Potkali jste někdy svého úvěrového pracovníka, co je to DU nebo LP, abyste dostali odpověď, která vás ještě více zmátla? Nejste sami.
DU znamená Desktop Underwriter a LP znamená Loan Prospector. DU i LP jsou typy automatizovaných upisovacích systémů (AUS). Poskytovatelé úvěrů používají DU a LP k určení, zda úvěr splňuje požadavky společností Fannie Mae nebo Freddie Mac na způsobilost, což znamená, že schválení DU nebo LP je rozhodujícím krokem k uzavření hypotéky.
Než se dostaneme k oříškům těchto systémů a k tomu, proč jsou důležité, je důležité, abychom pochopili, kdo jsou tyto postavy Fannie Mae a Freddie Mac.
Fannie Mae a Freddie Mac
Fannie Mae a Freddie Mac jsou státem sponzorované podniky vytvořené Kongresem za účelem podpory vlastnictví domů.
Tohoto cíle dosahují tím, že nakupují hypotéky od věřitelů, kombinují nakoupené úvěry a prodávají je jako cenné papíry kryté hypotékami.
Nakupováním hypoték od věřitelů umožňují Fannie Mae a Freddie Mac těmto věřitelům uvolnit hotovost k poskytování dalších úvěrů.
Bez Freddie a Fannie by věřitelům rychle došly prostředky, za které by mohli poskytovat úvěry.
Freddie a Fannie si však musí dávat pozor na typy úvěrů, které nakupují. Proto vytvořily směrnice pro úvěry, které jsou ochotny nakupovat.
Mezi příklady těchto pokynů patří např:
.
Desktop Underwriter a Loan Prospector
Když věřitel upisuje váš úvěr, zkoumá vaši schopnost splácet úvěr, vaše úvěrové zkušenosti, typ financované nemovitosti a typ úvěru.
DU a LP dělají totéž, s tím rozdílem, že proces je prostřednictvím těchto systémů automatizován. DU a LP převezmou informace zadané úvěrovým pracovníkem a porovnají je s pokyny společností Fannie, respektive Freddie.
Zapomeňte tedy, že Desktop Underwriter (DU) je automatizovaný systém společnosti Fannie Mae pro underwriting a Loan Prospector je systém společnosti Freddie Mac.
Jak se DU a LP uplatňují v hypotečním procesu?
K zahájení žádosti o hypotéku shromažďuje úvěrový pracovník informace od dlužníka. Ty zahrnují informace o příjmech, historii zaměstnání, úvěrové historii, informace o majetku a další.
Poté, co jsou tyto informace vloženy do systému pro poskytování úvěrů, jsou importovány do jednoho z automatizovaných underwritingových systémů, LP nebo DU. Odtud AUS přezkoumá vstupy podle stanovených pokynů společnosti Fannie Mae nebo Freddie Mac.
A v závislosti na existujících integracích s poskytovateli informací třetích stran systém tyto vstupy automaticky ověří.
Systém pak vyplivne automatické schválení nebo zamítnutí spolu s pokyny, jaká dokumentace je potřeba k ověření vstupů. Systém také případně uvede, zda bylo automatické ověření úspěšné.
Jak již bylo zmíněno, automatické ověření závisí na integracích. Zatímco tedy vaši úvěrovou historii AUS ověří vždy, váš příjem bude automaticky ověřen pouze v případě, že váš zaměstnavatel hlásí údaje do služby třetí strany, a váš majetek pouze v případě, že jste se rozhodli integrovat do systému údaje o vaší bance.
S prvotním schválením AUS v ruce předá úvěrový pracovník úvěr do underwritingu spolu s dokumentací dlužníka.
Hypotéční underwriter pak ověří předložené informace a znovu spustí DU nebo LP. Nakonec na základě předložené dokumentace a pokynů z AUS underwriter vydá podmínky. Jakmile tyto podmínky splníte, je úvěr připraven k uzavření.
Je třeba zdůraznit, že prvotní schválení DU nebo LP úvěrovým pracovníkem neznamená, že vám bude hypotéka zaručeně schválena. I když je to dobré znamení. Pokud jste obdrželi prvotní schválení AUS, upisovatel musí před konečným schválením ještě ověřit vaši dokumentaci.
Závěr
S informacemi z DU a LP v ruce získají dlužníci a úvěroví úředníci lepší představu o tom, zda bude úvěr schválen, či nikoli.
Ve skutečnosti však zkušený hypoteční úředník ví, jakou dokumentaci musí dlužník předem předložit. Přesto je automatizovaný systém pro upisování úvěrů skvělým způsobem, jak si vše překontrolovat a vyhnout se tomu, abyste něco vynechali, než půjčka poputuje k upisovateli.
Pokud navíc nakupujete domy na konkurenčním trhu, jako je jižní Kalifornie, může vám schválení úvěru LP nebo DU pomoci odlišit se od ostatních zájemců o bydlení, protože ukazuje podrobnější informace než pouhé předběžné schválení.
