Kreditkort accepteres flere steder end nogensinde før, men der er stadig nogle få steder, hvor du kan få brug for kontanter. Hvis du er i en klemme, kan et kreditkort kontant forskud virke som en god måde at få hurtige kontanter på. Men bør du gøre det?
Virkeligheden er, at kontantforskud på kreditkort kan være meget dyre – og de koster ofte meget mere, end du i første omgang er klar over. Selv om de lejlighedsvis kan være bedre end alternativet, bør du kun overveje et kreditkort-kontantforskud som en sidste udvej. Her er, hvad du skal vide, før du bruger et kreditkort-kontantforskud.
Sådan får du et kreditkort-kontantforskud
Som udgangspunkt er et kreditkort-kontantforskud som at optage et lille lån hos din kreditkortudsteder – et lille, men meget dyrt lån (mere om det nedenfor). Du kan kun hæve kontanter op til kortets grænse for kontantforskud, som du kan finde på din kreditkortkontoside (eller app) eller i din kortindehaveraftale.
Din grænse for kontantforskud på kreditkortet vil typisk være lavere end din kreditgrænse, med en typisk grænse, der ligger mellem 20 % og 50 % af din samlede udgiftsgrænse. Hvis du f.eks. har en kreditgrænse på 5.000 USD på dit kort, vil din grænse for kontant forskud sandsynligvis være mindre end 2.500 USD. Kortindehavere med højere kreditværdighed har tendens til at have højere udgifts- og kontantforskudgrænser.
Du kan få et kontantforskud med kreditkort i en almindelig hæveautomat, forudsat at du har din pinkode til kontantforskud. I de fleste tilfælde skal du proaktivt anmode om din PIN-kode til kontantforskud fra din udsteder. Nogle udstedere kan give dig din pinkode til kontantforskud via din onlinekonto, men du skal muligvis ringe til dem. Kortudstederen vil sandsynligvis sende din PIN-kode for kontantforskud med posten, hvis du anmoder herom pr. post eller telefon.
Hvor du overhovedet overvejer et kontantforskud med kreditkort, skal du sikre dig, at din kreditkortudsteder faktisk tillader det. Du kan se, om dit kort kan bruges til et kontantforskud ved at tjekke din kortindehaveraftale.
Ud over at få et kontantforskud med kreditkort via en hæveautomat kan du også bruge det, der er kendt som en bekvemmelighedscheck. De sendes ofte i kuverten sammen med dit kort og kan bruges ligesom en personlig check (vi tilbyder en hurtig guide til at skrive en check, hvis du er fra den tid, hvor der kun var kort).
De høje omkostninger ved et kontant forskud med kreditkort
Den tiltrækning, som kontantforskud med kreditkort giver, er ikke et mysterium; når du har brug for hurtige kontanter, er det ikke så lidt bekvemt at gå til en hæveautomat med dit kreditkort. Men du bør være opmærksom på alle omkostningerne, før du begynder at indtaste PIN-koder.
Så snart du får et kontant forskud med dit kreditkort, begynder du at blive opkrævet – og det fra to sider. For det første vil selve transaktionen være forbundet med et gebyr for kontant forskud. Dette gebyr vil normalt være en procentdel af forskudsbeløbet, hvor gebyrer på 3 % til 5 % er typiske.
Ud over transaktionsgebyret vil forskud på kontanter påløbe renteudgifter, ligesom almindelige køb gør. I modsætning til når du foretager almindelige køb, har kontantforskud dog ingen afdragsfri periode.
Ingen afdragsfri periode betyder, at kontantforskuddet vil begynde at opkræve renter, så snart du gennemfører transaktionen. Desværre betyder det, at du skal betale renter på kontantforskuddet, selv om du betaler alle de kontanter, du har hævet, når din opgørelse kommer.
Der begynder ikke kun at løbe renter på med det samme, men mange kreditkort opkræver også en højere ÅOP på kontantforskud, end de gør på køb og saldooverførsler. Faktisk kan den årlige rente for et kontant forskud på et kreditkort let være 5 % til 10 % højere end den normale købsrente.
Det er også værd at bemærke, at du ikke optjener nogen form for kreditkortbelønning på dit kontant forskud. En kreditkort-kontantforskud vil heller ikke tælle med i forhold til udgiftskravet for en tilmeldingsbonus.
Kontantforskud, der faktisk ikke er kontanter
Vi har fokuseret mest på kreditkort-kontantforskud, der indebærer, at du aktivt vælger at hæve kontanter som et lån fra din kreditkortkonto. Men det er ikke den eneste type transaktion, som dit kreditkort kan kvalificere som et kontantforskud.
Mange kreditkortselskaber vil kode visse køb som et kontantforskud, hvis de anser købet for at være en transaktion, der svarer til kontanter. Det betyder, at du køber noget, der fungerer som kontanter.
For eksempel, hvis du bruger dit kreditkort til at indgå et væddemål på et kasino eller en væddeløbsbane, vil dit udstedende selskab sandsynligvis betragte dette køb som et kontant forskud. Andre typer af køb, der kan betegnes som kontantlignende kan omfatte postanvisninger, lotterisedler, rejsechecks, kryptovaluta og visse gavekort.
Sådan betaler du et kontant forskud på kreditkortet
Som vi diskuterede ovenfor, begynder et kontant forskud på kreditkortet at påløbe renter — med en høj sats — så snart transaktionen rammer din konto. Det betyder, at du bør tilbagebetale kontantforskuddet så hurtigt som muligt, som i “vent ikke engang, til din kreditkortregning kommer” snart.
Hvis ikke andet, så bestræbe dig på at foretage mere end din mindste krævede betaling hver måned, mens du arbejder på at tilbagebetale dit kontantforskud. Ellers kan du komme til at opkræve renter på dette forskud i lang tid.
Du kan se, at din kontantforskudssaldo er adskilt fra andre saldi, du har på dit kreditkort, herunder din købssaldo og det beløb, du skylder på eventuelle saldooverførsler. Kortudstederen kan anvende minimumsbetalingsbeløbet på enhver af dine saldi, og den vælger typisk den med den laveste rente.
Så hvis du kun foretager minimumsbetalingen, betyder det, at hele din betaling kan anvendes til at reducere din købssaldo — mens din dyrere kontantforskudssaldo slet ikke falder.
Hvis du betaler mere end minimumsbetalingen, ændrer CARD Act — en lov om forbrugerbeskyttelse, der blev vedtaget i 2009 — dog spillet sig. Kreditorer er forpligtet til at anvende ethvert beløb, der overstiger din minimumsbetaling, på saldoen med den højeste rente, hvilket sandsynligvis vil være dit kontantforskud.
Hvornår bør du få et kontantforskud på kreditkort?
Generelt set betyder transaktionsgebyret, den øjeblikkelige rente og de høje årlige omkostninger i forbindelse med et kontantforskud på kreditkort, at du bør undgå dem, hvis det overhovedet er muligt. I nogle tilfælde kan det dog faktisk være den bedste løsning.
For eksempel, hvis du har brug for et lille beløb til hurtige kontanter og overvejer et payday-lån, kan et kreditkort-kontantforskud være det bedre valg. Rovdyrt kortfristede lån vil næsten altid være dyrere end et kreditkortkasselån.
Og et kreditkortkasselån er helt sikkert et bedre valg end at blive smidt ud for ikke at betale din husleje eller misligholde en anden kreditkonto. Hvis du er i udlandet, og du har brug for hurtig adgang til kontanter, kan det desuden være en livredder at tage et kreditkort-kontantforskud.
Alternativer til et kreditkort-kontantforskud
Selv om nogle situationer kan kræve et kreditkort-kontantforskud, bør det aldrig være din første mulighed. Afhængigt af dine behov kan du have andre valgmuligheder, der giver mere mening.
For det første bør du undersøge, om du kan bruge dine kreditkort til at foretage et køb, i stedet for et kontant forskud. De fleste virksomheder accepterer kreditkort i dag, herunder mange forsynings- og udlejningsvirksomheder. Selv om de måske opkræver et behandlings- eller bekvemmelighedsgebyr, bør det stadig være billigere end et kontant forskud på kreditkort.
Alternativt kan personlige lån med lav rente være en god måde at få de kontanter, du har brug for. De kan især være nyttige til store køb, som du måske skal betale af over et år eller mere.
