Har du nogensinde spurgt din låneadministrator, hvad en DU eller LP er, og kun fået et svar, der gjorde dig endnu mere forvirret? Du er ikke alene.
DU står for Desktop Underwriter og LP står for Loan Prospector. Både DU og LP er typer af automatiserede underwriting-systemer (AUS). Låneudbydere bruger DU og LP til at afgøre, om et lån opfylder Fannie Mae eller Freddie Macs krav til berettigelse, hvilket betyder, at DU- eller LP-godkendelse er et afgørende skridt i retning af at lukke et realkreditlån.
Hvor vi kommer ind på disse systemers nøgler og hvorfor de har betydning, er det vigtigt, at vi forstår, hvem disse Fannie Mae- og Freddie Mac-figurer er.
Fannie Mae og Freddie Mac
Fannie Mae og Freddie Mac er statsstøttede virksomheder, der er oprettet af Kongressen for at støtte boligejerskab.
De opnår dette mål ved at købe realkreditlån fra långivere, kombinere de lån, de har købt, og sælge dem som værdipapirer med pant i fast ejendom.
Gennem at købe realkreditlån fra långivere giver Fannie Mae og Freddie Mac disse långivere mulighed for at frigøre kontanter til at yde flere lån.
Uden Freddie og Fannie ville långiverne hurtigt løbe tør for midler til at yde lån.
Men Freddie og Fannie skal være forsigtige med, hvilke typer lån de køber. Derfor har de udarbejdet retningslinjer for de lån, som de er villige til at købe.
Eksempler på disse retningslinjer er f.eks:
Desktopunderwriter og låneprospektør
Når en långiver underwriterer dit lån, ser de på din evne til at tilbagebetale lånet, din krediterfaring, den type ejendom, der skal finansieres, og lånetypen.
DU og LP gør det samme, bortset fra at processen er automatiseret gennem disse systemer. DU og LP tager oplysninger, der indtastes af en låneadministrator, og sammenligner dem med henholdsvis Fannie og Freddies retningslinjer.
Så husk, Desktop Underwriter (DU) er Fannie Maes automatiserede underwriting-system, og Loan Prospector er Freddie Macs.
Hvordan anvendes DU og LP i forbindelse med realkreditprocessen?
For at starte en realkreditansøgning indsamler lånemedarbejderen oplysninger fra låntageren. Dette vil omfatte indkomst, beskæftigelseshistorik, kredithistorik, oplysninger om aktiver og meget mere.
Når disse oplysninger er lagt ind i et låneoprettelsessystem, importeres de i et af de automatiserede underwriting-systemer, LP eller DU. Derfra gennemgår AUS input i forhold til de fastsatte retningslinjer fra Fannie Mae eller Freddie Mac.
Og afhængigt af eksisterende integrationer med tredjepartsleverandører af oplysninger vil systemet automatisk validere disse input.
Systemet spytter derefter en automatisk godkendelse eller afvisning ud sammen med vejledning om, hvilken dokumentation der er nødvendig for at verificere inputtet. Systemet vil også angive, om den automatiske validering var vellykket, hvis det er relevant.
Som nævnt afhænger den automatiske validering af integrationer. Så mens din kredithistorik altid vil blive verificeret af AUS, vil din indkomst kun blive autovalideret, hvis din arbejdsgiver indberetter data til en tredjepartstjeneste, og dine aktiver kun, hvis du har valgt at integrere dine bankdata i systemet.
Med en indledende AUS-godkendelse i hånden indsender lånemedarbejderen lånet til underwriting sammen med låntagers dokumentation.
Den realkreditunderwriter verificerer derefter de indsendte oplysninger og kører DU eller LP igen. Endelig udsteder underwriter på baggrund af den indsendte dokumentation og retningslinjerne fra AUS betingelser. Når du opfylder disse betingelser, er lånet klar til at blive lukket.
Det er værd at understrege, at en indledende DU- eller LP-godkendelse fra din lånesagsbehandler ikke betyder, at du er garanteret at blive godkendt til realkreditlånet. Selv om det er et godt tegn. Hvis du har modtaget en indledende AUS-godkendelse, skal underwriteren stadig verificere din dokumentation før den endelige godkendelse.
Konklusion
Med oplysningerne fra en DU og LP i hånden får låntagere og låneansvarlige en bedre idé om, hvorvidt et lån vil blive godkendt eller ej.
Det sagt, vil en erfaren realkreditrådgiver i virkeligheden vide, hvilken dokumentation en låntager skal fremlægge på forhånd. Alligevel er et automatiseret underwriting-system en god måde at dobbelttjekke og undgå at overse noget, før lånet går til underwriteren.
Mere endnu, hvis du shopper efter boliger på et konkurrencepræget marked som det sydlige Californien, kan en LP- eller DU-lånegodkendelse være med til at differentiere dig fra andre boligkøbere, fordi den viser mere detaljerede oplysninger end en simpel forhåndsgodkendelse.
