Afbestilling, ikke-fornyelse og bortfald af forsikringer er alle forskellige former for afbrydelse af forsikringer og har hver deres egne konsekvenser. Denne vejledning forklarer præcis, hvorfor dit forsikringsselskab kan have opsagt din dækning, hvad de hver især betyder, og hvordan de påvirker en forsikringstager.
Husejernes forsikring annullering
Et luftfartsselskab kan ikke annullere en boligejernes politik mere end 60 dage efter, at den blev købt, medmindre en forsikringstager undlader at betale sin præmie eller begik svig og alvorligt misrepræsenterede sig selv i deres ansøgning. For eksempel, hvis en carrier opdager en forsikringstager løj om deres identitet og ansøgte om en politik under en anden persons navn, har et forsikringsselskab ret til at annullere denne politik.
En anden grund bag en politik annullering kan være en forringelse af boligens tilstand, derforøger risikoen ud over, hvad et forsikringsselskab er villig til at dække.
En annullering kan også finde sted, hvis et husejerforsikringsselskab opdager, at et hjem er tomt. De fleste hjem forsikringspolicer kræver, at forsikringstagere skal underrette deres forsikringsselskab, hvis et hjem er tomt i 30 dage eller mere ad gangen. Ubeboede hjem er mere modtagelige for kriminalitet og højere erstatningskrav.
Tænk for eksempel på, hvis en brand på en eller anden måde starter i et ubeboet hjem – ikke alene er der ingen til potentielt at bekæmpe branden, men der er heller ingen til at ringe til brandvæsenet. Det vil sandsynligvis brænde ned og være et totaltab.
Sekundære boliger, hvor nogen måske kun opholder sig et par uger ud af året, f.eks. et sommerhus, koster af denne grund mere at forsikre.
Selskaberne er ved lov i de fleste stater forpligtet til at give en skriftlig meddelelse til forsikringstageren mindst 30 dage før en annullering. Uanset om du har til hensigt at kæmpe mod din opsigelse eller ej, bør du bruge denne tid til at søge efter en ny forsikringspolice for husejere – du ønsker ikke, at der skal være et hul i dækningen.
De, der får deres forsikringspolice for husejere opsagt af en eller anden grund, har ofte problemer med at få dækning i de efterfølgende måneder. Hvis du befinder dig i en situation, hvor selskaberne nægter at forsikre dig, skal du kontakte din stats forsikringsafdeling. De kan give dig en liste over assigned risk carriers (også kendt som residual market carriers), der tilbyder forsikring til dem, der ikke kan få dækning fra almindelige forsikringsselskaber.
Nonrenewal of a Home Insurance Policy
En nonrenewal of a homeowners insurance policy er, når enten et forsikringsselskab eller en forsikringstager vælger ikke at forny en politik på tidspunktet for dens udløb. Begge parter kan gøre dette af forskellige årsager, og der er meget færre begrænsninger end ved en annullering.
For eksempel kan et selskab ikke tillade en kunde at forny sin politik på grund af en høj mængde af krav indgivet inden for en forsikringsperiode. Dette virker måske ikke retfærdigt – kunderne betaler trods alt præmier, så de kan indgive et erstatningskrav, når de er nødt til det – men forsikringsselskaberne har ikke råd til at udbetale for meget i erstatningskrav generelt. Hvis en enkelt forsikringstager indgiver en stor mængde erstatningskrav, og selskabet føler, at det kan tabe for mange penge på dem over tid, kan en ikke-fornyelse være et resultat.
Et forsikringsselskab vil måske heller ikke forny din forsikring, hvis du kun indgiver et par store erstatningskrav på grund af skader, du forårsager. Du behøver ikke at forårsage skaden med vilje. Lad os f.eks. sige, at du virkelig godt kan lide stearinlys. Du kan have lige så mange stearinlys, som du vil, men hvis du konstant glemmer at slukke dem og har forårsaget to alvorligt skadelige brande, vil et selskab måske ikke forny din forsikring.
Hansvarsskader kan også få et forsikringsselskab til ikke at forny en forsikringspolice. F.eks. er hundebid ansvarlige for mere end en tredjedel af alle erstatningskrav i forbindelse med ansvarsforsikringer for husejere. Et selskab vil måske ikke forny en police, hvis den pågældende husejer har en hund, der har bidt flere mennesker, og der er opstået erstatningskrav.
Af de samme grunde, som et selskab kan opsige en police, kan de også vælge ikke at forny den. Hvis en forsikringstager f.eks. har en dårlig historik med hensyn til at betale til tiden, er det måske ikke en grund til straks at opsige policen, men forsikringsselskabet kan beslutte ikke at forny den.
En manglende fornyelse kan ske udelukkende, fordi et selskab ikke længere tilbyder det pågældende produkt eller den pågældende service i det område, hvor forsikringstageren bor. Uanset om forsikringstageren er i god stand eller ej, kan forsikringsselskabets forretningsstrategier være årsagen til en manglende fornyelse.
Forsikringsselskaber er forpligtet til at give skriftlig meddelelse om en manglende fornyelse, inden policen udløber. Dette giver forsikringstagerne tid til at oprette en politik med et nyt forsikringsselskab, så der ikke opstår et hul i dækningen. Den nøjagtige tidsramme varierer fra stat til stat, men 45 dage er en almindelig tidsfrist.
Hvad skal du gøre, når din forsikringspolice for husejere bortfalder
Husejernes forsikringspolicer bortfalder normalt, fordi en forsikringstager undlod at foretage flere betalinger. Hvis du går glip af en betaling, fortsætter selskaberne normalt med at dække en bolig i 30 dage, før politikken bortfalder og ikke længere er dækket.
Der er et par grunde til, at du bør gøre dit bedste for at undgå at lade din forsikringspolice for boligejere bortfalde. Den vigtigste er, at du ikke vil være tilstrækkeligt beskyttet. Husk, at husforsikring dækker mere end blot husets struktur; den beskytter også dine personlige ejendele, giver ansvarsbeskyttelse og dækker leveomkostninger, hvis dit hjem bliver ubeboeligt.
Ud over at udsætte dig selv for en økonomisk risiko kan det at lade din husforsikring bortfalde koste dig mange flere penge i det lange løb. De fleste boligejere er forpligtet til at købe en indboforsikring, hvis de har købt deres hjem gennem en realkreditudlåner. Långiverne kræver dækningen, fordi de ønsker at beskytte deres økonomiske interesse i boligen.
Hvis en forsikring bortfalder af en eller anden grund, vil en realkreditudlåner finde et forsikringsselskab til at dække boligen på vegne af forsikringstageren. Forsikringstagere bør gøre alt, hvad de kan, for at undgå denne omstændighed, fordi de vil være økonomisk ansvarlige for omkostningerne ved den nye police. De forsikringer, som långiverne udsteder, er ofte dyrere end dem, som forsikringstagerne ellers ville finde, og deres dækningsniveau er måske ikke tilstrækkeligt. For eksempel vil en långiver-påtvunget politik passende dække selve den fysiske bolig, men kan være utilstrækkelig med hensyn til dækning af personlige ejendele, fordi de ikke har nogen økonomisk interesse i en boligejeres ejendele.
Policyholders who allow their home insurance to lapse also might have a hard time getting a policy with a new carrier. Selv om de generelt ikke oplever de vanskeligheder, som andre kan opleve, såsom dem, hvis politik blev annulleret. Hvis du lod din boligforsikringspolice bortfalde, skal du ringe til din agent eller dit selskab så hurtigt som muligt og se, om de vil give dig mulighed for at genindføre den.
