Was ist Retailbanking?

Retailbanking ist das alltägliche Bankgeschäft, das zwischen den Verbrauchern und ihrer Hausbank stattfindet. Eine Privatkundenbank bietet den Verbrauchern grundlegende Bankdienstleistungen an, darunter Girokonten, Sparkonten und Kredite.

Auch wenn Sie Ihre Bankgeschäfte hauptsächlich online erledigen, werden Sie dennoch regelmäßig mit Ihrer Privatkundenbank in Kontakt treten. Wenn Sie das Retailbanking verstehen, können Sie Ihre täglichen Finanzgeschäfte effizient abwickeln.

Was ist Retailbanking?

Privatkunden sind Mitglieder der breiten Öffentlichkeit, die sich um ihre persönlichen finanziellen Bedürfnisse kümmern (im Gegensatz zu Organisationen wie Regierungen oder Unternehmen, die möglicherweise komplexere Dienstleistungen benötigen). Retail-Banken sind darauf ausgerichtet, diese Bedürfnisse mit Dienstleistungen zu befriedigen, die auf Einzelpersonen zugeschnitten sind.

Diese Dienstleistungen können in einer Filiale vor Ort oder online angeboten werden, und sie können tägliche Ein- und Auszahlungen, Giro- und Sparkonten, Kredite, Kreditkarten und mehr umfassen. Das Retail-Banking ist auf die alltäglichen Bedürfnisse des Durchschnittsverbrauchers ausgerichtet.

• Alternativer Name: Consumer Banking, Personal Banking

Arten von Retail-Banken

Zu diesen Banken gehören:

• Große Banken: Dies sind oft die bekannten Namen, die Sie aus dem Privatkundengeschäft kennen. Sie haben oft Filialen an belebten Straßenecken.
• Kleine Institute und Gemeinschaftsbanken: Das sind ebenfalls Banken, die in ihren Filialen Bankdienstleistungen für Privatkunden anbieten. Kleine Banken haben in der Regel einen geringeren Anteil am US-Einlagenmarkt als große Banken, können aber an mehreren Standorten tätig sein. Sie sind in der Regel kleiner und nehmen Einlagen an und vergeben Kredite vor Ort.
• Online-Banken: Diese Banken haben keine physischen Zweigstellen, in denen Verbraucher Bankgeschäfte tätigen können, sind aber eine weitere Option für das Bankgeschäft mit Verbrauchern, vor allem, wenn es darum geht, die Gebühren zu minimieren.

Wie Retail-Banking funktioniert

Einzelhandelsbanken kümmern sich um die finanziellen Bedürfnisse bei alltäglichen Ausgaben und Lebensereignissen wie dem Kauf eines Hauses. Zu den Produkten und Dienstleistungen, die Privatkundenbanken anbieten, gehören:

• Bankkonten: Dazu gehören Girokonten, Sparkonten und Geldmarktkonten. Girokonten sind oft mit einer Debitkarte ausgestattet, mit der Einkäufe getätigt werden können, und bieten die Möglichkeit, Rechnungen online oder elektronisch zu bezahlen. Spar- und Geldmarktkonten zahlen mehr Zinsen als Girokonten, aber sie beschränken in der Regel die Häufigkeit, mit der Sie Geld vom Konto abheben oder überweisen können.
• Einlagenzertifikate (CDs): Diese zahlen manchmal mehr Zinsen als Sparkonten, aber Sie müssen Ihr Geld in der Regel mindestens mehrere Monate lang unangetastet lassen, um Vorfälligkeitsentschädigungen zu vermeiden.
• Kreditkarten: Sie sind ähnlich wie Debitkarten, ermöglichen es Ihnen aber, Dinge jetzt zu kaufen und später zu bezahlen. Sie stellen ein Darlehen dar, das Sie zurückzahlen müssen, und wenn Sie den auf Ihrer Abrechnung aufgeführten Betrag nicht innerhalb der tilgungsfreien Zeit vollständig bezahlen, fallen Finanzierungskosten an, die sich nach dem effektiven Jahreszins der Karte richten.
• Schließfächer: Dies sind Aufbewahrungsräume, in denen kleine Wertsachen oder wichtige Dokumente innerhalb der Mauern der Bank aufbewahrt werden (damit sie nicht in Ihrer Wohnung gestohlen oder zerstört werden können).
• Wohnungskredite: Diese Produkte helfen beim Kauf oder der Refinanzierung eines Hauses. Zweite Hypotheken ermöglichen es den Kreditnehmern, ein Darlehen auf eine bereits mit einer Hypothek belastete Immobilie aufzunehmen, wobei das Eigenkapital des Hauses als Sicherheit dient.
• Autokredite: Mit diesen Krediten kann man ein Auto kaufen oder refinanzieren.
• Ungesicherte Privatkredite: Diese Produkte können für jeden Zweck verwendet werden und erfordern keine Sicherheiten. Revolvierende Kreditlinien (einschließlich Kreditkarten) ermöglichen es Kreditnehmern, wiederholt Geld auszugeben und zurückzuzahlen, ohne einen neuen Kredit zu beantragen.

Banken bieten möglicherweise nicht alle diese Dienstleistungen an. Informieren Sie sich auf der Website einer Bank oder fragen Sie einen Vertreter nach dem Dienstleistungsangebot, bevor Sie ein Konto eröffnen.

Sollten Sie einen Kredit von einer Retail-Bank in Erwägung ziehen, um eine anstehende Ausgabe zu bezahlen oder bestehende Schulden zu konsolidieren, kann Ihnen unser Kreditrechner dabei helfen, herauszufinden, wie viel Ihr Kredit im Laufe der Zeit tatsächlich kosten wird:

Kosten des Retail-Bankgeschäfts

Banken sind darauf angewiesen, Gewinne zu erzielen, und auch Kreditgenossenschaften müssen Einnahmen erzielen, um ihre Rechnungen zu bezahlen. Die grundlegendste Art und Weise, wie Retail-Banken Geld verdienen, ist die Vergabe von Krediten mit Kundeneinlagen und die Erhebung von Zinsen für diese Kredite. Die Bank zahlt den Kunden auch Zinsen auf ihre Einlagen und behält in der Regel alle verbleibenden Erträge als Gewinn ein.

In Wirklichkeit ist die Art und Weise, wie Retail-Banken Geld verdienen, jedoch etwas komplexer; sie erheben auch Dienstleistungsgebühren, die ihren Gewinn steigern. So können die Banken beispielsweise monatliche Kontoführungsgebühren, Überziehungsgebühren, wenn Sie mehr Geld ausgeben, als auf Ihrem Konto verfügbar ist, und bescheidene Gebühren für den Druck von Barschecks oder den Versand von Überweisungen erheben.

Die spezifischen Kundengebühren im Privatkundengeschäft hängen im Allgemeinen von der Größe der Bank und der Gebührenkategorie ab. Bei den 50 großen Banken mit dem größten Anteil an den US-Einlagen lag der Median der Überziehungsgebühren pro Transaktion 2017 beispielsweise bei 34 US-Dollar, während der Median bei kleineren Banken und Kreditgenossenschaften bei 31 US-Dollar lag.

Alternativen zum Retail-Banking

Trotz der Kosten erleichtern die von den Retail-Banken angebotenen Bankdienstleistungen den Einzelnen den Umgang mit ihren Finanzen. Es ist zwar möglich, ohne ein Bankkonto auszukommen, aber das Leben könnte schwieriger sein. Ohne Privatkundenbank verbringen Sie möglicherweise mehr Zeit mit finanziellen Routineaufgaben und zahlen mehr Gebühren für einmalige Transaktionen.

Allerdings sind Privatkundenbanken nicht die einzige Art von Bank. Tatsächlich gibt es bestimmte Dienstleistungen, für die Sie auf andere Arten von Banken angewiesen sind, weil Privatkundenbanken sie nicht anbieten.

• Zentralbanken: Diese Banken fungieren als Finanzagenten für die Zentralregierung, verwalten die Geldmenge und die internationalen Reserven des Landes, geben Geld aus und halten die Einlagen anderer Banken oder Zentralbanken.
• Geschäftsbanken: Diese Banken konzentrieren sich auf Geschäftskunden. Sie können Dienstleistungen anbieten, die Privatkunden auch für Geschäftskunden in Anspruch nehmen, wie z. B. Giro- und Sparkonten und Kredite, aber sie gehen auch auf die besonderen Bedürfnisse von Unternehmen ein, wie z. B. die Möglichkeit, größere Bargeldbeträge für den Geschäftsbetrieb zu leihen und die Notwendigkeit, verschiedene Arten von Zahlungen von Kunden zu akzeptieren.
• Kreditgenossenschaften: Diese lokalen Banken bieten viele der gleichen Dienstleistungen an wie die großen Banken; sie sind jedoch in der Regel gemeinnützige Einrichtungen, die einer Gruppe von Menschen dienen, die etwas gemeinsam haben (z. B. einem Arbeitgeber oder einer Gewerkschaft).
• Investmentbanken: Diese Banken helfen Unternehmen, auf den Finanzmärkten zu operieren. Eine Investmentbank kann beispielsweise einem Unternehmen helfen, Geld zu beschaffen, indem sie Anleihen an Investoren verkauft.

Außerdem sind einige Banken auf mehreren Märkten tätig – sie sind zum Beispiel gleichzeitig Privatkundenbanken, Geschäftsbanken und Investmentbanken. Das bedeutet, dass Sie möglicherweise ein Geschäftskonto bei der gleichen Bank eröffnen können, die Sie auch für Ihren persönlichen Bedarf nutzen.

Privatkundengeschäft vs. Geschäftskundengeschäft

Während Privatkundenbanken sich auf Konten und Dienstleistungen für Privatkunden konzentrieren, sind Geschäftsbanken auf Unternehmen ausgerichtet. Sie können viele der gleichen Optionen anbieten, allerdings in einem Umfang, der den Bedürfnissen von Unternehmen entspricht. Viele Banken bieten Dienstleistungen für Geschäfts- und Privatkunden an.