Money Crashers

FNBO Direct er online-bankdelen af First National Bank of Omaha, der selv er et datterselskab af det finansielle konglomerat First National of Nebraska. Mens First National Bank of Omahas fysiske filialer og kontohavere er begrænset til flere stater i midten af landet, er FNBO Direct-konti tilgængelige for alle med en amerikansk adresse.

FNBO skiller sig ud med en højtydende checkkonto, der ikke har nogen daglig minimumssaldo, ingen tilbagevendende gebyrer og et nominelt åbningsdepositum på kun 1 $. Den har også en opsparingskonto og flere CD’er, som alle har anstændige, men ikke spektakulære afkast, og som alle har FDIC-forsikring på op til 250.000 $ pr. konto.

Dertil kommer yderligere fordele som person-til-person-overførsler via Popmoney, Apple Pay-funktionalitet og et Visa-mærket kontantbelønningskreditkort, der er eksklusivt for kontohavere (men er betinget af kvalificering).

Nøglefunktioner

Sparekonto

FNBO’s onlineopsparingskonto giver 1,00% APY på alle saldi, kræver en mindste åbningsindbetaling på kun $1, og kræver ikke en minimumssaldo derefter. Der er intet månedligt vedligeholdelsesgebyr. I henhold til føderal lov er du begrænset til 6 udbetalinger fra opsparingskontoen pr. måned.

Interest Checking Account

Den rentebærende checkkonto giver 0,65% APY på alle saldi og leveres med et ATM-kort. Ligesom opsparingskontoen er det krævede åbningsindskud kun 1 USD, og der er intet krav om minimumssaldo derefter.

FNBO’s rentecheckkonto kommer ikke med nogen månedlige vedligeholdelsesgebyrer eller ATM-gebyrer, selv om FNBO ikke refunderer ATM-gebyrer uden for netværket. Den maksimale saldo for hver konto er på 1 million dollars, hvilket burde være rigeligt for de fleste kunder. Selv om kontoen ikke kommer med papirchecks, kan du bruge FNBO’s gratis billpay-system til at foretage betalinger mellem 5 og 10.000 dollars.

Flere CD-muligheder

FNBO Direct tilbyder 8 forskellige CD’er, som alle kræver en mindste åbningsindbetaling og en løbende saldo på 500 dollars og en maksimal indbetaling og saldo på 1 million dollars. Vilkår og afkast er:

• 6 måneder (0,16%)
• 9 måneder (0,26%)
• 12 måneder (0,31%)
• 18 måneder (0,41%)
• 24 måneder (0,50%)
• 36 måneder (0,70%)
• 48 måneder (0,70%)
• 48 måneder (0.90%)
• 60 måneder (1,15%)

CD’er med en løbetid på mellem 6 og 12 måneder har en straf ved førtidig udbetaling svarende til 3 måneders rente, mens alle andre CD’er har en straf svarende til 6 måneders rente.

Hvis forfaldstidspunktet fornyes alle CD’er automatisk efter en 10-dages afdragsfri periode, hvor du kan bede om at få dine midler hævet.

ExtraEarnings Visa Card

Alle indehavere af en FNBO Direct-konto kan ansøge om bankens ExtraEarnings Visa-kort, et belønningskreditkort uden gebyr, så længe de har en FNBO-kontrol- eller opsparingskonto.

Med ExtraEarnings Visa-kortet optjener alle kvalificerende køb point med en sats på 1 pr. 1 dollar, der bruges, uden optjeningslofter eller bonuskategorier, roterende eller permanente. I de første 12 faktureringscyklusser (måneder) optjenes point med dobbelt så mange som normalt – 2 point pr. 1 USD – også uden loft. Når du har optjent 2 500 point, svarende til 25 USD i kontanter, kan du indløse dem som et kontoudtog eller en kontant indbetaling på en FNBO-konto efter eget valg.

Det er vigtigt at bemærke, at det at have en FNBO-konto ikke automatisk giver dig ret til at få ExtraEarnings-kortet. For at opnå godkendelse skal din kredithistorik og din score opfylde FNBO’s standarder, som banken ikke offentliggør.

Person-til-person-betalinger via Popmoney

FNBO Direct understøtter person-til-person-betalinger og -overførsler via Popmoney, en mobilvenlig app, der giver dig mulighed for at overføre penge mellem dine check- eller opsparingskonti og andre amerikanske bankkonti. Du er dog ved lov begrænset til 6 udgående opsparingsoverførsler pr. måned.

Popmoney svarer til PayPal: Du behøver ikke at udveksle bankkontooplysninger med andre overførselsmodtagere, kun en e-mail-adresse og et telefonnummer. Programmet giver dig mulighed for at iværksætte udgående overførsler og anmode om indgående overførsler (betalinger), og begge dele er gratis. Overførsler tager typisk 2 til 3 hverdage, men du kan vælge at få overførsler næste arbejdsdag for 10 $ pr. transaktion.

Access to Apple Pay

FNBO Directs checkkonto er kompatibel med Apple Pay, et mobilt betalingssystem, der giver dig mulighed for at foretage køb direkte fra din telefon. For at synkronisere din FNBO-konto med Apple Pay skal du åbne en Apple Pay-konto og tage et billede af dit FNBO-debitkort eller manuelt indtaste dine kontooplysninger. Du kan kun bruge Apple Pay hos handlende, der har tilmeldt sig tjenesten – kig efter Apple Pay-logoet i butiksvinduet eller i kasseområdet.

Mobilbank

FNBO Direct har velfungerende Android- og iOS-apps, som du kan downloade. Selve webstedet mangler dog i høj grad i mobilafdelingen, så hvis du er vant til at få adgang til dine bankkonti fra din smartphone, skal du downloade appen.

Overdraft Protection

FNBO Direct har et tilvalgs-program til beskyttelse mod overtræk, der opkræver et engangsgebyr på 33 dollars pr. transaktion, op til maksimalt 4 transaktioner pr. dag (for et maksimalt dagligt overtræk på 132 dollars). Banken giver afkald på dette gebyr for din første overtræk i et givet kalenderår. Hvis du vælger ikke at tilmelde dig programmet, vil alle transaktioner, der normalt ville resultere i en overtrækskredit (herunder køb med betalingskort og hævning i pengeautomater), simpelthen mislykkes.

Kundesupport

FNBO Direct tilbyder flere forskellige former for kundesupport: en omfattende FAQ-sektion, en e-mailadresse til kundesupport og en døgnåben hotline med levende repræsentanter i den anden ende. Ventetiden på telefonen er normalt minimal, selv om tingene kan blive ophobet i travle perioder, f.eks. om aftenen på hverdage.

Fordele

1. Girokonto tilbyder attraktiv fleksibilitet og et afkast over gennemsnittet. FNBO Direct’s checkkonto er nok FNBO Direct’s mest særprægede produkt. Med en ÅOP på 0,65 %, ingen krav om minimumssaldo, stort set ingen krav om minimumsindskud ved åbning og ingen differentierede rentesatser er den mere enkel end mange konkurrerende konti, der bruger gimmicks for at fremstå bedre på papiret. For eksempel har TIAA Banks High-Yield Checking Account et højere hovedafkast, men kræver et åbningsindskud på 5.000 USD og en minimumssaldo. Ally Bank og Capital One 360’s rentecheckkonti har begge et lavere udbytte, især på mindre saldi.
2. Lave eller ikke-eksisterende åbningsindskud og saldi. FNBO Direct’s check- og opsparingskonti har begge et nominelt minimumsindskud på 1 USD ved åbning og derefter ingen gebyrer for minimumssaldo. Bankens CD’er har et forholdsvis lavt minimumskrav til åbningsindskud og minimumssaldo – 500 $ på begge punkter. Dette kan sammenlignes med andre online-banker, herunder TIAA Bank (1.500 $ minimum åbningsindskud på alle konti) og Bank of Internet USA (minimumssaldo på 100 $ kræves for at tjene renter).
3. Konkurrencedygtigt udbytte af opsparing. FNBO Direct’s udbytte af opsparingskonti er konkurrencedygtigt i forhold til de bedste onlinebanker som Ally Bank og Bank5 Connect.
4. Popmoney-overførsler er gratis i begge retninger. FNBO’s Popmoney-overførsler fra person til person er gratis at sende og modtage. Dette er ikke altid tilfældet med andre banker, der samarbejder med Popmoney.
5. Imponerende bonus på Rewards-kreditkortet. Selv om det ikke er nok at have en FNBO-konto for at kvalificere dig til et ExtraEarnings Visa-kort, er det et krav for at ansøge om et. Mange FNBO-kunder kan, afhængigt af kreditscore og kredithistorik, forvente at blive godkendt. ExtraEarnings’ belønningssystem med 1 point pr. 1 dollar brugt er ikke verdensberømmende, men introduktionsbonussen (2 point pr. 1 dollar brugt) svarer til 2 % cash back på alle køb, uanset købskategori. Da der ikke er noget loft over antallet af bonuspoint, du kan optjene, kan dette være et bedre alternativ til belønningskort med roterende bonuskategorier med et loft. Chase Freedom tilbyder f.eks. 5 % cash back på køb i kategorier – f.eks. dagligvarebutikker – som roterer hvert kvartal, men sætter et loft over bonussen på 1.500 $ i samlede kategoriindkøb (75 $ i samlede belønningspenge). Hvis du er en storforbruger, er ExtraEarnings en bedre aftale.
6. Apple Pay-kompatibilitet er en god bonus. FNBO Direct er kompatibel med Apple Pay, hvilket gør det nemt for kunderne at betale for køb hos de deltagende forhandlere uden at skulle trække et betalingskort eller bære kontanter. Selv om Apple Pay er ved at få større udbredelse, er mange populære onlinebanker endnu ikke synkroniseret med tjenesten.
7. Reaktiv kundeservice døgnet rundt. FNBO Direct har et solidt kundeserviceapparat, der omfatter live telefonisk support døgnet rundt og rettidige svar på forespørgsler pr. e-mail. I modsætning til nogle onlinebanker (især Ally Bank) oplyser FNBO dog ikke ventetider i callcentret online. Men deres tilbud om kundeservice er langt foran mange andre konkurrenter: Bank5 Connect’s telefonteam er for det meste tilgængeligt i hverdagens åbningstider og nogle begrænsede weekendtider, mens Bank of Internet USA’s kun er tilgængelig på hverdage.

Ulemper

1. Ingen lån eller kommerciel finansiering. Bortset fra ExtraEarnings Visa-kortet er FNBO Direct’s kredittilbud ikke-eksisterende. Selskabet tilbyder ikke bil-, bolig- eller erhvervslån, og det tilbyder heller ikke sikrede kreditlinjer som f.eks. Det er en dårlig sammenligning med Ally Bank, som tilbyder billån og erhvervsfinansiering, og Capital One 360, som tilbyder realkreditlån.
2. CD Yields Compare Unfavorably to Some Competitors. FNBO Direct’s CD-udbud er også noget ufuldstændigt. Selskabets 60-måneders CD giver et afkast på 1,15 %. I modsætning hertil giver TIAA Banks 60-måneders produkt næsten det dobbelte (med forbehold for ændringer i forhold til de gældende renter). I betragtning af denne forskel giver det mening at opretholde en forholdsvis højtydende checkkonto hos FNBO Direct og opbevare langsigtede opsparinger i en CD hos TIAA Bank, som har høje minimumsbeløb for sine højtydende checkkonti.
3. Gebyrer for overtræk er på den høje side. Gebyrerne for FNBO Direct’s tilvalgsordning for overtræk er bestemt i den høje ende. Banken opkræver 33 USD pr. overtrækstransaktion, op til et maksimum på 132 USD pr. dag eller 4 overtræk. Det er betydeligt mere end hvad mange konkurrerende banker opkræver, herunder Ally Bank (9 $ pr. transaktion) og TIAA Direct (25 $ pr. transaktion, op til en daglig grænse på 75 $).
4. Ingen pensioneringsmuligheder. FNBO Direct tilbyder ikke nogen interne muligheder for pensionsopsparere eller investorer. Mens de fleste onlinebanker mangler en intern mæglervirksomhed, giver mange kunder mulighed for at strukturere CD’er, pengemarkeder og endda opsparingskonti som skattebeskyttede pensionskonti – især Traditional, Roth og (lejlighedsvis) SEP IRA’er. Populære banker, der tilbyder pensioneringsmuligheder, omfatter Ally Bank og Optimizer Plus by Synchrony Bank.
5. Ingen bonusser ved åbning af en konto. Selv om sådanne ting kan ændre sig med midlertidige kampagner og incitamenter, tilbyder FNBO Direct ikke nogen kontoåbningsbonusser, og har ikke været kendt for at gøre det tidligere. Dette er en ulempe for kunder, der ønsker at safte deres åbningsindskud med nogle af deres nye banks penge. Andre onlinebanker tilbyder generøse incitamenter til nye kunder – tjek dette link ofte, da tilbuddene ændrer sig ofte.

Slutord

Tro mod sine rødder i hjertet af landet er FNBO Direct en ukompliceret onlinebank, der er bygget på enkle, universelle værdier: god service, praktiske konti og en funktionalitet over gennemsnittet. Et letanvendeligt, men visuelt intetsigende websted er indbegrebet af bankens praktiske og ydmyge karakter.

FNBO Direct er dog ikke perfekt – det er ingen onlinebank. Den mangler flere funktioner, som ville være nødvendige, hvis den skulle fungere som en ægte one-stop-shop for kunder med komplekse behov. Du vil ikke finde et mæglerfirma, pensionsmuligheder, personlige lån eller erhvervsfinansiering her.

Givet det over gennemsnittet liggende udbytte af en checkkonto og det overraskende attraktive Visa-belønningskreditkort er FNBO Direct fantastisk til dine daglige udgifter og pengeforvaltningsbehov. For opsparing på længere sigt er overlegne muligheder kun et klik væk.