživotním pojištěním.

Jsou případy, kdy si zájemce o pojištění může přát kratší dobu placení, než je jeho věk 100+. Odvětví životního pojištění si je toho dobře vědomo a řešením je celoživotní pojistka s požadovanou dobou placení mnohem kratší, než je myslitelná doba dožití pojištěného.

Takovou celoživotní pojistku nazýváme životní pojištění s omezenou výplatou. Běžně se také setkáváme s tím, že pojišťovací agenti a pojišťovny označují pojistky s omezenou výplatou jako pojistky s krátkou výplatou. I když existuje několik typů pojistek, které splňují definici pojištění s omezenou výplatou, nejběžnějšími typy dnes vydávaných pojistek s omezenou výplatou jsou:

• Životní pojištění s 10 výplatami
• Životní pojištění s 20 výplatami
• Životní pojištění s výplatou do 65 let

Není příliš překvapivé, že název těchto pojistek nám říká téměř vše, co potřebujeme vědět o jejich fungování. Životní pojištění 10 výplat vyžaduje, aby pojistník zaplatil 10 splátek pojistného. Po těchto 10 platbách je pojistka zaručeně splacená po zbytek života pojištěného. Životní pojištění 20 Pay se řídí stejným základním principem, pouze pojistník bude muset provést 20 plateb, aby dosáhl stavu splaceno.

Životní pojištění placené do 65 let vyžaduje platby pojistného do 65 let věku pojištěného. Tento typ životního pojištění s omezenou výplatou má svou jemnou jedinečnost, protože přesný počet pojistného se liší v závislosti na věku pojištěného při uzavření pojistné smlouvy. Takže na rozdíl od pojistky s 10 výplatami, kde budou všichni pojištěnci platit stejný počet let, budou mít pojistky s výplatou do 65 let různou dobu placení pojistného, protože se liší pojištěnec pojistné smlouvy.

Například 42letý pojištěnec bude platit méně pojistného než 34letý pojištěnec. Je tomu tak proto, že oba pojistníci musí platit pojistné až do dosažení věku 65 let. Měli byste však vědět, že 42letý pojištěnec bude při stejném pojistném plnění pro případ smrti platit výrazně vyšší pojistné než 34letý pojištěnec, protože 42letý pojištěnec bude platit pojistné o 8 let méně.

Existují také některé pojistky s omezenou výplatou, které umožňují pojistníkovi přesně si zvolit počet let placení pojistného. Myšlenka těchto pojistek spočívá v tom, že dokonaleji vyhovují něčí jedinečné potřebě let placení pojistného. Tyto pojistky mohou vypadat například takto: 17 povinných ročních plateb pojistného před dosažením splaceného stavu nebo 9 povinných plateb pojistného. Pojistník si volí počet požadovaných let placení pojistného při uzavření pojistné smlouvy a nemůže je později měnit.

Typické charakteristiky pojistek s omezeným počtem placení

Protože se omezeným počtem placení pojistného dosahuje zaručeného splaceného stavu, používá se termínované životní pojištění s omezeným počtem placení pojistného častěji, když se mluví o celém životním pojištění. Je tomu tak proto, že celoživotní pojistky mají zabudovanou funkci, která umožňuje, aby se staly splacenými, jakmile pojistník splní určitou podmínku (tj. uhradí požadovaný počet plateb pojistného).

Přestože se životní pojištění s omezenou výplatou nejčastěji vztahuje k celoživotnímu pojištění, existuje zvláštní typ univerzálního životního pojištění, který rovněž splňuje definici životního pojištění s omezenou výplatou. Tento produkt se běžně označuje jako garantované univerzální životní pojištění (GUL). Tento typ univerzálního životního pojištění může po určitém počtu povinných plateb pojistného vytvořit garantované plnění pro případ smrti. Jakmile majitel pojistky splní požadovaný počet plateb pojistného, nemůže pojistku zrušit nikdo jiný než pojistník. Upozorňuji však, že jen velmi málo dalších výhod, o kterých budu dnes hovořit a které se týkají životního pojištění s omezenou výplatou, se vztahuje na garantované univerzální životní pojištění.

Protože pojistné smlouvy s omezenou výplatou mají menší počet požadovaných plateb pojistného k dosažení splaceného stavu, vyžadují každoročně vyšší pojistné ve srovnání s běžnými smlouvami životního pojištění. Například 35letý muž, který si chce koupit tradiční celoživotní pojistku na 1 milion dolarů (vyžadující pojistné do jeho 100 let), by musel za takovou pojistku platit 12 820 dolarů ročně.

Celoživotní pojistka s 10 výplatami vydaná úplně stejnou společností na pojistné plnění pro případ smrti ve výši 1 milionu dolarů vyžaduje, aby tentýž 35letý muž platil 28 600 dolarů ročně. Pojištěný sice musí platit více než dvojnásobek pojistného za pojistku 10 Pay, ale je s ní spojena záruka, že po 10 platbách pojistného je navždy zaručeno, že pojistka zůstane v platnosti bez nutnosti platit pojistné v budoucnu. U tradiční celoživotní pojistky dosáhne pojištěný statusu splacené pojistky až po provedení 65 plateb na pojistku.

Pojistky s omezenou výplatou mají tendenci rychleji akumulovat peněžní hodnotu než tradiční celoživotní pojistky. Je to způsobeno zvýšenou částkou pojistného, kterou pojišťovna vybere v rámci garance kratšího placení.

Podle výše uvedeného příkladu 35letého člověka, který si chce pořídit celoživotní pojistku v hodnotě 1 milionu USD, již pojišťovnu nestojí pojištění života této osoby v daném roce. Nadměrné pojistné, které vybere, tedy vytváří dodatečný investiční příjem, o který se životní pojišťovna obvykle podělí s pojistníkem v podobě rychlejšího narůstání peněžní hodnoty v pojistce.

To také tradičně znamená, že celková míra návratnosti zaplaceného pojistného v poměru k peněžní hodnotě je u pojistek s omezenou výplatou vyšší.

Vyplácejí se u celoživotního pojištění s omezenou výplatou ještě dividendy?

Většina smluv životního pojištění s omezenou výplatou jsou smlouvy celoživotního pojištění a naprostá většina těchto smluv jsou smlouvy celoživotního pojištění s výplatou dividend. Vzhledem k tomu je pochopitelné, že mnoho lidí chce vědět, co se stane s dividendou z jejich celoživotní pojistky, pokud se jedná o pojistku s omezenou výplatou.

Odpověď zní: Z celoživotní pojistky s omezenou výplatou budete nadále dostávat dividendu stejně jako z běžné celoživotní pojistky. Ve skutečnosti je někdy tato dividenda vyšší než dividenda získaná na běžné celoživotní pojistce z důvodu zvýšené pojistné částky zaplacené na začátku za stejnou výši pojistného plnění pro případ smrti.

Pojistky s omezenou výplatou často získají v dřívějších letech více dividend než běžné celoživotní pojistky. Pojistky s omezenou výplatou budou dostávat dividendu i poté, co pojistník zaplatí požadovaný počet pojistných částek, aby dosáhl splaceného stavu. Toto tvrzení samozřejmě předpokládá, že pojišťovna má zisky, které může pojistníkům vyplácet ve formě dividend, což se děje již mnoho let.

Dále byste měli vědět, že všechny možnosti výplaty dividend, které jsou tradičně k dispozici u celoživotních pojistek, budete mít k dispozici i u pojistek s omezenou výplatou.

Můžu stále využívat peněžní hodnotu na své pojistce s omezenou výplatou?

Celoživotní pojistka s omezenou výplatou funguje s ohledem na využívání peněžní hodnoty stejně jako běžná celoživotní pojistka. Pojistník si může vybrat peněžní hodnotu nebo si proti peněžní hodnotě vzít úvěr. Daňové výhody, které životní pojištění požívá, jsou rozšířeny i na pojistky s omezenou výplatou.

Po dosažení statusu splacené pojistky se na tom nic nemění. Pojistník má i nadále volný přístup k peněžní hodnotě prostřednictvím výběru nebo půjčky. Výběry do základu daně a půjčky budou i nadále osvobozeny od daně z příjmu, dokud bude pojistka platit.

Příklad peněžní hodnoty pojistky s omezeným plněním ve srovnání s běžným plným životním pojištěním

Níže uvádíme několik účetních knih (ilustrací pojistek), které vám poskytnou představu o tom, jak se hodnota pojistky s omezeným plněním akumuluje ve srovnání s běžným plným životním pojištěním.

10 výplat

20 výplat

Pojištění s omezenou výplatou do 65 let

Obvyklé celoživotní pojištění

Jak vidíte z těchto účetních knih, pojistky s omezenou výplatou skutečně vytvářejí větší peněžní hodnotu a v dřívějších letech přinášejí vyšší dividendu. Důvodem je vyšší pojistné, které musí pojistník platit za plnění s omezenou výplatou. Všimněte si také, že čím kratší je doba omezeného plnění k dosažení splaceného stavu, tím vyšší je požadované pojistné placené za rok.

Přednosti a nevýhody pojistek s omezeným plněním

Pojistky s omezeným plněním mají své výhody i nevýhody. Přestože jste si několika z nich již pravděpodobně všimli, budeme se jimi zabývat podrobněji.

Přednosti omezeného placení

Prvním a nejpodstatnějším kladem pojistek s omezeným placením je možnost rychlejšího dosažení statusu spláceného pojištění. Je cosi uklidňujícího na tom, že vaše pojistka je nyní zaručeně platná do konce života, aniž byste museli platit další pojistné. Pro některé lidi je dosažení tohoto stavu v co nejkratší době nanejvýš důležité.

Druhé, pojistky s omezenou výplatou mohou přinést okamžitější peněžní hodnotu a okamžitější dividendy. V některých případech je čistý výnos z peněžní hodnoty vyšší u pojistek s omezenou výplatou. Pro lidi, kteří chtějí dosáhnout nejvyššího zhodnocení svých dolarů z pojistného, pokud jde o peněžní hodnotu v pojistce, mohou být pojistky s omezenou výplatou skvělým místem, kam se obrátit.

V neposlední řadě mohou pojistky s omezenou výplatou přinést vyšší částky příjmu pro ty, kteří chtějí využít životní pojištění jako zdroj příjmu v důchodu.

Protože pojistky mohou dosáhnout statusu splacené pojistky v době dosažení důchodového věku nebo dříve, než pojistník dosáhne důchodového věku, nebude pojistník dlužit žádné další pojistné, když použije peněžní hodnotu pojistky pro důchodový příjem. Tím se dosáhne čistého plnění, které je vyšší než u většiny tradičních celoživotních pojistek.

Omezené placení Nevýhody

V první řadě je výše pojistného požadovaná pro danou úroveň pojistného plnění pro případ smrti podstatně vyšší než u běžné celoživotní pojistky. Někdo, kdo by chtěl co nejrychleji dosáhnout stavu splacené pojistné částky, by na to u pojistky s omezenou výplatou nemusel mít potřebné prostředky.

Druhá pojistka s omezenou výplatou je poměrně nepružná, pokud jde o změny pojistného v budoucnu, a ve srovnání se smíšenou celoživotní pojistkou bude blednout jak z hlediska změny plánovaného pojistného, tak z hlediska akumulace peněžní hodnoty.

A konečně, ne všechny dodatky, které jsou k dispozici držitelům běžné celoživotní pojistky, jsou k dispozici držitelům celoživotní pojistky s omezenou výplatou. Některé společnosti omezují dostupnost některých jezdců z důvodu omezeného počtu let, po které bude pojistník platit pojistné.

Měli byste si koupit pojistku s omezeným plněním?

Rozhodnutí o koupi pojistky s omezeným plněním je složité a vyžaduje pečlivé zvážení něčí jedinečné situace a požadovaných výsledků. Ruku na srdce, pokud je cílem číslo jedna dosažení zaručeného vyplaceného pojistného plnění pro případ smrti v určitém časovém období, jsou pojistky s omezenou výplatou nejlepší volbou produktu životního pojištění.

Pokud je vaším cílem něco jiného než status vyplaceného pojistného plnění v krátkém časovém období, měli byste při výběru životního pojištění s omezenou výplatou postupovat obezřetně. Může sice vyhovovat vašim potřebám, ale mohou existovat ideálnější možnosti.