Lebensversicherung mit begrenzter Auszahlung: Alles, was Sie wissen müssen

Die Lebensversicherung mit begrenzter Beitragszahlung ist eine Art von Lebensversicherung, die eine kürzere garantierte Zahlungsfrist hat als eine traditionelle Lebensversicherung. Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen mit begrenzter Beitragszahlung, die sich alle in der Dauer der garantierten Beitragszahlung unterscheiden. Trotz dieser Unterschiede funktionieren alle Versicherungen mit begrenzter Auszahlung nach dem gleichen Prinzip. Ich werde heute auf die verschiedenen Arten von Lebensversicherungen mit begrenzter Auszahlung eingehen. Denken Sie daran, dass die gleichen Grundsätze gelten, auch wenn Ihre Police leicht von den hier beschriebenen abweicht.

Formale Definition für Lebensversicherungen mit begrenzter Beitragszahlung

Eine große Anzahl der heute ausgestellten Lebensversicherungspolicen sieht Prämienzahlungen vor, die entweder bis zum Alter des Versicherten von 100 oder 120 Jahren erfolgen. Dieser Zahlungsplan ist typisch für das, was wir normalerweise als reguläre Lebensversicherung bezeichnen.

Es gibt Zeiten, in denen ein Versicherungskäufer eine kürzere Zahlungsdauer als sein Alter 100+ wünscht. Die Lebensversicherungsbranche ist sich dessen wohl bewusst, und die Lösung ist eine Lebensversicherung mit einer erforderlichen Auszahlungsdauer, die viel kürzer ist als die denkbare Lebenszeit des Versicherten.

Eine solche Lebensversicherung nennen wir Lebensversicherung mit begrenzter Auszahlung. Es ist auch üblich, dass Versicherungsvertreter und -unternehmen Policen mit begrenzter Auszahlung als Short-Pay-Policen bezeichnen. Es gibt zwar mehrere Arten von Verträgen, die der Definition der begrenzten Auszahlung entsprechen, aber die häufigsten Arten von Verträgen mit begrenzter Auszahlung, die heute ausgestellt werden, sind:

• Lebensversicherung mit 10 Auszahlungen
• Lebensversicherung mit 20 Auszahlungen
• Lebensversicherung mit Auszahlung bis zum Alter von 65 Jahren

Nicht allzu überraschend sagt uns der Name dieser Verträge fast alles, was wir über ihre Funktionsweise wissen müssen. Bei der 10-Pay-Lebensversicherung muss der Versicherungsnehmer 10 Prämienzahlungen leisten. Nach diesen 10 Zahlungen ist der Vertrag für den Rest des Lebens des Versicherten garantiert ausbezahlt. 20 Pay Life folgt demselben Grundprinzip, nur dass der Versicherungsnehmer 20 Zahlungen leisten muss, um den Auszahlungsstatus zu erreichen.

Paid to age 65 life insurance requires premium payments to the insured’s age 65. Diese Art der Lebensversicherung mit begrenzter Auszahlung weist eine gewisse Besonderheit auf, da die genaue Anzahl der Prämienzahlungen vom Alter des Versicherten bei Vertragsabschluss abhängt. Im Gegensatz zu einer 10-Pay-Police, bei der alle Versicherungsnehmer die gleiche Anzahl von Jahren zahlen, gibt es bei Paid to age 65-Policen unterschiedliche Prämienzahlungszeiträume, je nachdem, wie alt der Versicherte ist.

Ein 42-jähriger Versicherter zahlt beispielsweise weniger Prämien als ein 34-jähriger Versicherter. Dies ist der Fall, weil beide Versicherte bis zum 65. Lebensjahr Beiträge zahlen müssen. Sie sollten jedoch wissen, dass der 42-jährige Versicherte für die gleiche Todesfallleistung eine wesentlich höhere Prämie als der 34-jährige Versicherte zahlt, weil der 42-jährige acht Jahre weniger Prämien zahlt.

Es gibt auch einige Policen mit begrenzter Auszahlung, bei denen der Versicherungsnehmer die Anzahl der Jahre der Prämienzahlung genau festlegen kann. Der Gedanke hinter diesen Policen ist, dass sie besser zu den individuellen Bedürfnissen einer Person in Bezug auf die Beitragszahlungsjahre passen. Diese Policen könnten etwa so aussehen, dass bis zum Erreichen des Einzahlungsstatus 17 Jahresprämienzahlungen erforderlich sind oder 9 Prämien. Der Versicherungsnehmer wählt die Anzahl der erforderlichen Beitragsjahre bei Vertragsabschluss und kann sie später nicht mehr ändern.

Typische Merkmale von Policen mit begrenzter Beitragszahlung

Da durch die begrenzte Anzahl der Prämien ein garantierter Auszahlungsstatus erreicht wird, wird der Begriff „befristete Lebensversicherung“ häufiger verwendet, wenn es um die gesamte Lebensversicherung geht. Dies ist der Fall, weil ganze Lebensversicherungen über eine eingebaute Funktion verfügen, die eine Auszahlung garantiert, sobald der Versicherungsnehmer eine bestimmte Bedingung erfüllt (d.h. eine bestimmte Anzahl von Prämienzahlungen leistet).

Während sich die begrenzte Lebensversicherung meistens auf die ganze Lebensversicherung bezieht, gibt es eine besondere Art von universeller Lebensversicherung, die ebenfalls die Definition der begrenzten Lebensversicherung erfüllt. Dieses Produkt wird üblicherweise unter dem Namen Guaranteed Universal Life Insurance (GUL) geführt. Diese Art der universellen Lebensversicherung kann eine garantierte Todesfallleistung nach einer bestimmten Anzahl von erforderlichen Prämienzahlungen erbringen. Sobald der Versicherungsnehmer die erforderliche Anzahl von Prämienzahlungen geleistet hat, kann die Police von niemandem außer dem Versicherungsnehmer gekündigt werden. Bitte beachten Sie jedoch, dass nur sehr wenige der zusätzlichen Vorteile, die ich heute in Bezug auf Lebensversicherungen mit begrenzter Auszahlung erläutern werde, auch für garantierte universelle Lebensversicherungen gelten.

Da bei Policen mit begrenzter Auszahlung weniger Prämienzahlungen erforderlich sind, um den Auszahlungsstatus zu erreichen, müssen jedes Jahr höhere Prämien gezahlt werden als bei normalen Lebensversicherungspolicen. Ein 35-jähriger Mann, der eine herkömmliche Lebensversicherung im Wert von 1 Mio. USD abschließen möchte (für die er bis zu seinem 100. Lebensjahr Prämien zahlen muss), muss dafür 12 820 USD pro Jahr aufwenden.

Für eine Lebensversicherung im Wert von 10 Mio. USD, die von derselben Gesellschaft für eine Todesfallleistung von 1 Mio. USD ausgestellt wird, muss derselbe 35-Jährige 28 600 USD pro Jahr zahlen. Der Versicherte muss zwar mehr als das Doppelte der Prämie für die 10-Pay-Police zahlen, aber dafür wird ihm garantiert, dass die Police nach 10 Prämienzahlungen für immer in Kraft bleibt, ohne dass weitere Prämien erforderlich sind. Bei der traditionellen Lebensversicherung erreicht der Versicherte den Auszahlungsstatus erst nach 65 Beitragszahlungen.

Bei Policen mit begrenzter Auszahlung wird der Barwert tendenziell schneller aufgebaut als bei traditionellen Lebensversicherungen. Das liegt daran, dass die Versicherungsgesellschaft im Rahmen der kürzeren Auszahlungsgarantie mehr Prämien einnimmt.

Beim obigen Beispiel des 35-Jährigen, der eine Lebensversicherung im Wert von 1 Million Dollar abschließen möchte, kostet es die Versicherungsgesellschaft nicht mehr, das Leben dieser Person in einem bestimmten Jahr zu versichern. Die überschüssige Prämie führt also zu zusätzlichen Kapitalerträgen, die der Lebensversicherer in der Regel mit dem Versicherungsnehmer in Form eines schnelleren Barwertaufbaus in der Police teilt.

Dies bedeutet auch, dass die Gesamtrendite auf die gezahlten Prämien im Verhältnis zum Barwert bei Policen mit begrenzter Auszahlung traditionell höher ist.

Werden bei Lebensversicherungen mit begrenzter Prämienzahlung noch Dividenden gezahlt?

Die meisten Lebensversicherungen mit begrenzter Prämienzahlung sind ganze Lebensversicherungen, und die große Mehrheit dieser Policen sind ganze Lebensversicherungen mit Dividendenzahlung. Daher ist es verständlich, dass viele Menschen wissen wollen, was mit der Dividende ihrer Lebensversicherung geschieht, wenn es sich um eine Versicherung mit begrenzter Auszahlung handelt.

Die Antwort ist, dass Sie bei einer Lebensversicherung mit begrenzter Auszahlung weiterhin eine Dividende erhalten, genau wie bei einer normalen Lebensversicherung. Manchmal ist diese Dividende sogar höher als bei einer normalen Lebensversicherung, da zu Beginn ein höherer Prämienbetrag für die gleiche Todesfallleistung gezahlt wird.

Bei Policen mit begrenzter Auszahlung werden in früheren Jahren oft mehr Dividenden erzielt als bei normalen Lebensversicherungen. Policen mit begrenzter Auszahlung erhalten auch dann noch eine Dividende, wenn der Versicherungsnehmer die erforderliche Anzahl von Prämien gezahlt hat, um den Auszahlungsstatus zu erreichen. Diese Aussage setzt natürlich voraus, dass die Versicherungsgesellschaft Gewinne hat, die sie in Form von Dividenden an die Versicherungsnehmer ausschüttet, was seit vielen Jahren der Fall ist.

Außerdem sollten Sie wissen, dass Ihnen alle Dividendenoptionen, die traditionell bei einer Volllebensversicherung verfügbar sind, auch bei einer Police mit begrenzter Auszahlung zur Verfügung stehen.

Kann ich den Barwert meiner Police mit begrenzter Auszahlung noch nutzen?

Eine Volllebensversicherung mit begrenzter Auszahlung funktioniert in Bezug auf die Nutzung des Barwerts genauso wie eine normale Volllebensversicherung. Der Versicherungsnehmer kann den Barwert entnehmen oder ein Darlehen gegen den Barwert aufnehmen. Die Steuervorteile, die Lebensversicherungen genießen, werden auch auf Policen mit begrenzter Auszahlung ausgedehnt.

Daran ändert sich nichts, wenn die Police den Status „eingezahlt“ erreicht hat. Der Versicherungsnehmer kann nach wie vor auf den Barwert zugreifen, entweder durch eine Entnahme oder ein Darlehen. Entnahmen auf die steuerpflichtige Basis und Darlehen sind weiterhin einkommenssteuerfrei, solange die Police in Kraft bleibt.

Beispiel für den Barwert einer Police mit begrenzter Auszahlung im Vergleich zu einer regulären Lebensversicherung

Hier sind einige Hauptbücher (Policenabbildungen), die Ihnen eine Vorstellung davon vermitteln, wie sich der Wert einer Police mit begrenzter Auszahlung im Vergleich zu einer regulären Lebensversicherung ansammelt.

10 Auszahlung

20 Auszahlung

Auszahlung bis Alter 65

Reguläre Lebensversicherung

Wie Sie aus diesen Hauptbüchern ersehen können, erzeugen die Policen mit begrenzter Auszahlung einen höheren Barwert und erwirtschaften in früheren Jahren eine höhere Dividende. Dies ist auf die höhere Prämie zurückzuführen, die der Versicherungsnehmer für die begrenzte Leistung zahlen muss. Sie werden auch feststellen, dass die jährlich zu zahlende Prämie umso höher ist, je kürzer die begrenzte Auszahlungsdauer ist, um den Auszahlungsstatus zu erreichen.

Vor- und Nachteile der begrenzten Auszahlung

Es gibt sowohl Vorteile als auch Nachteile der begrenzten Auszahlungsverträge. Auch wenn Ihnen einige davon bereits aufgefallen sind, gehen wir näher darauf ein.

Vorteile bei begrenzter Beitragszahlung

Der erste und wichtigste Vorteil von Policen mit begrenzter Beitragszahlung ist die Möglichkeit, den Status der Einzahlung schneller zu erreichen. Es hat etwas Beruhigendes, dass Ihre Police jetzt garantiert bis zum Lebensende läuft, ohne dass Sie weitere Beiträge zahlen müssen. Für manche Menschen ist es von größter Bedeutung, diesen Status so schnell wie möglich zu erreichen.

Zweitens können Policen mit begrenzter Auszahlung einen höheren Barwert und eine höhere Sofortdividende erzielen. In einigen Fällen ist die Nettorendite des Barwerts bei Policen mit begrenzter Auszahlung höher. Für Personen, die die höchste Rendite für ihre Prämien in Bezug auf den Barwert einer Police erzielen wollen, können Policen mit begrenzter Auszahlung eine gute Wahl sein.

Schließlich können Policen mit begrenzter Auszahlung höhere Einkommensbeträge für diejenigen erzeugen, die eine Lebensversicherung als Einkommensquelle für den Ruhestand nutzen wollen.

Da die Policen den Auszahlungsstatus bei oder vor Erreichen des Rentenalters des Versicherungsnehmers erreichen können, schuldet der Versicherungsnehmer keine Prämien mehr, wenn er/sie den Barwert der Police für das Ruhestandseinkommen nutzt. Dies führt zu einer Nettoleistung, die höher ist als bei den meisten herkömmlichen Lebensversicherungen.

Nachteil der begrenzten Auszahlung

Erstens ist die Höhe der Prämie, die für eine bestimmte Höhe der Todesfallleistung erforderlich ist, erheblich höher als bei einer herkömmlichen Lebensversicherung. Jemand, der so schnell wie möglich den Auszahlungsstatus erreichen möchte, verfügt möglicherweise nicht über die dafür erforderlichen Mittel.

Zweitens sind Policen mit begrenzter Auszahlung ziemlich unflexibel, was künftige Änderungen der Prämie angeht, und werden im Vergleich zu einer gemischten Lebensversicherung sowohl in Bezug auf die Änderung geplanter Prämien als auch auf die Ansammlung von Barwert verblasst sein.

Schließlich sind nicht alle Zusatzversicherungen, die Inhabern einer regulären Lebensversicherung zur Verfügung stehen, auch für Inhaber von Lebensversicherungen mit begrenzter Auszahlung verfügbar. Einige Gesellschaften schränken die Verfügbarkeit bestimmter Zusatzversicherungen aufgrund der begrenzten Anzahl von Jahren ein, in denen der Versicherungsnehmer Prämien zahlt.

Sollten Sie eine Police mit begrenzter Auszahlung kaufen?

Die Entscheidung, eine Police mit begrenzter Auszahlung zu kaufen, ist komplex und erfordert eine sorgfältige Abwägung der individuellen Umstände und gewünschten Ergebnisse. Wenn das Erreichen einer garantierten Todesfallleistung innerhalb eines bestimmten Zeitraums das oberste Ziel ist, sind Policen mit begrenzter Auszahlung zweifellos die erste Wahl unter den Lebensversicherungsprodukten.

Wenn Ihr Ziel etwas anderes als die Auszahlung innerhalb eines kurzen Zeitraums ist, sollten Sie bei der Wahl einer Lebensversicherung mit begrenzter Auszahlung mit Vorsicht vorgehen. Sie mag für Ihre Bedürfnisse geeignet sein, aber es gibt möglicherweise idealere Optionen.