Významné změny v systému FICO mohou být špatnou zprávou pro vaše kreditní skóre

Poznámka redakce: Tento příspěvek byl aktualizován o nové informace.

Způsob výpočtu skóre FICO se dramaticky mění a může snížit vaše kreditní skóre.

Fair Isaac Corporation – známější jako FICO – oznámila, že od letošního léta bude přísněji hodnotit spotřebitele na základě výše jejich dluhů a splátek úvěrů. Účelem této změny je, aby společnost FICO dokázala přesněji vypočítat riziko spotřebitele pro věřitele.

Jste na stránkách The Points Guy noví? Chcete se dozvědět více o bodech a mílích na kreditních kartách? Přihlaste se k odběru našeho denního zpravodaje.

Ačkoli ke změnám má dojít během léta 2020, spotřebitelé se změn, pokud vůbec nějakých, ve svém kreditním skóre pravděpodobně dočkají až v létě 2021 nebo později. Je to proto, že nová verze výkazů je vydávána postupně. Letos v létě úvěrové úřady přijmou novou verzi v rámci druhé fáze, ale může trvat rok nebo déle, než bude zahájena třetí fáze – kdy změnu přijmou věřitelé.

Co je nový systém skórování?

FICO 10 T – nová verze vykazování – bude klást větší váhu na zmeškané platby, což znamená, že spotřebitelé, kteří se opozdili se splátkami, pravděpodobně zaznamenají pokles svého úvěrového skóre. Na druhou stranu by se spotřebitelům mohlo zvýšit úvěrové skóre, pokud je prodlení starší než jeden rok.

The Wall Street Journal uvedl, že „FICO aktualizuje svůj skórovací model každých několik let, aby odrážel změny v chování a výkonnosti spotřebitelů při půjčování. Když tyto změny oznámila naposledy v roce 2014, byly považovány za pravděpodobné, že pomohou zvýšit úvěrové skóre spotřebitelů.“

Související čtení:

FICO údajně označí některé zákazníky, kteří se přihlásí k osobním půjčkám. To by vás mohlo poškodit, pokud si převádíte zůstatky na kreditních kartách a pak navyšujete další dluhy na kreditních kartách. Budou také pokračovat v nedávném trendu v tomto odvětví a zahrnou informace ze zůstatků na bankovních účtech a plateb za komunální služby

Související čtení:

Ve čtvrtém čtvrtletí roku 2019 Federální rezervní systém oznámil, že američtí spotřebitelé nashromáždili dluh ve výši 930 miliard dolarů. To může pomoci vysvětlit, proč společnost FICO provedla úpravy svého skórovacího modelu, ačkoli pět faktorů, které zohledňuje, zůstane stejných.

„Na rozdíl od předchozích skóre FICO 10 T bude posuzovat, jak se úroveň zadlužení spotřebitelů změnila během posledních zhruba dvou let. Dosavadní skóre FICO odráželo zůstatky spotřebitelů zhruba během posledního sledovaného měsíce. Tato změna bude mít větší váhu na rostoucí úroveň zadlužení. Spotřebitelé, kteří dříve platili své účty za kreditní karty v plné výši, ale přešli k tomu, že po několik měsíců nesli rostoucí zůstatky, budou mít pravděpodobně nižší skóre,“ uvedla AnnaMaria Andriotisová z deníku The Wall Street Journal.

Nové skórovací systémy však nepřijmou všichni poskytovatelé úvěrů.

Co to pro vás znamená?

Pokud máte a nadále dodržujete první přikázání karet s odměnami za cestování – zaplatíš svůj zůstatek v plné výši – pak byste se neměli příliš obávat.

Související čtení:

Nová verze FICO se nejvíce dotkne dlužníků, kteří měli v posledních 24 měsících zůstatky. Společnost FICO odhaduje, že zhruba 110 milionů spotřebitelů zaznamená změnu svého úvěrového skóre. Z toho přibližně 40 milionů spotřebitelů by mělo zaznamenat posun směrem nahoru o více než 20 bodů, zatímco dalších 40 milionů spotřebitelů zaznamená posun směrem dolů.

Vzhledem k současné ekonomické situaci způsobené pandemií koronaviru je však možné, že nesete více zůstatků než dříve.

Pokud se ocitnete v této situaci, můžete zavolat svému věřiteli nebo úvěrové kanceláři a požádat, aby byl na vaši úvěrovou zprávu aplikován „kód přírodní katastrofy“. V žádném případě to není všelék – ani to neochrání vaše úvěrové skóre – ale ochrání to vaše skóre VantageScore (bezplatné úvěrové skóre, které můžete vidět prostřednictvím programů, jako je Credit Journey společnosti Chase) před tím, aby se k vašemu účtu přidaly jakékoli zprávy o delikvenci.

Související čtení:

FICO mezitím nabádá držitele kreditních karet k ostražitosti. To byste měli dělat vždy, ale zde vám připomínáme, jak je to důležité.

Dolní řádek

Pokud jste byli zodpovědným dlužníkem, pak tento nový model pravděpodobně zlepší vaše úvěrové skóre. Pokud jste však měli zůstatek, je načase, abyste své účty aktualizovali.

Fotografie AndreyPopov prostřednictvím Getty Images.