Wie CD-Strafen funktionieren und wie man sie vermeidet

Einlagenzertifikate oder CDs können großartige Investitionen für diejenigen sein, die ihr Geld sicher aufbewahren wollen. Die Gelder können FDIC-versichert sein, und Sie erhalten mehr Zinsen als bei einem Sparkonto.

Aber CDs sind als längerfristige Anlagen gedacht. Im Gegensatz zu einem Girokonto, auf dem Sie mehrere Einzahlungen und Abhebungen vornehmen können, sind CD’s dafür gedacht, in Ruhe gelassen zu werden. Die Einlösung oder Kündigung einer CD vor ihrer Fälligkeit kann Sie teuer zu stehen kommen.

Erfahren Sie mehr über CD-Strafen und wie Sie sie vermeiden können.

Der Grund für CD-Strafen

Die Bank möchte, dass Sie Ihr Geld für einen bestimmten Zeitraum anlegen, z. B. sechs Monate bis zu einem Jahr oder vielleicht sogar fünf Jahre. Sie ist bereit, Ihnen dafür eine höhere Verzinsung zu zahlen. Die Bank profitiert davon, dass sie Gewissheit darüber hat, wie lange sie Ihr Geld verwenden kann.

Banken und Kreditgenossenschaften erheben in der Regel Strafgebühren für die vorzeitige Abhebung von CDs. Das liegt daran, dass sie das Geld, das Sie in CDs einzahlen, dazu verwenden, anderen Kunden Kredite zu gewähren und Anlagen zu kaufen, die ähnlich wie CDs eine bestimmte Laufzeit haben.

Wenn Sie Ihr Geld vorzeitig abrufen, muss die Bank möglicherweise an anderer Stelle eine eigene Form der Strafgebühr zahlen. In diesem Fall haben Sie vielleicht keine andere Wahl, als eine Strafe an die Bank zu zahlen, wenn eine Abhebung Ihre einzige Option ist.

Ein Beispiel für eine Strafe

Banken berechnen normalerweise eine Strafe, die einem Teil der Zinsen entspricht, die Sie verdient hätten, wenn Sie die CD bis zur Fälligkeit gehalten hätten. Es gibt keinen Höchstbetrag für die Strafe, lesen Sie also das Kleingedruckte.

Ein Beispiel für eine Strafe bei vorzeitigem Ausstieg könnte wie folgt aussehen:

• Bei CDs mit einer Laufzeit von 11 Monaten oder kürzer werden drei Monatszinsen berechnet.
• Bei CDs mit einer Laufzeit von 12 bis 59 Monaten fallen sechs Monatszinsen an.
• Bei CDs mit einer Laufzeit von 60 Monaten oder mehr fallen 12 Monatszinsen an.

Mit weniger Geld weggehen

Wenn Sie bei der Auszahlung einer CD Strafgebühren zahlen müssen, können Sie tatsächlich Geld verlieren und mit weniger Geld weggehen, als Sie eingezahlt haben, und außerdem entgehen Ihnen die Zinsen, die Sie verdient hätten.

Angenommen, Sie haben eine CD mit 12 Monaten Laufzeit, die Sie im elften Monat auszahlen lassen. Monat auszahlen lassen. Sie werden wahrscheinlich mehr erhalten, als Sie ursprünglich in die CD investiert haben – allerdings nicht so viel, wie Sie hätten erhalten können, wenn Sie noch einen Monat länger gewartet hätten.

Weiter im gleichen Beispiel: Nehmen wir an, Sie lassen sich nach zwei Monaten auszahlen. Dann haben Sie noch nicht die sechs Monatszinsen verdient, wie es die Vertragsstrafenregelung vorsieht. Dennoch wird die Bank diesen Betrag von Ihrer ursprünglichen Einlage abziehen.

Wie man CD-Strafen vermeidet

Wenn Sie unbedingt vorzeitig auszahlen müssen, suchen Sie nach einer Möglichkeit, die Strafen zu umgehen. Zunächst schadet es nie, zu fragen. Das Personal könnte Ihnen die Strafe erlassen, vor allem wenn es sich um einen Notfall handelt und Sie bei einem befreundeten Institut oder einer kleineren Kreditgenossenschaft sind. Andernfalls können sie nur nein sagen.

In der Regel können Sie bei Tod, Invalidität, gerichtlich festgestellter Unzurechnungsfähigkeit und anderen wichtigen Lebensereignissen eine Befreiung erhalten. In diesen Fällen ist es besonders wichtig, direkt mit einem Vertreter zu sprechen. Die Banken dürfen diese Verzichtserklärungen anbieten, aber das bedeutet nicht unbedingt, dass sie es auch tun. Sie sind nicht gesetzlich dazu verpflichtet.

„Liquide“ und gebührenfreie CDs

Liquide CDs ähneln Standard-CDs, funktionieren aber eher wie herkömmliche Sparkonten, da Sie das Geld vorzeitig abheben können.

Manchmal haben liquide CDs Beschränkungen, wie früh und wie viel Sie abheben können, und Sie müssen möglicherweise eine Mindesteinlage leisten, aber es lohnt sich, sie zu prüfen.

Die „Sperrfrist“ ist bei diesen CDs relativ kurz – in vielen Fällen weniger als eine Woche. Natürlich würde niemand in herkömmliche CDs investieren, wenn diese Option so einfach wäre. Da Sie mehr Flexibilität haben, erhalten Sie im Gegenzug für diese Freiheit einen niedrigeren Zinssatz.

Die liquide CD bringt zwar weniger, aber immer noch mehr Zinserträge als ein durchschnittliches Sparkonto.

Andere Optionen

Sie können versuchen, andere flexible Optionen zu nutzen, um Strafen zu vermeiden, wenn Sie Ihr Geld in der Zukunft wegstecken. CDs sind keine schlechten Optionen, aber es gibt vielleicht bessere Alternativen, wenn Sie feststellen, dass Sie immer wieder Strafgebühren zahlen müssen.

Das Aufstocken von CDs ist eine Strategie, bei der Sie regelmäßig eine von mehreren CDs fällig werden lassen, oft auf einer sechsmonatigen oder jährlichen Basis, was Ihnen die Möglichkeit gibt, das Geld zu diesem Zeitpunkt straffrei zu nehmen.

Step-up-CDs bieten flexiblere Zinssätze. Ihr Zinssatz erhöht sich, wenn die Zinssätze steigen. Diese Alternative kann attraktiv sein, wenn Sie befürchten, während der gesamten Laufzeit der CD auf einen niedrigen Zinssatz angewiesen zu sein. Auch diese CDs zahlen im Durchschnitt weniger als traditionelle CDs.

Geldmarktkonten zahlen mehr als Sparkonten, aber im Allgemeinen nicht so viel wie CDs. Der Vorteil ist, dass Sie von einem Geldmarktkonto aus mit einer Debitkarte oder einem Scheckbuch begrenzte Ausgaben tätigen können.

Kreditkarten sind eine teure Art der Kreditaufnahme, aber wenn Sie schnell Geld brauchen und Ihre CD bald fällig wird, kann es weniger kosten, Notausgaben auf eine Karte zu setzen und sie zurückzuzahlen, sobald die CD fällig wird. Natürlich ist es viel besser, einen soliden Notfallfonds anzulegen.