Zdroj dat:
Jak se určuje kreditní skóre
K výpočtu kreditního skóre přispívá několik faktorů a pochopení toho, jak k němu úřady dospěly, vám může pomoci podniknout kroky k jeho zlepšení. Zde je stručný přehled:
- Historie plateb:
- Poměr využití úvěru: Procento dostupného úvěru, které v daném okamžiku využíváte, hraje roli při určování vašeho skóre. Věřitelé by rádi viděli poměr využití úvěru 30 % nebo méně.
- Úvěrová historie: Délka, po kterou máte otevřené účty, může také ovlivnit vaše skóre. Toto je jedna z kategorií, kde jsou mladší dlužníci v nevýhodě.
- Nové účty: Otevření příliš mnoha nových účtů najednou může poškodit vaše skóre, částečně proto, že můžete působit jako lehkomyslný dlužník, ale také proto, že každá nová žádost má za následek tvrdý dotaz do vaší úvěrové historie. Zatímco měkké dotazy, jako je například kontrola vlastní úvěrové zprávy, vaše skóre nepoškodí, tvrdé dotazy ho mohou snížit.
- Úvěrový mix:
Mějte na paměti, že některé z těchto kategorií mají při určování vašeho skóre větší váhu než jiné. Největší roli při určování vašeho skóre hraje vaše platební historie a poměr využití úvěru, zatímco vaše úvěrová historie, nové účty a kombinace úvěrů hrají menší roli. Neměli byste to však chápat tak, že je v pořádku ignorovat jakoukoli jednotlivou složku seznamu.
Podíl spotřebitelů s vynikajícím úvěrem je podobný jako u všech ostatních kategorií. Jinými slovy, vynikající úvěrové skóre nemá jen pár elitních osob, takže pokud se zavážete k práci na svém skóre, můžete se poměrně rychle dostat do kýženého rozmezí 800-850.
Jak zvýšit své úvěrové skóre
Pokud si chcete zvýšit své úvěrové skóre, pak se budete muset podle svých možností věnovat každému z těchto faktorů zvlášť. Nemůžete sice do své úvěrové historie přidat roky, které neexistují, ale můžete se snažit platit všechny budoucí účty včas a ideálně v plné výši, abyste zvýšili svou platební historii.
Podobně, pokud si dáte záležet na tom, abyste nikdy nevyužívali více než 30 % svého dostupného úvěru, můžete si udržet poměr využití úvěru v tomto ideálním rozmezí 30 % nebo méně. Mějte na paměti, že výše vašeho nesplaceného dluhu je méně důležitá než to, jaké procento dostupného úvěru tvoří. Pokud vy dlužíte 4 000 USD na úvěrové lince v hodnotě 10 000 USD a váš soused dluží 5 000 USD na úvěrové lince v hodnotě 20 000 USD, jeho poměr využití úvěru bude nižší než 30 %, zatímco váš nikoli, přestože jeho dluhové zatížení je vyšší.
Nakonec si zvykněte pravidelně kontrolovat svou úvěrovou zprávu a zjišťovat, zda v ní nejsou chyby. Odhaduje se, že 20 % úvěrových zpráv obsahuje chyby a oprava jedné z nich může přes noc zvýšit vaše skóre.
Jaké jsou výhody vynikajícího úvěru?
Mít vynikající úvěr není jen otázkou hrdosti; je to otázka získání nejlepších dostupných podmínek financování, kdykoli se pokusíte půjčit si peníze.
Řekněme, že žádáte o hypotéku na 300 000 dolarů s fixací na 30 let. S vynikající bonitou můžete získat RPSN 3,696 %, což znamená měsíční splátku 1 380 USD. S dobrým, ale ne vynikajícím skóre získáte RPSN 4,095 % a s tím spojenou měsíční splátku 1 449 USD – stále konkurenceschopné, ale zdaleka ne tak atraktivní.
Podobně jsou některé špičkové kreditní karty určeny speciálně pro lidi s vynikajícím úvěrem. Tyto karty nabízejí výhody, jako jsou štědré vstupní bonusy, vražedné programy odměn a nízké nebo žádné roční poplatky. Samozřejmě, že spotřebitelé s dobrým úvěrem mají také svůj podíl na možnostech kreditních karet, ale abyste měli nárok na ty nejlepší nabídky, musíte se dostat do tohoto vynikajícího rozmezí. A čím dříve tak učiníte, tím více můžete ušetřit.
