Vkladové certifikáty neboli CD mohou být skvělou investicí pro ty, kteří dávají přednost bezpečí svých peněz. Prostředky mohou být pojištěny u FDIC a získáte vyšší úrok než na spořicím účtu.
Koncepty CD jsou však určeny jako dlouhodobější investice. Na rozdíl od běžného účtu – který umožňuje vícenásobné vklady a výběry – jsou CD určeny k tomu, abyste je nechali být. Zpeněžení nebo zrušení CD před jeho splatností vás může přijít draho.
Přečtěte si více o sankcích za CD a o tom, jak se jim vyhnout.
Důvod sankcí za CD
Banka chce, abyste své peníze nechali investované po určitou dobu, například šest měsíců až rok nebo dokonce třeba pět let. Pokud tak učiníte, je ochotna vám vyplatit vyšší úrokový výnos. Banka těží z toho, že má jistotu, jak dlouho může s vašimi penězi nakládat.
Banky a spořitelní a úvěrní družstva obvykle účtují sankce za předčasný výběr CD. Je to proto, že peníze, které vložíte do CD, používají k půjčování ostatním klientům a k nákupu investic, které mají podobnou dobu splatnosti jako CD.
Pokud budete požadovat své peníze předčasně, banka možná bude muset zaplatit svou vlastní formu sankce jinde. V takovém případě vám možná nezbude nic jiného než zaplatit bance pokutu, pokud je výběr jedinou možností.
Vzorový sazebník pokut
Banky obvykle účtují pokutu, která se rovná části úroku, který byste získali, kdybyste CD drželi do splatnosti. Můžete se setkat s tím, že za předčasný výběr je uváděno „90 dní úroku.“ Maximální výše sankce není stanovena, proto čtěte drobné písmo.
Ukázkový sazebník sankcí za předčasný výběr může vypadat takto:
- K CD s dobou splatnosti 11 měsíců nebo kratší jsou účtovány tříměsíční úroky.
- Konta CD s dobou trvání 12 až 59 měsíců jsou úročena šesti měsíci.
- Konta CD s dobou trvání 60 měsíců nebo delší jsou úročena 12 měsíci.
Tip
Banky si stanovují vlastní pravidla a některé mohou být shovívavější než jiné. Informujte se u své banky, než si CD koupíte – a rozhodně než ho předčasně vyberete.
Odejdete s menším obnosem peněz
Při sankcích za výběr CD můžete ve skutečnosti přijít o peníze a odejít s menším obnosem, než jste vložili, a navíc přijít o úroky, které byste získali.
Příklad řekněme, že máte CD se splatností 12 měsíců, které vyberete v 11. měsíci. Pravděpodobně odejdete s větší částkou, než jste do CD původně vložili – i když ne s takovou, jaká by mohla být, kdybyste ještě jeden měsíc počkali.
Pokračujeme-li stejným příkladem, řekněme, že vyberete peníze po dvou měsících. Ještě jste nezískali šestiměsíční úrok, jak vyžaduje sankční plán. Banka si však tuto částku přesto vezme tím, že ji odečte od vašeho počátečního investičního vkladu. Tomuto jednání se říká „napadení jistiny“.“
Jak se vyhnout sankcím za CD
Pokud musíte bezpodmínečně předčasně vybrat peníze, hledejte způsob, jak se vyhnout případným sankcím. Za prvé, nikdy není na škodu se zeptat. Zaměstnanci vám mohou pokutu prominout, zejména pokud se jedná o naléhavou situaci a jste ve spřátelené instituci nebo v menší spořitelně. V opačném případě mohou pouze odmítnout.
Obvykle můžete získat nárok na prominutí v případě úmrtí, invalidity, soudem stanovené nesvéprávnosti a jiných závažných životních událostí. V těchto případech je obzvláště důležitý přímý rozhovor se zástupcem. Banky mohou tyto výjimky nabízet, ale nemusí to nutně znamenat, že je nabídnou. Zákon jim to neukládá.
Tip
Žádost o zproštění byste měli podat osobně nebo telefonicky. Automatický systém není naprogramován tak, aby vám prokazoval laskavost.
„Likvidní“ a bezúročná CD
Likvidní CD jsou podobná standardním CD, ale fungují spíše jako tradiční spořicí účty, protože umožňují předčasný výběr peněz.
Někdy mají likvidní CD omezení, pokud jde o to, jak brzy a kolik můžete vybrat, a možná budete muset vložit alespoň minimální vklad, ale stojí za to je prozkoumat.
Vaše období „uzamčení“ je u těchto CD relativně krátké – v mnoha případech kratší než týden. Samozřejmě by nikdo neinvestoval do tradičních CD, kdyby tato možnost byla tak snadná. Protože máte větší flexibilitu, výměnou za tuto svobodu získáte nižší úrokovou sazbu.
I když je nižší, likvidní CD má stále tendenci přinášet vyšší úrokový výnos než průměrný spořicí účet.
Další možnosti
Můžete zkusit využít i jiné flexibilní možnosti, abyste se vyhnuli sankcím, až budete v budoucnu ukládat své peníze. CD nejsou špatnou volbou, ale pokud zjistíte, že stále musíte platit sankce, mohou existovat lepší alternativy.
Skládání CD je strategie, při níž pravidelně nastává splatnost jednoho z několika CD, často v půlročních nebo ročních intervalech, což vám dává možnost vzít si v té době peníze bez sankcí.
Skládání CD nabízí flexibilnější úrokové sazby. Vaše sazba se zvýší, aby držela krok s růstem úrokových sazeb. Tato alternativa může být atraktivní, pokud se obáváte, že zůstanete s mizernou sazbou po celou dobu trvání CD. Opět platí, že tato CD jsou v průměru méně úročena než tradiční CD.
Účty peněžního trhu jsou úročeny více než spořicí účty, ale zpravidla ne tolik jako CD. Výhodou je, že z účtu peněžního trhu můžete provádět omezené výdaje pomocí debetní karty nebo šekové knížky.
Kreditní karty jsou drahý způsob půjčování, ale pokud potřebujete peníze rychle a vaše CD bude brzy splatné, může vás vyjít levněji, když si mimořádné výdaje uložíte na kartu a splatíte ji hned po splatnosti CD. Mnohem lepší je samozřejmě mít solidní pohotovostní fond.
