Jak funguje cash advance z kreditní karty?

Kreditní karty jsou přijímány na více místech než kdy dříve, ale stále existuje několik míst, kde můžete potřebovat hotovost. Pokud jste v tísni, může se cash advance z kreditní karty zdát jako dobrý způsob, jak získat rychlou hotovost. Ale měli byste to udělat?“

Skutečnost je taková, že hotovostní zálohy z kreditních karet mohou být velmi drahé – a často stojí mnohem více, než si zpočátku myslíte. I když mohou být občas lepší než alternativa, měli byste o hotovostní půjčce z kreditní karty uvažovat až jako o poslední možnosti. Zde je to, co byste měli vědět, než využijete cash advance z kreditní karty.

Jak získat cash advance z kreditní karty

V nejzákladnějším případě je cash advance z kreditní karty něco jako malá půjčka od vydavatele kreditní karty – malá, ale velmi drahá půjčka (více o tom níže). Hotovost vybíráte pouze do výše limitu pro cash advance na vaší kartě, který najdete na stránce účtu kreditní karty (nebo v aplikaci) nebo ve smlouvě s držitelem karty.

Limit pro cash advance na vaší kreditní kartě bude obvykle nižší než váš úvěrový limit, přičemž typický limit se pohybuje mezi 20 % až 50 % vašeho celkového výdajového limitu. Například pokud máte na kartě úvěrový limit 5 000 USD, bude váš limit pro cash advance pravděpodobně nižší než 2 500 USD. Držitelé karet s vyšším úvěrovým skóre mají obvykle vyšší limity výdajů a záloh na hotovost.

Zálohu na hotovost z kreditní karty můžete získat v běžném bankomatu, pokud máte svůj PIN kód pro zálohu na hotovost. Ve většině případů si musíte aktivně vyžádat PIN pro cash advance od svého vydavatele. Někteří vydavatelé vám mohou poskytnout PIN pro cash advance prostřednictvím vašeho online účtu, ale možná budete muset zavolat. Pokud žádost podáte poštou nebo telefonicky, vydavatel karty vám pravděpodobně zašle PIN pro cash advance poštou.

Předtím, než vůbec začnete uvažovat o cash advance z kreditní karty, ujistěte se, že je vydavatel vaší kreditní karty skutečně umožňuje. Zda lze vaši kartu použít k poskytnutí hotovostní zálohy, zjistíte tak, že se podíváte do smlouvy s držitelem karty.

Kromě získání hotovostní zálohy z kreditní karty prostřednictvím bankomatu můžete také využít takzvaný šek. Pohodlné šeky, které jsou často zasílány v obálce spolu s kartou, lze použít stejně jako osobní šek (nabízíme stručný návod, jak vypsat šek, pokud jste z doby, kdy se platilo pouze kartou).

Vysoké náklady na hotovostní půjčku z kreditní karty

Vábení hotovostních půjček z kreditní karty není žádným tajemstvím; když potřebujete rychle hotovost, pohodlí, které vám nabízí možnost vyrazit s kreditní kartou do bankomatu, není zanedbatelné. Než však začnete vyťukávat PIN, měli byste si být vědomi všech nákladů.

Jakmile získáte hotovostní zálohu kreditní kartou, začnou vám být účtovány poplatky – a to ze dvou stran. Za prvé, samotná transakce bude spojena s poplatkem za cash advance. Tento poplatek se obvykle pohybuje v procentech z částky cash advance, přičemž typické jsou poplatky ve výši 3 až 5 %.

Kromě poplatku za transakci se u cash advance účtují úrokové poplatky, stejně jako u běžných nákupů. Na rozdíl od běžných nákupů však cash advance nemá žádné odkladné období.

Žádné odkladné období znamená, že cash advance se začne úročit ihned po dokončení transakce. Bohužel to znamená, že budete muset platit úroky z hotovostní zálohy, i když po obdržení výpisu splatíte veškerou vybranou hotovost.

Nejenže se úroky začnou účtovat okamžitě, ale mnoho kreditních karet také účtuje vyšší RPSN u hotovostních záloh než u nákupů a převodů zůstatku. Ve skutečnosti může být RPSN za hotovostní zálohu na kreditní kartě snadno o 5 až 10 % vyšší než běžná sazba za nákup.

Za zmínku také stojí, že za hotovostní zálohu na kreditní kartě nezískáte žádné odměny. Hotovostní záloha na kreditní kartě se také nezapočítává do požadavku na výdaje pro získání vstupního bonusu.

Hotovostní zálohy, které ve skutečnosti nejsou hotovostí

Zaměřili jsme se především na hotovostní zálohy na kreditní kartě, které zahrnují aktivní volbu výběru hotovosti jako půjčky z účtu kreditní karty. To však není jediný typ transakce, kterou může vaše kreditní karta kvalifikovat jako hotovostní zálohu.

Mnohé společnosti vydávající kreditní karty kódují některé nákupy jako hotovostní zálohu, pokud nákup považují za transakci ekvivalentní hotovosti. To znamená, že nakupujete něco, co se chová jako hotovost.

Pokud například použijete svou kreditní kartu k uzavření sázky v kasinu nebo na dostihové dráze, bude váš vydavatel pravděpodobně považovat tento nákup za hotovostní zálohu. Mezi další typy nákupů, které lze označit za hotovostní ekvivalenty, mohou patřit peněžní poukázky, losy, cestovní šeky, kryptoměny a některé dárkové karty.

Jak splatit hotovostní zálohu z kreditní karty

Jak jsme uvedli výše, hotovostní záloha z kreditní karty se začne úročit – a to vysokou sazbou – jakmile se transakce dostane na váš účet. To znamená, že byste měli hotovostní zálohu splatit co nejdříve, jako že „ani nečekejte, až vám brzy přijde účet za kreditní kartu“.

Kdyby nic jiného, snažte se každý měsíc uhradit více než minimální požadovanou splátku, protože pracujete na splacení hotovostní zálohy. V opačném případě se může stát, že budete dlouho inkasovat úroky z této zálohy.

Víte, zůstatek hotovostní zálohy je oddělen od ostatních zůstatků, které na své kreditní kartě máte, včetně zůstatku z nákupu a částky, kterou dlužíte za případné převody zůstatku. Vydavatel karty může částku minimální splátky použít na kterýkoli z vašich zůstatků a obvykle si vybere ten s nejnižší úrokovou sazbou.

Zaplacení pouze minimální splátky tedy znamená, že celá vaše platba může být použita na snížení vašeho zůstatku na nákupu – zatímco váš dražší zůstatek hotovostní zálohy se vůbec nesníží.

Pokud však zaplatíte více než minimální splátku, zákon CARD Act – zákon na ochranu spotřebitele přijatý v roce 2009 – hru mění. Věřitelé jsou povinni použít jakoukoli částku přesahující minimální splátku na zůstatek s nejvyšší úrokovou sazbou, což bude pravděpodobně vaše hotovostní záloha.

Kdy byste si měli vzít hotovostní zálohu z kreditní karty?

Všeobecně řečeno, poplatek za transakci, okamžitý úrok a vysoké RPSN spojené s hotovostní zálohou z kreditní karty znamenají, že byste se jim měli pokud možno vyhnout. V některých případech však může být skutečně tou nejlepší volbou.

Pokud například potřebujete malou částku rychlé hotovosti a zvažujete půjčku do výplaty, může být lepší volbou hotovostní půjčka z kreditní karty. Predátorské krátkodobé půjčky budou téměř vždy dražší než hotovostní půjčka z kreditní karty.

A hotovostní půjčka z kreditní karty je určitě lepší volbou než vystěhování kvůli neplacení nájemného nebo nesplacení jiného úvěrového účtu. Navíc, pokud jste v zahraničí a potřebujete rychlý přístup k hotovosti, může být přijetí hotovostní půjčky z kreditní karty záchranou.

Alternativy k hotovostní půjčce z kreditní karty

Ačkoli některé situace mohou vyžadovat hotovostní půjčku z kreditní karty, nikdy by neměla být vaší první volbou. V závislosti na vašich potřebách můžete mít jiné možnosti, které dávají větší smysl.

Například byste měli prozkoumat, zda můžete k nákupu místo hotovostní zálohy použít své kreditní karty. Kreditní karty dnes přijímá většina podniků, včetně mnoha společností poskytujících veřejné služby a půjčoven. Mohou si sice účtovat poplatek za zpracování nebo pohodlí, ale stále by to mělo být levnější než hotovostní záloha z kreditní karty.

Jinou možností, jak získat potřebnou hotovost, mohou být osobní půjčky s nízkým úrokem. Mohou být zvláště užitečné při jakýchkoli velkých nákupech, které budete muset splácet po dobu jednoho roku nebo déle.