Self Review – Lepší než zajištěná karta, půjčka se spoludlužníkem nebo předplacená karta

Nemohli jste získat kreditní kartu nebo půjčku kvůli špatné bonitě nebo žádné bonitě? Půjčky Credit builder jsou způsobem, jak tento problém obejít. Vložíte vklad na spořicí účet, který slouží jako zástava pro kreditní kartu na stejnou částku. Používáte ji stejně jako běžnou kreditní kartu. A když máte zůstatek úvěru, platíte měsíční splátky. Tyto platby jsou hlášeny úvěrovým úřadům, což vám pomůže buď vybudovat, nebo zlepšit vaše úvěrové skóre
Ale co když nemáte peníze, které byste mohli vložit na spořicí účet a vytvořit tak stavební spoření? V tom případě přichází na řadu služba Self (dříve Self Lender). Jedná se o jiný druh programu pro budování úvěru. Namísto složení kauce zřizují úvěrový program, v rámci kterého jdou splátky na vkladový certifikát.

Nejenže si vybudujete nebo zlepšíte úvěrové hodnocení, ale na konci programu budete mít také plně financovaný vkladový certifikát.

O společnosti Self

Self pomáhá zákazníkům vybudovat nebo zlepšit jejich úvěrové hodnocení. Společnost byla založena v roce 2014 a sídlí v Austinu v Texasu. Společnost je partnerem Sunrise Banks, N.A., banky se sídlem v Minnesotě, která byla založena v roce 1962, a Lead Bank, banky se sídlem v Missouri, která byla reorganizována v roce 2010, ale na trhu působí již více než 80 let.

Požádat o Self
Self zřídil a obsluhoval účty pro budování úvěrů pro více než 120 000 lidí od června 2018. To je spousta účtů za pouhé čtyři roky.

Funguje zcela odlišně od jiných programů typu credit builder v tom, že nevyžaduje složení žádného typu zálohy.

Reálně funguje tak, že si zřídíte úvěr, který fakticky splácíte sami sobě. Po provedení splátek jsou peníze všechny vaše.

Společnost nabízí svůj program spotřebitelům ve všech 50 státech.

Služba je dostupná pro jednotlivce, kteří chtějí budovat svůj úvěr, a nikoli pro ty, kteří chtějí budovat podnikatelský úvěr.

Self má hodnocení „A“ (na stupnici od A+ do F) od Better Business Bureau a je akreditován od ledna 2016.

Jak Self funguje

Na rozdíl od typických úvěrů na vybudování úvěru, kde musíte složit jistotu – obvykle na spořicí účet – vám Self zřídí financování vkladového certifikátu (CD). Doba trvání CD je buď 12 měsíců, nebo 24 měsíců. Částku na CD si můžete vybrat ze čtyř různých částek.

CD je veden na vaše jméno buď u Sunrise Banks, N.A., nebo u Lead Bank a je plně pojištěn u FDIC. Po otevření CD je certifikát „uzamčen“ a není možné z něj čerpat, dokud není úvěr zcela splacen.

Budete provádět měsíční platby, které budou postupně narůstat ke konečnému zůstatku na CD. Na konci doby trvání úvěru/CD je CD k dispozici k výběru. Mezitím všechny tři hlavní úvěrové úřady obdrží zprávy o vaší platební historii.

Proces funguje takto:

Jak vidíte na obrázku výše, Self vám dává na výběr ze čtyř částek půjčky/CD. Můžete si vybrat 525 USD, 545 USD, 1 000 USD nebo 1 700 USD. Podmínky jsou 12 nebo 24 měsíců v závislosti na částce.

Měsíčně budete platit splátky v rozmezí od 25 do 150 USD. Po splacení půjčky bude CD včetně úroků vaše.

Jak vidíte z dolní poloviny snímku obrazovky, za 24 měsíců zaplatíte celkem 609 USD, abyste získali CD ve výši 525 USD plus úroky. To znamená, že na úrocích a aktivačních nákladech zaplatíte celkem 84 USD. To dá RPSN ve výši 14,92 %, což je srovnatelné s dolní hranicí rozpětí úrokových sazeb u většiny kreditních karet.

Samostatný ovládací panel

Uživatelé spravují celý proces z ovládacího panelu Self. Tam můžete provádět měsíční platby, sledovat svou úvěrovou historii a dokonce sledovat svůj „postup spoření“. Jedná se o přibližnou hodnotu vašeho účtu, pokud byste jej v daný den uzavřeli.

Vzorce pro průběh spoření funguje následovně:

• jistina CD (bez úroků),
• mínus zbývající jistina úvěru,
• mínus úroky z úvěru naběhlé k dnešnímu dni,
• mínus neuhrazené poplatky (pokud existují),
• mínus poplatek za předčasný výběr CD, pokud je předčasně ukončeno

Tento vzorec je samozřejmě čistě teoretický, protože nemáte možnost vybrat prostředky z CD předčasně.

Výběr z CD

Po celou dobu trvání CD získáte úroky a celý zůstatek certifikátu vám bude uvolněn po ukončení splátek úvěru a splatnosti CD. Po splatnosti CD se můžete rozhodnout pro výplatu prostředků. Obvykle je obdržíte do 10 až 14 pracovních dnů od podání žádosti.

Program má jedno zásadní negativum: nemůžete svůj účet dočasně pozastavit. Vzhledem k tomu, že se jedná o účet pro vytváření úvěrů, pokud nebudete schopni platbu provést, bude úvěrovým úřadům nahlášena se zpožděním. Opožděné platby jsou hlášeny, pokud jsou více než 30 dní po splatnosti.

Program Self credit builder vám však umožňuje dosáhnout dvou důležitých cílů:

1. Vybudovat (nebo zlepšit) si úvěrové hodnocení u všech tří úvěrových úřadů a
2. Vytvořit úspory na CD

Vlastnosti a výhody Self

Požadavek na příjem

Self nemá požadavek na příjem pro otevření účtu.

Kreditní způsobilost

Účet Credit Builder vám nebude odmítnut, pokud máte špatný nebo žádný kredit. Způsobilost pro účet Self credit builder se určuje na základě databáze ChexSystems, která obsahuje údaje o dosavadní historii retailového bankovnictví. Bankovní partneři společnosti Self používají k určení vaší způsobilosti systém ChexSystems. Tento systém funguje jako něco na způsob sledování vaší historie bankovních vztahů.

Úvěrové skóre

Obecně společnost Self uvádí, že k vytvoření skóre FICO je zapotřebí alespoň šest měsíců včasných plateb. Upozorňují také, že pokud již máte úvěrové skóre, může po přijetí úvěru Credit Builder mírně klesnout, protože bude představovat nový a neprověřený závazek.

Self uvádí, že zákazníci s účtem Credit Builder v hodnotě 1 100 USD s dobrou pověstí zaznamenali během prvních šesti měsíců průměrné zvýšení úvěrového skóre o 45 bodů. Uvádějí také, že u zákazníků se sníženou bonitou dochází ke zvýšení kreditního skóre o 20 až 25 bodů v průběhu trvání úvěru.

Vaše kreditní skóre bude k dispozici na ovládacím panelu Self.

Provádění měsíčních plateb

Svůj bankovní účet propojíte s účtem Self a můžete provádět buď jednorázové platby každý měsíc, nebo si nastavit automatické platby.

Příjemce účtu

Když si u Self založíte účet Credit Builder, můžete určit příjemce veškerých prostředků, které na váš účet přijdou.

Předčasné splacení

Svůj účet Credit Builder můžete kdykoli splatit. Neplatíte za to žádné další poplatky ani sankce. Jakmile tak učiníte, obdržíte výnosy z CD plus naběhlý úrok. Banka, která CD drží, si však bude účtovat sankci za předčasné splacení.

Sám nedoporučuje předčasné splacení, protože hlavním účelem programu credit builder je vybudovat nebo zlepšit vaše úvěrové skóre. K tomu by mělo dojít po uplynutí celé doby splácení.

Self Blog

Stránka nabízí blog, který se zabývá tématy z oblasti úvěrů a osobních financí, jako je rozpočet, kreditní karty, dluhy, finanční zdraví, studentské půjčky, půjčky na auto, hypotéky a další.

Self Referral Program

Pokud doporučíte svého přítele, získáte 10 USD, když provede svou první úspěšnou platbu na svůj účet pro budování úvěru.

Proč Self funguje lépe než zajištěná karta, spolupodepsaná půjčka nebo předplacená karta

Někteří lidé, kteří mají špatný nebo žádný úvěr, se při budování úvěru spoléhají na jiné typy karet. Jedním z nich je zajištěná kreditní karta. Tento typ bude dělat totéž, co Self, tedy vykazovat měsíční platby všem třem úvěrovým úřadům. Mezitím můžete zajištěnou kartu používat stejným způsobem jako běžnou kreditní kartu.

Nevýhodou zajištěné karty je, že jako záruku musíte financovat spořicí účet. Pokud hotovost nemáte, nebudete moci kartu získat. A k těmto prostředkům nebudete mít přístup, dokud nebude splacen úvěrový rámec nebo dokud banka neuvolní zástavní právo k účtu.

Jedinou výhodou zajištěné karty oproti samoúčtu je, že kartu lze používat jako kreditní kartu. I z této karty však budete platit úroky, které mohou být vyšší než RPSN účtované u různých tarifů Self.

Dalším způsobem, jak si vybudovat úvěr, je získání půjčky se spoludlužníkem. Tím získáte nižší úrokovou sazbu a lepší podmínky. Pokud však nemáte spoludlužníka s dobrým úvěrem, který by byl ochoten se za vás zaručit, zřejmě to nebude fungovat. Navíc pokud se opozdíte se splátkami nebo úvěr nesplatíte, ovlivní to úvěr vašeho spoludlužníka a ten pak bude zodpovědný za splacení zbývající části úvěru. To by mohlo zničit jinak dobré přátelství nebo dokonce rodinný vztah.

Nakonec se někteří lidé bez úvěru nebo se špatným úvěrem snaží vystačit s předplacenými kartami. Ty sice mohou fungovat jako kreditní karty, ale nepomáhají budovat vaši úvěrovou historii. Stejně jako u zajištěných karet také nemůžete utratit více, než kolik na kartu přidáte.

Samozřejmostí

Poplatek za žádost:

Aktivační poplatek: Žádný není vyžadován:

Úroková sazba / RPSN: Od 9 do 15 USD v závislosti na výši půjčky / CD, kterou si vezmete: Od 12,03 % do 15,65 %.

Platby po splatnosti: Na měsíční splátky máte 15denní odklad. Po uplynutí doby odkladu je poplatek z prodlení ve výši 5 % z plánované měsíční splátky.

Seznam poplatků z prodlení je následující:

• Poplatek z prodlení ve výši 1,25 USD u účtu Credit Builder za 525 USD
• Poplatek z prodlení ve výši 2,40 USD u účtu Credit Builder za 545 USD
• 4 USD.45 poplatek za zpoždění u účtu Credit builder v hodnotě 1 000 USD
• 7,50 USD poplatek za zpoždění u účtu Credit builder v hodnotě 1 700 USD

Požádat o účet Self

Jak si otevřít účet Self

Proces žádosti trvá méně než pět minut.

K otevření účtu u Selfu budete potřebovat:

• Bankovní účet nebo debetní kartu či předplacenou kartu
• Emailovou adresu
• Telefonní číslo
• Číslo sociálního pojištění
• Být platným občanem USA.USA s fyzickou adresou v USA
• Být starší 18 let

Doporučují začít proces s propojeným bankovním účtem pro účely elektronických měsíčních plateb. Pokud použijete debetní kartu, bude vám účtován komfortní poplatek ve výši 0,30 USD plus 2,99 % z částky platby.

.