Große FICO-Änderungen könnten sich negativ auf Ihren Kreditscore auswirken

Anmerkung des Herausgebers: Dieser Beitrag wurde mit neuen Informationen aktualisiert.

Die Art und Weise, wie FICO-Scores berechnet werden, ändert sich ziemlich dramatisch, und das könnte Ihren Kreditscore senken.

Die Fair Isaac Corporation – besser bekannt als FICO – kündigte an, dass sie Verbraucher ab diesem Sommer auf der Grundlage ihres Schuldenstands und ihrer Darlehenszahlungen strenger bewerten wird. Der Zweck dieser Änderung ist, dass FICO das Risiko eines Verbrauchers für Kreditgeber genauer berechnen kann.

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Während die Änderungen im Sommer 2020 in Kraft treten sollen, werden die Verbraucher wahrscheinlich erst im Sommer 2021 oder später Änderungen an ihrem Kreditscore feststellen, wenn überhaupt. Das liegt daran, dass die neue Version der Berichte in mehreren Phasen veröffentlicht wird. In diesem Sommer werden die Kreditauskunfteien die neue Version als Teil der zweiten Phase übernehmen, aber es könnte ein Jahr oder länger dauern, bis Phase drei – wenn die Kreditgeber die Änderung übernehmen – eingeleitet wird.

Was ist das neue Scoring-System?

FICO 10 T – die neue Berichtsversion – wird verpasste Zahlungen stärker gewichten, was bedeutet, dass Verbraucher, die mit ihren Rückzahlungen in Verzug geraten sind, wahrscheinlich einen Rückgang ihrer Kreditwürdigkeit feststellen werden. Das bedeutet, dass Verbraucher, die mit ihren Zahlungen in Verzug geraten sind, mit einer Verschlechterung ihrer Kreditwürdigkeit rechnen müssen.

Das Wall Street Journal berichtete, dass „FICO sein Scoring-Modell alle paar Jahre aktualisiert, um Veränderungen im Kreditaufnahmeverhalten und der Leistung der Verbraucher zu berücksichtigen. Bei der letzten Ankündigung solcher Änderungen im Jahr 2014 wurde davon ausgegangen, dass sie die Kreditwürdigkeit der Verbraucher verbessern würden.“

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FICO wird Berichten zufolge bestimmte Kunden, die Privatkredite aufnehmen, kennzeichnen. Das könnte sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken, wenn Sie Kreditkartensalden übertragen und dann weitere Kreditkartenschulden anhäufen. Außerdem wird der jüngste Trend der Branche fortgesetzt, Informationen über Kontostände und Zahlungen von Versorgungsunternehmen einzubeziehen.

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Im vierten Quartal 2019 berichtete die Federal Reserve, dass die US-Verbraucher Schulden in Höhe von 930 Milliarden US-Dollar angehäuft haben. Dies könnte erklären, warum FICO sein Scoring-Modell angepasst hat, obwohl die fünf Faktoren, die es berücksichtigt, die gleichen bleiben.

„Im Gegensatz zu früheren FICO-Scores wird 10 T bewerten, wie sich die Verschuldung der Verbraucher in den letzten zwei oder mehr Jahren verändert hat. Bisher spiegelten die FICO-Scores die Kontostände der Verbraucher während des letzten Monats wider, der ungefähr erfasst wurde. Mit dieser Änderung wird den steigenden Schuldenständen mehr Gewicht beigemessen. Verbraucher, die bisher ihre Kreditkartenrechnungen vollständig beglichen haben, aber seit einigen Monaten wachsende Salden aufweisen, werden wahrscheinlich einen niedrigeren Score erhalten“, berichtet AnnaMaria Andriotis vom Wall Street Journal.

Das heißt, dass nicht alle Kreditgeber die neuen Scoring-Systeme übernehmen werden.

Was bedeutet das für Sie?

Wenn Sie das erste Gebot von Reiseprämienkarten befolgen – du sollst deinen Saldo vollständig begleichen -, dann sollten Sie sich keine allzu großen Sorgen machen müssen.

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Die neue Version von FICO wird sich vor allem auf Kreditnehmer auswirken, die in den letzten 24 Monaten ein Guthaben hatten. FICO schätzt, dass sich die Kreditwürdigkeit von rund 110 Millionen Verbrauchern ändern wird. Davon werden etwa 40 Millionen Verbraucher eine Verschiebung um mehr als 20 Punkte nach oben und weitere 40 Millionen eine Verschiebung nach unten erfahren.

Angesichts der derzeitigen wirtschaftlichen Lage aufgrund der Koronavirus-Pandemie haben Sie jedoch möglicherweise mehr Guthaben als zuvor.

Wenn Sie sich in dieser Situation befinden, können Sie Ihren Kreditgeber oder Ihr Kreditbüro anrufen und darum bitten, dass ein „Naturkatastrophen-Code“ auf Ihre Kreditauskunft angewendet wird. Dies ist keineswegs ein Allheilmittel – und schützt auch nicht Ihre Kreditwürdigkeit -, aber es schützt Ihren VantageScore (die kostenlose Kreditwürdigkeit, die Sie über Programme wie Chase’s Credit Journey einsehen können) davor, dass Ihrem Konto eine Meldung über einen Zahlungsrückstand hinzugefügt wird.

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In der Zwischenzeit ermutigt FICO die Inhaber von Krediten zur Wachsamkeit. Das ist etwas, was Sie immer tun sollten, aber hier ist Ihre Erinnerung daran, wie wichtig es ist.

Unterm Strich

Wenn Sie ein verantwortungsvoller Kreditnehmer waren, dann wird dieses neue Modell wahrscheinlich Ihre Kreditwürdigkeit verbessern. Wenn Sie jedoch ein Guthaben hatten, ist es an der Zeit, Ihre Rechnungen auf den neuesten Stand zu bringen.

Foto von AndreyPopov via Getty Images.

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