Selvvurdering – Bedre end et sikret kort, medunderskrevet lån eller forudbetalt kort

Har du været ude af stand til at få et kreditkort eller et lån på grund af dårlig kredit eller ingen kredit? Kreditopbygningslån er en måde at komme uden om dette problem på. Du foretager en indbetaling på en opsparingskonto, der fungerer som sikkerhed for et kreditkort til samme beløb. Du bruger det ligesom et almindeligt kreditkort. Og når du har en kreditsaldo, foretager du månedlige betalinger. Disse betalinger indberettes til kreditbureauerne, hvilket hjælper dig med enten at opbygge eller forbedre din kredit score
Men hvad nu, hvis du ikke har penge til at sætte ind på en opsparingskonto for at skabe kreditopbyggeren? Det er her, at Self (tidligere Self Lender) kommer ind i billedet. De er en anden slags kreditopbyggerprogram. I stedet for at lave et sikkerhedsdepositum opretter de et låneprogram, hvor betalingerne går ind på et indskudsbevis.

Nu opbygger eller forbedrer du ikke kun din kreditvurdering, men du har også et fuldt finansieret indskudsbevis ved afslutningen af programmet.

Om Self

Self hjælper kunderne med at opbygge eller forbedre deres kreditvurdering. Virksomheden blev grundlagt i 2014 og er baseret i Austin, Texas. Virksomheden er partner med Sunrise Banks, N.A., en Minnesota-baseret bank, der blev grundlagt i 1962, og Lead Bank, en Missouri-baseret bank, der blev reorganiseret i 2010, men som har eksisteret i mere end 80 år.

Ansøg om Self
Self har oprettet og serviceret kreditopbyggerkonti for mere end 120.000 personer pr. juni 2018. Det er mange konti på bare fire år.

Det fungerer på en meget anderledes måde end andre programmer af kreditopbyggertypen, idet det ikke kræver, at du skal stille nogen form for sikkerhedsstillelse.

På en reel måde fungerer det ved at oprette et lån, som du reelt betaler til dig selv. Når du har foretaget betalingerne, er pengene dine.

Selskabet tilbyder sit program til forbrugere i alle 50 stater.

Tjenesten er tilgængelig for enkeltpersoner, der ønsker at opbygge deres kredit, og ikke for dem, der ønsker at opbygge forretningskredit.

Self er bedømt med “A” (på en skala fra A+ til F) af Better Business Bureau og har været akkrediteret siden januar 2016.

Sådan fungerer Self

I modsætning til typiske kreditopbygningslån, hvor du skal foretage et sikkerhedsindskud – sædvanligvis på en opsparingskonto – sætter Self dig op til at finansiere et indskudsbevis (CD). CD’en har en løbetid på enten 12 måneder eller 24 måneder. Du kan vælge beløbet til CD’en blandt fire forskellige beløb.

CD’en opbevares i dit navn hos enten Sunrise Banks, N.A., eller Lead Bank og er fuldt ud forsikret af FDIC. Når CD’en er blevet åbnet, er certifikatet “låst” og kan ikke hæves, før lånet er fuldt betalt.

Du vil foretage månedlige betalinger, som gradvist vil blive opbygget til den endelige CD-saldo. Ved udløbet af låne-/ CD-perioden er CD’en tilgængelig for udbetaling. I mellemtiden modtager alle tre store kreditbureauer rapporter om din betalingshistorik.

Processen fungerer således:

Som du kan se på skærmbilledet ovenfor, giver Self dig mulighed for at vælge mellem fire låne-/ CD-beløb. Du kan vælge 525 dollars, 545 dollars, 1.000 dollars eller 1.700 dollars. Vilkårene er 12 eller 24 måneder, afhængigt af beløbet.

Du vil foretage månedlige betalinger, der varierer fra 25 til 150 dollars. Når lånet er betalt, er cd’en din, inklusive renter.

Som du kan se på den nederste halvdel af skærmbilledet, skal du betale i alt 609 dollars over 24 måneder for at få en cd på 525 dollars plus renter. Det betyder, at du i alt skal betale 84 dollars i renter og aktiveringsomkostninger. Det vil give en ÅOP på 14,92 %, hvilket kan sammenlignes med den nederste ende af rentesatsområdet på de fleste kreditkort.

Self Dashboard

Brugere styrer hele processen fra Self dashboardet. Her kan du foretage månedlige betalinger, følge din kredithistorik og endda overvåge din “Savings Progress”. Dette er den omtrentlige værdi af din konto, hvis du skulle lukke den på en given dag.

Formlen for opsparingsfremskridt fungerer på følgende måde:

• CD-hovedstol (ingen renter),
• minus den resterende lånekapital,
• minus påløbne lånerenter til dato,
• minus udestående gebyrer (hvis relevant),
• minus et gebyr for tidlig udbetaling af CD’en, hvis den opsiges før tid

Denne formel er naturligvis rent teoretisk, da du ikke har mulighed for at hæve pengene fra CD’en før tid.

CD-udbetaling

Du vil optjene renter på CD’en i hele løbetiden, og hele certifikatets saldo vil blive frigivet til dig, når lånebetalingerne er afsluttet og CD’en udløber. Når CD’en forfalder, kan du vælge at få pengene udbetalt. Du vil typisk modtage dem inden for 10 til 14 hverdage efter din anmodning.

Der er et stort minus ved programmet: Du kan ikke midlertidigt suspendere din konto. Da det er en kreditopbygningskonto, vil en betaling, hvis du ikke er i stand til at foretage en betaling, blive indberettet for sent til kreditbureauerne. Forsinkede betalinger bliver rapporteret, hvis de er mere end 30 dage forfaldne.

Selvfølgelig giver Self credit builder-programmet dig mulighed for at nå to vigtige mål:

1. Opbygge (eller forbedre) din kreditvurdering hos alle tre kreditbureauer, og
2. Opbygge opsparing i CD

Selv funktioner og fordele

Indkomstkrav

Selv har ikke et indkomstkrav for at åbne en konto.

Kreditberettigelse

Du vil ikke blive nægtet en kreditopbyggerkonto, hvis du enten har dårlig kredit eller ingen kredit. Berettigelsen til en Self-kreditopbygningskonto afgøres ved hjælp af ChexSystems database over tidligere detailbankforløb. Selfs bankpartnere bruger ChexSystems til at bestemme din berettigelse. Dette system fungerer som noget af en kreditrapport overvågning af din historie af bankforbindelser.

Kreditscore

Generelt oplyser Self, at det vil tage mindst seks måneder med rettidige betalinger for at etablere en FICO-score. De advarer også om, at hvis du allerede har en kredit score, kan den falde en smule ved at tage kreditopbyggerlånet, da det vil repræsentere en ny og uprøvet forpligtelse.

Self rapporterer, at kunder med en $1,100 kreditopbyggerkonto i god stand har oplevet en gennemsnitlig kredit score stigning på 45 point inden for de første seks måneder. De rapporterer også, at subprime-kunder oplever en stigning i kreditværdigheden på 20 til 25 point i løbet af lånets løbetid.

Din kreditværdighed vil være tilgængelig på Selfs dashboard.

Måtte foretage månedlige betalinger

Du forbinder din bankkonto med din Self-konto, og du kan enten foretage engangsbetalinger hver måned eller oprette automatiske betalinger.

Kontoens begunstigede

Når du åbner en kreditopbyggerkonto hos Self, kan du udpege en begunstiget til alle midler, der udbetales til din konto.

Fremtidig tilbagebetaling

Du kan frit tilbagebetale din kreditopbyggerkonto når som helst. Der er ingen ekstra gebyrer eller sanktioner for at gøre det. Når du gør det, modtager du indtægterne fra cd’en plus påløbne renter. Banken, der har CD’en, vil dog opkræve en straf for tidlig tilbagebetaling.

Selv anbefaler mod tidlig tilbagebetaling, da det primære formål med kreditopbyggerprogrammet er at opbygge eller forbedre din kredit score. Det bør ske, når den fulde betalingsfrist er overstået.

Self Blog

Siden tilbyder en blog, der omhandler emner om kredit og personlig økonomi, såsom budgettering, kreditkort, gæld, finansiel sundhed, studielån, billån, realkreditlån og meget mere.

Self Referral Program

Hvis du henviser en ven, tjener du 10 $, når vedkommende gennemfører sin første vellykkede betaling på sin kreditopbygningskonto.

Hvorfor Self fungerer bedre end et sikret kort, et lån med medunderskrift eller et forudbetalt kort

Nogle mennesker, der enten har dårlig kredit eller ingen kredit, er afhængige af andre typer kort for at opbygge kredit. Et af dem er et sikret kreditkort. Denne type af arrangement vil gøre det samme som Self vil gøre, rapportere månedlige betalinger til alle tre kreditbureauer. I mellemtiden kan du bruge det sikrede kort på samme måde, som du ville bruge et almindeligt kreditkort.

Ulempen ved et sikret kort er, at du skal finansiere en opsparingskonto som sikkerhed. Hvis du ikke har pengene, vil du ikke kunne få kortet. Og du vil ikke have adgang til disse midler, før enten din kreditlinje er betalt, eller banken frigiver sikkerhedspantet på kontoen.

Den eneste fordel, som et sikret kort har i forhold til en Self-konto, er, at kortet kan bruges som et kreditkort. Men du betaler også renter på det kort, og de kan være højere end den årlige rente i procent, der opkræves på de forskellige Self-planer.

En anden måde at opbygge kredit på er at få et lån med en medunderskriver. Dette vil resultere i den lavere rente og bedre vilkår. Men hvis du ikke har en medunderskriver med god kredit, der er villig til at medunderskrive for dig, vil dette naturligvis ikke fungere. Hvis du desuden foretager forsinkede betalinger eller misligholder lånet, vil det påvirke din medunderskriveres kreditværdighed, og han eller hun vil derefter være ansvarlig for at betale den resterende saldo af lånet. Det kan ødelægge et ellers godt venskab eller endda et familieforhold.

Til sidst er der nogle mennesker uden kredit eller med dårlig kredit, der forsøger at klare sig med forudbetalte kort. Selv om disse kan fungere som kreditkort, hjælper de ikke med at opbygge din kredithistorik. Ligesom med sikrede kort kan du heller ikke bruge mere end det beløb, du sætter ind på kortet.

Selvprisfastsættelse

Anmeldingsgebyr: Der kræves ingen.

Aktiveringsgebyr: Mellem 9 og 15 dollars, afhængigt af det låne-/CD-beløb, du tager.

Rentesats/APR: Rangerer fra 12,03% til 15,65%.

Sene betalinger: Du har en afdragsfri periode på 15 dage på de månedlige betalinger. Efter den afdragsfrie periode er gebyret for forsinkelse lig med 5 % af den planlagte månedlige betaling.

Skemaet for forsinkelsesgebyr er som følger:

• 1,25$ for forsinkelsesgebyr for en $525 credit builder-konto
• 2,40$ for forsinkelsesgebyr for en $545 credit builder-konto
• 4$ for en $545 credit builder-konto
• 4$.45$ forsinkelsesgebyr for en $1.000 credit builder-konto
• $7.50$ forsinkelsesgebyr for en $1.700 credit builder-konto

Ansøg om Self

Sådan åbner du en Self-konto

Anmeldelsesprocessen tager mindre end fem minutter.

For at åbne en konto hos Self skal du bruge følgende:

• En bankkonto eller et debetkort eller forudbetalt kort
• E-mailadresse
• Telefonnummer
• Socialsikringsnummer
• Være en gyldig permanent U.USA-bopæl med en fysisk adresse i USA
• Være mindst 18 år gammel

De anbefaler, at man begynder processen med en tilknyttet bankkonto med henblik på elektronisk månedlig betaling. Hvis du bruger et betalingskort, vil der blive opkrævet et bekvemmelighedsgebyr på 0,30 USD plus 2,99 % af betalingsbeløbet.