Indlånsbeviser, eller CD’er, kan være gode investeringer for dem, der foretrækker at opbevare deres penge sikkert. Pengene kan være FDIC-forsikret, og du vil tjene flere renter, end du ville gøre på en opsparingskonto.
Men CD’er er designet til at være langsigtede investeringer. I modsætning til din checkkonto – som giver mulighed for flere ind- og udbetalinger – er CD’er beregnet til at blive ladt i fred. Det kan koste dig dyrt at indløse eller annullere en CD, før den forfalder.
Læs mere om CD-bøder, og hvordan du undgår dem.
Årsagen bag CD-bøder
Banken ønsker, at du beholder dine penge investeret i en bestemt periode, f.eks. seks måneder til et år eller måske endda fem år. Den er villig til at betale dig et højere renteafkast, hvis du gør det. Banken har fordel af at have sikkerhed for, hvor længe den kan bruge dine penge.
Banker og kreditforeninger opkræver typisk bøder for tidlig udbetaling af CD’er. Det skyldes, at de bruger de penge, du indbetaler på CD’er, til at låne ud til andre kunder og købe investeringer, der har en løbetid, ligesom CD’er.
Hvis du kræver dine penge før tid, skal banken måske betale sin egen form for bøde et andet sted. I så fald har du måske ikke andet valg end at betale en bod til banken, hvis en udbetaling er din eneste mulighed.
Et eksempel på en bodsordning
Banker opkræver typisk en bod, der svarer til en del af de renter, du ville have tjent, hvis du havde beholdt cd’en til udløb. Du kan se det angivet som “90 dages rente” for tidlig udbetaling. Der er ikke noget maksimalt strafbeløb, så læs det med småt.
Et eksempel på en straffeplan for tidlig udbetaling kan se således ud:
- CD’er med 11 måneder eller kortere løber med tre måneders rente.
- Cd’er med 12 til 59 måneders løbetid koster seks måneders rente.
- Cd’er med 60 måneders løbetid eller mere koster 12 måneders rente.
Tip
Bankerne fastsætter deres egne politikker, og nogle kan være mere eftergivende end andre. Tjek med din bank, før du køber en CD – og i hvert fald før du hæver den før tid.
Gå væk med færre penge
Når du pådrager dig strafgebyrer ved hævning af en CD, kan du faktisk tabe penge og gå derfra med mindre, end du indbetalte, ud over at du går glip af renter, som du ville have tjent.
Sig for eksempel, at du har en CD med 12 måneders løbetid, som du hæver i den 11. måned. Du vil sandsynligvis gå derfra med mere, end du oprindeligt satte ind på CD’en – om end ikke så meget, som det kunne have været, hvis du havde ventet en måned mere.
Fortsætter vi med samme eksempel, så lad os sige, at du udbetaler efter to måneder. Du har endnu ikke optjent de seks måneders renter, som kræves i henhold til straffeskemaet. Banken vil dog stadig tage dette beløb ved at trække det fra dit oprindelige investeringsindskud. Denne handling kaldes “invadere hovedstolen.”
Sådan undgår du CD-bøder
Hvis du absolut skal udbetale pengene før tid, skal du finde en måde at undgå eventuelle bøder på. For det første kan det aldrig skade at spørge. Personalet kan måske give afkald på straffen for dig, især hvis det er en nødsituation, og du er i et venligt institut eller en mindre kreditforening. Ellers kan de kun sige nej.
Du kan normalt komme i betragtning til en fritagelse i forbindelse med dødsfald, invaliditet, inkompetence, der er fastslået af en domstol, og andre større livsbegivenheder. I disse typer tilfælde er det særligt vigtigt at tale direkte med en repræsentant. Bankerne har lov til at tilbyde disse fritagelser, men det betyder ikke nødvendigvis, at de vil gøre det. De er ikke forpligtet til at gøre det ved lov.
Tip
Du skal anmode om en dispensation personligt eller pr. telefon. Et automatiseret system er ikke programmeret til at gøre dig nogen tjenester.
“Likvide” og straffri CD’er
Likvide CD’er ligner standard-CD’er, men de fungerer mere som traditionelle opsparingskonti, idet de giver dig mulighed for at trække penge ud før tid.
I nogle tilfælde har flydende CD’er begrænsninger med hensyn til, hvor tidligt og hvor meget du kan hæve, og du skal måske foretage mindst et minimumsindskud, men de er værd at undersøge.
Din “låste” periode er relativt kort med disse CD’er – i mange tilfælde mindre end en uge. Selvfølgelig ville ingen investere i traditionelle CD’er, hvis denne mulighed var så let. Da du har mere fleksibilitet, får du en lavere rente til gengæld for denne frihed.
Selv om den er mindre, har den likvide CD stadig en tendens til at give mere i renteindtægter end den gennemsnitlige opsparingskonto.
Andre muligheder
Du kan forsøge at bruge andre fleksible muligheder for at undgå sanktioner, når du gemmer dine penge væk i fremtiden. CD’er er ikke dårlige muligheder, men der kan være bedre alternativer, hvis du oplever, at du bliver ved med at skulle betale bøder.
Laddering af CD’er er en strategi, hvor du med jævne mellemrum får en af flere CD’er til at forfalde, ofte på halvårs- eller årsbasis, hvilket giver dig mulighed for at tage pengene straffrit på det tidspunkt.
Step-up CD’er giver mere fleksible rentesatser. Din rente vil stige for at følge med, når renterne stiger. Dette alternativ kan være attraktivt, hvis din bekymring er at blive hængende på en sølle rente i hele CD-perioden. Igen giver disse CD’er i gennemsnit mindre end traditionelle CD’er.
Pengemarkedskonti giver mere end opsparingskonti, men generelt ikke så meget som CD’er. Fordelen er, at du kan foretage begrænsede udgifter fra en pengemarkedskonto ved hjælp af et betalingskort eller et checkhæfte.
Kreditkort er en dyr måde at låne på, men hvis du har brug for penge hurtigt, og din CD udløber snart, kan det være billigere at sætte nødudgifter på et kort og betale det ud, så snart CD’en udløber. Det er naturligvis en langt bedre idé at have en solid nødfond.
