Smyslem Texas Tuition Promise Fund, otevřeného v roce 2008, je umožnit Texasanům, aby si dnes zajistili náklady na vysokoškolské studium, a to především pro studenty, kteří budou pravděpodobně studovat na státních vysokých školách.
Pokud máte vy – nebo vaši příbuzní – nějaké peníze, které můžete nyní odložit stranou, abyste zaplatili budoucí vysokoškolské vzdělání dítěte, musíte učinit několik taktických rozhodnutí.
Nedávno jsem se dozvěděl, co se dalo, o Texaském fondu pro slib školného, abych mohl tento program porovnat s tradičnějším spořicím účtem na vzdělání 529.
Také upozornění pro čtenáře: mému nejmladšímu dítěti je devět let, což znamená, že byste měli očekávat, že o mé posedlosti placením za vysokou školu uslyšíte nejméně dalších, ehm, asi 13 let. Předem se omlouvám.
Smyslem Texas Tuition Promise Fund, otevřeného v roce 2008, je umožnit Texasanům, aby si dnes zajistili náklady na vysokoškolské studium, a to především pro studenty, kteří budou pravděpodobně navštěvovat státní vysoké školy a univerzity.
K listopadu 2019 se program pyšnil 37 789 aktivními účty s předplaceným školným ve výši 935 milionů dolarů, jak uvedla Linda Fernandezová, ředitelka Úřadu pro vzdělávací příležitosti a investice v texaském kontrolním úřadu.
To je více než u tradičních státních programů 529 účtů, přičemž fondy 529 vedené vlastními silami dosahují celkové výše 551 milionů dolarů a fondy 529 vedené poradci 207 milionů dolarů.
Méně než 18 % dětí v celé zemi mladších 18 let má nějaký účet 529.
Pro texaské rodiny, které mají prostředky na to, aby začaly spořit již nyní, je taktickou otázkou, zda financovat tradiční investiční účet 529, jako je Texas College Savings Plan, nebo předplatit školné prostřednictvím Texas Tuition Promise Fund.
Na rozdíl od účtů 529 v jiných státech ani jeden z programů nenabízí výhody v oblasti daně z příjmu státu – protože duh, žádná daň z příjmu státu – ale oba nabízejí daňové úspory ze zisků z investic.
Velký rozdíl mezi programy spočívá v tom, že u tradičního účtu 529 na sebe držitel účtu bere dva druhy rizika, tržní riziko z investic a riziko inflace školného. Inflace školného byla za posledních 20 let přibližně dvakrát vyšší než běžná inflace.
Mechanika programu předplaceného školného je následující.
Založíte si účet (zaplatíte poplatek 25 USD) a poté si můžete koupit jednu ze tří různých „jednotek“ školného, typ 1, 2 nebo 3.
Předplacené školné je v podstatě jedno ze tří typů.
V popisu programu mají jednotky typu 1 odpovídat aktuálním cenám nejnákladnějších veřejných texaských univerzit (myslím Texaskou univerzitu v Austinu a Texaskou univerzitu A&M v College Station); jednotky typu 2 odpovídají průměrně nákladným texaským vysokým školám a jednotky typu 3 jsou vázány na dvouleté vysoké školy.
Podle očekávání jsou jednotkové náklady na jednotku typu 1 nejvyšší, a to 147,80 USD pro školní rok 2019-20. Následují 105,54 USD za jednotku typu 2 a 26,84 USD za jednotku typu 3.
Hrubě řečeno, 100 jednotek školného má stačit na roční školné na vysoké škole. Můžete to tedy převést na nákup ročního předplaceného školného na vysoké škole při dnešních nákladech.
Můžete se rozhodnout, zda dnes zaplatíte libovolný počet jednotek školného jednorázově, nebo si naplánujete variabilní variantu „pay-as-you go“. Cena jednotek se bude měnit – dá se předpokládat, že se bude zvyšovat – každý rok, ale jakmile je jednotka zakoupena, odpovídá pevné části školného na veřejných vysokých školách.
Každýkrát, když si koupíte jednotku školného, můžete se cítit bezpečně, protože víte, že veřejné vysoké školy v Texasu jsou ze zákona povinny dodržet již zakoupené jednotky školného – bez ohledu na to, co se stane s inflací školného v budoucnu. Takto eliminujete investiční riziko a zároveň riziko inflace školného.
Můžete se také rozhodnout pro uzavření měsíčního nebo ročního splátkového plánu na pět nebo deset let nebo na dobu, která zbývá do ukončení studia na střední škole. Pokud se rozhodnete pro splátkový plán, uzamknete si každý měsíc nebo rok pevnou splátku. Tato pevná měsíční nebo roční částka zahrnuje předpokládaný 8procentní roční nárůst nákladů, který má kompenzovat kombinaci očekávané inflace a nákladů na řízení programu.
Jinak řečeno, protože na jakémkoli veřejném vysokoškolském programu v Texasu můžete použít buď jednotky školného typu 1, 2 nebo 3 (nezapomeňte: jednotky s vysokými, středními nebo nízkými náklady), je rozlišování mezi jednotkami školného podle mého skromného názoru opravdu matoucí a zbytečně složitý cenový mechanismus.
Jaká je tedy nejlepší volba?
Téměř není třeba zdůrazňovat, že chcete-li maximalizovat svou finanční situaci, nejdůležitější myšlenkou je nikdy nemít děti.
Jestliže jste však již udělali tu první chybu, příště důrazně zvažte, zda je poslat na obchodní námořní pěchotu, do armády nebo na dvouletou komunitní vysokou školu zdarma nebo za sníženou cenu
Jestliže však opravdu trváte na tom, že budete za čtyři roky studia svých miláčků platit skrz naskrz, přiznám se, že se stále přikláním spíše k tradičnímu účtu 529 než k plánu předplaceného školného. Částečně je to proto, že jsem tolerantní k riziku a v oblasti investic si vystačím sám. Ale jsem v tomto směru zvláštní a chápu pohodlí, které by mnozí mohli cítit v něčem, co je zaručené.
Tento předsudek mám možná i proto, že jako nerodilý Texasan instinktivně vzhlížím ke světu vysokých škol mimo stát Osamělá hvězda. Moje deváťačka si oblíbila říkat lidem na požádání, že se chystá studovat na univerzitě ve Skotsku – hlavně kvůli šokující hodnotě a také proto, že to považuje za užitečný začátek konverzace. Skotsko bude do té doby pravděpodobně samostatnou zemí a ne součástí Spojeného království, takže … vzrušující časy!
Je důležité si uvědomit, že Texas Tuition Promise Fund umožňuje střadatelům použít své předplacené školné na nestátní, soukromé a UT lékařské a zubní programy – všechny tyto programy nespadají do hlavního účelu programu.
Při takovém použití však střadatelé z Promise Fund podstupují jak riziko inflace školného, tak tržní riziko. Program sleduje roční výnosy spravovaných prostředků, ale částky výběru pro jiné než hlavní použití mohou kolísat v závislosti na tržních výnosech. Navíc není zaručeno, že určitá částka předplaceného školného pokryje očekávanou částku na soukromé nebo nestátní vysoké škole.
Fernandezová poznamenává, že její úřad státního kontrolora aktivně vysílá odborníky, aby skupinám přednášeli o různých možnostech financování státní vysoké školy, a kromě toho nabízí online zdroje určené studentům a kalkulačky pro jejich rodiče.
Michael Taylor je sloupkař deníku San Antonio Express-News a autor knihy „Finanční pravidla pro nové absolventy vysokých škol“
michael@michael
thesmartmoney.com | twitter.com/michael_taylor
.
