Wie funktioniert ein Kreditkarten-Barvorschuss?

Kreditkarten werden heute an mehr Orten akzeptiert als je zuvor, aber es gibt immer noch ein paar Orte, an denen Sie Bargeld benötigen könnten. Wenn Sie sich in einer Notlage befinden, kann ein Bargeldvorschuss per Kreditkarte eine gute Möglichkeit sein, schnell an Bargeld zu kommen. Aber sollten Sie das wirklich tun?

Die Realität ist, dass Bargeldvorschüsse mit Kreditkarten sehr teuer sein können – und sie kosten oft viel mehr, als Sie zunächst denken. Auch wenn sie gelegentlich besser sind als die Alternative, sollten Sie einen Barvorschuss mit Kreditkarte nur als letzten Ausweg in Betracht ziehen. Hier erfahren Sie, was Sie wissen müssen, bevor Sie einen Kreditkarten-Barvorschuss in Anspruch nehmen.

Wie Sie einen Kreditkarten-Barvorschuss erhalten

Im Grunde genommen ist ein Kreditkarten-Barvorschuss wie die Aufnahme eines kleinen Kredits bei Ihrem Kreditkartenaussteller – ein kleiner, aber sehr teurer Kredit (mehr dazu weiter unten). Sie können nur bis zum Verfügungsrahmen Ihrer Karte Bargeld abheben, den Sie auf der Seite Ihres Kreditkartenkontos (oder in der App) oder in Ihrem Karteninhabervertrag finden.

Der Verfügungsrahmen Ihrer Kreditkarte ist in der Regel niedriger als Ihr Kreditlimit und liegt in der Regel zwischen 20 % und 50 % Ihres gesamten Ausgabenlimits. Wenn Sie zum Beispiel ein Kreditlimit von 5.000 $ auf Ihrer Karte haben, wird Ihr Barvorschusslimit wahrscheinlich weniger als 2.500 $ betragen. Karteninhaber mit höherer Kreditwürdigkeit haben in der Regel höhere Ausgaben- und Barvorschusslimits.

Sie können einen Barvorschuss mit Ihrer Kreditkarte an einem regulären Geldautomaten erhalten, sofern Sie Ihre PIN für den Barvorschuss haben. In den meisten Fällen müssen Sie die PIN für den Bargeldvorschuss aktiv bei Ihrem Kartenaussteller anfordern. Einige Emittenten stellen Ihnen die PIN für den Bargeldvorschuss über Ihr Online-Konto zur Verfügung, aber möglicherweise müssen Sie auch anrufen. Der Kartenaussteller wird Ihnen die PIN für den Barvorschuss wahrscheinlich per Post zusenden, wenn Sie den Antrag per Post oder Telefon stellen.

Bevor Sie einen Barvorschuss mit Ihrer Kreditkarte in Erwägung ziehen, sollten Sie sich vergewissern, dass Ihr Kreditkartenaussteller dies auch tatsächlich zulässt. Sie können feststellen, ob Ihre Karte für einen Bargeldvorschuss verwendet werden kann, indem Sie Ihre Karteninhabervereinbarung überprüfen.

Neben der Möglichkeit, einen Bargeldvorschuss mit einer Kreditkarte über einen Geldautomaten zu erhalten, können Sie auch einen so genannten Convenience Check verwenden. Diese Schecks werden oft zusammen mit Ihrer Karte verschickt und können wie ein persönlicher Scheck verwendet werden (wir bieten Ihnen eine Kurzanleitung zum Ausstellen von Schecks, wenn Sie noch aus der Zeit stammen, als Sie nur mit Karten zahlen durften).

Die hohen Kosten eines Kreditkarten-Barvorschusses

Die Verlockung von Kreditkarten-Barvorschüssen ist kein Geheimnis; wenn Sie schnell Bargeld benötigen, ist es nicht gerade einfach, mit Ihrer Kreditkarte einen Geldautomaten aufzusuchen. Aber Sie sollten sich über alle Kosten im Klaren sein, bevor Sie anfangen, Ihre PIN einzugeben.

Sobald Sie einen Bargeldvorschuss mit Ihrer Kreditkarte erhalten, werden Sie belastet – und zwar aus zwei Richtungen. Erstens wird für die Transaktion selbst eine Vorschussgebühr erhoben. Diese Gebühr entspricht in der Regel einem Prozentsatz des Vorschussbetrags, wobei 3 % bis 5 % üblich sind.

Zusätzlich zu den Transaktionsgebühren fallen bei Bargeldvorschüssen wie bei normalen Einkäufen auch Zinsgebühren an. Anders als bei regulären Einkäufen gibt es bei Barvorschüssen jedoch keine tilgungsfreie Zeit.

Keine tilgungsfreie Zeit bedeutet, dass für den Barvorschuss Zinsen anfallen, sobald Sie die Transaktion abgeschlossen haben. Leider bedeutet dies, dass Sie auch dann Zinsen für den Barvorschuss zahlen müssen, wenn Sie das gesamte abgehobene Bargeld mit Ihrer Abrechnung zurückzahlen.

Nicht nur, dass die Zinsen sofort anfallen, viele Kreditkarten berechnen auch einen höheren effektiven Jahreszins für Barvorschüsse als für Käufe und Überweisungen. So kann der effektive Jahreszins für einen Barvorschuss auf einer Kreditkarte leicht 5 % bis 10 % höher sein als der normale Zinssatz für Einkäufe.

Es ist auch erwähnenswert, dass Sie für Ihren Barvorschuss keine Kreditkartenprämien erhalten werden. Auch wird ein Bargeldvorschuss nicht auf die Ausgabenanforderungen für einen Anmeldebonus angerechnet.

Bargeldvorschüsse, bei denen es sich nicht um Bargeld handelt

Wir haben uns hauptsächlich auf Bargeldvorschüsse für Kreditkarten konzentriert, bei denen Sie sich aktiv dafür entscheiden, Bargeld als Darlehen von Ihrem Kreditkartenkonto abzuheben. Aber das ist nicht die einzige Art von Transaktion, die mit Ihrer Kreditkarte als Bargeldvorschuss gelten kann.

Viele Kreditkartenunternehmen stufen bestimmte Käufe als Bargeldvorschuss ein, wenn sie den Kauf als bargeldgleiche Transaktion betrachten. Das bedeutet, dass Sie etwas kaufen, das sich wie Bargeld verhält.

Wenn Sie zum Beispiel mit Ihrer Kreditkarte eine Wette in einem Kasino oder auf einer Rennbahn abschließen, wird Ihr Kartenaussteller diesen Kauf wahrscheinlich als Bargeldvorschuss einstufen. Andere Arten von Käufen, die als Bargeld-Äquivalent bezeichnet werden können, sind Geldanweisungen, Lotterielose, Reiseschecks, Kryptowährungen und bestimmte Geschenkkarten.

Wie Sie einen Kreditkarten-Barvorschuss zurückzahlen

Wie bereits erwähnt, fallen bei einem Kreditkarten-Barvorschuss Zinsen an – und zwar hohe – sobald die Transaktion auf Ihrem Konto eingeht. Das bedeutet, dass Sie den Barvorschuss so schnell wie möglich zurückzahlen sollten, d. h. Sie sollten nicht einmal warten, bis Ihre Kreditkartenrechnung kommt.

Wenn nichts anderes übrig bleibt, sollten Sie sich bemühen, jeden Monat mehr als die geforderte Mindestzahlung zu leisten, wenn Sie Ihren Barvorschuss zurückzahlen wollen. Andernfalls kann es sein, dass Sie noch lange Zeit Zinsen für den Vorschuss zahlen müssen.

Der Saldo des Barvorschusses ist von den anderen Salden auf Ihrer Kreditkarte getrennt, einschließlich des Kaufsaldos und des Betrags, den Sie für Überweisungen schulden. Der Kartenaussteller kann den Mindestzahlungsbetrag auf jedes Ihrer Guthaben anrechnen lassen und wählt in der Regel das Guthaben mit dem niedrigsten Zinssatz.

Wenn Sie also nur den Mindestbetrag zahlen, kann die gesamte Zahlung zur Verringerung Ihres Einkaufssaldos verwendet werden, während Ihr teureres Guthaben in Form eines Barvorschusses überhaupt nicht sinkt.

Wenn Sie jedoch mehr als den Mindestbetrag zahlen, ändert der CARD Act – ein 2009 verabschiedetes Verbraucherschutzgesetz – das Spiel. Die Gläubiger sind verpflichtet, jeden Betrag, der über die Mindestzahlung hinausgeht, auf den Saldo mit dem höchsten Zinssatz anzurechnen, was wahrscheinlich Ihr Barvorschuss ist.

Wann sollten Sie einen Barvorschuss mit einer Kreditkarte beantragen?

Generell sollten Sie einen Barvorschuss mit einer Kreditkarte aufgrund der Transaktionsgebühr, der sofortigen Zinsen und des hohen effektiven Jahreszinses nach Möglichkeit vermeiden. In einigen Fällen kann dies jedoch die beste Option sein.

Wenn Sie beispielsweise einen kleinen Betrag an schnellem Bargeld benötigen und einen Zahltagskredit in Erwägung ziehen, kann ein Bargeldvorschuss per Kreditkarte die bessere Wahl sein. Raubtierhafte Kurzzeitkredite sind fast immer teurer als ein Bargeldvorschuss per Kreditkarte.

Und ein Bargeldvorschuss per Kreditkarte ist sicherlich die bessere Wahl, als wenn Sie wegen Nichtzahlung der Miete vor die Tür gesetzt werden oder mit einem anderen Kreditkonto in Verzug geraten. Und wenn Sie im Ausland sind und schnell an Bargeld kommen müssen, kann ein Kreditkarten-Barvorschuss Ihre Rettung sein.

Alternativen zu einem Kreditkarten-Barvorschuss

Es gibt zwar Situationen, in denen ein Kreditkarten-Barvorschuss erforderlich ist, aber er sollte nie Ihre erste Wahl sein. Je nach Ihren Bedürfnissen gibt es andere Möglichkeiten, die sinnvoller sind.

Zum einen sollten Sie prüfen, ob Sie Ihre Kreditkarten für einen Einkauf verwenden können, anstatt einen Bargeldvorschuss zu beantragen. Die meisten Unternehmen akzeptieren heutzutage Kreditkarten, darunter auch viele Versorgungs- und Vermietungsunternehmen. Auch wenn sie eine Bearbeitungs- oder Bearbeitungsgebühr erheben, sollte dies immer noch billiger sein als ein Bargeldvorschuss per Kreditkarte.

Alternativ können zinsgünstige Privatkredite eine gute Möglichkeit sein, an das benötigte Bargeld zu kommen. Sie sind besonders nützlich für große Anschaffungen, die Sie über ein Jahr oder länger abbezahlen müssen.