A&B Resumé:
Den 25. september underskrev Californiens guvernør Gavin Newsom Senate Bill 908, som delvist indfører California Debt Collection Licensing Act (“loven”). Med virkning fra den 1. januar 2022 vil loven kræve licens til personer, der beskæftiger sig med inkasso af gæld i Californien over for personer med bopæl i Californien. Loven gælder navnlig også for enheder, der inddriver gæld på egne vegne. Lovens krav supplerer de krav, der følger af Californien Rosenthal Fair Debt Collection Practices Act (“Rosenthal Act”), som regulerer gældsindsamleres praksis.
En ny licensforpligtelse
Loven fastsætter, at “ingen person må udøve inkassovirksomhed i denne stat uden først at have opnået en licens.”
Hvad er inkassovirksomhed, og hvem er en inkassovirksomhed?
Loven definerer “inkassovirksomhed” som “enhver handling eller praksis i forbindelse med inddrivelse af forbrugergæld”.”
“Forbrugergæld” defineres som “penge, ejendom eller tilsvarende, der er skyldige eller skyldige, eller som hævdes at være skyldige eller skyldige, eller som hævdes at være skyldige eller skyldige, fra en fysisk person på grund af en forbrugerkredittransaktion”, og omfatter specifikt realkreditgæld og “afkræftet forbrugergæld” som defineret i § 1788.50 i California Civil Code.
“Inkassovirksomhed”: enhver person, der “i forbindelse med almindelig erhvervsvirksomhed regelmæssigt, på egne eller andres vegne, beskæftiger sig med inkasso af gæld”. Udtrykket omfatter enhver person, “der udarbejder og sælger eller tilbyder at udarbejde og sælge formularer, breve og andre inkassomedier, der anvendes eller er beregnet til at blive anvendt til inkasso”. Udtrykket omfatter også en “gældskøber” som defineret i § 1788.50 i California Civil Code.
Udtagelser
Loven indeholder flere undtagelser fra både licensforpligtelsen og lovens materielle bestemmelser. Navnlig udelukker loven bl.a. indskudsinstitutter fra sit anvendelsesområde, hvilket defineres således, at det omfatter FDIC-forsikrede banker med statsligt charter uden for staten, licenshavere i henhold til California Financing Law, licenshavere i henhold til California Residential Mortgage Lending Act, licenshavere i henhold til California Real Estate Law og en administrator, der udfører handlinger i forbindelse med en ikke-juridisk tvangsauktion, fra at være omfattet af loven. Desuden finder loven ikke anvendelse på inkasso, der er reguleret af Californiens lov om administration af studielån (Cal. Fin. Code §§ 28000 ff.).
Det skal dog bemærkes, at loven bemyndiger kommissæren for DFPI til at træffe foranstaltninger mod dem, der er undtaget fra loven, for overtrædelse af Rosenthal-loven (Cal. Civ. Code §§ 1788 ff.) eller California Fair Debt Buying Practices Act (Cal. Civ. Code §§ 1788.50 ff.). Sådanne foranstaltninger kan omfatte, efter varsel og mulighed for en høring, påbud om, at personen 1) skal afstå fra at fortsætte overtrædelsen og afholde sig fra at drive forretning, eller 2) skal betale supplerende foranstaltninger, som kan omfatte tilbagebetaling, restitution, tilbagebetaling og betaling af erstatning på vegne af en person, der har lidt skade som følge af den adfærd eller praksis, som er genstand for vurderingen.
California Debt Collector Application
Personer, der ønsker at opnå en California Debt Collector License, skal indsende en ansøgning til DFPI. Blandt andre krav i henhold til loven skal ansøgerne indsende:
- En udfyldt licensansøgning underskrevet under straf af mened;
- En ansøgning og et undersøgelsesgebyr; og
- En prøve af det indledende brev om validering af forbrugergæld, der kræves i henhold til 15 U.S.C. § 1692g, som licenstageren vil bruge i korrespondance med californiske forbrugere.
DFDFPI har endnu ikke frigivet en ansøgning om denne licens. Loven bemyndiger imidlertid DFPI til at kræve, at ansøgninger indsendes via NMLS. Vi forventer, at DFPI vil kræve, at ansøgninger indsendes og behandles via NMLS.
Pligter for gældsindsamlerlicensindehavere
Loven pålægger udtrykkelige pligter for gældsindsamlere med licens. Specifikt skal alle godkendte inkassofirmaer med licens: (1) udvikle politikker og procedurer, der med rimelighed har til formål at fremme overholdelsen af loven; (2) indsende alle krævede rapporter til kommissæren; (3) overholde bestemmelserne i loven og enhver forordning eller ordre fra kommissæren; og (4) underkaste sig periodisk undersøgelse af DFPI som krævet i loven og enhver forordning, der er udstedt i henhold til loven.
Licenserede skal også opretholde en kautionsgaranti på mindst 25.000 USD. Kommissæren er bemyndiget til at kræve, at licenshavere indsender kautioner, tillægsskrivelser og påtegninger elektronisk via NMLS’ elektroniske kautionsfunktion.
Dertil kommer, at hver licenshaver skal betale et årligt gebyr, der repræsenterer gældsindsamlerens “pro rata-andel af alle omkostninger og udgifter, der med rimelighed er afholdt i forbindelse med administrationen af , som anslået af kommissæren, for det følgende år og ethvert underskud, der faktisk er pådraget eller forventet i forbindelse med administrationen af i det år, hvor det årlige gebyr opkræves.”
Licenshavere skal også indsende en årsrapport til kommissæren senest den 15. marts, der indeholder alle relevante oplysninger, som kommissæren med rimelighed kræver om den virksomhed og de aktiviteter, som licenshaveren har udført i Californien i det foregående kalenderår, herunder oplysninger om indsamlingsaktivitet. Rapporten skal som minimum indeholde oplysning om alle følgende:
- Det samlede antal californiske debitorkonti, der er købt eller inddrevet i det foregående år;
- Den samlede dollarmængde af californiske debitorkonti, der er købt i det foregående år;
- Den nominelle værdi i dollar af californiske debitorkonti i licenstagerens portefølje i det foregående år;
- Den samlede dollarmængde af californiske debitorkonti, der er inddrevet i det foregående år, og den samlede dollarmængde af udestående gæld, der fortsat ikke er inddrevet;
- Den samlede nettoindtægt i dollar, der blev genereret af californiske debitorkonti i det foregående år;
- Hvis licensindehaveren optræder som inkassator, gældsopkøber eller begge dele; og
- Sagsnummeret på enhver sag, hvor licensindehaveren blev holdt ansvarlig ved endelig dom i henhold til Rosenthal Act (Cal. Civ. Code §§ 1788 ff.) eller California Fair Debt Buying Practices Act (Cal. Civ. Code §§ 1788.50 ff.).
Nærmere bestemt vil disse individuelle årsrapporter blive stillet til rådighed for offentligheden med henblik på inspektion.
DFPI’s beføjelser i henhold til loven
Som nævnt ovenfor giver loven kommissæren brede beføjelser til at administrere loven ved hjælp af undersøgelser og undersøgelser og til at vedtage regler og bestemmelser, der er i overensstemmelse med disse beføjelser.
Hvis kommissæren fastslår, at en person, der skal have licens i henhold til loven, udøver virksomhed som inkassator uden licens, eller at en person eller licenshaver har overtrådt en bestemmelse i loven, kan kommissæren efter meddelelse og mulighed for en høring, beordre en sådan person til 1) at afstå fra og afholde sig fra at udøve virksomhed med fortsat overtrædelse eller 2) at betale en supplerende erstatning, som kan omfatte tilbagebetaling, tilbagebetaling, afståelse og betaling af erstatning på vegne af en person, der har lidt skade som følge af den adfærd eller praksis, som er genstand for vurderingen. Desuden har kommissæren beføjelse til at suspendere eller tilbagekalde licenser, der er udstedt i henhold til loven.
Takeaway
Med virkning fra den 1. januar 2022 vil Californien kræve, at “inkassofirmaer”, der udøver virksomhed med inkasso i staten, skal opnå en inkassolicens. Loven bemyndiger også DFPI til at håndhæve bestemmelserne i Rosenthal-loven over for “inkassofirmaer”, som i loven defineres i overensstemmelse med Rosenthal-loven.
Loven bør være særlig bemærkelsesværdig for personer, der servicerer og opkræver deres egen gæld, da Californien slutter sig til en voksende liste af stater, der kræver en licens for inkassovirksomhed fra første part. I modsætning til andre statslige love om inkasso kan visse licenshavere i Californien benytte sig af en undtagelse fra lovens licenspligt. De, der i øjeblikket optræder som inkassofirmaer i Californien, og som ikke er berettiget til en undtagelse, bør nøje følge DFPI’s vejledning med henblik på frigivelse af ansøgningsprocedurer.
