Gefahren der Verwendung von Studentenkrediten für den Autokauf

Als die Bundesregierung 1958 die ersten Studentenkredite verteilte, war die Botschaft einfach: Dieses Geld ist für Bildungszwecke zu verwenden, d.h. für Studiengebühren, Bücher, Gebühren, Zubehör und Lebenshaltungskosten wie Unterkunft und Verpflegung.

Es wurde nicht erwähnt, dass das Geld für den Kauf eines Autos verwendet werden sollte.

Studentendarlehen sind dazu gedacht, Sie mit einem lebenslangen Wissen auszustatten. Autos sind dafür gedacht, dass man mit einer Tasche voller Ausgaben ausgestattet wird, die beginnen, bevor man überhaupt die Schlüssel bekommt.

Bevor Sie also auf dem Weg zum Autohaus bei den Finanzdienstleistungen für Studenten anhalten, nehmen Sie sich eine Minute Zeit, um zu lesen, warum der Kauf eines Autos mit Studentendarlehen eine schlechte Idee ist. Im Nachhinein ist man immer schlauer, und Sie wollen nicht Jahre später für eine schlechte Entscheidung, die Sie am College getroffen haben, bezahlen müssen.

Kann man Studentendarlehen für den Autokauf verwenden?

Technisch gesehen, stimmen Sie bei der Aufnahme eines Studentendarlehens zu, dass das Geld für Bildungsausgaben verwendet wird. Man könnte argumentieren, dass die einzige Möglichkeit, zur Schule zu fahren, ein Auto ist, und in Wirklichkeit gibt es keine Kontrolle mehr, wenn das Geld aus dem Studienkredit erst einmal auf dem Bankkonto eingegangen ist.

Sie könnten den Scheck einlösen und zu einem Autohaus oder sonst wohin fahren und das Geld ausgeben.

Eine bessere Frage ist: „Sollten Sie Studienkredite verwenden, um ein Auto zu kaufen?“

Die Antwort: „Nein!“

Es mag zu diesem Zeitpunkt wie eine gute Idee erscheinen, aber es gibt drei Gründe, warum der Kauf eines Autos mit Studentendarlehen Sie mehr Geld kosten wird, als Sie erwartet haben.

Zinssätze

Die Zinssätze für Studentendarlehen sind höher als der durchschnittliche Zinssatz für einen Autokredit. Der durchschnittliche fünfjährige Autokredit im Jahr 2018 hat einen Zinssatz von 4,21 %. Die Zinssätze für Studentendarlehen für Studenten wurden auf 5,05 % festgesetzt, und die Zinssätze für Studentendarlehen für Absolventen liegen im Jahr 2018 bei 6,6 %. Direct Plus-Darlehen liegen bei 7,6 %.

Kreditlaufzeiten

Die durchschnittliche Kreditlaufzeit für Autos im Jahr 2018 – neu oder gebraucht – betrug 68 Monate. Das bedeutet, dass Sie 5-6 Jahre lang Zahlungen leisten, obwohl es auch weniger sein kann, wenn Sie sich die höheren monatlichen Zahlungen leisten können. Sie sollten versuchen, das Auto so schnell wie möglich abzubezahlen, bevor es den größten Teil seines Wertes verliert. Der Standardrückzahlungsplan für Studentendarlehen beträgt 10 Jahre, wenn Sie sich das nach dem Studium leisten können. Viele Absolventen entscheiden sich für einkommensabhängige Rückzahlungspläne, die die Laufzeit des Kredits auf 20-25 Jahre verlängern können. Sie wollen nicht in eine Situation geraten, in der Sie 10 bis 20 Jahre nach dem Kauf immer noch für ein Auto bezahlen müssen, das Sie wahrscheinlich nicht einmal mehr fahren.

Bewertung

Ein fabrikneues Auto verliert im ersten Jahr 20 % an Wert, und danach verlieren alle Autos etwa 10 % pro Jahr an Wert.

Autokredit Beispiel – Honda Accord

Jahr	Wert
Neu (2019)	$27,075
2014	$13,553
2009	$7,645
2004	$4,496
1999	$2,641

Kelley Blue Book

Sagen wir, Sie haben einen 10 Jahre alten Honda Accord für $7.645 – den Kelley Blue Book Wert – mit Geld aus Studentenkrediten zu 5.05% Zinsen. Nach 10 Jahren Rückzahlung des Studiendarlehens mit dem Standard-Rückzahlungsplan haben Sie insgesamt 9.753 $ für einen Vermögenswert bezahlt, der jetzt 20 Jahre alt ist (wenn Sie das Auto noch haben) und nur noch 2.641 $ wert ist. Das ist ein Verlust von 7.112 $.

Alternativen zum Autokauf mit Studentenkrediten

Öffentliche Verkehrsmittel

Sie wollten das wahrscheinlich nicht als Vorschlag Nr. 1 sehen, aber die AAA schätzt die jährlichen Kosten für den Besitz einer durchschnittlichen Limousine im Jahr 2018 auf 8.469 $. Versicherung, Wartung, Benzin und Abschreibung sind alles Faktoren, die in die wahren Kosten eines Autos einfließen. Nehmen Sie sich einen Moment Zeit und überlegen Sie, ob Sie wirklich ein Auto brauchen, um sich fortzubewegen, und wofür? Die meisten Hochschulen sind vom Campus aus zu Fuß erreichbar. Fast alle verfügen über ein gutes Bussystem, das die Studenten über den Campus und zu den nahe gelegenen Wohnungen bringt. Wenn Sie nach Hause fahren müssen, können Sie auch einen Bus von Greyhound und MegaBus mieten. Das ist nicht immer bequem, aber viel billiger als ein eigenes Auto. Denken Sie darüber nach, bevor Sie sich verschulden, was Sie am Ende bereuen werden.

Fahrrad oder Roller

Hochschulgelände sind sehr fahrrad- und rollertauglich. Sie müssen sich keine Gedanken über Parkplätze oder zusätzliche Schulden machen. Sie können einen guten gebrauchten Roller für weniger als 1.000 Dollar oder ein Fahrrad für ein paar hundert Dollar finden. Wenn Sie quer durch die Stadt fahren müssen, können Sie Ihr Fahrrad mit einer Buslinie kombinieren. Hängen Sie es an den Gepäckträger des Busses und radeln Sie von der Haltestelle bis zu Ihrem Ziel.

Sparen Sie im Sommer Geld

Wenn Sie unbedingt ein Auto brauchen, vermeiden Sie es auf jeden Fall, es mit Studentenkrediten zu finanzieren. Am besten ist es, wenn du im Sommer und an den Wochenenden während des Semesters jobbst. Sparen Sie das Geld und kaufen Sie einen günstigen Gebrauchtwagen. Erkundigen Sie sich bei örtlichen Mechanikern nach einem guten Angebot. Oft reparieren sie unbrauchbare Autos selbst und verkaufen sie billig. Familie und Freunde sind oft eine gute Quelle, um ein Angebot von jemandem zu bekommen, der bereit ist, einem Studenten zu helfen.

Wie man als Student den besten Autokredit findet

Es wird eine schwierige Aufgabe sein, als Student einen Autokredit zu finden. Die Kreditgeber wollen eine Kredithistorie sehen, die einen niedrigen Verschuldungsgrad (DTI) und eine gute Kreditwürdigkeit aufweist.

Die meisten Studenten, die einen Kredit aufnehmen, haben nur ein geringes oder gar kein Einkommen und leihen sich einen hohen Betrag, um die Studiengebühren zu bezahlen. Außerdem ist ihre Kredithistorie relativ neu und wahrscheinlich nicht so vielfältig, wie es die Kreditgeber gerne sehen würden.

Wenn Sie aber Stipendien haben, die Ihre Studiengebühren abdecken, und ein regelmäßiges Einkommen, ist es einen Versuch wert. Sie können eine positive Kredithistorie aufbauen, indem Sie eine Kreditkarte mit einem niedrigen Ausgabenlimit (1.000 $ oder weniger) aufnehmen, sie sparsam verwenden und am Ende jedes Monats abbezahlen. Bezahlen Sie auch Ihre Miete und Ihre Rechnungen für Versorgungsleistungen pünktlich und bitten Sie sie, diese Informationen an die Auskunfteien weiterzuleiten.

Damit können Sie sich einen soliden Kredit-Score aufbauen, und das ist der Punkt, an dem sich die Möglichkeiten, einen guten Autokredit zu bekommen, wirklich eröffnen.

Ihr Kredit-Score ist ein mächtiges Verhandlungsinstrument

Beantragen Sie eine kostenlose Kopie Ihres Kreditberichts bei TransUnion, Experian oder Equifax, um zu sehen, wie Sie dastehen. Sie sollten eine Kreditwürdigkeit von über 700 und ein Schulden-Einkommens-Verhältnis von unter 40 % haben, um eine Chance auf einen guten Zinssatz zu haben.

Nehmen Sie Ihre Kreditauskunft mit zu einer Bank oder Kreditgenossenschaft und prüfen Sie, ob Sie eine Vorabgenehmigung für einen Kredit erhalten können. Ein Mitunterzeichner könnte einige der Probleme lindern, die College-Kreditnehmer mit der Kreditgeschichte haben.

Fallen Sie nicht den „Buy Here, Pay Here“-Händlern zum Opfer

Konsumenten, die ein „Buy Here, Pay Here“-Gebrauchtwagenangebot sehen, sollten dies als Warnzeichen betrachten, nicht als Einladung zu einem guten Geschäft. Es kann sein, dass Sie auf Anhieb eine Zusage erhalten, aber sehen Sie sich die Konditionen genau an. Der durchschnittliche Zinssatz bei diesen Händlern beträgt satte 19 %.

Buy Here, Pay Here Besitzer haben kein Problem damit, risikoreiche Kreditnehmer zu akzeptieren. Sie belasten sie mit extrem hohen Zinssätzen und monatlichen Raten, von denen sie wissen, dass der Kreditnehmer sie sich nicht leisten kann. Wenn der Kreditnehmer eine Zahlung verpasst, nimmt der Eigentümer das Auto wieder in Besitz und verkauft es an einen anderen Kunden.

Sollte ich meine Studentendarlehen verwenden, um ein Auto zu leasen?

In den meisten Fällen wird Ihnen jeder Finanzberater sagen, dass das Leasing eines Autos eine schlechte Idee ist. Eine der wenigen Situationen, in denen es sinnvoll sein kann, ist, wenn Ihre einzige Möglichkeit darin besteht, ein Auto mit Studentenkrediten zu finanzieren.

Sie wollen sich kein Geld leihen (Studentenkredite), um für noch mehr geliehenes Geld (einen Autokredit) zu bezahlen. Sie werden am Anfang und am Ende Zinsen zahlen.

Ein Auto mit einem Studentenkredit zu leasen, könnte funktionieren, wenn Sie ein Cashflow-Problem haben. Sie haben kein Einkommen, um sich die monatlichen Raten für einen herkömmlichen Autokredit leisten zu können, also stellt sich die Frage, ob Sie ein Studentendarlehen aufnehmen, um ein Auto bar zu bezahlen, oder ob Sie ein Auto leasen.

So oder so, Sie werden Studentendarlehen aufnehmen müssen. Das Ziel ist es, den geringsten Betrag aufzunehmen.

Berechnen Sie, wie viele Schulden Sie durch den Kauf eines Autos machen würden. Berechnen Sie dann die Kosten für das Leasing (einschließlich Gebühren). Vergessen Sie nicht, die Abschreibung in den Wiederverkaufswert einzubeziehen. Selbst dann könnten Sie feststellen, dass der Kauf eines Autos und dessen Wiederverkauf nach dem Studium die Kosten für das Leasing übertrifft.

Fazit: Verwenden Sie niemals Studentendarlehen, um ein Auto zu kaufen

Die Aufnahme eines Studentendarlehens ist für die meisten Studenten ein einfacher und vertrauter Vorgang, und wenn Sie mehrere zehntausend Dollar zur Finanzierung Ihrer Ausbildung aufnehmen, fühlen sich ein paar weitere Tausend wie ein weiterer Tropfen auf den heißen Stein an.

Aber bedenken Sie: Fast die Hälfte der College-Absolventen, die Studentendarlehen haben, haben Rückzahlungspläne, die mehr als 10 Jahre und bis zu 25 Jahre dauern. Sie könnten immer noch Raten für Ihr College-Auto zahlen, während Sie für das erste Auto Ihres Kindes einkaufen.