Zrušení, neobnovení a zánik pojištění domácnosti jsou různé formy přerušení pojištění a každá má své vlastní důsledky. Tento průvodce přesně vysvětluje, proč vám pojišťovna mohla ukončit pojištění, co každá z nich znamená a jaký dopad mají na pojistníka.
Zrušení pojištění vlastníků domů
Pojišťovna nemůže zrušit pojistku vlastníků domů více než 60 dní po jejím zakoupení, pokud pojistník nezaplatí pojistné nebo se nedopustil podvodu a ve své žádosti neuvedl závažné nepravdivé údaje. Například pokud dopravce zjistí, že pojistník lhal o své totožnosti a požádal o pojistku pod jménem jiné osoby, má pojistitel právo tuto pojistku zrušit.
Dalším důvodem pro zrušení pojistky může být zhoršení stavu domu, kterézvyšuje riziko nad rámec toho, co je pojistitel ochoten pokrýt.
Zrušení může nastat také v případě, že pojišťovna majitelů domů zjistí, že dům je prázdný. Většina pojistných smluv na pojištění domácnosti vyžaduje, aby pojistník informoval svou pojišťovnu, pokud je domácnost prázdná po dobu 30 a více dní v kuse. Neobydlené domy jsou náchylnější k trestné činnosti a vyšším nárokům.
Příklad zvažte, zda v neobydleném domě nějakým způsobem nevznikne požár – nejenže tam není nikdo, kdo by s požárem případně bojoval, ale není tam ani nikdo, kdo by zavolal hasiče. Je pravděpodobné, že dům shoří a bude totálně ztrátový.
Druhé bydlení, kde může někdo trávit jen několik týdnů v roce, jako je například rekreační dům, stojí z tohoto důvodu více peněz.
Společnosti jsou ze zákona ve většině států povinny dát pojistníkovi písemné oznámení nejméně 30 dní před zrušením pojistky. Ať už máte v úmyslu bojovat proti zrušení nebo ne, měli byste tuto dobu využít k vyhledání nové pojistné smlouvy pro majitele domů – nechcete, aby vznikla mezera v krytí.
Ti, kterým byla z jakéhokoli důvodu zrušena pojistná smlouva pro majitele domů, mají v následujících měsících často problémy se získáním krytí. Pokud se ocitnete v situaci, kdy vás společnosti odmítají pojistit, obraťte se na státní odbor pojištění. Mohou vám poskytnout seznam dopravců s přiděleným rizikem (známých také jako dopravci zbytkového trhu), kteří nabízejí pojištění těm, kteří nemohou získat krytí od běžných pojistitelů.
Neobnovení pojistné smlouvy na domácnost
Neobnovení pojistné smlouvy na domácnost je situace, kdy se buď pojišťovna, nebo pojistník rozhodnou neobnovit smlouvu v době jejího vypršení. Každá ze stran tak může učinit z různých důvodů a omezení je mnohem méně než v případě zrušení pojistné smlouvy.
Například společnost může zákazníkovi neumožnit obnovení pojistné smlouvy z důvodu vysokého počtu pojistných událostí uplatněných během pojistného období. To se nemusí zdát spravedlivé – koneckonců zákazníci platí pojistné, aby mohli podat žádost o pojistné plnění, když je to nutné – ale pojišťovny si nemohou dovolit vyplácet celkově příliš mnoho pojistných plnění. Pokud jednotlivý pojistník podává velké množství pojistných událostí a pojišťovna má pocit, že by na nich mohla časem prodělat příliš mnoho peněz, může dojít k neobnovení pojistné smlouvy.
Pojišťovna vám také nemusí obnovit pojistnou smlouvu, pokud podáte jen několik velkých pojistných událostí v důsledku vámi způsobené škody. Škodu nemusíte způsobit úmyslně. Řekněme například, že máte opravdu rádi svíčky. Můžete mít svíček, kolik chcete, ale pokud je neustále zapomínáte hasit a způsobili jste dva vážně poškozující požáry, pojišťovna vám nemusí obnovit pojistnou smlouvu.
Pojistné události mohou také vést k tomu, že pojišťovna neobnoví pojistnou smlouvu. Například pokousání psem je příčinou více než třetiny všech pojistných událostí z pojištění odpovědnosti majitelů domů. Společnost může neobnovit pojistnou smlouvu, pokud tento majitel domu má psa, který pokousal více lidí, a výsledkem bylo podání žádostí o pojistné plnění.
Ze stejných důvodů může společnost pojistnou smlouvu zrušit, může se také rozhodnout ji neobnovit. Například pokud má pojistník špatnou historii včasných plateb, nemusí to být důvodem k okamžitému zrušení jeho pojistky, ale jeho pojišťovna se může rozhodnout ji neobnovit.
K neobnovení může dojít čistě proto, že společnost již daný produkt nebo řadu služeb v oblasti, kde pojistník žije, nenabízí. Bez ohledu na to, zda má pojistník dobrou pověst či nikoli, může být důvodem neobnovení pojistné smlouvy obchodní strategie pojišťovny.
Pojišťovny jsou povinny písemně oznámit neobnovení pojistné smlouvy před jejím vypršením. To dává pojistníkům čas na uzavření pojistné smlouvy s novou pojišťovnou, aby nevznikla mezera v pojistném krytí. Přesný časový rámec se v jednotlivých státech liší, ale 45 dní je běžná lhůta.
Co dělat, když vaše pojistná smlouva pro majitele domů zanikne
Pojištění majitelů domů obvykle zaniká, protože pojistník neuhradil více plateb. Pokud vynecháte platbu, společnosti obvykle pokračují v krytí bydliště po dobu 30 dnů, než politika zanikne a již není kryta.
Existuje několik důvodů, proč byste se měli snažit co nejlépe zabránit tomu, aby vaše pojistná smlouva majitelů domů zanikla. Tím nejdůležitějším je, že nebudete dostatečně chráněni. Nezapomeňte, že pojištění domácnosti se vztahuje nejen na konstrukci domu; chrání také vaše osobní věci, poskytuje ochranu odpovědnosti a pokrývá náklady na bydlení v případě, že se váš dům stane neobyvatelným.
Kromě toho, že se vystavujete finančnímu riziku, by vás připuštění zániku pojistky domácnosti mohlo v dlouhodobém horizontu stát mnohem více peněz. Většina majitelů domů je povinna zakoupit pojistnou smlouvu na pojištění domácnosti, pokud svůj dům zakoupili prostřednictvím hypotečního věřitele. Věřitelé toto pojištění vyžadují, protože chtějí ochránit svůj finanční zájem na domě.
V případě, že pojistka z jakéhokoli důvodu zanikne, najde hypoteční věřitel pojišťovnu, která pojistí dům jménem pojistníka. Pojistník by měl udělat vše pro to, aby se této okolnosti vyhnul, protože bude finančně odpovědný za náklady na novou pojistku. Pojistky uzavřené věřitelem jsou často vyšší než ty, které by pojistníci mohli najít jinak, a jejich úroveň krytí nemusí být dostatečná. Například pojistka vynucená věřitelem bude vhodně pokrývat samotné fyzické obydlí, ale může být nedostatečná, pokud jde o pokrytí osobního majetku, protože nemá žádný finanční podíl na majetku majitele domu.
Pojistníci, kteří nechají své pojištění domácnosti vypršet, mohou mít také problém získat pojistku u nového dopravce. I když obvykle nemají takové potíže, jaké by mohli mít jiní, například ti, jejichž pojistka byla zrušena. Pokud jste dovolili, aby vaše pojistka domácnosti zanikla, zavolejte co nejdříve svému agentovi nebo společnosti a zjistěte, zda vám umožní její obnovení.
