Hvad er detailbankvirksomhed?

Sådan fungerer detailbankvirksomhed

Detailbanker håndterer finansielle behov i forbindelse med daglige udgifter og livsbegivenheder som f.eks. køb af hus. De produkter og tjenester, som detailbanker tilbyder, omfatter:

• Bankkonti: Disse omfatter checkkonti, opsparingskonti og pengemarkedskonti. Girokonti leveres ofte med et debetkort til at foretage indkøb og mulighed for at betale regninger online eller elektronisk. Sparekonti og pengemarkedskonti giver mere rente end checkkonti, men de pålægger typisk en grænse for, hvor ofte du kan hæve eller overføre penge fra kontoen.
• Indskudsbeviser (CD’er): Disse giver nogle gange mere rente end opsparingskonti, men du skal normalt lade dine penge stå uberørte i mindst flere måneder for at undgå strafgebyrer for tidlig udbetaling.
• Kreditkort: De ligner debetkort, men giver dig mulighed for at købe ting nu og betale senere. De repræsenterer et lån, som du skal betale tilbage, og hvis du ikke betaler det fulde beløb, der er anført på din opgørelse, inden for den afdragsfrie periode, pålægges du finansieringsomkostninger baseret på kortets årlige omkostninger i procent (ÅOP).
• Bokse: Det er opbevaringsrum, hvor små værdigenstande eller vigtige dokumenter opbevares inden for bankens mure (så de ikke kan blive stjålet eller ødelagt i dit hjem).
• Boliglån: Disse produkter hjælper folk med at købe eller refinansiere en bolig. Andet realkreditlån giver låntagerne mulighed for at optage et lån på en ejendom, der allerede er belånt med pant, ved at bruge din egenkapital i hjemmet som sikkerhed.
• Autolån: Disse lån hjælper folk med at købe eller refinansiere en bil.
• Personlige lån uden sikkerhedsstillelse: Disse produkter kan bruges til ethvert formål og kræver ikke, at du skal stille sikkerhed. Revolverende kreditlinjer (herunder kreditkort) giver låntagerne mulighed for at bruge og tilbagebetale gentagne gange uden at ansøge om et nyt lån.

Banker tilbyder måske eller måske ikke alle disse tjenester. Gennemgå en banks hjemmeside eller spørg en repræsentant om dens menu af tjenester, før du opretter en konto.

Skal du overveje et lån fra en detailbank for at betale en kommende udgift eller konsolidere eksisterende gæld, kan vores låneberegner hjælpe dig med at se, hvor meget dit lån faktisk vil koste over tid:

Omkostninger ved detailbankvirksomhed

Banker eksisterer for at opnå overskud, og kreditforeninger skal også have indtægter for at betale regningerne. Den mest grundlæggende måde, som detailbanker tjener penge på, er ved at yde lån med kundernes indskud og opkræve renter på disse lån. Banken betaler også kunderne renter på deres indlån og beholder normalt eventuelle overskud som overskud.

Den virkelige måde, hvorpå detailbanker tjener penge, er imidlertid lidt mere kompleks; de opkræver også servicegebyrer, der øger deres bundlinje. Bankerne kan f.eks. opkræve månedlige vedligeholdelsesgebyrer, gebyrer for overtræk, når du bruger flere penge, end du har til rådighed på din konto, og beskedne gebyrer for at udskrive kassechecks eller sende bankoverførsler.

De specifikke kundegebyrer for detailbankvirksomhed afhænger generelt af bankens størrelse og gebyrkategorien. Blandt de 50 store banker med den største andel af indskuddene i USA var f.eks. medianen af gebyret for overtræk pr. transaktion 34 USD i 2017, mens en median på 31 USD gjaldt for mindre banker og kreditforeninger.

Alternativer til detailbankvirksomhed

På trods af omkostningerne gør de forbrugerbanktjenester, som detailbanker tilbyder, det lettere for enkeltpersoner at håndtere deres økonomi. Det er muligt at klare sig uden en bankkonto, men livet kan være mere besværligt. Uden detailbanker bruger man måske mere tid på rutinemæssige finansielle opgaver og betaler flere gebyrer for engangstransaktioner.

Detaljebanker er dog ikke den eneste type bank. Der er faktisk visse tjenester, som du skal bruge andre typer banker til, fordi detailbanker ikke tilbyder dem.

• Centralbanker: Disse banker fungerer som finansiel agent for centralregeringen og forvalter landets pengemængde og internationale reserver, udsteder valuta og opbevarer indskud fra andre banker eller centralbanker.
• Handelsbanker: Disse banker fokuserer på erhvervskunder. De kan tilbyde tjenester, som detailkunder bruger til erhvervskunder, f.eks. check- og opsparingskonti og lån, men de imødekommer også virksomhedernes særlige behov, f.eks. muligheden for at låne større kontantbeløb til driften og behovet for at acceptere forskellige typer betalinger fra kunderne.
• Kreditforeninger: Disse lokale banker tilbyder mange af de samme tjenester som de store banker; de er dog normalt nonprofitinstitutioner, der betjener en gruppe af mennesker med noget til fælles (f.eks. en arbejdsgiver eller en fagforening).
• Investeringsbanker: Disse banker hjælper virksomheder med at operere på de finansielle markeder. En investeringsbank kan f.eks. hjælpe en virksomhed med at rejse penge ved at sælge obligationer til investoren.

Dertil kommer, at nogle banker arbejder på flere markeder – de er f.eks. på én gang detailbanker, forretningsbanker og investeringsbanker. Det betyder, at du måske kan åbne en erhvervskonto i den samme detailbank, som du bruger til dine personlige behov.

Retail Banking vs. Commercial Banking

Mens detailbanker fokuserer på personlige bankkonti og -tjenester, fokuserer kommercielle banker på at betjene virksomheder. De tilbyder måske mange af de samme muligheder, men gør det i en skala, der passer til virksomhedernes behov. Mange banker tilbyder kommercielle og detailtjenester.