Datenquelle: Experian.
Wie Kreditscores ermittelt werden
Es gibt mehrere Faktoren, die in die Berechnung Ihres Kreditscores einfließen, und wenn Sie verstehen, wie die Auskunfteien zu Ihrem Score kommen, können Sie Schritte unternehmen, um ihn zu verbessern. Hier ist eine kurze Aufschlüsselung:
- Zahlungsverhalten: Wenn Sie Ihre Rechnungen immer pünktlich bezahlen, wirkt sich das zu Ihren Gunsten aus.
- Kreditnutzungsgrad: Der Prozentsatz des verfügbaren Kredits, den Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt nutzen, spielt eine Rolle bei der Ermittlung Ihres Scores. Kreditgeber wünschen sich einen Kreditnutzungsgrad von 30 % oder weniger.
- Kreditgeschichte: Wie lange Sie Ihre Konten bereits geöffnet haben, kann sich ebenfalls auf Ihren Score auswirken. Dies ist eine Kategorie, in der jüngere Kreditnehmer im Nachteil sind.
- Neue Konten: Wenn Sie zu viele neue Konten gleichzeitig eröffnen, kann sich das negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Das liegt zum einen daran, dass Sie als unvorsichtiger Kreditnehmer erscheinen, zum anderen aber auch daran, dass jeder neue Antrag eine harte Abfrage Ihrer Kreditwürdigkeit zur Folge hat. Während weiche Abfragen, z. B. die Überprüfung Ihrer eigenen Kreditauskunft, Ihrem Score nicht schaden, können harte Abfragen ihn nach unten ziehen.
- Kreditmix: Die verschiedenen Arten von Konten, die Sie eröffnet haben, wirken sich ebenfalls auf Ihre Punktzahl aus – es macht also einen Unterschied, ob Sie eine Reihe von Geschäftskreditkarten eröffnen oder eine Mischung aus Kreditkarten, Hypotheken- und Darlehenskonten haben.
Denken Sie daran, dass einige dieser Kategorien bei der Ermittlung Ihrer Punktzahl mehr Gewicht haben als andere. Ihr Zahlungsverhalten und die Kreditauslastung spielen bei der Ermittlung Ihres Scores die größte Rolle, während Ihre Kreditvergangenheit, neue Konten und der Kreditmix eine geringere Rolle spielen. Daraus sollten Sie jedoch nicht schließen, dass es in Ordnung ist, eine einzelne Komponente auf der Liste zu ignorieren.
Der Prozentsatz der Verbraucher mit ausgezeichneten Krediten ist ähnlich hoch wie der aller anderen Kategorien. Mit anderen Worten: Es ist nicht nur eine kleine Elite, die über ausgezeichnete Kreditwürdigkeit verfügt. Wenn Sie sich also bemühen, an Ihrer Kreditwürdigkeit zu arbeiten, können Sie ziemlich schnell in dem begehrten Bereich zwischen 800 und 850 Punkten landen.
Wie Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern können
Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit verbessern wollen, müssen Sie jeden dieser Faktoren einzeln so gut wie möglich angehen. Sie können zwar keine Jahre zu Ihrer Kredithistorie hinzufügen, die nicht existieren, aber Sie können darauf achten, alle zukünftigen Rechnungen pünktlich und idealerweise vollständig zu bezahlen, um Ihr Zahlungsverhalten zu verbessern.
Wenn Sie darauf achten, nie mehr als 30 % Ihres verfügbaren Kredits zu nutzen, können Sie Ihren Nutzungsgrad in diesem idealen Bereich von 30 % oder weniger halten. Denken Sie daran, dass die Höhe Ihrer ausstehenden Schulden weniger wichtig ist als der Prozentsatz des verfügbaren Kredits, den sie ausmachen. Wenn Sie bei einem Kreditrahmen von 10.000 $ 4.000 $ schulden und Ihr Nachbar bei einem Kreditrahmen von 20.000 $ 5.000 $ schuldet, wird seine Kreditauslastung unter 30 % liegen, Ihre dagegen nicht, obwohl seine Schuldenlast höher ist.
Schließlich sollten Sie sich angewöhnen, Ihre Kreditauskunft regelmäßig auf Fehler zu überprüfen. Schätzungsweise 20 % der Kreditauskünfte enthalten Fehler, und wenn Sie einen beheben, kann sich Ihr Score über Nacht verbessern.
Welche Vorteile hat eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit?
Eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit ist nicht nur eine Frage des Stolzes; es geht auch darum, die besten Finanzierungsbedingungen zu erhalten, wenn Sie versuchen, Geld zu leihen.
Angenommen, Sie beantragen eine 30-jährige Festhypothek über 300.000 Dollar. Bei ausgezeichneter Bonität könnten Sie einen effektiven Jahreszins von 3,696 % erhalten, was einer monatlichen Zahlung von 1.380 $ entspricht. Mit einer guten, aber nicht ausgezeichneten Kreditwürdigkeit erhalten Sie einen effektiven Jahreszins von 4,095 % und eine monatliche Rate von 1.449 $ – immer noch wettbewerbsfähig, aber nicht annähernd so attraktiv.
Auch einige der besten Kreditkarten auf dem Markt sind speziell für Leute mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit gedacht. Diese Karten bieten Vergünstigungen wie großzügige Anmeldeboni, tolle Prämienprogramme und niedrige oder gar keine Jahresgebühren. Natürlich gibt es auch für Verbraucher mit guter Bonität eine Reihe von Kreditkartenoptionen, aber um in den Genuss der allerbesten Angebote zu kommen, müssen Sie schon eine ausgezeichnete Bonität vorweisen können. Und je früher Sie das tun, desto mehr können Sie sparen.
