Money Crashers

FNBO Direct je online bankovnictví First National Bank of Omaha, která je dceřinou společností finančního konglomerátu First National of Nebraska. Zatímco fyzické pobočky a majitelé účtů First National Bank of Omaha jsou omezeni na několik států uprostřed země, účty FNBO Direct jsou k dispozici komukoli s adresou v USA.

FNBO se odlišuje vysoce výnosným běžným účtem, který nemá minimální denní zůstatek, žádné pravidelné poplatky a nominální počáteční vklad pouhý 1 USD. Má také spořicí účet a několik CD, z nichž všechny mají slušný, ale nikoli velkolepý výnos, a všechny jsou pojištěny u FDIC až do výše 250 000 USD na účet.

Mezi další výhody patří převody mezi osobami prostřednictvím služby Popmoney, funkce Apple Pay a kreditní karta Visa s peněžními odměnami, která je určena výhradně pro majitele účtu (ale je podmíněna splněním kvalifikace).

Klíčové vlastnosti

Spořicí účet

Spořicí účet online společnosti FNBO přináší výnos 1,00 % APY na všechny zůstatky, vyžaduje minimální počáteční vklad ve výši pouhého 1 USD a poté nevyžaduje minimální zůstatek. Neplatí se žádný měsíční poplatek za vedení účtu. Podle federálního zákona jste omezeni na 6 výběrů ze spořicího účtu za měsíc.

Úročený běžný účet

Úročený běžný účet přináší 0,65% RPSN ze všech zůstatků a je k němu vydávána bankomatová karta. Stejně jako u spořicího účtu je požadovaný počáteční vklad pouze 1 USD a poté není požadován žádný minimální zůstatek.

Úročený běžný účet FNBO není zatížen žádnými měsíčními poplatky za vedení ani poplatky za výběr z bankomatu, FNBO však nehradí poplatky za výběr z bankomatu mimo síť. Maximální zůstatek na každém účtu je 1 milion USD, což by mělo většině zákazníků bohatě stačit. Ačkoli účet není vybaven papírovými šeky, můžete využít bezplatný systém FNBO pro placení účtů v rozmezí od 5 do 10 000 USD.

Více možností CD

FNBO Direct nabízí 8 různých CD, z nichž všechny vyžadují minimální počáteční vklad a trvalý zůstatek 500 USD a maximální vklad a zůstatek 1 milion USD. Podmínky a výnosy jsou následující:

• 6 měsíců (0,16 %)
• 9 měsíců (0,26 %)
• 12 měsíců (0,31 %)
• 18 měsíců (0,41 %)
• 24 měsíců (0,50 %)
• 36 měsíců (0,70 %)
• 48 měsíců (0,70 %)
• 12 měsíců (0,31 %)
• 18 měsíců (0,41 %)
• 24 měsíců (0,50 %).90%)
• 60 měsíců (1,15%)

CD s dobou trvání 6 až 12 měsíců nese sankci za předčasný výběr ve výši 3 měsíčních úroků, zatímco všechny ostatní CD nesou sankci ve výši 6 měsíčních úroků.

Ve lhůtě splatnosti se všechna CD automaticky obnovují po uplynutí 10denního odkladného období, během kterého můžete požádat o výběr svých prostředků.

Karta ExtraEarnings Visa

Všichni majitelé účtů FNBO Direct mohou požádat o kartu ExtraEarnings Visa, kreditní kartu s odměnami bez poplatků, pokud mají běžný nebo spořicí účet FNBO.

S kartou ExtraEarnings Visa se za všechny kvalifikované nákupy připisují body v poměru 1 bod za 1 utracený dolar, a to bez omezení výdělku nebo bonusových kategorií, rotačních či trvalých. Během prvních 12 zúčtovacích cyklů (měsíců) se body připisují dvojnásobnou běžnou sazbou – 2 body za 1 USD – rovněž bez omezení. Jakmile nasbíráte 2 500 bodů, což odpovídá 25 USD v hotovosti, můžete je uplatnit jako kredit na výpisu nebo vklad hotovosti na vámi vybraný účet FNBO.

Důležité je poznamenat, že vlastnictví účtu FNBO vás automaticky neopravňuje k získání karty ExtraEarnings. Abyste si zajistili schválení, musí vaše úvěrová historie a skóre splňovat standardy FNBO, které banka veřejně nezveřejňuje.

Platby mezi osobami prostřednictvím aplikace Popmoney

FNBO Direct podporuje platby mezi osobami a převody prostřednictvím aplikace Popmoney, která je vhodná pro mobilní zařízení a umožňuje převádět finanční prostředky mezi vašimi běžnými nebo spořicími účty a jinými bankovními účty v USA. Ze zákona jste však omezeni na 6 odchozích spořicích převodů měsíčně.

Popmoney je podobná službě PayPal: Nemusíte si s ostatními příjemci vyměňovat informace o bankovních účtech, stačí vám e-mailová adresa a telefonní číslo. Program umožňuje iniciovat odchozí převody a žádat o příchozí převody (platby), přičemž oba jsou zdarma. Převody obvykle trvají 2 až 3 pracovní dny, ale můžete se rozhodnout pro převody následující pracovní den za 10 USD za transakci.

Přístup k Apple Pay

Běžný účet FNBO Direct je kompatibilní s Apple Pay, systémem mobilních plateb, který umožňuje nakupovat přímo z telefonu. Pro synchronizaci účtu FNBO s Apple Pay si musíte založit účet Apple Pay a vyfotit svou debetní kartu FNBO nebo ručně zadat údaje o účtu. Službu Apple Pay můžete používat pouze u obchodníků, kteří se k této službě přihlásili – logo Apple Pay hledejte ve výloze obchodu nebo na pokladně.

Mobilní bankovnictví

FNBO Direct má ke stažení vysoce funkční aplikace pro Android a iOS. Samotná webová stránka je však v mobilním oddělení značně nedostačující, takže pokud jste zvyklí přistupovat ke svým bankovním účtům z chytrého telefonu, budete si muset stáhnout aplikaci.

Overdraft Protection

FNBO Direct má program ochrany proti přečerpání, který vyměřuje jednorázový poplatek 33 USD za transakci, maximálně však za 4 transakce denně (maximální denní poplatek za přečerpání činí 132 USD). Banka tento poplatek odpouští při prvním přečerpání v daném kalendářním roce. Pokud se rozhodnete do programu nevstoupit, všechny transakce, které by za normálních okolností vedly k přečerpání (včetně nákupů debetní kartou a výběrů z bankomatu), jednoduše neproběhnou.

Zákaznická podpora

FNBO Direct nabízí několik různých typů zákaznické podpory: rozsáhlou sekci často kladených otázek, e-mailovou adresu zákaznické podpory a nepřetržitě fungující infolinku s živými zástupci na druhém konci. Čekací doba po telefonu je obvykle minimální, i když ve frekventovaných obdobích, například ve všední dny večer, se může vše zadrhnout.

Výhody

1. Běžný účet nabízí atraktivní flexibilitu a nadprůměrný výnos. Běžný účet společnosti FNBO Direct je pravděpodobně jejím nejvýraznějším produktem. S 0,65% APY, bez požadavků na minimální zůstatek, prakticky bez požadavku na minimální počáteční vklad a bez odstupňovaných úrokových sazeb je přímočařejší než mnoho konkurenčních účtů, které používají triky, aby na papíře vypadaly lépe. Například účet TIAA Bank High-Yield Checking Account má vyšší titulní výnos, ale vyžaduje počáteční vklad 5 000 USD a minimální zůstatek. Úrokové šekové účty Ally Bank a Capital One 360 mají nižší převažující výnosy, zejména u menších zůstatků.
2. Nízké nebo neexistující počáteční vklady a zůstatky. Běžné i spořicí účty FNBO Direct mají nominální minimální počáteční vklad ve výši 1 USD a následně žádné poplatky za minimální zůstatek. CD banky mají poměrně nízký minimální počáteční vklad a požadavek na minimální zůstatek – v obou případech 500 USD. To je příznivé ve srovnání s jinými online bankami, včetně TIAA Bank (minimální počáteční vklad 1 500 USD na všech účtech) a Bank of Internet USA (minimální zůstatek 100 USD nutný pro získání úroku).
3. Konkurenční výnos spoření. Výnos spořicího účtu FNBO Direct je konkurenceschopný s nejlepšími online bankami, jako jsou Ally Bank a Bank5 Connect.
4. Převody Popmoney jsou v obou směrech zdarma. Převody Popmoney mezi osobami FNBO jsou zdarma. U ostatních bank, které jsou partnery Popmoney, tomu tak vždy není.
5. Působivý bonus na kreditní kartě s odměnami. I když vlastnictví účtu u FNBO nestačí k získání nároku na kartu ExtraEarnings Visa, je podmínkou pro podání žádosti o tuto kartu. Mnoho zákazníků FNBO může v závislosti na kreditním skóre a úvěrové historii očekávat, že jim bude karta schválena. Systém odměn ExtraEarnings v hodnotě 1 bodu za 1 utracený dolar není nijak převratný, ale úvodní bonus (2 body za 1 utracený dolar) se rovná 2 % cash back ze všech nákupů bez ohledu na kategorii nákupu. Vzhledem k tomu, že není omezen počet bonusových bodů, které můžete získat, může se jednat o lepší alternativu k odměnovým kartám s rotujícími a omezenými bonusovými kategoriemi. Například Chase Freedom nabízí 5 % cash back z nákupů v kategoriích – například v obchodech s potravinami – které se čtvrtletně střídají, ale bonus je omezen na 1 500 USD v celkovém objemu nákupů v dané kategorii (75 USD v celkovém objemu odměn). Pokud hodně utrácíte, je ExtraEarnings výhodnější.
6. Kompatibilita s Apple Pay je příjemný bonus. FNBO Direct je kompatibilní s Apple Pay, což zákazníkům usnadňuje placení za nákupy u zúčastněných obchodníků bez nutnosti přejetí debetní kartou nebo nošení hotovosti. Ačkoli Apple Pay rozšiřuje svůj dosah, mnoho populárních online bank s touto službou ještě není synchronizováno.
7. Citlivý zákaznický servis 24 hodin denně, 7 dní v týdnu. FNBO Direct má solidní aparát zákaznické podpory, který zahrnuje živou, nepřetržitou telefonickou podporu a včasné odpovědi na e-mailové dotazy. Na rozdíl od některých online bank (zejména Ally Bank) však FNBO nezveřejňuje čekací doby v call centru online. Její nabídka zákaznických služeb je však daleko před mnoha jinými konkurenty:

Nevýhody

1. Žádné půjčky ani komerční financování. Kromě karty ExtraEarnings Visa nabídka úvěrů společnosti FNBO Direct neexistuje. Společnost neposkytuje úvěry na auto, bydlení ani komerční úvěry a nenabízí ani zajištěné úvěrové linky, jako jsou například úvěrové linky na bydlení. To je nepříznivé ve srovnání s bankami Ally Bank, která nabízí úvěry na automobily a komerční financování, a Capital One 360, která poskytuje hypoteční úvěry.
2. Výnosy CD jsou ve srovnání s některými konkurenty nepříznivé. Poněkud nevýrazná je také nabídka CD společnosti FNBO Direct. Výnos 60měsíčního CD společnosti činí 1,15 %. Naproti tomu 60měsíční produkt TIAA Bank vynáší téměř dvojnásobek (může se měnit podle aktuálních sazeb). Vzhledem k tomuto rozdílu má smysl vést relativně vysoce výnosný běžný účet u FNBO Direct a dlouhodobější úspory držet v CD u TIAA Bank, která má u svých vysoce výnosných běžných účtů vysoká minima.
3. Poplatky za přečerpání jsou vysoké. Poplatky za plán ochrany proti přečerpání u FNBO Direct jsou rozhodně na vysoké straně. Banka si účtuje 33 USD za každou transakci přečerpání, maximálně však 132 USD za den nebo 4 přečerpání. To je výrazně více, než kolik si účtuje mnoho konkurenčních bank, včetně Ally Bank (9 USD za transakci) a TIAA Direct (25 USD za transakci, až do výše 75 USD denně).
4. Žádné možnosti odchodu do důchodu. FNBO Direct nenabízí žádné vlastní možnosti pro střadatele nebo investory na důchod. Většina online bank sice nemá vlastní makléřskou společnost, ale mnohé z nich umožňují klientům strukturovat CD, peněžní trhy a dokonce i spořicí účty jako daňově chráněné penzijní účty – zejména tradiční, Roth a (příležitostně) SEP IRA. Mezi oblíbené banky, které nabízejí možnosti penzijního spoření, patří Ally Bank a Optimizer Plus od Synchrony Bank.
5. Žádné bonusy za otevření účtu. Ačkoli se takové věci mohou měnit s dočasnými akcemi a pobídkami, FNBO Direct nenabízí žádné bonusy za otevření účtu a není známo, že by tak činila v minulosti. To je nepříjemnost pro zákazníky, kteří chtějí své počáteční vklady odšťavnit nějakými penězi své nové banky. Jiné online banky nabízejí štědré pobídky pro nové zákazníky – tento odkaz často kontrolujte, protože nabídky se často mění.

Závěrečné slovo

Věrna svým srdcovým kořenům je FNBO Direct přímočarou online bankou, která je postavena na jednoduchých, univerzálních hodnotách: skvělých službách, výhodných účtech a nadprůměrné funkčnosti. Snadno ovladatelné, ale vizuálně nevýrazné webové stránky ztělesňují praktičnost a skromnost banky.

FNBO Direct však není dokonalá – žádná online banka není dokonalá. Chybí jí několik funkcí, které by byly nezbytné k tomu, aby mohla sloužit jako opravdový one-stop shop pro zákazníky s komplexními potřebami. Nenajdete zde makléřskou společnost, možnosti penzijního připojištění, osobní půjčky ani komerční financování.

Vzhledem k nadprůměrnému výnosu z běžného účtu a překvapivě atraktivní kreditní kartě Visa s odměnami je FNBO Direct skvělá pro vaše každodenní výdaje a potřeby správy peněz. Pro dlouhodobější spoření jsou nadstandardní možnosti vzdálené jen jedno kliknutí.