Hvis du har ekstra penge til overs, når du har fået betalt dine regninger, hvad gør du så med dem? En almindelig mulighed, som du kan overveje, er en opsparingskonto. En opsparingskonto er et langsigtet, grundlæggende pengeforvaltningsværktøj, der kan hjælpe dig med at opfylde mange økonomiske behov. Det betyder også, at du placerer dine penge et sted, som ikke er under din absolutte kontrol, da de opbevares af en bank eller kreditforening.
Er dette pengeforvaltningsværktøj det rigtige for dine økonomiske behov? Ved at undersøge fordelene og ulemperne ved en opsparingskonto vil du være i stand til at træffe den rette beslutning for din økonomiske sundhed.
Her er fordelene ved en opsparingskonto
1. Opsparingskonti vil normalt optjene renter over tid.
Selv om renterne har været ekstremt lave siden 2007, hvor mange opsparingskonti har en rente på under 1 %, vil du stadig optjene renter over tid med en konto. Det betyder, at du har et større indtjeningspotentiale med dine penge sammenlignet med at opbevare dem i et pengeskab derhjemme.
2. Sparekonti i USA er forsikrede.
Når du åbner en opsparingskonto i en finansiel institution i USA, skal du kigge efter, om det står, at den er forsikret af FDIC eller NCUA. Dette vil beskytte din opsparing til det maksimale beløb, der er tilladt ifølge loven. Standard indskudsforsikring er begrænset til 250.000 dollars pr. indskyder, pr. forsikringsfinansinstitut, pr. ejerkategori.
3. Dine midler er stadig let tilgængelige.
Med de fleste banker og kreditforeninger har du online adgang til dine midler 24 timer i døgnet. Det eneste, du skal have, er en dataforbindelse eller adgang til internettet. Mange institutioner giver dig mulighed for at sammenkoble din opsparingskonto med andre konti, du måtte have, f.eks. en checkkonto, hvilket kan hjælpe dig med at undgå dyre gebyrer for overtræk. Det giver dig også mulighed for hurtigt at overføre penge fra en konto til en anden, selv uden for de almindelige banktider.
4. Dine penge er i sikkerhed.
Da dine penge bliver opbevaret af en tredjepart, øger det din personlige sikkerhed. Ikke alene gør opbevaring af kontanter på din ejendom dig til et mål for et potentielt røveri, men tab som dette er ikke altid dækket af en forsikringspolice for husejere eller lejere. Hvis der opstår en brand i dit hjem eller en anden naturkatastrofe, kan du også miste dine kontanter. Hvis du opbevarer dine kontanter på en opsparingskonto, er du og dine penge mere sikre.
5. Du kan åbne en konto med meget få penge.
Mange opsparingskonti kan startes for blot 25 dollars. Nogle institutioner kan have en endnu lavere grænse og tillader nogle gange, at en konto kan åbnes for så lidt som 1 $. Det giver dig mulighed for at begynde at spare dine penge op, selv om du ikke har meget at spare op i starten.
6. Sparekonti kan give automatiserede regningsbetalinger.
Mange pengeinstitutter tillader, at regninger kan betales automatisk fra en opsparingskonto uden at være underlagt lovene om hævning og overførsel. Dette giver dig mulighed for at spare tid, fordi du ikke behøver at betale hver enkelt regning manuelt hver måned, og du er mindre tilbøjelig til at opleve forsinkelsesgebyrer, fordi du har overset eller glemt en betaling. Selvfølgelig skal du have penge på kontoen for at kunne betale regningen, men hvis du gør det, vil du med tiden kunne opretholde en bedre kreditvurdering.
7. Du får sikkerhed.
En opsparingskonto giver dig mulighed for at sætte penge til side, hvis du skulle komme i en nødsituation. Hvis du f.eks. mister dit job, vil du kunne trække på din opsparingskonto til dine månedlige udgifter. Eller hvis din vandvarmer går ud, kan du trække på din opsparing for at købe en ny. Tænk på en opsparingskonto som en lille forsikringspolice, der kan hjælpe dig med at opretholde din nuværende levestandard, hvis der sker noget uheldigt.
Her er ulemperne ved en opsparingskonto
1. Renterne beregnes ofte månedligt eller endda årligt af de fleste finansielle institutioner.
Der findes onlinebanker, der sammensætter dine renter dagligt, men de fleste traditionelle banker eller kreditforeninger sammensætter kun dine renter månedligt. Det betyder, at det fulde potentiale af dine penge ikke altid realiseres, især ikke sammenlignet med andre investeringsmuligheder.
2. Der er udbetalingsgrænser på en opsparingskonto.
Du kan nemt overføre penge fra en konto til en anden med jævne mellemrum, men i USA er der føderale begrænsninger på antallet og typerne af udbetalinger, du kan foretage pr. kontoudtog pr. kontoudtogsperiode. Denne lov kaldes “Regulation D” og begrænser dig til ikke mere end 6 overførsler eller udbetalinger fra hver opsparings- eller pengemarkedskonto i løbet af en kalendermåned. Girokonti er undtaget herfra. Yderligere transaktioner er ofte underlagt et gebyr for “overdrevne transaktioner”.
3. Nogle finansielle institutioner opkræver gebyrer for deres opsparingskonti.
Der kan blive opkrævet månedlige gebyrer på din opsparingskonto for at få den ført. For at undgå denne ulempe skal du kigge efter gebyrfrie muligheder i lokale banker eller kreditforeninger for at opnå de bedste resultater.
4. Der er forsikringsgrænser.
For den gennemsnitlige amerikaner, som har mindre end 5.000 dollars i opsparing lige nu, er tanken om en forsikringsgrænse ikke nogen stor ulempe. Hvis du derimod har mere end 250.000 dollars i nettoformue, skal du være bevidst om, hvor du lægger dine kontanter for at spare dem op, så kontoen bliver fuldt dækket. Det er rart med en forsikring på en opsparingskonto, men der er et loft over den.
5. Let adgang til penge betyder flere fristelser til at bruge dem.
Det er meget nemmere at bruge sine penge, når man har stor tilgængelighed til dem. Derfor vælger mange at bruge andre opsparingsprodukter, som f.eks. et indskudsbevis, for at undgå fristelsen til at bruge dem. CD’er er en god mulighed, fordi de giver en højere rente, men du mister også øjeblikkelig adgang til dine penge, medmindre du er villig til at betale en straf for tidlig udbetaling.
6. Du kan være forpligtet til at have et minimumsbeløb.
Hvis din opsparingskonto er en pengemarkedskonto, kan mange institutioner kræve, at du har et minimumsbeløb på 2.500 $ på den til enhver tid. Nogle institutter kræver en månedlig minimumssaldo for at opretholde kontoen. Hvis din opsparing falder under dette beløb, kan der blive opkrævet høje gebyrer på månedlig basis, indtil du genopretter den krævede minimumssaldo.
For- og ulemperne ved en opsparingskonto vedrører kontant adgang, langsigtet kapitalisering og sikkerhed. Overvej hvert enkelt nøglepunkt, og du vil være i stand til at afgøre, om det er den rigtige beslutning for dig at starte en opsparingskonto eller fortsætte med at vedligeholde den, du har.
