Datakilde: Experian.
Hvordan kreditscore bestemmes
Der er flere faktorer, der indgår i beregningen af din kreditscore, og hvis du forstår, hvordan bureauerne når frem til din score, kan det hjælpe dig med at tage skridt til at forbedre den. Her er en hurtig oversigt:
- Betalingshistorik: Et etableret mønster med at betale dine regninger til tiden vil være en fordel for dig.
- Kreditudnyttelsesgrad: Den procentdel af den tilgængelige kredit, du bruger på et givent tidspunkt, spiller en rolle for din score. Långivere ser gerne en kreditudnyttelsesgrad på 30 % eller mindre.
- Kredithistorik: Den tid, du har haft dine konti åbne, kan også påvirke din score. Dette er en kategori, hvor yngre låntagere er i en ulempe.
- Nye konti: Åbning af for mange nye konti på samme tid kan skade din score, dels fordi du kan fremstå som en hensynsløs låntager, men også fordi hver ny ansøgning resulterer i en hård undersøgelse af din kredithistorik. Mens bløde forespørgsler, f.eks. ved at tjekke din egen kreditrapport, ikke skader din score, kan hårde forespørgsler bringe den ned.
- Kreditmix: De forskellige typer af konti, du har åbne, har også indflydelse på din score – hvilket betyder, at der er forskel på at åbne en masse butikskreditkort eller at have en blanding af kreditkort-, realkredit- og lånekonti.
Husk, at nogle af disse kategorier vejer tungere end andre, når din score skal fastlægges. Din betalingshistorik og din kreditudnyttelsesgrad spiller den største rolle i beregningen af din score, mens din kredithistorik, nye konti og din kreditblanding spiller en mindre rolle. Du bør dog ikke tage det som udtryk for, at det er OK at ignorere en enkelt komponent på listen.
Andelen af forbrugere med fremragende kredit svarer til andelen af forbrugere med fremragende kredit til alle andre kategorier. Med andre ord er det ikke kun nogle få elitefolk, der har fremragende kredit, så hvis du forpligter dig til at arbejde på din score, kan du ret hurtigt havne i det eftertragtede 800-850-område.
Sådan hæver du din kredit score
Hvis du ønsker at opbygge din kredit score, skal du tage fat på hver af disse faktorer enkeltvis efter bedste evne. Selv om du ikke kan tilføje år til din kredithistorik, som ikke eksisterer, kan du gøre en indsats for at betale alle fremtidige regninger til tiden og ideelt set fuldt ud for at øge din betalingshistorik.
Sådan kan du, hvis du gør en indsats for aldrig at bruge mere end 30 % af din tilgængelige kredit, holde din udnyttelsesgrad inden for det ideelle 30 % eller mindre. Husk, at størrelsen af din udestående gæld er mindre vigtig end den procentdel af den tilgængelige kredit, som den udgør. Hvis du skylder 4.000 dollars på en kreditlinje på 10.000 dollars, og din nabo skylder 5.000 dollars på en kreditlinje på 20.000 dollars, vil hans kreditudnyttelsesgrad være under 30 %, mens din ikke vil være det, selv om hans gældsbyrde er højere.
Til sidst skal du gøre det til en vane at gennemgå din kreditrapport regelmæssigt for at tjekke, om der er fejl. Det anslås, at 20 % af kreditrapporterne indeholder fejl, og hvis du retter en fejl, kan det øge din score fra den ene dag til den anden.
Hvad er fordelene ved fremragende kredit?
At have fremragende kredit er ikke kun et spørgsmål om stolthed; det er et spørgsmål om at få de bedste finansieringsvilkår, når du forsøger at låne penge.
Sig, at du ansøger om et fast 30-årigt realkreditlån på 300.000 dollars. Med fremragende kredit kan du måske få en ÅOP på 3,696 %, hvilket svarer til en månedlig betaling på 1.380 $. En score, der er god, men ikke fremragende, vil i mellemtiden give dig en 4,095% APR med en tilhørende månedlig betaling på $1.449 – stadig konkurrencedygtig, men ikke nær så attraktiv.
Sådan er nogle af de bedste kreditkort derude designet specielt til folk med fremragende kredit. Disse kort tilbyder frynsegoder som f.eks. generøse tilmeldingsbonusser, fantastiske belønningsprogrammer og lave eller ikke-eksisterende årlige gebyrer. Selvfølgelig har forbrugere med god kredit også deres andel af kreditkortmuligheder, men for at være berettiget til de allerbedste tilbud derude, er du nødt til at ramme det fremragende område. Og jo før du gør det, jo mere kan du spare.
