A&B Abstract:
Dne 25. září guvernér Kalifornie Gavin Newsom podepsal zákon Senate Bill 908, který částečně zavádí zákon o licencích pro výběrčí dluhů v Kalifornii („zákon“). S účinností od 1. ledna 2022 bude zákon vyžadovat licencování osob, které se v Kalifornii zabývají vymáháním pohledávek u obyvatel Kalifornie. Je pozoruhodné, že zákon se vztahuje i na subjekty, které vymáhají dluhy vlastním jménem. Požadavky zákona doplňují požadavky vyplývající z kalifornského Rosenthalova zákona o spravedlivém vymáhání pohledávek („Rosenthalův zákon“), který upravuje praktiky subjektů vymáhajících pohledávky.
Nová licenční povinnost
Zákon stanoví, že „žádná osoba nesmí v tomto státě podnikat v oblasti vymáhání pohledávek, aniž by předtím získala licenci.“
Co je to vymáhání pohledávek a kdo je vymahačem pohledávek?“
Zákon definuje „vymáhání pohledávek“ jako „jakékoli jednání nebo praktiku v souvislosti s vymáháním spotřebitelských dluhů.“
„Spotřebitelský dluh“ je definován jako „peněžní prostředky, majetek nebo jejich ekvivalent, které jsou splatné nebo dlužné, nebo o kterých se tvrdí, že jsou splatné nebo dlužné, nebo o kterých se tvrdí, že jsou splatné nebo dlužné, od fyzické osoby z důvodu transakce spotřebitelského úvěru“ a konkrétně zahrnuje hypoteční dluh a „započtený spotřebitelský dluh“, jak je definován v § 1788.50 kalifornského občanského zákoníku.
„Vymáháním pohledávek“ se rozumí jakákoli osoba, která se „v rámci běžné obchodní činnosti pravidelně vlastním jménem nebo jménem jiných osob zabývá vymáháním pohledávek“. Tento pojem zahrnuje jakoukoli osobu, „která sestavuje a prodává nebo nabízí k sestavení a prodeji formuláře, dopisy a jiné inkasní prostředky používané nebo určené k vymáhání dluhů“. Pojem zahrnuje rovněž „kupce dluhů“, jak je definován v oddíle 1788.50 kalifornského občanského zákoníku.
Výjimky
Zákon obsahuje několik výjimek jak z licenční povinnosti, tak z hmotněprávních ustanovení zákona. Zákon ze své působnosti vylučuje zejména vkladové instituce, které jsou definovány tak, že zahrnují banky pojištěné FDIC mimo stát, držitele licence podle kalifornského zákona o financování, držitele licence podle kalifornského zákona o poskytování hypotečních úvěrů na bydlení, držitele licence podle kalifornského zákona o nemovitostech a správce provádějícího úkony v souvislosti s mimosoudní exekucí, a další. Kromě toho se zákon nevztahuje na vymáhání pohledávek regulované kalifornským zákonem o obsluze studentských půjček (Cal. Fin. Code §§ 28000 a násl.).
Je však třeba poznamenat, že zákon zmocňuje komisaře DFPI k přijetí opatření proti osobám vyňatým z působnosti zákona, a to za porušení Rosenthalova zákona (Cal. Civ. Code §§ 1788 a násl.) nebo kalifornského zákona o poctivých praktikách při nákupu pohledávek (Cal. Civ. Code §§ 1788.50 a násl.). Tyto žaloby mohou zahrnovat, po oznámení a možnosti slyšení, nařízení osobě, aby (1) upustila od dalšího porušování a zdržela se podnikání, nebo (2) zaplatila pomocné odškodnění, které může zahrnovat vrácení peněz, restituci, odpuštění a případně zaplacení náhrady škody jménem osoby poškozené jednáním nebo praktikou, která je předmětem posouzení.
Žádost kalifornského vymahače dluhů
Osoby, které chtějí získat licenci kalifornského vymahače dluhů, musí podat žádost u DFPI. Žadatelé musí mimo jiné v souladu se zákonem předložit:
- vyplněnou žádost o licenci podepsanou pod trestem křivé přísahy;
- žádost a poplatek za šetření a
- vzor úvodního dopisu o potvrzení platnosti spotřebitelského dluhu požadovaného v § 1692g zákona 15 U.S.C., který bude držitel licence používat v korespondenci s kalifornskými spotřebiteli.
Úřad DFPI zatím žádost o tuto licenci nezveřejnil. Zákon však opravňuje DFPI požadovat, aby žádosti byly podávány prostřednictvím NMLS. Předpokládáme, že DFPI bude vyžadovat, aby žádosti byly podávány a zpracovávány prostřednictvím systému NMLS.
Povinnosti držitelů licence na vymáhání pohledávek
Zákon ukládá licencovaným subjektům vymáhání pohledávek výslovné povinnosti. Konkrétně musí všichni licencovaní inkasisté: (1) vypracovat zásady a postupy přiměřeně zaměřené na podporu dodržování zákona; (2) podávat komisaři veškeré požadované zprávy; (3) dodržovat ustanovení zákona a veškerá nařízení nebo příkazy komisaře; a (4) podrobovat se pravidelným zkouškám ze strany DFPI, jak to vyžaduje zákon a veškerá nařízení vydaná na jeho základě.
Licencovaní exekutoři musí rovněž udržovat záruku v minimální výši 25 000 USD. Komisař je oprávněn požadovat, aby držitelé licencí předkládali dluhopisy, dodatky a potvrzení elektronicky prostřednictvím funkce elektronického ručitelského závazku NMLS.
Kromě toho bude každý držitel licence povinen zaplatit roční poplatek, který představuje „poměrnou část všech nákladů a výdajů, které vymahač dluhů důvodně vynaložil při správě , podle odhadu komisaře, za následující rok a jakýkoli schodek skutečně vzniklý nebo předpokládaný při správě v roce, v němž se vybírá roční poplatek.“
Poskytovatelé licence jsou rovněž povinni předložit komisaři do 15. března včetně výroční zprávu, která obsahuje veškeré relevantní informace, které komisař důvodně požaduje, týkající se podnikání a činností prováděných držitelem licence v Kalifornii v předchozím kalendářním roce, včetně informací o činnosti v oblasti výběru poplatků. Zpráva musí obsahovat alespoň následující informace:
- Celkový počet kalifornských dlužnických účtů zakoupených nebo inkasovaných v předchozím roce;
- Celkovou částku v dolarech kalifornských dlužnických účtů zakoupených v předchozím roce;
- Nominální částku v dolarech kalifornských dlužnických účtů v portfoliu držitele licence v předchozím roce;
- Celkovou částku v dolarech kalifornských dlužnických účtů inkasovaných v předchozím roce a celkovou částku v dolarech nesplaceného dluhu, který zůstává nevybrán;
- Celková dolarová částka čistých výnosů z kalifornských dlužnických účtů v předchozím roce;
- Zda držitel licence působí jako vymahač dluhů, kupec dluhů nebo obojí; a
- Číslo případu jakékoli žaloby, v níž byl držitel licence uznán odpovědným pravomocným rozsudkem podle Rosenthalova zákona (Cal. Civ. Code §§ 1788 a násl.) nebo California Fair Debt Buying Practices Act (Cal. Civ. Code §§ 1788.50 a násl.).
Tyto jednotlivé výroční zprávy budou zpřístupněny veřejnosti k nahlédnutí.
Oprávnění DFPI podle zákona
Jak je uvedeno výše, zákon uděluje komisaři širokou pravomoc spravovat zákon prostřednictvím vyšetřování a zkoumání a přijímat pravidla a předpisy v souladu s touto pravomocí.
Pokud komisař zjistí, že osoba, která musí mít podle zákona licenci, podniká jako vymahač dluhů bez licence, nebo že osoba či držitel licence porušil jakékoli ustanovení zákona, může komisař po předchozím oznámení a možnosti slyšení, nařídit takové osobě, aby (1) upustila od dalšího pokračování v porušování a zdržela se podnikání, nebo (2) zaplatila dodatečné odškodnění, které může zahrnovat vrácení peněz, náhradu škody, zproštění se práva a případně zaplacení náhrady škody jménem osoby poškozené jednáním nebo praktikou, která je předmětem posouzení. Kromě toho je komisař oprávněn pozastavit nebo odejmout licence vydané podle tohoto zákona.
Odejmutí
S účinností od 1. ledna 2022 bude Kalifornie vyžadovat, aby „vymahači dluhů“, kteří se ve státě zabývají vymáháním dluhů, získali licenci na vymáhání dluhů. Zákon rovněž zmocňuje DFPI k vymáhání ustanovení Rosenthalova zákona vůči „vymahačům dluhů“, které zákon definuje v souladu s Rosenthalovým zákonem.
Zákon by měl být zvláště důležitý pro osoby, které obsluhují a vymáhají své vlastní dluhy, neboť Kalifornie se připojuje k rostoucímu seznamu států, které vyžadují licenci pro činnost vymáhání dluhů první stranou. Na rozdíl od jiných státních zákonů o vymáhání pohledávek mohou některé osoby s licencí v Kalifornii využít výjimku z povinnosti získat licenci podle zákona. Ti, kteří v současné době v Kalifornii působí jako vymahači dluhů a kteří nemají nárok na výjimku, by měli pozorně sledovat pokyny DFPI k uvolnění postupů pro podávání žádostí.
.
