Co je retailové bankovnictví?

Retailové bankovnictví je každodenní bankovnictví, které probíhá mezi spotřebiteli a jejich osobními bankami. Retailová banka nabízí spotřebitelům základní bankovní služby, včetně běžných účtů, spořicích účtů a úvěrů.

I když využíváte především online bankovnictví, budete se svou retailovou bankou pravidelně komunikovat. Porozumění retailovému bankovnictví vám umožní efektivně provádět každodenní finanční aktivity.

Co je retailové bankovnictví?

Maloobchodní zákazníci jsou příslušníci široké veřejnosti, kteří se starají o své osobní finanční potřeby (na rozdíl od organizací, jako jsou vlády nebo podniky, které mohou potřebovat komplexnější služby). Retailové banky jsou navrženy tak, aby uspokojovaly tyto potřeby pomocí služeb přizpůsobených jednotlivcům.

Tyto služby mohou být nabízeny v místní pobočce nebo online a mohou zahrnovat denní vklady a výběry, běžné a spořicí účty, půjčky, kreditní karty a další. Retailové bankovnictví je určeno pro každodenní potřeby běžného spotřebitele.

• Alternativní název: Consumer banking, personal banking

Typy retailových bank

Mezi tyto banky patří:

• Velké banky: Jedná se často o známá jména, která znáte z oblasti spotřebitelského bankovnictví. Často mají fyzické pobočky na rušných nárožích ulic.
• Malé instituce a komunitní banky: Jedná se rovněž o kamenné banky, které nabízejí služby retailového bankovnictví. Malé banky mají obvykle menší podíl na americkém trhu vkladů než velké banky, ale mohou působit na více místech. Komunitní banky se zaměřují na poskytování spotřebitelského bankovnictví určité komunitě; obvykle mají menší působnost a přijímají vklady a poskytují úvěry na místní úrovni.
• Online banky:

Jak funguje retailové bankovnictví

Maloobchodní banky řeší finanční potřeby pro každodenní výdaje a životní události, jako je například koupě domu. Mezi produkty a služby, které retailové banky nabízejí, patří:

• Bankovní účty: Patří mezi ně běžné účty, spořicí účty a účty peněžního trhu. K běžným účtům se často dodává debetní karta pro provádění nákupů a možnost platit účty online nebo elektronicky. Spořicí účty a účty peněžního trhu jsou úročeny více než běžné účty, ale obvykle je u nich omezeno, jak často můžete z účtu vybírat nebo převádět peníze.
• Vkladové certifikáty (CD):
• Kreditní karty: Tyto účty jsou někdy úročeny více než spořicí účty, ale obvykle musíte nechat peníze nedotčené alespoň několik měsíců, abyste se vyhnuli sankcím za předčasný výběr: Tyto karty jsou podobné debetním kartám, ale umožňují vám nakupovat věci hned a platit za ně později. Představují půjčku, kterou musíte splácet, a pokud nezaplatíte celou částku uvedenou na výpisu během odkladného období, budou vám účtovány finanční poplatky podle roční procentní sazby nákladů (RPSN) karty.
• Bezpečnostní schránky: Jedná se o úložné prostory, které uchovávají drobné cennosti nebo důležité dokumenty ve zdech banky (aby nemohly být odcizeny nebo zničeny u vás doma).
• Půjčky na bydlení: Tyto produkty pomáhají lidem koupit nebo refinancovat bydlení. Druhé hypotéky umožňují dlužníkům vzít si úvěr na nemovitost, která je již zastavena, s využitím vlastního kapitálu jako zástavy.
• Úvěry na auto:
• Nezajištěné osobní půjčky: Tyto půjčky pomáhají lidem koupit nebo refinancovat automobil: Tyto produkty lze použít k jakémukoli účelu a nevyžadují zástavu. Revolvingové úvěrové linky (včetně kreditních karet) umožňují dlužníkům opakovaně utrácet a splácet, aniž by museli žádat o nový úvěr.

Banky mohou, ale nemusí nabízet všechny tyto služby. Než si založíte účet, prohlédněte si webové stránky banky nebo se zeptejte jejího zástupce na nabídku služeb.

Pokud uvažujete o půjčce od retailové banky na zaplacení nadcházejícího výdaje nebo konsolidaci stávajícího dluhu, naše úvěrová kalkulačka vám pomůže zjistit, kolik vás půjčka bude v průběhu času skutečně stát:

Náklady retailového bankovnictví

Banky existují proto, aby dosahovaly zisku, a spořitelny také potřebují přinášet příjmy, aby mohly platit účty. Nejzákladnějším způsobem, jak retailové banky vydělávají peníze, je poskytování úvěrů z vkladů klientů a účtování úroků z těchto úvěrů. Banka také vyplácí klientům úroky z jejich vkladů a případný zbytek zisku si obvykle ponechává jako zisk.

Ve skutečnosti je však způsob, jakým retailové banky vydělávají peníze, poněkud složitější; účtují si také poplatky za služby, které zvyšují jejich hospodářský výsledek. Banky mohou například účtovat měsíční poplatky za vedení účtu, poplatky za přečerpání účtu, když utratíte více peněz, než máte na účtu k dispozici, a mírné poplatky za tisk pokladních šeků nebo zasílání bankovních převodů.

Konkrétní poplatky klientů za retailové bankovnictví obecně závisí na velikosti banky a kategorii poplatků. Například mezi 50 velkými bankami s největším podílem vkladů v USA činil v roce 2017 medián poplatku za jednu transakci při přečerpání účtu 34 USD, zatímco u menších bank a družstevních záložen platil medián 31 USD.

Alternativy k retailovému bankovnictví

I přes náklady usnadňují spotřebitelům bankovní služby, které retailové banky nabízejí, nakládání s jejich financemi. Bez bankovního účtu se lze obejít, ale život může být obtížnější. Bez retailových bank můžete strávit více času rutinními finančními úkony a zaplatit více poplatků za jednorázové transakce.

Retailové banky však nejsou jediným typem bank. Ve skutečnosti existují určité služby, u kterých se musíte spolehnout na jiné typy bank, protože je retailové banky nenabízejí.

• Centrální banky: Tyto banky působí jako finanční agent centrální vlády, spravují národní peněžní zásobu a mezinárodní rezervy, emitují měnu a drží vklady jiných bank nebo centrálních bank.
• Komerční banky: Tyto banky se zaměřují na podnikatelskou klientelu. Mohou podnikatelským zákazníkům nabízet služby, které využívají drobní zákazníci, jako jsou běžné a spořicí účty a úvěry, ale také uspokojují specifické potřeby podniků, jako je možnost půjčovat si větší množství hotovosti na provoz a potřeba přijímat od zákazníků různé druhy plateb.
• Úvěrová družstva: Tyto místní banky nabízejí mnoho stejných služeb jako velké banky, obvykle se však jedná o neziskové instituce, které slouží skupině lidí, kteří mají něco společného (například zaměstnavatele nebo odbory).
• Investiční banky:

Některé banky navíc působí na několika trzích – jsou to například současně retailové banky, komerční banky a investiční banky. To znamená, že si můžete otevřít podnikatelský účet u stejné retailové banky, kterou používáte pro své osobní potřeby.

Retailové bankovnictví vs. komerční bankovnictví

Zatímco retailové banky se zaměřují na osobní bankovní účty a služby, komerční banky se zaměřují na služby podnikům. Mohou nabízet mnoho stejných možností, ale činí tak v rozsahu, který odpovídá potřebám podniků. Mnoho bank nabízí komerční i retailové služby.

.