Livsforsikring med begrænset betaling: Alt, hvad du behøver at vide

Limited pay life insurance er en type livsforsikring, der har en kortere garanteret betalingsperiode end en traditionel livsforsikring. Der findes flere typer af livsforsikringer med begrænset betaling, der alle har forskellige garanterede præmiebetalingsperioder. På trods af disse forskelle fungerer alle forsikringer med begrænset udbetaling efter et identisk princip. Jeg vil bruge tid i dag på at beskrive de forskellige typer af limited pay-politikker, der findes. Husk, at hvis din politik varierer en smule fra det, jeg diskuterer, gælder de samme grundlæggende principper.

Formel definition for livsforsikring med begrænset betaling

Et stort antal helårspolicer, der udstedes i dag, kræver præmiebetalinger, der varer enten til den forsikredes alder 100 eller 120 år. Denne betalingsplan er typisk for det, vi normalt kalder almindelig hel livsforsikring.

Der er tidspunkter, hvor en forsikringskøber kan ønske en kortere betalingsperiode end hans/hendes alder 100+. Livsforsikringsbranchen er udmærket klar over dette, og løsningen er en livsforsikring med en krævet udbetalingsperiode, der er meget kortere end den forsikredes tænkelige levetid.

Sådan en livsforsikring er det, vi kalder livsforsikring med begrænset udbetaling. Det er også almindeligt at høre forsikringsagenter og -selskaber omtale forsikringer med begrænset udbetaling som forsikringer med kort udbetaling. Selv om der findes flere typer af politikker, der opfylder definitionen på begrænset betaling, er de mest almindelige typer af politikker med begrænset betaling, der udstedes i dag:

• 10 Pay Life Insurance
• 20 Pay Life Insurance
• Paid to age 65 Life Insurance

Det er ikke så overraskende, at navnet på disse politikker fortæller os næsten alt, hvad vi har brug for at vide om, hvordan de fungerer. 10 Pay livsforsikring kræver, at forsikringstageren foretager 10 præmiebetalinger. Efter disse 10 betalinger er policen garanteret indbetalt for resten af den forsikredes liv. 20 Pay life følger samme grundprincip, blot skal forsikringstageren foretage 20 indbetalinger for at opnå status som paid-up.

Paid to age 65-livsforsikring kræver præmiebetalinger, indtil forsikringstageren fylder 65 år. Der er et subtilt særpræg ved denne type livsforsikring med begrænset indbetaling, fordi det nøjagtige antal præmier varierer afhængigt af den forsikredes alder ved policens udstedelse. Så i modsætning til en 10 Pay-politik, hvor alle forsikringstagere betaler det samme antal år, vil Paid to age 65-politikker have forskellige præmiebetalingsperioder, da den forsikrede på policen varierer.

For eksempel vil en 42-årig forsikret betale færre præmier end en 34-årig forsikret. Dette er tilfældet, fordi begge forsikringstagere skal betale præmier, indtil han/hun fylder 65 år. Du skal dog vide, at den 42-årige forsikrede vil betale en betydeligt højere præmie end den 34-årige forsikrede for den samme dødsfaldsydelse, fordi den 42-årige skal betale præmier for 8 år mindre.

Der findes også nogle forsikringer med begrænset betaling, som giver forsikringstageren mulighed for præcist at vælge et antal år med præmiebetaling. Ideen bag disse politikker er, at de passer mere perfekt til en persons unikke behov for præmiebetalingsår. Disse politikker kunne se noget i retning af 17 krævede årlige præmiebetalinger, før de når status som indbetalt, eller 9 krævede præmier. Forsikringstageren vælger antallet af krævede præmieår ved policens udstedelse og kan ikke ændre dem senere.

Typiske karakteristika ved begrænsede betalingspolicer

Da det begrænsede antal præmier opnår en garanteret paid-up-status, er tidsbegrænset livsforsikring mere almindeligt anvendt, når man taler om hel livsforsikring. Dette er tilfældet, fordi hele livsforsikringer har indbygget funktionalitet til at blive indbetalt, når forsikringstageren opfylder en bestemt betingelse (dvs. foretager et krævet antal præmiebetalinger).

Selv om livsforsikring med begrænset betaling oftest henviser til hele livsforsikringer, er der en særlig type universal livsforsikring, som også opfylder definitionen af livsforsikring med begrænset betaling. Dette produkt går almindeligvis under navnet Guaranteed Universal Life Insurance (GUL). Denne type universal livsforsikringspolice kan skabe en garanteret dødsfaldsydelse efter et vist antal krævede præmiebetalinger. Når forsikringstageren opfylder det krævede antal præmiebetalinger, kan forsikringen ikke annulleres af andre end forsikringstageren selv. Men bemærk venligst, at meget få af de ekstra fordele, som jeg vil tale om i dag vedrørende livsforsikring med begrænset betaling, gælder for garanteret universel livsforsikring.

Da politikker med begrænset betaling har færre krævede præmier for at nå status som indbetalt, kræver de større præmier hvert år i forhold til almindelige hel livsforsikringer. For eksempel ville en 35-årig mand, der ønsker at købe en $ 1 million traditionel hel livsforsikringspolice (der kræver præmier til hans alder 100), skulle betale $ 12.820 om året for en sådan politik.

En 10 Pay hel livsforsikringspolice udstedt af nøjagtig det samme selskab til en dødsydelse på $ 1 million kræver, at den samme 35-årige skal betale $ 28.600 om året. Selv om den forsikrede skal betale mere end det dobbelte af præmien for 10 Pay-politikken, er den ledsaget af den garanti, at efter 10 præmiebetalinger er policen for evigt garanteret at forblive i kraft uden fremtidige præmier, der kræves ingen fremtidige præmier. Med den traditionelle helårspolice opnår den forsikrede ikke status som indbetalt, før han har foretaget 65 betalinger til policen.

Limited pay-politikker har tendens til at akkumulere hurtigere kontantværdi end traditionelle helårspolicer. Dette skyldes det øgede præmiebeløb, som forsikringsselskabet opkræver som en del af den kortere betalingsgaranti.

Hvis vi bruger ovenstående eksempel med den 35-årige, der ønsker at købe en hellivspolice på 1 million dollars, koster det ikke forsikringsselskabet mere at forsikre denne persons liv i et givent år. Så den overskydende præmie, som det opkræver, producerer yderligere investeringsindtægter, som livsforsikringsselskabet typisk vil dele med forsikringstageren i form af hurtigere opbygning af kontantværdi i policen.

Det betyder også traditionelt, at den samlede afkastningsgrad af de betalte præmier i forhold til kontantværdien er højere på policer med begrænset betaling.

Er der stadig udbetalt udbytte på livsforsikringer med begrænset udbetaling?

De fleste livsforsikringer med begrænset udbetaling er livsforsikringer med hel livsforsikringer, og langt de fleste af disse forsikringer er livsforsikringer med udbyttebetaling. I betragtning af dette er det let at forstå, at mange mennesker ønsker at vide, hvad der sker med udbyttet på deres helårspolice, hvis det er en politik med begrænset udbetaling.

Svaret er, at du fortsat vil modtage udbytte på en helårspolice med begrænset udbetaling, ligesom du ville gøre på en almindelig helårspolice. Faktisk er denne dividende nogle gange højere end den dividende, der optjenes på en almindelig helårspolice på grund af det øgede præmiebeløb, der betales i begyndelsen for det samme beløb af dødsfaldsydelse.

Limited pay-politikker vil ofte tjene flere dividende i tidligere år end almindelige helårspolicer. Politikker med begrænset indbetaling vil også fortsat modtage udbytte, efter at forsikringstageren har betalt det nødvendige antal præmier for at opnå status som indbetalt. Denne erklæring forudsætter naturligvis, at forsikringsselskabet har overskud til at udbetale til forsikringstagerne i form af udbytte, hvilket har været tilfældet i mange mange år.

Dertil kommer, at du skal vide, at alle de udbyttemuligheder, der traditionelt er tilgængelige på en helårspolice, også vil være tilgængelige for dig i en limited pay-police.

Kan jeg stadig bruge kontantværdien på min limited pay-police?

En limited pay helårspolice fungerer på samme måde som en almindelig helårspolice med hensyn til at bruge kontantværdi. Forsikringstageren kan hæve kontantværdien eller optage et lån mod kontantværdien. De skattefordele, som livsforsikringer nyder godt af, er også udvidet til at gælde for policer med begrænset indbetaling.

Der er ingen ændring af dette, når policen opnår indbetalingsstatus. Det står forsikringstageren stadig frit for at få adgang til kontantværdien ved enten en udbetaling eller et lån. Udbetalinger til det skattepligtige grundlag og lån vil fortsat være indkomstskattefri, så længe policen er i kraft.

Eksempel på en limited pay-polices kontantværdi sammenlignet med almindelig hel livsforsikring

Her er et par hovedbøger (illustrationer af policen) for at give dig en idé om, hvordan limited pay-policens værdier akkumuleres sammenlignet med almindelig hel livsforsikring

Her er et par hovedbøger (illustrationer af policen) for at give dig en idé om, hvordan limited pay-policens værdier akkumuleres sammenlignet med almindelig hel livsforsikring.

10 Udbetaling

20 Udbetaling

Udbetalt til 65 år

Regulær hel livsforsikring

Som du kan se af disse hovedbøger, giver policer med begrænset udbetaling mere kontantværdi og tjener en højere dividende i de tidligere år. Dette skyldes den højere præmie, som forsikringstageren skal betale for den begrænsede udbetalingsydelse. Du vil også bemærke, at jo kortere den begrænsede betalingsperiode for at opnå status som indbetalt, jo højere er den krævede præmie, der betales pr. år.

Limited Pay fordele og ulemper

Der er både fordele og ulemper ved limited pay-politikker. Selv om du sandsynligvis allerede har bemærket et par stykker, vil vi dække dem mere detaljeret.

Limited Pay Pros

Den første og mest væsentlige fordel ved limited pay-politikker er muligheden for hurtigere at opnå status som indbetalt. Der er noget beroligende ved det faktum, at din police nu er garanteret at være i kraft resten af dit liv, uden at der skal betales flere præmier. For nogle mennesker er det af største vigtighed at opnå denne status i den kortest mulige periode.

For det andet kan policer med begrænset indbetaling give mere øjeblikkelig kontantværdi og mere øjeblikkelig udbytte. I nogle tilfælde er nettoafkastet af kontantværdien højere med policer med begrænset udbetaling. For folk, der ønsker at opnå det højeste afkast af deres præmiepenge i form af kontantværdien i en police, kan policer med begrænset betaling være et godt sted at henvende sig.

Sidst kan policer med begrænset betaling producere højere indkomstbeløb for dem, der ønsker at bruge livsforsikring som en pensionsindkomstkilde.

Da policerne kan opnå indbetalingsstatus ved eller før forsikringstageren når pensionsalderen, skylder forsikringstageren ikke flere præmier, når han/hun bruger policens kontantværdi til pensionsindkomst. Dette vil give en nettoydelse, der er højere end de fleste traditionelle helårspolicer.

Limited Pay Cons

For det første er det præmiebeløb, der kræves for et givet niveau af dødsfaldsydelse, betydeligt mere end en almindelig helårspolice. En person med et ønske om at opnå indbetalt status så hurtigt som muligt har måske ikke de nødvendige midler til at gøre det med en limited pay-politik.

For det andet er limited pay-politikker ret ufleksible med hensyn til ændringer af præmien i fremtiden og vil blegne i forhold til en blandet hellivspolitik både med hensyn til at ændre planlagte præmier og akkumulere kontantværdi.

Sidst er ikke alle ryttere, der er tilgængelige for almindelige hellivspoliceindehavere, tilgængelige for limited pay hellivspoliceindehavere. Nogle selskaber begrænser tilgængeligheden af visse ryttere på grund af det begrænsede antal år, som forsikringstageren vil betale præmier.

Skal du købe en politik med begrænset betaling?

Beslutningen om at købe en politik med begrænset betaling er kompleks og kræver omhyggelig overvejelse af en persons unikke omstændigheder og ønskede resultater. Hænderne ned, hvis opnåelse af en garanteret udbetalt dødsydelse inden for en bestemt tidsperiode er det vigtigste mål, er begrænsede lønpolitikker det bedste valg livsforsikringsprodukt.

Hvis dit mål tilfældigvis er noget andet end udbetalt status inden for en kort tidshorisont, bør du gå videre med forsigtighed, når det kommer til at vælge begrænset løn livsforsikring. Det kan fungere for dine behov, men der er kunne være mere ideelle muligheder.