Selbstauskunft – Besser als eine gesicherte Karte, ein mitunterzeichnetes Darlehen oder eine Prepaid-Karte

Haben Sie wegen schlechter oder fehlender Bonität keine Kreditkarte oder kein Darlehen bekommen können? Mit einem Bauspardarlehen können Sie dieses Problem umgehen. Sie zahlen auf ein Sparkonto ein, das als Sicherheit für eine Kreditkarte mit demselben Betrag dient. Sie benutzen sie wie eine normale Kreditkarte. Und wenn Sie einen Kreditsaldo haben, leisten Sie monatliche Zahlungen. Diese Zahlungen werden den Kreditbüros gemeldet und helfen Ihnen, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen oder zu verbessern
Aber was ist, wenn Sie kein Geld haben, das Sie auf ein Sparkonto einzahlen können, um den Credit Builder anzulegen? Hier kommt Self (früher Self Lender) ins Spiel. Das ist eine andere Art von Kreditaufbauprogramm. Anstatt eine Kaution zu hinterlegen, richten sie ein Kreditprogramm ein, bei dem die Zahlungen in ein Einlagenzertifikat fließen.

Sie bauen nicht nur Ihre Kreditwürdigkeit auf oder verbessern sie, sondern haben am Ende des Programms auch ein vollständig finanziertes Einlagenzertifikat.

Über Self

Self hilft Kunden beim Aufbau oder der Verbesserung ihrer Kreditwürdigkeit. Das Unternehmen wurde im Jahr 2014 gegründet und hat seinen Sitz in Austin, Texas. Das Unternehmen ist Partner von Sunrise Banks, N.A., einer 1962 gegründeten Bank mit Sitz in Minnesota, und Lead Bank, einer Bank mit Sitz in Missouri, die 2010 reorganisiert wurde, aber seit mehr als 80 Jahren im Geschäft ist.

Bewerben Sie sich für Self
Self hat im Juni 2018 Kreditaufbaukonten für mehr als 120.000 Menschen eingerichtet und betreut. Das ist eine Menge Konten in nur vier Jahren.

Es funktioniert ganz anders als andere Kreditaufbau-Programme, da Sie keine Kaution hinterlegen müssen.

Eigentlich funktioniert es durch die Einrichtung eines Darlehens, das Sie effektiv an sich selbst zahlen. Nachdem Sie die Zahlungen geleistet haben, gehört das Geld Ihnen.

Das Unternehmen bietet sein Programm Verbrauchern in allen 50 Bundesstaaten an.

Der Service ist für Privatpersonen verfügbar, die ihren Kredit aufbauen wollen, und nicht für diejenigen, die einen Geschäftskredit aufbauen wollen.

Self wird vom Better Business Bureau mit „A“ (auf einer Skala von A+ bis F) bewertet und ist seit Januar 2016 akkreditiert.

Wie Self funktioniert

Im Gegensatz zu typischen Kreditaufbaudarlehen, bei denen man eine Kaution hinterlegen muss – in der Regel auf ein Sparkonto -, stellt Self ein Einlagenzertifikat (CD) zur Verfügung. Die CD hat eine Laufzeit von entweder 12 oder 24 Monaten. Sie können den Betrag für das CD aus vier verschiedenen Beträgen wählen.

Das CD wird auf Ihren Namen entweder bei Sunrise Banks, N.A., oder bei Lead Bank gehalten und ist vollständig durch die FDIC versichert. Sobald die CD eröffnet wurde, ist das Zertifikat „gesperrt“ und kann nicht abgehoben werden, bis der Kredit vollständig zurückgezahlt ist.

Sie leisten monatliche Zahlungen, die sich allmählich auf das endgültige CD-Guthaben aufbauen. Am Ende der Darlehens-/CD-Laufzeit kann die CD abgehoben werden. In der Zwischenzeit erhalten alle drei großen Kreditauskunfteien Berichte über Ihr Zahlungsverhalten.

Das Verfahren funktioniert folgendermaßen:

Wie Sie auf dem Screenshot oben sehen, können Sie bei Self zwischen vier Kredit-/CD-Beträgen wählen. Sie können zwischen 525 $, 545 $, 1.000 $ und 1.700 $ wählen. Die Laufzeit beträgt je nach Betrag 12 oder 24 Monate.

Sie leisten monatliche Raten zwischen 25 und 150 Dollar. Sobald der Kredit abbezahlt ist, gehört die CD Ihnen, einschließlich der Zinsen.

Wie Sie in der unteren Hälfte des Bildschirms sehen können, zahlen Sie über 24 Monate insgesamt 609 $, um eine CD von 525 $ plus Zinsen zu erhalten. Das bedeutet, dass Sie insgesamt 84 $ an Zinsen und Aktivierungskosten zahlen werden. Daraus ergibt sich ein effektiver Jahreszins von 14,92 %, der mit dem unteren Ende der Zinssätze der meisten Kreditkarten vergleichbar ist.

Self Dashboard

Die Nutzer verwalten den gesamten Prozess über das Self Dashboard. Dort können Sie monatliche Zahlungen leisten, Ihren Kreditverlauf verfolgen und sogar Ihren „Sparfortschritt“ überwachen. Dies ist der ungefähre Wert Ihres Kontos, wenn Sie es an einem bestimmten Tag auflösen würden.

Die Formel für den Sparfortschritt funktioniert wie folgt:

• CD-Kapital (ohne Zinsen),
• abzüglich des verbleibenden Darlehenskapitals,
• abzüglich der bis dato aufgelaufenen Darlehenszinsen,
• abzüglich ausstehender Gebühren (falls zutreffend),
• abzüglich einer Gebühr für die vorzeitige Abhebung der CD, falls diese vorzeitig gekündigt wird

Natürlich ist diese Formel rein theoretisch, da Sie das Geld nicht vorzeitig von der CD abheben können.

CD-Abhebung

Die CD wird während der gesamten Laufzeit verzinst, und das gesamte Guthaben wird Ihnen nach Abschluss der Darlehenszahlungen und bei Fälligkeit der CD ausgezahlt. Sobald die CD fällig wird, können Sie sich das Geld auszahlen lassen. In der Regel erhalten Sie diese innerhalb von 10 bis 14 Werktagen nach Ihrer Anfrage.

Es gibt einen großen Nachteil des Programms: Sie können Ihr Konto nicht vorübergehend aussetzen. Da es sich um ein Konto zum Aufbau eines Kredits handelt, werden Zahlungen, die Sie nicht leisten können, den Kreditbüros als verspätet gemeldet. Verspätete Zahlungen werden gemeldet, wenn sie mehr als 30 Tage überfällig sind.

Mit dem Self-Kreditprogramm können Sie jedoch zwei wichtige Ziele erreichen:

1. Ihre Kreditwürdigkeit bei allen drei Kreditauskunfteien aufbauen (oder verbessern) und
2. Sparguthaben auf der CD

Self Merkmale und Vorteile

Einkommensvoraussetzung

Self hat keine Einkommensvoraussetzung für die Eröffnung eines Kontos.

Kreditwürdigkeit

Sie können ein Self-Kreditkonto eröffnen, auch wenn Sie keine oder nur eine geringe Kreditwürdigkeit haben. Die Eignung für ein Self-Kreditkonto wird anhand der ChexSystems-Datenbank für frühere Bankgeschäfte ermittelt. Die Bankpartner von Self nutzen ChexSystems, um Ihre Kreditwürdigkeit zu ermitteln. Dieses System fungiert als eine Art Kreditauskunft, die Ihre bisherigen Bankbeziehungen überwacht.

Kreditscore

Im Allgemeinen berichtet Self, dass es mindestens sechs Monate mit pünktlichen Zahlungen braucht, um einen FICO-Score zu erhalten. Außerdem wird darauf hingewiesen, dass die Kreditwürdigkeit eines Kunden, der bereits über einen Kredit verfügt, mit der Aufnahme eines Kredits leicht sinken kann, da es sich um eine neue und nicht nachgewiesene Verpflichtung handelt.

Selbst berichtet, dass Kunden mit einem gut geführten Konto im Wert von 1.100 $ innerhalb der ersten sechs Monate eine durchschnittliche Verbesserung der Kreditwürdigkeit um 45 Punkte erfahren haben. Auch Subprime-Kunden verzeichnen einen Anstieg der Kreditwürdigkeit um 20 bis 25 Punkte während der Laufzeit des Kredits.

Ihre Kreditwürdigkeit ist auf dem Self-Dashboard abrufbar.

Monatliche Zahlungen leisten

Sie verknüpfen Ihr Bankkonto mit Ihrem Self-Konto und können entweder einmalige Zahlungen pro Monat leisten oder automatische Zahlungen einrichten.

Begünstigter des Kontos

Wenn Sie ein Konto bei Self eröffnen, können Sie einen Begünstigten für alle Einzahlungen auf Ihr Konto bestimmen.

Vorzeitige Rückzahlung

Sie können Ihr Konto jederzeit zurückzahlen. Es fallen dabei keine zusätzlichen Gebühren oder Strafen an. Sie erhalten dann den Erlös der CD zuzüglich der aufgelaufenen Zinsen. Allerdings erhebt die Bank, bei der die CD liegt, eine Vorfälligkeitsentschädigung.

Self rät von einer vorzeitigen Rückzahlung ab, da der Hauptzweck des Kreditaufbauprogramms darin besteht, Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen oder zu verbessern. Das sollte geschehen, wenn die volle Zahlungsfrist abgelaufen ist.

Self Blog

Die Website bietet einen Blog, der sich mit Kredit- und persönlichen Finanzthemen befasst, wie Budgetierung, Kreditkarten, Schulden, finanzielle Gesundheit, Studentenkredite, Autokredite, Hypotheken und mehr.

Self Referral Program

Wenn Sie einen Freund werben, erhalten Sie 10 Dollar, wenn dieser seine erste erfolgreiche Zahlung auf sein Credit Builder-Konto tätigt.

Warum Self besser funktioniert als eine gesicherte Karte, ein Darlehen mit Unterschrift oder eine Prepaid-Karte

Einige Menschen, die entweder einen schlechten Kredit oder keinen Kredit haben, verlassen sich auf andere Arten von Karten, um einen Kredit aufzubauen. Eine davon ist eine gesicherte Kreditkarte. Diese Art von Vereinbarung tut das Gleiche wie Self und meldet monatliche Zahlungen an alle drei Kreditbüros. In der Zwischenzeit können Sie die gesicherte Karte wie eine normale Kreditkarte verwenden.

Der Nachteil einer gesicherten Karte ist, dass Sie ein Sparkonto als Sicherheit einzahlen müssen. Wenn Sie das Geld nicht haben, können Sie die Karte nicht bekommen. Außerdem haben Sie keinen Zugriff auf das Geld, bis entweder der Kreditrahmen ausgeschöpft ist oder die Bank das Pfandrecht auf dem Konto aufhebt.

Der einzige Vorteil einer gesicherten Karte gegenüber einem Self-Account besteht darin, dass die Karte wie eine Kreditkarte verwendet werden kann. Allerdings zahlen Sie auch für diese Karte Zinsen, und die können höher sein als der effektive Jahreszins, der für die verschiedenen Self-Pläne berechnet wird.

Eine weitere Möglichkeit, einen Kredit aufzubauen, besteht darin, einen Kredit mit einem Mitunterzeichner aufzunehmen. Dadurch erhalten Sie einen niedrigeren Zinssatz und bessere Konditionen. Aber wenn Sie keinen Mitunterzeichner mit guter Bonität haben, der bereit ist, für Sie mitzuunterzeichnen, wird das natürlich nicht funktionieren. Wenn Sie zu spät zahlen oder den Kredit nicht zurückzahlen, wirkt sich das auf die Kreditwürdigkeit Ihres Mitunterzeichners aus, und er oder sie muss dann für den Restbetrag des Kredits aufkommen. Das könnte eine ansonsten gute Freundschaft oder sogar eine Familienbeziehung ruinieren.

Schließlich versuchen manche Menschen ohne Kredit oder mit schlechter Bonität, mit Prepaid-Karten auszukommen. Diese können zwar wie Kreditkarten funktionieren, tragen aber nicht dazu bei, die Kreditwürdigkeit zu verbessern. Außerdem kann man, ähnlich wie bei gesicherten Karten, nicht mehr ausgeben als den Betrag, den man auf die Karte geladen hat.

Selbstkosten

Anmeldegebühr: Keine erforderlich.

Aktivierungsgebühr: Zwischen $9 und $15, abhängig von der Höhe des Kredits/CDs, den Sie aufnehmen.

Zinssatz/APR: Zwischen 12,03% und 15,65%.

Verspätete Zahlungen: Sie haben eine 15-tägige tilgungsfreie Zeit für die monatlichen Zahlungen. Nach Ablauf dieser Frist beträgt die Verspätungsgebühr 5% der geplanten monatlichen Zahlung.

Die Verspätungsgebühren sind wie folgt gestaffelt:

• $1,25 Verspätungsgebühr für das $525 Credit Builder Konto
• $2,40 Verspätungsgebühr für das $545 Credit Builder Konto
• $4.45 Verspätungsgebühr für das 1.000-Dollar-Kreditkonto
• $7,50 Verspätungsgebühr für das 1.700-Dollar-Kreditkonto

Selbst beantragen

Wie man ein Selbstkonto eröffnet

Das Antragsverfahren dauert weniger als fünf Minuten.

Um ein Konto bei Self zu eröffnen, benötigen Sie Folgendes:

• Ein Bankkonto oder eine Debit- oder Prepaid-Karte
• E-Mail-Adresse
• Telefonnummer
• Sozialversicherungsnummer
• Selbstständiger U.Sie sollten mindestens 18 Jahre alt sein

Sie empfehlen, den Prozess mit einem verknüpften Bankkonto für elektronische monatliche Zahlungen zu beginnen. Wenn Sie eine Debitkarte verwenden, fällt eine Bearbeitungsgebühr von 0,30 $ an, zuzüglich 2,99 % des Zahlungsbetrags.