Co potřebujete vědět o pokynech k poměru dluhu k příjmu (DTI) pro úvěry na bydlení VA? Ti, kteří se s hypotékami VA nebo obecně s půjčkami na bydlení teprve seznamují, brzy zjistí, že o tom, zda jste či nejste finančně způsobilí k získání hypotéky, nerozhoduje pouze vaše skóre FICO; velkou roli při rozhodování věřitele o schválení či zamítnutí hypotéky hraje také poměr dluhu k příjmu.
Pokyny pro ověřování příjmů u VA
Věřitel musí nejprve zjistit, jaký je doložitelný příjem žadatele o půjčku VA. To znamená, že příjem použitý při výpočtu poměru dluhů musí splňovat kritéria VA pro to, aby byl stabilní a pravděpodobně trvalý.
To znamená, že některé příjmy nemusí být způsobilé a tyto příjmy budou z poměru pro účely kvalifikace na úvěr vynechány. Pokud máte netradiční příjmy, jako je například maloobchodní prodej přes internet jako osoba samostatně výdělečně činná, musely by tyto příjmy vykazovat pro věřitele vzorec stability v průběhu času.
Na co je třeba v této souvislosti pamatovat? Standardy věřitelů se liší, a přestože v příručce pro věřitele VA (VA Pamphlet 26-7) jsou uvedeny některé konkrétní pokyny, existují také proměnné, které mohou ovlivnit vaši transakci. Hlavní věc, kterou je třeba si zapamatovat ohledně ověřitelného příjmu, je, že věřitel musí být schopen určit, že váš příjem je spolehlivý a pravděpodobně bude pokračovat.
Některé druhy příjmů se počítají, ale až poté, co jste vydělávali po určitou dobu. Pokud jste například 24 měsíců po sobě nedosáhli příjmu z provizí, nemusí se tyto provize započítávat do poměru DTI. Pokud jste byli samostatně výdělečně činní méně než dva roky, může se to týkat i těchto příjmů.
{Sponzorovaný} Veteráni si mohou koupit dům s nulovou zálohou
Půjčka VA Home Loan nabízí nulovou zálohu bez PMI. Zjistěte, zda máte nárok na tuto silnou výhodu při koupi domu. Prequalify today!
Your Debt
Stejně jako příjem, některé z vašich dluhů se započítávají do poměru dluhů a některé ne. Do poměru zadlužení se započítávají vaše výdaje na bydlení, kreditní karty a osobní půjčky a jiné formy komerčních úvěrů. Započítávají se účty za komunální služby, výživné na děti a alimenty (i když se tyto položky nemusí objevit ve vašich úvěrových zprávách) a výdaje na péči o děti.
Exekuce se započítávají, POKUD je jejich výsledkem měsíční splátka. Vaše pojistné na zdravotní pojištění se nemusí započítávat, váš účet za potraviny pravděpodobně nebude zkoumán atd. Některé z těchto faktorů se liší v závislosti na státních zákonech a dalších proměnných.
Výpočet poměru DTI
Ověřitelný příjem je v podstatě podíl vašich hlavních dluhů za měsíc a vašeho měsíčního ověřitelného příjmu. Výsledná čísla se převedou na procenta. Čím vyšší procento, tím těžší může být pro věřitele zdůvodnit schválení hypotečního úvěru.
Věřitel může tyto výpočty provést se započtením nové splátky hypotéky i bez ní; právě výpočet DTI, který zahrnuje navrhovaný měsíční hypoteční závazek, by měl dlužníky zajímat nejvíce.
Co říkají pravidla půjčky VA o vašem poměru zadlužení
V letáku VA 26-7 je uvedeno, že zúčastněný věřitel VA doporučuje, aby výpočet DTI „automaticky nevedl ke schválení nebo zamítnutí půjčky“. Váš věřitel je instruován, aby zvážil DTI spojené se „všemi ostatními úvěrovými faktory“. To znamená, že i když je vaše DTI považováno za vysoké, nemusíte být automaticky bez možnosti schválení hypotečního nebo refinančního úvěru VA.
Jak vysoké je příliš vysoké?“
Vaše míra zadlužení vypočítaná s předpokládanou splátkou hypotéky v případě schválení vaší žádosti o úvěr VA je v podstatě způsob, jakým věřitel určuje, zda si nový úvěr můžete reálně dovolit.
Mnoho dlužníků však přichází do procesu žádosti o úvěr VA s „kompenzačními faktory“, jako jsou velké hotovostní rezervy, schopnost složit zálohu nebo vyšší zálohu v závislosti na okolnostech a další.
Maximální poměr dluhu k příjmu a kompenzační faktory
To je jeden z důvodů, proč vyšší DTI není překážkou pro schválení úvěru, jak byste mohli očekávat (alespoň v některých případech). Obecně však platí, že pokud je váš poměr zadlužení 41 % nebo vyšší, bude se na váš úvěr pohlížet pečlivěji a možná budete potřebovat tyto kompenzační faktory (mezi které může patřit i to, že vám po splnění měsíčních závazků zbývá velké množství volných příjmů), abyste se přiblížili ke schválení úvěru.
Někteří dlužníci mohou být schopni získat hypotéku i s 50% DTI, pokud mají zbytkový příjem nebo jiné podobné kompenzační faktory.
Úvěr a dluh
Čím více dluhů máte, tím větším úvěrovým rizikem můžete být – alespoň v očích věřitele. Pokud máte také nižší úvěrové skóre nebo nejednotnou historii splácení, může kombinace těchto faktorů vést k zamítnutí vašeho úvěru.
Ti, kteří jsou ochotni věnovat nějaký čas navíc práci na svých úvěrových a dluhových poměrech, však mají často lepší čas, když jsou připraveni předložit žádost o hypoteční úvěr zúčastněnému věřiteli VA. Zde je několik faktů o tom, že je třeba věnovat více času práci na poměru dluhů:
- Všechna schválení hypotečních úvěrů závisí na kombinaci skóre FICO, historie splácení úvěru a poměru dluhů.
- Na základě výše uvedeného by se žádný dlužník neměl při přezkoumávání svých financí spoléhat pouze na úvěrové skóre pro určení osobní úvěruschopnosti.
- Dlužníci, kteří aktivně snižují výši celkového dluhu, který mají, si tímto postupem časem zlepší vlastní skóre FICO.
- Snížení zůstatků na kreditních kartách pod 50 % (nejlépe 30 %) současně zlepšuje vaše úvěrové skóre A zlepšuje poměr dluhu k příjmům.
- Nejspolehlivějším způsobem, jak napravit svůj úvěr před získáním hypotéky VA, je zavést 12 a více měsíců včasného splácení VŠECH finančních závazků, snížit zůstatky na kreditních kartách a v mezidobí si nebrat nové úvěry.
Pokud je vaše DTI v době, kdy uvažujete o podání žádosti o úvěr VA, příliš vysoké, zvažte, zda se snížením zůstatků ještě chvíli počkat. Někteří dlužníci si z toho či onoho důvodu nemohou odpustit delší čekací dobu; v takových případech je nejlepší zeptat se svého věřitele, na jak vysoký úvěr byste se mohli kvalifikovat podle svých současných výpočtů DTI, a podle toho postupovat.
Joe Wallace je 13.let veteránem letectva Spojených států amerických a bývalým reportérem Air Force Television News
| Průvodce půjčkami VA na bydlení | Alternativy půjček VA |
| Nejlepší poskytovatelé půjček VA | Můžete získat půjčku VA se špatným úvěrem? |
| 5 tipů, jak zachránit svůj úvěrový rating | Co říkají úvěrové agentury o nápravě vašeho úvěru |
.
