Store FICO ændringer kan være dårlige nyheder for din kredit score

Redaktørens note: Dette indlæg er blevet opdateret med nye oplysninger.

Måden FICO scores beregnes på ændrer sig ret dramatisk, og det kan sænke din kredit score.

Fair Isaac Corporation – mere almindeligt kendt som FICO – meddelte, at det vil score forbrugere hårdere baseret på deres gældsniveau og lånebetalinger fra denne sommer. Formålet med denne ændring er, at FICO skal kunne beregne en forbrugers risiko for långivere mere præcist.

Ny hos The Points Guy? Vil du lære mere om point og miles på kreditkort? Tilmeld dig vores daglige nyhedsbrev.

Mens ændringerne er sat til at finde sted i løbet af sommeren 2020, vil forbrugerne sandsynligvis ikke se ændringer, hvis nogen, i deres kredit score før sommeren 2021 eller senere. Det skyldes, at den nye rapporteringsversion frigives i faser. Denne sommer vil kreditbureauerne vedtage den nye version som en del af fase to, men der kan gå et år eller længere, før fase tre – hvor långivere vedtager ændringen – bliver iværksat.

Hvad er det nye pointsystem?

FICO 10 T – den nye rapporteringsversion – vil lægge større vægt på manglende betalinger, hvilket betyder, at forbrugere, der er kommet bagud med tilbagebetalinger, sandsynligvis vil opleve et fald i deres kreditvurdering. På den positive side kan forbrugere se en stigning i deres kredit score, hvis en misligholdelse er over et år gammel.

The Wall Street Journal rapporterede, at “FICO opdaterer sin scoringsmodel hvert par år for at afspejle ændringer i forbrugernes låneadfærd og præstationer. Da det sidst annoncerede sådanne ændringer, i 2014, blev de anset for at kunne bidrage til at øge forbrugernes kredit score.”

Relateret læsning: Sådan forbedrer du din kredit score

FICO vil efter sigende markere visse kunder, der tegner sig for personlige lån. Det kan give dig en straf, hvis du overfører kreditkortsaldi og derefter oparbejder mere kreditkortsgæld. De vil også fortsætte en nyere trend i branchen med at inkludere oplysninger fra bankkonti og betalinger fra forsyningsvirksomheder.

Relateret læsning: I fjerde kvartal af 2019 rapporterede Federal Reserve, at de amerikanske forbrugere havde oparbejdet en gæld på 930 milliarder dollars. Dette kan være med til at forklare, hvorfor FICO foretog justeringer af sin scoringsmodel, selv om de fem faktorer, der tages i betragtning, forbliver de samme.

“I modsætning til tidligere FICO-scoringer vil 10 T vurdere, hvordan forbrugernes gældsniveau har ændret sig i løbet af de seneste ca. to år. Hidtil har FICO-scorerne afspejlet forbrugernes saldo i stort set den seneste måned, der er blevet fulgt. Denne ændring vil lægge større vægt på stigende gældsniveauer. Forbrugere, der tidligere har betalt deres kreditkortregninger fuldt ud, men som skifter til at bære stigende saldi i flere måneder, vil sandsynligvis ende med en lavere score”, rapporterede AnnaMaria Andriotis fra Wall Street Journal.

Det sagt, vil ikke alle långivere indføre de nye scoringssystemer.

Hvad betyder det for dig?

Hvis du har og fortsætter med at følge det første bud for rejsebonuskort – du skal betale din saldo fuldt ud – så bør du ikke have for meget at bekymre dig om.

Relateret læsning:

Den nye version af FICO vil især påvirke låntagere, der har haft restbeløb i de seneste 24 måneder. FICO anslår, at ca. 110 millioner forbrugere vil opleve en ændring af deres kredit score. Af disse vil ca. 40 millioner forbrugere opleve et skift opad på over 20 point, mens yderligere 40 millioner forbrugere vil opleve et skift nedad.

Men i betragtning af den nuværende økonomiske situation på grund af coronavirus-pandemien kan det være, at du har flere saldi, end du havde tidligere.

Hvis du befinder dig i denne situation, kan du ringe til din långiver eller dit kreditbureau og bede om at få en “naturkatastrofe-kode” påført din kreditrapport. Dette er på ingen måde en universal-løsning – og det vil heller ikke beskytte din kredit score – men det vil beskytte din VantageScore (den gratis kredit score, som du kan se gennem programmer som Chase’s Credit Journey) fra enhver misligholdt rapportering, der bliver tilføjet til din konto.

Relateret læsning: I mellemtiden opfordrer FICO kreditindehavere til at udvise kreditovervågning. Det er noget, du altid bør gøre, men her er din påmindelse om, hvor vigtigt det er.

Bottom line

Hvis du har været en ansvarlig låntager, så vil denne nye model sandsynligvis forbedre din kredit score. Men hvis du har haft en saldo, er det på tide at få dine regninger opdateret.

Featured photo by AndreyPopov via Getty Images.