Hvad skal du vide om retningslinjerne for gæld til indkomstforhold (DTI) for VA-hjemlån? De, der er nye til VA-lån eller boliglån generelt, lærer hurtigt, at det ikke kun er dine FICO-scoringer, der afgør, om du er økonomisk kvalificeret til et realkreditlån eller ej. Dit gælds-/indkomstforhold spiller også en stor rolle i långiverens beslutning om at godkende eller afvise et realkreditlån.
VA Retningslinjer for indkomstverifikation
Långiveren skal først afgøre, hvad en VA-lånes ansøgers verificerbare indkomst er. Det betyder, at den indkomst, der bruges til at beregne din gældskvote, skal opfylde VA-kriterierne for at være stabil og sandsynligvis fortsætte.
Det betyder, at nogle indtægter muligvis ikke er kvalificerende, og disse indtægter vil blive udeladt af forholdet til lånekvalifikationsformål. Hvis du tjener ikke-traditionelle indtægter som f.eks. online detailsalg som selvstændig erhvervsdrivende, skal disse indtægter vise långiveren et mønster af stabilitet over tid.
Det, du skal huske på i forbindelse med dette? Långiverens standarder varierer, og selv om der er nogle specifikke retningslinjer i VA Lender’s Handbook (VA Pamphlet 26-7), er der også variabler, der kan påvirke din transaktion. Det vigtigste at huske om verificerbar indkomst er, at långiveren skal kunne fastslå, at din indkomst er pålidelig og sandsynligvis vil fortsætte.
Nogle former for indkomst tæller med, men først efter at du har tjent i et bestemt tidsrum. Hvis du f.eks. ikke har tjent provisionsindtægter i 24 måneder i træk, tæller provisionerne måske ikke med i din DTI-ratio. Hvis du har været selvstændig erhvervsdrivende i mindre end to år, kan det også gælde for disse indtægter.
{Sponsoreret} Veteraner kan købe et hjem med $0 Down
Det VA Home Loan tilbyder $0 Down uden PMI. Find ud af, om du er berettiget til denne kraftfulde boligkøbsfordel. Prekvalificer dig i dag!
Din gæld
Lige indkomst tæller nogle af dine gældsposter med i din gældskvote, og nogle gør ikke. Dine boligudgifter tæller med, dine kreditkort tæller med, og dine personlige lån og andre former for erhvervskredit tæller med i din gældskvote. Regninger for forbrugsydelser tæller med, børnebidrag og underholdsbidrag tæller med (selv om disse poster måske ikke fremgår af dine kreditrapporter), og udgifter til børnepasning tæller med.
Inddrivelsesaktioner tæller med, HVIS de resulterer i en månedlig betaling. Dine sygeforsikringspræmier tæller måske ikke med, din madregning vil sandsynligvis ikke blive undersøgt osv. Nogle af disse faktorer varierer afhængigt af statslovgivningen og andre variabler.
Beregning af DTI-forholdet
Vedlige indkomst er i det væsentlige din større gæld pr. måned divideret med din månedlige verificerbare indkomst. De resulterende tal omregnes til en procentdel. Jo højere procentdelen er, jo sværere kan det være for din långiver at retfærdiggøre godkendelsen af realkreditlånet.
Långiveren kan køre disse beregninger med og uden den nye realkreditbetaling indregnet; det er DTI-beregningen, der omfatter den foreslåede månedlige realkreditforpligtelse, som låntagerne bør være mest bekymrede for.
Hvad VA-lånereglerne siger om din gældskvote
VA Pamphlet 26-7 rådgiver din deltagende VA-långiver om, at DTI-beregningen ikke bør “automatisk udløse godkendelse eller afvisning af et lån”. Din långiver er instrueret i at overveje DTI’en i forbindelse med “alle andre kreditfaktorer”. Det betyder, at selv om din DTI anses for at være høj, er du måske ikke automatisk uden mulighed for godkendelse af VA-lån eller refinansieringslån.
Hvor høj er for høj?
Din gældskvote, beregnet med den forventede realkreditbetaling, hvis din VA-låneansøgning godkendes, er grundlæggende långiverens måde at afgøre, om du realistisk set har råd til det nye lån eller ej.
Men mange låntagere kommer til VA-låneprocessen med “kompenserende faktorer” såsom store kontantreserver, evnen til at foretage en udbetaling eller en større udbetaling afhængigt af omstændighederne og meget mere.
Maximum Debt to Income And Compensating Factors
Det er en af grundene til, at en højere DTI ikke er den hindring for lånegodkendelse, som du måske forventer (i det mindste i visse tilfælde). Men generelt, hvis din gældskvote er på eller over 41 %, vil din kredit blive undersøgt mere omhyggeligt, og du kan have brug for disse kompenserende faktorer (som kan omfatte at have en stor mængde diskretionær indkomst tilovers, efter at dine månedlige forpligtelser er opfyldt) for at komme tættere på en lånegodkendelse.
Nogle låntagere kan være i stand til at kvalificere sig til et realkreditlån selv med en DTI på 50 %, hvis de har en restindkomst eller andre sådanne kompenserende faktorer.
Kredit og gæld
Desto mere gæld du har, jo mere kreditrisiko kan du være – i hvert fald i långiverens øjne. Hvis du også har lavere kreditscore eller en plettet tilbagebetalingshistorik, kan kombinationen af disse faktorer føre til, at dit lån bliver afvist.
Men de, der er villige til at bruge lidt ekstra tid på at arbejde på deres kredit- og gældskvoter, har ofte en bedre tid, når de er klar til at indsende en ansøgning om realkreditlån til en deltagende VA-långiver. Her er nogle fakta om at tage ekstra tid til at arbejde på din gældskvote:
- Alle godkendelser af realkreditlån er afhængige af en kombination af FICO-scoringer, lånets tilbagebetalingshistorik og gældskvoter.
- Baseret på ovenstående bør ingen låntager stole på kredit score alene, når de gennemgår deres økonomi for at bestemme personlig kreditværdighed.
- Låntagere, der aktivt sænker mængden af den samlede gæld, de bærer, vil forbedre deres egen FICO score over tid ved at gøre det.
- Reducerer du saldoen på dine kreditkort til under 50 % (30 % er bedst), forbedrer du samtidig din kreditvurdering OG forbedrer dit gældskvoteforhold.
- Den mest pålidelige måde at reparere din kredit forud for et VA-lån er at etablere 12 måneder eller mere af rettidige betalinger på ALLE finansielle forpligtelser, reducere dine kreditkortbalancer og undgå at optage ny kredit i mellemtiden.
Hvis din DTI er for høj, når du overvejer at indsende din VA-låneansøgning, så overvej at vente lidt længere med at sænke dine balancer. Nogle låntagere kan ikke undvære den ekstra ventetid af den ene eller anden grund; i sådanne tilfælde er det bedst at spørge din långiver, hvor meget lån du kan kvalificere dig til under dine nuværende DTI-beregninger, og gå videre derfra.
Joe Wallace er en 13-års veteran i United States Air Force og tidligere reporter for Air Force Television News
| VA Home Loan Guide | VA Loan Alternatives |
| Best VA Loan Lenders | Can You Get A VA Loan With Bad Credit? |
| 5 Tips til at redde din kreditvurdering | Hvad kreditoplysningsbureauer siger om at rette din kredit |
