Farerne ved at bruge studielån til at købe en bil

Da den føderale regering uddelte de første studielån i 1958, var budskabet enkelt: Disse penge skal bruges til uddannelsesformål, dvs. undervisning, bøger, gebyrer, forsyninger og leveomkostninger som f.eks. kost og logi.

Der blev ikke nævnt noget om at bruge pengene til at købe en bil.

Studentlån er beregnet til at udstyre dig med en livslang viden. Biler er beregnet til at udstyre dig med en lomme fuld af udgifter, der starter, før du overhovedet får nøglerne.

Så før du stopper ved student financial services på vej til en forhandler, så tag et øjeblik til at læse, hvorfor det er en dårlig idé at købe en bil med studielån. Set i bakspejlet er altid 20/20, og du ønsker ikke at skulle betale prisen flere år senere for en dårlig beslutning, du tog i college.

Kan du bruge studielån til at købe en bil?

Teknisk set accepterer du, når du optager et studielån, at pengene skal bruges til uddannelsesudgifter. Du kan argumentere for, at den eneste måde at pendle til skolen på er med en bil, og i virkeligheden er der ingen kontrol, når først pengene fra studielånet ryger ind på din bankkonto.

Du kan indløse checken og tage hen til en bilforretning eller et andet sted og bruge pengene.

Et bedre spørgsmål er: “Skal du bruge studielån til at købe en bil?”

Svaret: “Nej!”

Det virker måske som en god idé på det tidspunkt, men der er tre grunde til, at det vil koste dig flere penge at købe en bil med studielån, end du havde regnet med.

Rentesatser

Rentesatser for studielån er højere end den gennemsnitlige rente for et billån. Det gennemsnitlige femårige billån i 2018 har en rentesats på 4,21 %. Renterne for studielån til studerende på bachelorniveau blev fastsat til 5,05 %, og renterne for studielån til kandidater ligger på 6,6 % i 2018. Direct Plus-lån er på 7,6 %.

Lånevilkår

Den gennemsnitlige lånetid for biler i 2018 – nye eller brugte – var 68 måneder. Det betyder, at du foretager betalinger i 5-6 år, selv om det kan være mindre, hvis du har råd til de højere månedlige betalinger. Du bør forsøge at betale bilen af så hurtigt som muligt, før den mister det meste af sin værdi. Standard tilbagebetalingsplanen for studielån er på 10 år, og det er hvis du har råd til det, når du kommer ud af skolen. Mange kandidater vælger indkomstbestemte tilbagebetalingsplaner, der kan forlænge lånets løbetid til 20-25 år. Du ønsker ikke at stå i en situation, hvor du stadig betaler for en bil 10-20 år efter, at du har købt den og sandsynligvis ikke engang kører i den længere.

Vedskrivning

En helt ny bil vil falde i værdi med 20 % det første år, og alle biler taber derefter ca. 10 % om året i værdi.

Autolån Eksempel – Honda Accord

År	Værdi
Ny (2019)	27$,075
2014	$13,553
2009	$7,645
2004	$4,496
1999	$2,641

Kelley Blue Book

Lad os sige, at du har købt en 10 år gammel Honda Accord til 7.645 $ – Kelley Blue Book-værdien – med penge fra studielån på 5.05% rente. Efter 10 års tilbagebetaling af studielån med standard tilbagebetalingsplanen vil du have betalt i alt 9.753 dollars for et aktiv, der nu er 20 år gammelt (hvis du stadig har bilen) og kun er 2.641 dollars værd. Det er et tab på 7.112 dollars.

Alternativer til at købe en bil med studielån

Offentlig transport

Du ønskede sikkert ikke at se dette som forslag nr. 1, men AAA anslår, at de årlige omkostninger ved at eje en gennemsnitlig sedan i 2018 er på 8.469 dollars. Forsikring, vedligeholdelse, benzin og afskrivning indgår alle i de reelle omkostninger ved at eje en bil. Tag et øjeblik og tænk over, om du virkelig har brug for en bil for at komme rundt, og hvad skal du bruge den til? De fleste gymnasier kan man gå til fods, når man først er kommet til campus. Næsten alle har et godt bussystem, der transporterer de studerende rundt på campus og til de nærliggende lejligheder. Hvis du har brug for transport hjem, kan du også chartre en bus fra Greyhound og MegaBus. Det er ikke altid praktisk, men meget billigere end at eje en bil. Tænk over det, før du påtager dig en gæld, som du ender med at fortryde.

Farcykel eller scooter

Collegecampusser er meget venlige over for cykler og scootere. Du behøver aldrig at bekymre dig om parkering eller om at tilføje studiegæld. Du kan finde en god brugt scooter til mindre end 1.000 dollars eller en cykel til et par hundrede dollars. Hvis du har brug for at køre tværs gennem byen, kan du pendle dertil ved at kombinere din cykel med en busrute. Hæng den på busens stativ, og cykel fra stoppestedet til din endelige destination.

Spar kontanter op om sommeren

Hvis du absolut har brug for en bil, så undgå for enhver pris at finansiere den med studielån. Din bedste mulighed er at arbejde et job om sommeren og i weekenden i løbet af semestrene. Spar pengene op, og køb en billig brugt bil. Tjek med lokale mekanikere for et godt tilbud. Ofte vil de selv sætte uønskede biler i stand og sælge dem billigt. Familie og venner er ofte en god kilde til at finde et tilbud fra en person, der er villig til at hjælpe en universitetsstuderende.

Sådan finder du det bedste billån som studerende

Det vil være en vanskelig opgave som studerende at finde et billån. Långivere ønsker at se en kredithistorik, der omfatter et lavt gæld-til-indkomst-forhold (DTI) og en god kredit score.

De fleste universitetsstuderende med lån har lille eller ingen indkomst og låner et betydeligt beløb for at betale for undervisningsgebyret. Dertil kommer, at deres kredithistorik er relativt ny og sandsynligvis ikke så forskelligartet, som långivere gerne vil se.

Men hvis du har stipendier, der tager sig af dine undervisningsgebyrer og en stabil indkomst, er det værd at give det et forsøg. Du kan opbygge en positiv kredithistorik ved at tage et kreditkort med en lav udgiftsgrænse (1.000 dollars eller mindre), bruge det sparsomt og betale det af ved udgangen af hver måned. Betal også din husleje og dine regninger til tiden, og bed dem om at indberette disse oplysninger til kreditbureauerne.

Det vil hjælpe dig med at etablere en solid kredit score, og det er der, hvor mulighederne for at få et godt billån virkelig åbner sig.

Din kredit score er et kraftfuldt forhandlingsværktøj

Anmod om en gratis kopi af din kreditrapport fra TransUnion, Experian eller Equifax for at se, hvordan du ligger i forhold til andre. Du skal have en kreditvurdering på over 700 og en gældskvote på under 40 % for at få en chance for en god rente.

Tag din kreditvurdering med dig til en bank eller en kreditforening og se, om du kan få en forhåndsgodkendelse til et lån. Tilføjelse af en medunderskriver kan afhjælpe nogle af de problemer, som universitetslånere har med kredithistorik.

Fald ikke offer for Buy Here, Pay Here Dealers

Forbrugere, der ser en “Buy Here, Pay Here” brugt bilparkering, bør se det som et advarselstegn, ikke som en invitation til en god handel. Du kan blive godkendt på stedet, men kig meget nøje på betingelserne. Den gennemsnitlige rente hos disse forhandlere er på hele 19 %.

Buy Here, Pay Here-ejere har ikke noget problem med at godkende låntagere med høj risiko. De vil belemre dem med ekstremt høje rentesatser med månedlige betalinger, som de ved, at låntageren ikke har råd til. Når låntageren ikke betaler, tager ejeren bilen tilbage og sælger den til en anden kunde.

Bør jeg bruge mine studielån til at lease en bil?

I de fleste tilfælde vil enhver finansiel rådgiver fortælle dig, at det er en dårlig idé at lease en bil. En af de få situationer, der kan give mening, er, hvis din eneste mulighed er at finansiere en bil med studielån.

Du ønsker ikke at låne penge (studielån) for at betale for flere lånte penge (et billån). Du kommer til at betale renter på forsiden og bagsiden.

Leasing af en bil med studielån kan fungere, hvis du har et likviditetsproblem. Du har ikke indkomst til at have råd til månedlige betalinger på et traditionelt billån, så spørgsmålet går på at tage studielån for at betale kontant for en bil eller lease en bil.

Hver som helst kommer du til at tilføje studielån. Målet er at tilføje det mindste beløb.

Regn ud, hvor meget gæld du ville tilføje ved at købe en bil. Beregn derefter omkostningerne ved at lease (gebyrer inkluderet). Glem ikke at indregne afskrivningen i gensalgsværdien. Selv da kan du måske finde ud af, at det at købe en bil og sælge den videre efter college slår omkostningerne ved leasing.

Bottom Line: Brug aldrig studielån til at købe en bil

Det er en nem og velkendt proces for de fleste studerende at optage et studielån, og hvis du optager titusindvis af dollars for at finansiere din uddannelse, føles det som endnu en dråbe i havet at tilføje endnu et par tusinde.

Men tænk på dette: Næsten halvdelen af de universitetsuddannede, der har studielån, er i tilbagebetalingsplaner, der tager mere end 10 år og op til 25 år. Du kan stadig være i gang med at betale afdrag på din college-bil, mens du køber dit barns første sæt hjul.