Nebezpečí použití studentských půjček na nákup auta

Když federální vláda v roce 1958 rozdávala první studentské půjčky, poselství bylo jednoduché:

Nikde nebyla zmínka o tom, že by se tyto peníze měly použít na nákup auta.

Studentské půjčky jsou určeny k tomu, aby vás vybavily celoživotními znalostmi. Auta jsou určena k tomu, aby vás vybavila kapsou plnou výdajů, které začínají ještě předtím, než dostanete klíčky.

Než se tedy cestou do autobazaru zastavíte ve studentských finančních službách, přečtěte si, proč je nákup auta za studentské půjčky špatný nápad. Zpětný pohled je vždy 20/20 a nechcete přece po letech platit za špatné rozhodnutí, které jste učinili na vysoké škole.

Můžete použít studentskou půjčku na nákup auta?

Technicky vzato, když si berete studentskou půjčku, souhlasíte s tím, že peníze budou použity na výdaje spojené se vzděláváním. Můžete se vymlouvat, že jediným způsobem, jak dojíždět do školy, je auto, a ve skutečnosti neexistuje žádný dohled, jakmile vám peníze ze studentské půjčky spadnou na bankovní účet.

Můžete si nechat proplatit šek a vyrazit do autobazaru nebo kamkoli jinam a peníze utratit.

Lepší otázka zní: „Měli byste použít studentské půjčky na koupi auta?“

Odpověď: „

Úrokové sazby

Úrokové sazby studentských půjček jsou vyšší než průměrná úroková sazba půjčky na auto. Průměrná pětiletá půjčka na auto v roce 2018 má úrokovou sazbu 4,21 %. Sazby studentských půjček pro vysokoškoláky byly stanoveny na 5,05 % a sazby půjček pro absolventy činí v roce 2018 6,6 %. Půjčky Direct Plus mají sazbu 7,6 %.

Podmínky půjčky

Průměrná doba splatnosti půjčky na auto v roce 2018 – nové nebo ojeté – byla 68 měsíců. To znamená, že splácíte 5-6 let, i když to může být méně, pokud si můžete dovolit vyšší měsíční splátky. Měli byste se snažit auto splatit co nejrychleji, než ztratí většinu své hodnoty. Standardní splátkový plán pro studentské půjčky je 10 let, a to v případě, že si to můžete dovolit po ukončení školy. Mnoho absolventů se rozhoduje pro splátkové plány řízené příjmem, které mohou prodloužit dobu splácení půjčky až na 20-25 let. Nechcete se přece dostat do situace, kdy budete za auto platit ještě 10-20 let poté, co jste si ho koupili, a pravděpodobně s ním už ani nebudete jezdit.

Zhodnocení

Zcela nové auto sníží svou hodnotu o 20 % během prvního roku a poté se všechna auta znehodnocují přibližně o 10 % ročně.

Příklad půjčky na auto – Honda Accord

Rok	Hodnota
Nová (2019)	27 USD,075
2014	$13,553
2009	$7,645
2004	$4,496
1999	$2,641

Kelley Blue Book

Řekněme, že jste si koupili 10 let starou Hondu Accord za 7 645 dolarů – hodnota podle Kelley Blue Book – za peníze ze studentských půjček ve výši 5.05% úroku. Po 10 letech splácení studentské půjčky se standardním splátkovým plánem zaplatíte celkem 9 753 USD za majetek, který je nyní 20 let starý (pokud vůz stále vlastníte) a má hodnotu pouze 2 641 USD. To je ztráta 7 112 USD.

Alternativy k nákupu auta se studentskou půjčkou

Veřejná doprava

Tento návrh jste asi nechtěli vidět jako číslo 1, ale AAA odhaduje roční náklady na vlastnictví průměrného sedanu v roce 2018 na 8 469 USD. Do skutečných nákladů na vlastnictví automobilu se započítává pojištění, údržba, benzín a amortizace. Zamyslete se na chvíli nad tím, zda a k čemu auto k cestování opravdu potřebujete. Na většinu vysokých škol se dá dojít pěšky, jakmile se dostanete do kampusu. Téměř všechny mají dobrý systém autobusové dopravy, která studenty vozí po kampusu a do blízkých bytů. Pokud se potřebujete dopravit domů, můžete si také pronajmout autobus Greyhound a MegaBus. Ne vždy je to pohodlné, ale mnohem levnější než vlastnit auto. Myslete na to, než se zadlužíte, čehož budete nakonec litovat.

Kolo nebo koloběžka

Vysokoškolské areály jsou velmi přátelské k jízdním kolům a koloběžkám. Nebudete si muset dělat starosti s parkováním ani s přibývajícími studentskými dluhy. Dobrý skútr z druhé ruky seženete za méně než 1 000 dolarů nebo kolo za pár stovek. Pokud potřebujete jet přes celé město, můžete tam dojíždět kombinací kola a autobusové linky. Zavěste ho na stojan autobusu a na kole dojeďte ze zastávky do cílové destinace.

Našetřete si v létě peníze

Pokud nutně potřebujete auto, vyhněte se za každou cenu jeho financování pomocí studentských půjček. Nejlepší možností je pracovat v létě a o víkendech během semestrů na brigádě. Našetřete si peníze a kupte si levné ojeté auto. Informujte se u místních automechaniků o výhodných nabídkách. Často sami opraví nechtěná auta a levně je prodají. Rodina a přátelé jsou často dobrým zdrojem pro nalezení nabídky od někoho, kdo je ochoten pomoci studentovi vysoké školy.

Jak najít nejlepší půjčku na auto jako student

Najít půjčku na auto bude pro studenta těžký úkol. Věřitelé chtějí vidět úvěrovou historii, která zahrnuje nízký poměr dluhu k příjmu (DTI) a dobré úvěrové skóre.

Většina vysokoškolských studentů s půjčkou má malý nebo žádný příjem a půjčuje si značnou částku na zaplacení školného. Navíc je jejich úvěrová historie relativně nová a pravděpodobně není tak rozmanitá, jak by věřitelé rádi viděli.

Jestliže však máte stipendium, které se postará o vaše školné, a stálý příjem, stojí za to to zkusit. Pozitivní úvěrovou historii si můžete vybudovat tak, že si vezmete kreditní kartu s nízkým limitem výdajů (1 000 USD nebo méně), budete ji používat střídmě a na konci každého měsíce ji splatíte. Také plaťte včas nájem a účty za komunální služby a požádejte je, aby tyto informace nahlásily úvěrovým agenturám.

To vám pomůže vytvořit si solidní úvěrové skóre a tím se vám skutečně otevřou možnosti získat výhodný úvěr na auto.

Vaše úvěrové skóre je mocný nástroj k vyjednávání

Vyžádejte si bezplatnou kopii své úvěrové zprávy od společností TransUnion, Experian nebo Equifax a zjistěte, jak si stojíte. Abyste měli šanci na dobrou úrokovou sazbu, chtějte, aby vaše kreditní skóre bylo vyšší než 700 a poměr dluhu k příjmu nižší než 40 %.

Vezměte si s sebou do banky nebo úvěrové společnosti svou kreditní zprávu a zjistěte, zda můžete získat předběžné schválení půjčky. Přidání spoludlužníka by mohlo zmírnit některé problémy, které mají vysokoškolští dlužníci s úvěrovou historií.

Nepropadejte dealerstvím typu „Buy Here, Pay Here“

Spotřebitelé, kteří uvidí autobazary typu „Buy Here, Pay Here“, by to měli považovat za varovné znamení, nikoli za pozvánku k výhodnému obchodu. Může se stát, že vám nabídku schválí na místě, ale velmi pečlivě si prohlédněte podmínky. Průměrná úroková sazba u těchto prodejců je neuvěřitelných 19 %.

Majitelé autobazarů Buy Here, Pay Here nemají problém schválit vysoce rizikové dlužníky. Zatíží je extrémně vysokými úrokovými sazbami s měsíčními splátkami, o kterých vědí, že si je dlužník nemůže dovolit. Když dlužník nesplácí, majitel auto zabaví a prodá jinému zákazníkovi.

Měl bych použít studentskou půjčku na leasing auta?

Ve většině případů vám každý finanční poradce řekne, že leasing auta je špatný nápad. Jednou z mála situací, která může mít smysl, je případ, kdy je vaší jedinou možností financovat auto pomocí studentských půjček.

Nechcete si půjčovat peníze (studentské půjčky), abyste zaplatili za další půjčené peníze (úvěr na auto). Budete platit úroky na přední i zadní straně.

Leasing auta se studentskými půjčkami by mohl fungovat, pokud máte problém s cash flow. Nemáte takový příjem, abyste si mohli dovolit platit měsíční splátky tradičního úvěru na auto, takže se otázka stáčí k tomu, zda si vzít studentské půjčky a platit za auto v hotovosti, nebo si auto vzít na leasing.

Ať tak či onak, přibudou vám studentské půjčky. Cílem je přidat co nejmenší částku.

Propočítejte si, kolik dluhů by vám přibylo koupí auta. Pak si spočítejte náklady na leasing (včetně poplatků). Nezapomeňte do hodnoty při dalším prodeji započítat amortizaci. I v takovém případě můžete zjistit, že koupě auta a jeho další prodej po ukončení vysoké školy překoná náklady na leasing.

Bottom Line:

Nikdy nepoužívejte studentskou půjčku na nákup auta

Získání studentské půjčky je pro většinu studentů snadný a známý proces, a pokud si na financování svého vzdělání berete desítky tisíc dolarů, připadá vám přidání dalších několika tisíc jako další kapka v moři.

Přemýšlejte však o tomto: téměř polovina absolventů vysokých škol, kteří mají studentskou půjčku, má splátkový plán, který trvá déle než 10 let a až 25 let. Můžete stále splácet své vysokoškolské auto, zatímco budete nakupovat první sadu kol pro své dítě.