Při podnikání víte, že se počítá každý cent, zejména při možném ekonomickém poklesu, jako je ten způsobený pandemií COVID 19. Právě teď pravděpodobně zkoumáte každý aspekt své činnosti, abyste zjistili, kde můžete ušetřit nebo kompenzovat některé náklady spojené s vlastnictvím podniku.
Pokud váš podnik přijímá kreditní karty, pak víte, že za každou platbu kartou je vám účtován poplatek. Tyto poplatky byste nemuseli platit, kdyby zákazník platil v hotovosti nebo šekem, ale vzhledem k tomu, že směřujeme k bezhotovostní společnosti, můžete se cítit nuceni přijímat platby kreditní kartou.
Existuje jeden jistý způsob, jak obchodníci získávají zpět poplatky za platby kreditní kartou, a to tak, že přenášejí náklady na zákazníky, a to buď prostřednictvím příplatků, nebo poplatků za pohodlí. O příplatcích jsme již psali, tento článek se tedy zaměřuje na poplatky za pohodlí.
Co je to poplatek za pohodlí?
Poplatek za pohodlí je částka, kterou připočítáváte k ceně nákupu; zákazník tento poplatek platí výměnou za to, že může použít pohodlnější způsob platby. Důležité je si uvědomit, že zákazník musí mít vždy možnost volby použít jiný standardní způsob platby, který nevyžaduje přidaný poplatek za pohodlí. Poplatek technicky nesouvisí s přijímáním platebních karet. Jeho smyslem je pomoci obchodníkovi získat zpět přidané náklady na zřízení nového platebního kanálu.
Příklad kina obvykle prodávají vstupenky na pokladně. Zákazníci mohou platit kreditní kartou a tyto náklady jsou absorbovány jako náklady na podnikání. Majitel kina však může nabídnout alternativní způsob nákupu vstupenek – prostřednictvím online prodeje – který vyžaduje, aby zákazníci platili kreditní kartou. Kino pak může účtovat poplatek za pohodlný nákup přes internet, protože ti, kteří nechtějí platit poplatek za pohodlný nákup, mohou vždy nakupovat osobně v pokladně.
Prakticky se zdá, že poplatky za pohodlný nákup se nejčastěji uplatňují u plateb, jako jsou poplatky za komunální služby, nájemné, školné, státní poplatky (např. poplatky za registraci motorových vozidel), a dokonce i daně. Všechny tyto poplatky bývají tradičně hrazeny šekem nebo osobně, takže platba kreditní kartou online je zcela zjevně dalším komfortem.
Existují pravidla pro účtování poplatků za komfort, která se u každé karty liší. Visa má v této oblasti nejdůkladnější pravidla, zatímco Discover a American Express jsou poměrně vágní a spoléhají na širší pravidla, která se vztahují na to, jak obchodníci přijímají platby kartou, tečka. Níže si tato pravidla vysvětlíme a ukážeme si, jak správně účtovat komfortní poplatek.
Nejprve si však objasníme rozdíl mezi komfortním poplatkem a příplatkem.
Komfortní poplatek VS příplatek
Jak jsme se zmínili v úvodu, přidání příplatku ke kreditní kartě je další způsob, jak kompenzovat poplatky za kreditní kartu. Příplatek není totéž co poplatek za pohodlí, i když se často vzájemně zaměňují.
Obvykle se příplatek připočítává k běžné ceně výrobku nebo služby, když zákazník platí kreditní kartou. Může se vztahovat na všechny platby kreditní kartou pro určitou kartu nebo na určité kategorie produktů. K zavedení příplatků nepotřebujete primární ani sekundární platební kanály, což je o něco jednodušší. Ne každý stát však příplatky povoluje. Pravidla týkající se příplatků jsou složitá, takže než začnete tento poplatek účtovat, nezapomeňte se poradit se svým poskytovatelem platebních karet, abyste se ujistili, že dodržujete všechna pravidla.
O příplatcích – co to je a jak je zavést – máme dobrý článek, takže si ho určitě přečtěte, až budete zvažovat své možnosti.
Jak (správně) účtovat komfortní poplatky
Pokud chcete účtovat komfortní poplatek, ujistěte se, že to děláte správně. Každá společnost vydávající kreditní karty má svá vlastní pravidla a všechny doporučují obchodníkům, aby se při zvažování přidání poplatku za pohodlí poradili se svým vydavatelem karty. Ve skutečnosti se zdá, že bez spolupráce se zpracovatelem nelze zjistit přesnou částku, kterou můžete účtovat. Níže si projdeme pravidla zavedená společnostmi Visa, Mastercard, Discover a American Express, abyste měli lepší představu o tom, co byste mohli udělat, abyste mohli účtovat poplatek za pohodlí.
Visa
Podle webových stránek společnosti Visa:
V některých zemích, například v Rusku, USA a některých zemích v Asii, může obchodník účtovat zákazníkovi poplatek za pohodlí. Tento poplatek musí být paušální (nikoliv procento z částky transakce), musí být jasně zveřejněn a musí představovat platbu za pohodlí při platbě alternativním platebním kanálem (například online), který se liší od běžného platebního kanálu obchodníka (například zaslání šeku poštou nebo osobní platba).
Podrobné informace o pravidlech společnosti Visa týkajících se poplatků za pohodlí naleznete v základních pravidlech Visa a pravidlech produktů a služeb Visa na webových stránkách společnosti Visa. O poplatcích za pohodlí pojednává oddíl 5.6.2, který byl naposledy upraven v roce 2020.
Pokud se vaše firma nachází v USA, zde je několik hlavních bodů, které je třeba zmínit při zavádění poplatku za pohodlí u karet Visa:
- Může být účtován pouze online.
- Nemůže být účtován, pokud jste výhradně online obchodník (pokud ano, zvažte příplatek).
- Musí být jasně zveřejněn a dát držiteli karty možnost platbu před zaplacením zrušit.
- Poplatek musí být zahrnut v celkové částce transakce a nesmí být účtován zvlášť.
- Platí pro všechny formy plateb přijímané v platebním kanálu.
- Poplatek musí být paušální nebo pevně stanovenou částkou bez ohledu na hodnotu splatné platby.
- Nemůže účtovat poplatky za opakované transakce nebo splátkové transakce.
- Nemůže účtovat jak poplatek za pohodlí, tak příplatek.
Pokud chcete zavést poplatek za pohodlí u karet Visa, doporučujeme vám, abyste si přečetli oddíl 5.6.2 pravidel Visa a spolupracovali se svým zpracovatelem.
Pokud jste podnikatelský subjekt poskytující služby a chcete účtovat poplatek za služby místo poplatku za pohodlí, Visa takové poplatky u některých kódů MCC povoluje. Protože se tento článek zaměřuje pouze na komfortní poplatky, nebudeme se servisními poplatky podrobně zabývat. Pokud chcete takový poplatek zavést, nezapomeňte se seznámit s požadavky na servisní poplatky v pravidle 5.6.3 a poraďte se se svým zpracovatelem.
Mastercard
Pravidla společnosti Mastercard pro komfortní poplatky je trochu obtížné najít. Zdá se, že Mastercard sice povoluje komfortní poplatky, ale pouze pro vládní a vzdělávací subjekty. Konkrétně jsou poplatky za pohodlí povoleny pouze v souvislosti s těmito typy plateb:
- Školné a školou hrazené ubytování a stravování pro základní školy, střední školy, vysoké školy, univerzity a odborné školy.
- Státní a soudní poplatky, náklady a pokuty, včetně alimentů a výživného na děti.
- Místní, státní a federální daně.
V rámci programu Mastercard Convenience Fee Program existují některá další pravidla. Patří mezi ně:
- Pokud účtujete komfortní poplatek pro karty American Express, Discover a Visa, musíte s kartami Mastercard zacházet stejně jako s těmito ostatními kartami.
- Existují další standardy pro zabezpečení elektronických dat, které budete muset dodržovat.
- O dodatečném poplatku za pohodlí musí být držitel karty informován a musí mít možnost od platby tímto způsobem odstoupit.
Nakonec společnost Mastercard doporučuje, aby byl poplatek za pohodlí účtován odděleně od vlastní platby. To je opak požadavku společnosti Visa. Naštěstí se nejedná o závazné pravidlo.
Pokud jste státní nebo vzdělávací subjekt a chcete účtovat komfortní poplatek za platby kartou Mastercard, obraťte se na svého acquirera a domluvte se s ním na podrobnostech.
American Express
American Express zřejmě nemá politiku týkající se komfortních poplatků, ale ani nezakazuje svým obchodníkům jejich účtování (viz oddíl 3.3 příručky American Express Merchant Reference Guide-U.S., poslední aktualizace duben 2019). Zdá se, že poplatek za pohodlí můžete účtovat, pokud:
- Poplatek odpovídá definici poplatku za pohodlí (na rozdíl od příplatku),
- nejednáte diskriminačně vůči používání karty American Express (oddíl 2.3, pátý bod) a
- Oznamujete držiteli karty výši poplatku a dáváte mu možnost od poplatku odstoupit.
Nejbezpečnějším přístupem pro zařazení karty American Express do programu poplatků za pohodlí je obrátit se na svého nabyvatele kreditních karet. Pokud však splníte požadavky společnosti Visa, měli byste splnit i požadavky společnosti American Express.
Discover
Stejně jako American Express, ani Discover zřejmě nemá pravidla pro poplatky za pohodlí. Na webových stránkách společnosti Discover je k dispozici nedatovaný článek o placení daní kreditní kartou, který se dotýká poplatků za pohodlí. Z článku vyplývá, že daně můžete platit kartou Discover, ale obvykle budete muset zaplatit poplatek za pohodlí v procentní nebo paušální formě.
Protože neexistují žádná jasná a stanovená pravidla týkající se poplatků za pohodlí, jedinou další úvahou je oddíl 2.4 provozního řádu pro obchodníky Discover R11.1. Toto pravidlo vyžaduje, aby obchodník nediskriminoval používání karty Discover, podobně jako je tomu u American Express. Pokud byste neúčtovali poplatek za pohodlí pro kartu Visa, ale vyměřili byste ho pro kartu Discover, porušili byste toto pravidlo.
Z praktického hlediska, pokud použijete pravidla Visa a pouze přidáte kartu Discover jako možnost platby, měli byste splňovat požadavky společnosti Discover na poplatky za pohodlí. (Všimněte si, že na webových stránkách společnosti Discover nemůžeme najít Pravidla pro provoz obchodníka, takže nemůžeme ověřit, jak aktuální by toto pravidlo mohlo být. Prosíme, překontrolujte si u svého zpracovatele, zda je dodržujete.“
Platby ACH
V minulosti jsme se setkali s dotazy, zda je možné účtovat poplatek za komfortní platby ACH. Pro tuto aktualizaci jsme strávili nějaký čas zkoumáním této otázky, ale nenašli jsme jednoznačnou odpověď. Většina plateb ACH probíhá prostřednictvím sítě ACH Network provozované společností Nacha. Na rozdíl od sítí kreditních karet však společnost Nacha neposkytla žádné pokyny ohledně poplatků za komfort. Pokud víme, poplatky za komfortní platby ACH mohou upravovat různé státní a federální zákony (pokud jste v USA). To znamená, že toto pravidlo nemusí být jednotné.
Pokud chcete účtovat poplatek za pohodlí u plateb ACH, doporučujeme vám spolupracovat se svým zpracovatelem. Mohl by mít návrhy osvědčených postupů, kterými byste se měli řídit, abyste se nedostali do potíží se státními zákony.
Jak zveřejnit oznámení o účtování poplatku za komfortní platby kreditní kartou
Jak již bylo uvedeno, společnost Visa má nejpodrobnější požadavky na poplatky za komfortní platby, takže dodržování pravidel společnosti Visa by mělo vyhovovat pravidlům stanoveným ostatními karetními sítěmi. Obecně platí, že tam, kde je poplatek za komfort povolen (USA, Asie a Tichomoří), neexistuje žádný striktní požadavek na znění samotného oznámení. Pro Rusko však společnost Visa při vybírání poplatku na terminálu uvádí následující doporučené znění:
Oznámení o poplatku: Za transakce na tomto terminálu bude držitelům karet vyměřen poplatek. Tento poplatek se připočítává k částce transakce a je příplatkem k poplatkům, které může účtovat vaše finanční instituce.
Ruský obchodník musí kromě vyvěšení tohoto oznámení na terminálu dodržovat i některé další požadavky.
Pokud jste podnikatel se sídlem v USA, můžete výše uvedené znění upravit a použít něco jako:
UPOZORNĚNÍ O POPLATKU: tento způsob platby online je vám poskytován pro vaše pohodlí. Pokud přejdete k pokladně, bude vám účtován poplatek za pohodlí ve výši . Tento poplatek se připočítává k celkové částce za zboží/službu, kterou jste dnes zakoupili. Pokud si nepřejete tento poplatek zaplatit, klikněte níže na tlačítko „zrušit“ a vraťte se na předchozí stránku. Můžete nám zaplatit do, aniž by vám vznikl tento komfortní poplatek.
Mějte však na paměti, že vzhledem k tomu, že není vyžadována přesná formulace, pokud splňujete požadavky společnosti Visa uvedené v části 5.6.2 pravidel společnosti Visa, pak můžete své oznámení formulovat jakkoli.
Jsou komfortní poplatky správnou volbou pro váš podnik?“
Přehled: Přijímání plateb kreditními kartami znamená pro obchodníky vyšší náklady. Někdy však můžete poplatky za kreditní karty přenést na zákazníka, místo abyste je museli absorbovat jako náklady na podnikání. Jedním z takových způsobů je použití poplatku za pohodlí, ale tento způsob lze použít pouze v případě, že zákazník má k dispozici jiný „standardní“ způsob platby. Pokud si přejete zavést komfortní poplatek, obraťte se na svého vydavatele kreditních karet. Pomůže vám dodržet všechna pravidla společností vydávajících kreditní karty a také vám sdělí, kolik si můžete za poplatek účtovat.
Platí zákazníci navíc jen proto, že mají nestandardní způsob placení za zboží a služby? Záleží na tom! Mnoho lidí může být ochotno si připlatit, aby přeskočili frontu na prodloužení řidičského průkazu, ale nemusí je zajímat úspora času, když mohou prostě hodit šek do schránky na účet za elektřinu. Než začnete účtovat komfortní poplatky, ujistěte se, že je po nich poptávka, jinak by se mohlo stát, že budete mít alternativní způsob platby, který nikdo nebude používat.
