Kündigung der Hausratversicherung, Nichterneuerung der Police und Erlöschen der Police sind verschiedene Formen der Beendigung des Versicherungsschutzes und haben jeweils unterschiedliche Folgen. In diesem Leitfaden wird genau erklärt, warum Ihr Versicherungsunternehmen Ihren Versicherungsschutz möglicherweise gekündigt hat, was die einzelnen Formen bedeuten und wie sie sich auf den Versicherungsnehmer auswirken.
Kündigung der Wohngebäudeversicherung
Ein Versicherungsunternehmen kann eine Wohngebäudeversicherung nicht mehr als 60 Tage nach deren Abschluss kündigen, es sei denn, der Versicherungsnehmer zahlt seine Prämie nicht oder hat einen Betrug begangen und in seinem Antrag gravierende falsche Angaben gemacht. Wenn ein Versicherer beispielsweise feststellt, dass ein Versicherungsnehmer bei der Angabe seiner Identität gelogen und eine Police unter dem Namen einer anderen Person beantragt hat, hat er das Recht, diese Police zu stornieren.
Ein weiterer Grund für die Stornierung einer Police kann eine Verschlechterung des Zustands des Hauses sein, die das Risiko über das hinaus erhöht, was ein Versicherer zu decken bereit ist.
Eine Kündigung kann auch erfolgen, wenn eine Hausratversicherung feststellt, dass das Haus leer steht. Die meisten Hausratversicherungen verpflichten die Versicherungsnehmer, ihren Versicherer zu benachrichtigen, wenn ein Haus 30 Tage oder länger leer steht. Unbewohnte Häuser sind anfälliger für Kriminalität und höhere Schadensansprüche.
Betrachten Sie zum Beispiel den Fall, dass in einem unbewohnten Haus ein Feuer ausbricht – es ist nicht nur niemand da, der das Feuer bekämpfen könnte, sondern auch niemand, der die Feuerwehr rufen könnte. Es ist wahrscheinlich, dass es abbrennt und ein Totalschaden entsteht.
Zweitwohnungen, in denen sich jemand nur ein paar Wochen im Jahr aufhält, wie z. B. ein Ferienhaus, sind aus diesem Grund teurer zu versichern.
In den meisten Bundesstaaten sind die Unternehmen gesetzlich verpflichtet, den Versicherungsnehmer mindestens 30 Tage vor einer Kündigung schriftlich zu informieren. Unabhängig davon, ob Sie die Kündigung anfechten wollen oder nicht, sollten Sie diese Zeit nutzen, um sich nach einer neuen Wohngebäudeversicherung umzusehen – Sie wollen ja nicht, dass eine Deckungslücke entsteht.
Wer seine Wohngebäudeversicherung aus irgendeinem Grund gekündigt hat, hat in den folgenden Monaten häufig Probleme, eine neue Versicherung abzuschließen. Sollten Sie sich in einer Situation befinden, in der sich Unternehmen weigern, Sie zu versichern, wenden Sie sich an Ihr staatliches Versicherungsamt. Dort erhalten Sie eine Liste mit Anbietern von Versicherungen für zugewiesene Risiken (auch als Restmarktanbieter bekannt), die Versicherungen für diejenigen anbieten, die keinen Versicherungsschutz von regulären Versicherern erhalten können.
Nichterneuerung einer Hausratversicherung
Eine Nichtverlängerung einer Hausratversicherung liegt vor, wenn entweder eine Versicherungsgesellschaft oder ein Versicherungsnehmer beschließt, eine Police zum Zeitpunkt ihres Ablaufs nicht zu erneuern. Beide Parteien können dies aus einer Vielzahl von Gründen tun, und es gibt viel weniger Beschränkungen als bei einer Kündigung.
Ein Unternehmen könnte beispielsweise einem Kunden nicht gestatten, seinen Vertrag zu verlängern, weil innerhalb eines Vertragszeitraums eine große Anzahl von Schadensfällen gemeldet wurde. Das mag ungerecht erscheinen – schließlich zahlen die Kunden Prämien, damit sie im Bedarfsfall einen Anspruch geltend machen können -, aber die Versicherungsunternehmen können es sich nicht leisten, insgesamt zu viel an Ansprüchen zu zahlen. Wenn ein einzelner Versicherungsnehmer viele Ansprüche geltend macht und die Gesellschaft das Gefühl hat, dass sie im Laufe der Zeit zu viel Geld verlieren könnte, kann eine Nichtverlängerung die Folge sein.
Eine Versicherungsgesellschaft kann Ihren Vertrag auch dann nicht verlängern, wenn Sie nur wenige große Ansprüche aufgrund eines von Ihnen verursachten Schadens anmelden. Sie müssen den Schaden nicht absichtlich verursachen. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie mögen Kerzen sehr gerne. Sie können so viele Kerzen haben, wie Sie wollen, aber wenn Sie ständig vergessen, sie zu löschen, und dadurch zwei schwere Brände verursacht haben, wird die Versicherung Ihren Vertrag möglicherweise nicht verlängern.
Haftpflichtschäden können ebenfalls dazu führen, dass ein Versicherer einen Vertrag nicht verlängert. Zum Beispiel sind Hundebisse für mehr als ein Drittel aller Haftpflichtansprüche in der Wohngebäudeversicherung verantwortlich. Ein Unternehmen könnte einen Vertrag nicht verlängern, wenn der Hund des Hausbesitzers mehrere Personen gebissen hat und infolgedessen Ansprüche geltend gemacht wurden.
Aus denselben Gründen, aus denen ein Unternehmen einen Vertrag kündigen kann, kann es sich auch dafür entscheiden, ihn nicht zu verlängern. Wenn ein Versicherungsnehmer beispielsweise seine Zahlungen nicht pünktlich geleistet hat, ist das zwar kein Grund, den Vertrag sofort zu kündigen, aber die Versicherungsgesellschaft kann beschließen, ihn nicht zu verlängern.
Eine Nichterneuerung kann allein deshalb erfolgen, weil eine Gesellschaft das betreffende Produkt oder die betreffende Dienstleistung in dem Gebiet, in dem der Versicherungsnehmer lebt, nicht mehr anbietet. Unabhängig davon, ob der Versicherungsnehmer einen guten Ruf genießt oder nicht, können Geschäftsstrategien der Versicherungsgesellschaft der Grund für eine Nichterneuerung sein.
Versicherungsgesellschaften sind verpflichtet, eine Nichterneuerung vor Ablauf der Police schriftlich anzukündigen. So haben die Versicherten Zeit, einen neuen Vertrag mit einer neuen Versicherungsgesellschaft abzuschließen, damit keine Lücke im Versicherungsschutz entsteht. Der genaue Zeitrahmen variiert von Staat zu Staat, aber 45 Tage sind eine übliche Frist.
Was tun, wenn Ihre Wohngebäudeversicherung ausläuft
Wohngebäudeversicherungen laufen in der Regel aus, weil ein Versicherungsnehmer mehrere Zahlungen nicht geleistet hat. Wenn Sie eine Zahlung versäumen, übernehmen die Gesellschaften in der Regel noch 30 Tage lang den Versicherungsschutz für Ihren Wohnsitz, bevor die Police erlischt und nicht mehr gedeckt ist.
Es gibt einige Gründe, warum Sie Ihr Bestes tun sollten, um zu vermeiden, dass Ihre Wohngebäudeversicherung erlischt. Der wichtigste ist, dass Sie dann nicht ausreichend geschützt sind. Denken Sie daran, dass die Hausratversicherung nicht nur die Bausubstanz des Hauses abdeckt, sondern auch Ihr persönliches Eigentum, die Haftpflicht und die Lebenshaltungskosten, wenn Ihr Haus unbewohnbar wird.
Sie setzen sich nicht nur einem finanziellen Risiko aus, sondern das Erlöschen Ihrer Hausratversicherung kann Sie auf lange Sicht viel mehr Geld kosten. Die meisten Hausbesitzer sind verpflichtet, eine Hausversicherung abzuschließen, wenn sie ihr Haus über einen Hypothekengeber erworben haben. Die Kreditgeber verlangen den Versicherungsschutz, weil sie ihr finanzielles Interesse an der Wohnung schützen wollen.
Wenn eine Police aus irgendeinem Grund ausläuft, wird der Hypothekengeber einen Versicherer finden, der die Wohnung im Namen des Versicherungsnehmers versichert. Versicherungsnehmer sollten alles tun, um dies zu vermeiden, da sie für die Kosten der neuen Police finanziell verantwortlich sind. Vom Kreditgeber vermittelte Policen sind häufig teurer als die, die der Versicherungsnehmer sonst bekommen würde, und ihr Deckungsumfang ist möglicherweise nicht ausreichend. So deckt eine von einem Kreditgeber vermittelte Police zwar die Wohnung selbst ab, kann aber bei der Deckung von persönlichem Eigentum zu kurz greifen, da der Kreditgeber keine finanzielle Beteiligung an den Besitztümern des Hausbesitzers hat.
Politikern, die ihre Hausratversicherung verfallen lassen, könnte es ebenfalls schwer fallen, eine Police bei einem neuen Anbieter zu erhalten. Allerdings haben sie in der Regel nicht die gleichen Schwierigkeiten wie andere, z. B. diejenigen, deren Versicherung gekündigt wurde. Wenn Sie Ihre Hausratversicherung verfallen lassen haben, rufen Sie so bald wie möglich Ihren Vertreter oder Ihr Unternehmen an und fragen Sie, ob Sie sie wieder in Kraft setzen können.
