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Wie die Menschen für die Langzeitpflege bezahlen – ob zu Hause oder in einem Krankenhaus, einer betreuten Wohneinrichtung oder einem Pflegeheim – hängt von ihrer finanziellen Situation und der Art der in Anspruch genommenen Leistungen ab. Oft sind sie auf eine Vielzahl von Zahlungsquellen angewiesen, darunter persönliche Mittel, staatliche Programme und private Finanzierungsmöglichkeiten.

Persönliche Mittel (Out-of-Pocket-Ausgaben)

Zunächst bezahlen viele ältere Erwachsene die Pflege zum Teil mit ihrem eigenen Geld. Sie können persönliche Ersparnisse, eine Rente oder einen anderen Pensionsfonds, Erträge aus Aktien und Anleihen oder Erlöse aus dem Verkauf eines Hauses verwenden.

Ein Großteil der häuslichen Pflege wird aus eigenen Mitteln („aus der Tasche“) bezahlt. Anfänglich bieten Familie und Freunde die persönliche Betreuung und andere Dienstleistungen, wie z. B. den Transport, oft kostenlos an. Aber wenn die Bedürfnisse einer Person zunehmen, können bezahlte Dienstleistungen erforderlich werden.

Viele ältere Erwachsene zahlen auch aus eigener Tasche für die Teilnahme an Tagesprogrammen für Erwachsene, Mahlzeiten und anderen gemeinschaftsnahen Dienstleistungen, die von lokalen Behörden und gemeinnützigen Gruppen angeboten werden. Diese Dienste helfen ihnen, in ihrem Zuhause zu bleiben.

Professionelle Pflege in Einrichtungen für betreutes Wohnen und Seniorenwohngemeinschaften wird fast immer aus eigener Tasche bezahlt, obwohl in einigen Staaten Medicaid (siehe unten) einige Kosten für Menschen übernehmen kann, die die finanziellen und gesundheitlichen Voraussetzungen erfüllen.

Erkundigen Sie sich, was Langzeitpflege in Ihrer Region kostet.

Regierungsprogramme

Ältere Erwachsene können Anspruch auf einige staatliche Gesundheitsleistungen haben. Pflegekräfte können helfen, indem sie sich über mögliche finanzielle Hilfen informieren und ältere Menschen bei der Beantragung von Beihilfen unterstützen. Das Internet kann bei dieser Suche ein hilfreiches Instrument sein.

Einige Bundes- und Landesprogramme bieten Hilfe bei Kosten im Zusammenhang mit der Gesundheitsversorgung.

Centers for Medicare & Medicaid Services

Die Centers for Medicare & Medicaid Services (CMS) bieten verschiedene Programme an. Im Laufe der Zeit können sich die Leistungen und Anspruchsvoraussetzungen dieser Programme ändern, und einige Leistungen unterscheiden sich von Staat zu Staat. Erkundigen Sie sich bei CMS oder direkt bei den einzelnen Programmen nach den neuesten Informationen.

Medicare

Medicare ist ein staatliches Krankenversicherungsprogramm, das einen Teil der medizinischen Kosten für Menschen ab 65 Jahren und für alle Menschen mit Nierenversagen im Spätstadium übernimmt. Es übernimmt auch einen Teil der medizinischen Kosten für Personen, die 24 Monate lang Sozialversicherungsinvalidenrente bezogen haben (siehe unten). Medicare deckt nicht die laufende persönliche Pflege zu Hause, betreutes Wohnen oder Langzeitpflege ab. Hier sind kurze Beschreibungen dessen, was Medicare bezahlt:

Medicare Teil A:

• Krankenhauskosten nach Zahlung eines bestimmten Betrags, des so genannten „Selbstbehalts“
• Kurzzeitige Aufenthalte in einem Pflegeheim zur Behandlung einer krankenhausbedingten Krankheit
• Hospizpflege in den letzten 6 Lebensmonaten

Medicare Teil B:

• Teil der Kosten für ärztliche Leistungen, ambulante Behandlung und andere medizinische Leistungen, die Teil A nicht abdeckt
• Einige präventive Leistungen, wie Grippeimpfungen und Diabetes-Screening

Medicare Teil D:

• Einige Medikamentenkosten

Rufen Sie Medicare unter 1-800-633-4227, TTY: 1-877-486-2048 an, um herauszufinden, welche Kosten Medicare in Ihrer Situation übernimmt, oder besuchen Sie die Medicare-Website für weitere Informationen.

Medicaid

Einige Menschen können sich für Medicaid qualifizieren, ein kombiniertes Bundes- und Landesprogramm für Menschen und Familien mit geringem Einkommen. Dieses Programm deckt die Kosten für die medizinische Versorgung und einige Arten der Langzeitpflege für Menschen mit begrenztem Einkommen und anderen Anspruchsvoraussetzungen. Wer anspruchsberechtigt ist und welche Leistungen abgedeckt werden, ist von Staat zu Staat unterschiedlich.

Program of All-Inclusive Care for the Elderly (PACE)

In einigen Staaten gibt es PACE, Program of All-Inclusive Care for the Elderly, ein Medicare-Programm, das Pflege und Dienstleistungen für Menschen bereitstellt, die sonst in einem Pflegeheim untergebracht werden müssten. PACE deckt die Kosten für medizinische Versorgung, Sozialdienste und Langzeitpflege für gebrechliche Menschen ab. Es kann die Kosten für die Langzeitpflege einer Person mit Alzheimer-Krankheit ganz oder teilweise übernehmen. PACE ermöglicht es den meisten Menschen, die die Voraussetzungen erfüllen, weiterhin zu Hause zu leben, anstatt in eine Langzeitpflegeeinrichtung zu ziehen. Sie müssen herausfinden, ob die pflegebedürftige Person für PACE in Frage kommt. Es kann eine monatliche Gebühr anfallen. PACE ist nur in bestimmten Staaten und an bestimmten Orten innerhalb dieser Staaten verfügbar.

Wenn Sie mehr über PACE erfahren möchten, rufen Sie die Nummer 1-877-267-2323 an oder besuchen Sie die PACE-Website oder die PACE-Seite von Medicare.

State Health Insurance Assistance Program (SHIP)

SHIP, das State Health Insurance Assistance Program, ist ein nationales Programm, das in jedem Bundesstaat angeboten wird und Menschen und ihren Familien Beratung und Unterstützung in Fragen zu Medicare, Medicaid und Medicare-Zusatzversicherungen (Medigap) bietet.

Um einen SHIP-Berater in Ihrem Bundesstaat zu kontaktieren, besuchen Sie die Website des SHIP National Technical Assistance Center.

Department of Veterans Affairs

Das U.S. Department of Veterans Affairs (VA) kann für einige Veteranen Langzeitpflege oder häusliche Pflege bereitstellen. Wenn Ihr Familienmitglied oder Angehöriger Anspruch auf Veteranenleistungen hat, erkundigen Sie sich beim VA oder setzen Sie sich mit dem VA Medical Center in Ihrer Nähe in Verbindung. Möglicherweise gibt es eine Warteliste für VA-Pflegeheime.

Wenn Sie mehr über die VA-Pflegeleistungen erfahren möchten, rufen Sie die Nummer 1-877-222-8387 an, oder besuchen Sie die Veterans Health Administration oder die Seite Veterans Affairs Caregiver Support. Weitere Informationen finden Sie auch unter Geriatrie und erweiterte Pflege: Paying for Long-Term Care.

Social Security Disability Income (SSDI)

Diese Art der Sozialversicherung ist für Personen unter 65 Jahren gedacht, die nach der Definition der Social Security Administration behindert sind.

Damit sich eine Person für Social Security Disability Income qualifiziert, muss sie nachweisen können, dass:

• Die Person ist nicht in der Lage zu arbeiten
• Der Zustand wird mindestens ein Jahr andauern
• Der Zustand wird voraussichtlich zum Tode führen

Social Security hat „compassionate allowances“, um Menschen mit Alzheimer-Krankheit, anderen Demenzerkrankungen und bestimmten anderen schwerwiegenden medizinischen Erkrankungen zu helfen, schneller Invaliditätsleistungen zu erhalten.

Wenn Sie mehr über die Invaliditätsrente der Sozialversicherung erfahren möchten, rufen Sie die Nummer 1-800-772-1213, TTY: 1-800-325-0778, an oder besuchen Sie die Social Security Administration.

National Council on Aging (NCOA)

Der National Council on Aging, eine private Gruppe, bietet einen kostenlosen Dienst namens BenefitsCheckUp® an. Dieser Service kann Ihnen dabei helfen, Bundes- und staatliche Leistungsprogramme zu finden, die Ihrer Familie helfen können. Nachdem Sie einige allgemeine Informationen über die pflegebedürftige Person angegeben haben, erhalten Sie eine Liste möglicher Leistungsprogramme, die Sie prüfen können. Diese Programme können bei der Bezahlung von verschreibungspflichtigen Medikamenten, Heizkosten, Unterkunft, Mahlzeiten und Rechtsberatung helfen. Sie müssen keinen Namen, keine Adresse oder Sozialversicherungsnummer angeben, um diesen Dienst zu nutzen.

Um mehr über BenefitsCheckUp® zu erfahren, rufen Sie 1-571-527-3900 an oder besuchen Sie BenefitsCheckUp®.

Benefits.gov

Private Finanzierungsmöglichkeiten für die Langzeitpflege

Neben persönlichen und staatlichen Mitteln gibt es verschiedene private Zahlungsmöglichkeiten, darunter Pflegeversicherungen, umgekehrte Hypotheken, bestimmte Lebensversicherungen, Rentenversicherungen und Trusts. Welche Option für eine Person am besten geeignet ist, hängt von vielen Faktoren ab, darunter das Alter, der Gesundheitszustand, die persönlichen Finanzen und das Risiko der Pflegebedürftigkeit.

Pflegeversicherung

Die Pflegeversicherung deckt viele Arten von Pflege und Leistungen ab, darunter auch Palliativ- und Hospizpflege. Der genaue Versicherungsschutz hängt von der Art der Police ab, die Sie abschließen, und davon, welche Leistungen abgedeckt sind. Sie können eine reine Pflegeheimversicherung oder eine umfassende Police abschließen, die sowohl die häusliche Pflege als auch die Pflege in einer Einrichtung abdeckt.

Viele Unternehmen bieten Pflegeversicherungen an. Es ist ratsam, sich umzusehen und Verträge zu vergleichen. Die Kosten einer Police richten sich nach der Art und dem Umfang der Leistungen, dem Alter beim Abschluss der Police und den optionalen Leistungen, die Sie wählen.

Der Abschluss einer Pflegeversicherung kann für jüngere, relativ gesunde Menschen mit einem geringen Risiko der Pflegebedürftigkeit eine gute Wahl sein. Für Menschen, die älter sind, gesundheitliche Probleme haben oder mehr Leistungen wünschen, steigen die Kosten. Jemand, der sich in einem schlechten Gesundheitszustand befindet oder bereits Pflegeleistungen am Lebensende erhält, kommt möglicherweise nicht für eine Pflegeversicherung in Frage.

Umkehrhypotheken für Senioren

Eine Umkehrhypothek ist eine besondere Art von Wohnungsbaudarlehen, mit der ein Hausbesitzer einen Teil des Eigentumswertes seines Hauses in Bargeld umwandeln kann. Anders als bei einem herkömmlichen Darlehen ist keine Rückzahlung erforderlich, bis der Kreditnehmer das Haus verkauft, es nicht mehr als Hauptwohnsitz nutzt oder stirbt.

Für eine Umkehrhypothek sind keine Einkommens- oder medizinischen Voraussetzungen erforderlich, aber Sie müssen mindestens 62 Jahre alt sein. Der Darlehensbetrag ist steuerfrei und kann für alle Ausgaben verwendet werden, auch für die Langzeitpflege. Wenn Sie jedoch eine bestehende Hypothek oder andere Schulden auf Ihr Haus haben, müssen Sie die Mittel zuerst zur Tilgung dieser Schulden verwenden.

Lebensversicherungspolicen für die Langzeitpflege

Einige Lebensversicherungspolicen können zur Finanzierung der Langzeitpflege beitragen. Einige Policen bieten ein Kombinationsprodukt aus Lebens- und Pflegeversicherung.

Policen mit einer „beschleunigten Todesfallleistung“ bieten steuerfreie Barvorschüsse zu Lebzeiten. Der Vorschuss wird von dem Betrag abgezogen, den Ihre Begünstigten (die Personen, die den Versicherungserlös erhalten) nach Ihrem Tod erhalten.

Sie können ein beschleunigtes Sterbegeld erhalten, wenn Sie dauerhaft in einem Pflegeheim leben, für längere Zeit pflegebedürftig sind, unheilbar krank sind oder eine lebensbedrohliche Diagnose wie AIDS haben. Überprüfen Sie Ihre Lebensversicherung, um genau zu sehen, was sie abdeckt.

Möglicherweise können Sie Bargeld beschaffen, indem Sie Ihre Lebensversicherung zu ihrem aktuellen Wert verkaufen. Diese Option, die als „Life Settlement“ bezeichnet wird, steht in der Regel nur Personen ab 70 Jahren zur Verfügung. Der Erlös ist steuerpflichtig und kann für jeden Zweck verwendet werden, auch für die Bezahlung von Pflegeleistungen.

Eine ähnliche Vereinbarung, die als „viatical settlement“ bezeichnet wird, ermöglicht es einer unheilbar kranken Person, ihre Lebensversicherung an eine Versicherungsgesellschaft zu verkaufen und dafür einen bestimmten Prozentsatz der Todesfallleistung der Police zu erhalten. Diese Möglichkeit wird in der Regel von Personen genutzt, die voraussichtlich höchstens 2 Jahre zu leben haben. Ein Viatical Settlement bietet sofortige Barmittel, die aber schwer zu bekommen sein können.

Nutzung von Annuitäten zur Bezahlung von Langzeitpflege

Sie können einen Annuitätenvertrag mit einer Versicherungsgesellschaft abschließen, um die Bezahlung von Langzeitpflegediensten zu unterstützen. Als Gegenleistung für eine Einmalzahlung oder eine Reihe von Zahlungen erhalten Sie von der Versicherungsgesellschaft eine Annuität, d. h. eine Reihe von regelmäßigen Zahlungen über einen bestimmten Zeitraum. Es gibt zwei Arten von Renten: Sofortige Renten und aufgeschobene Pflegerenten.

Trusts

Ein Trust ist eine juristische Person, die es einer Person ermöglicht, Vermögenswerte auf eine andere Person, den Treuhänder, zu übertragen. Sobald der Trust eingerichtet ist, verwaltet und kontrolliert der Treuhänder das Vermögen für die Person oder einen anderen Begünstigten. Sie können sich für einen Trust entscheiden, um einer älteren oder behinderten Person, zu der auch Sie oder Ihr Ehepartner gehören können, eine flexible Kontrolle über das Vermögen zu ermöglichen. Zwei Arten von Treuhandfonds können bei der Finanzierung von Pflegeleistungen helfen: Wohltätigkeitsfonds und Medicaid-Invaliditätsfonds.

Weitere Informationen über Finanzierungsmöglichkeiten

Dieser Inhalt wird vom NIH National Institute on Aging (NIA) bereitgestellt. NIA-Wissenschaftler und andere Experten überprüfen diesen Inhalt, um sicherzustellen, dass er korrekt und aktuell ist.

Inhalt überprüft:Mai 01, 2017