Autocrítica – Mejor que una tarjeta asegurada, un préstamo cofirmado o una tarjeta de prepago

¿Ha sido incapaz de obtener una tarjeta de crédito o un préstamo debido a su mal crédito, o a que no tiene crédito? Los préstamos para la creación de créditos son una forma de sortear ese problema. Usted hace un depósito en una cuenta de ahorros, que actúa como garantía de una tarjeta de crédito por la misma cantidad. La utilizas igual que una tarjeta de crédito normal. Y cuando tienes un saldo de crédito, haces pagos mensuales. Esos pagos se comunican a las agencias de crédito, ayudándole a construir o mejorar su puntuación de crédito
¿Pero qué pasa si no tiene el dinero para depositar en una cuenta de ahorros para crear el constructor de crédito? Ahí es donde entra en escena Self (antes Self Lender). Son un tipo diferente de programa constructor de crédito. En lugar de hacer un depósito de seguridad, establecen un programa de préstamos en el que los pagos van a un certificado de depósito.

No solo construyes o mejoras tu calificación crediticia, sino que también tendrás un certificado de depósito completamente financiado al final del programa.

Acerca de Self

Self ayuda a los clientes a construir o mejorar su puntuación de crédito. La compañía fue fundada en 2014, y tiene su sede en Austin, Texas. La compañía está asociada con Sunrise Banks, N.A., un banco con sede en Minnesota fundado en 1962, y Lead Bank, un banco con sede en Missouri reorganizado en 2010, pero en el negocio durante más de 80 años.

Aplicar para Self
Self ha creado y atendido cuentas de constructores de crédito para más de 120.000 personas a partir de junio de 2018. Eso es una gran cantidad de cuentas en sólo cuatro años.

Funciona de una manera muy diferente a otros programas de tipo constructor de crédito, en el sentido de que no requiere que usted ponga ningún tipo de depósito de seguridad.

De manera real, funciona mediante la creación de un préstamo que efectivamente se paga a sí mismo. Después de hacer los pagos, el dinero es todo tuyo.

La compañía está ofreciendo su programa a los consumidores en todos los 50 estados.

El servicio está disponible para los individuos que buscan construir su crédito, y no para aquellos que buscan construir el crédito empresarial.

Self está calificado como «A» (en una escala de A+ a F) por el Better Business Bureau, y está acreditado desde enero de 2016.

Cómo funciona Self

A diferencia de los típicos préstamos para la creación de crédito, en los que hay que hacer un depósito de seguridad -generalmente en una cuenta de ahorros-, Self te prepara para financiar un certificado de depósito (CD). El CD tiene un plazo de 12 o 24 meses. Puede elegir la cantidad de dinero para el CD entre cuatro cantidades diferentes.

El CD se mantiene a su nombre en Sunrise Banks, N.A., o en Lead Bank, y está totalmente asegurado por la FDIC. Una vez abierto el CD, el certificado está «bloqueado» y no se puede retirar hasta que el préstamo esté totalmente pagado.

Usted hará pagos mensuales, que se irán acumulando gradualmente hasta llegar al saldo final del CD. Al final del plazo del préstamo/CD, el CD está disponible para ser retirado. Mientras tanto, las tres principales agencias de crédito reciben informes sobre su historial de pagos.

El proceso funciona así:

Como puede ver en la captura de pantalla anterior, Self le da a elegir entre cuatro importes de préstamo/CD. Puede elegir 525 dólares, 545 dólares, 1.000 dólares o 1.700 dólares. Los plazos son de 12 o 24 meses, dependiendo del importe.

Tendrás que hacer pagos mensuales, que van de 25 a 150 dólares. Una vez pagado el préstamo, el CD será suyo, incluidos los intereses.

Como puede ver en la mitad inferior de la captura de pantalla, pagará un total de 609 dólares en 24 meses para obtener un CD de 525 dólares más los intereses. Eso significa que pagará un total de 84 dólares en intereses y los costes de activación. Eso producirá una TAE del 14,92%, que es comparable a la gama de tipos de interés más bajos de la mayoría de las tarjetas de crédito.

Self Dashboard

Los usuarios gestionan todo el proceso desde el Self dashboard. Allí puede realizar los pagos mensuales, hacer un seguimiento de su historial crediticio e incluso controlar su «progreso de ahorro». Este es el valor aproximado de tu cuenta si la cerraras en un día cualquiera.

La fórmula del Progreso del Ahorro funciona de la siguiente manera:

• Capital del CD (sin intereses),
• menos el capital restante del préstamo,
• menos los intereses del préstamo devengados hasta la fecha,
• menos las comisiones pendientes de pago (si es el caso),
• menos una comisión por retiro anticipado del CD, si se termina anticipadamente

Por supuesto, esta fórmula es puramente teórica, ya que usted no puede retirar los fondos del CD anticipadamente.

Retiro del CD

Usted ganará intereses sobre el CD durante todo el plazo, y todo el saldo del certificado le será liberado al completar los pagos del préstamo y el vencimiento del CD. Una vez que el CD vence, puede elegir que se le paguen los fondos. Por lo general, los recibirá en un plazo de 10 a 14 días hábiles después de su solicitud.

Hay un punto negativo importante en el programa: no puede suspender temporalmente su cuenta. Al tratarse de una cuenta de creación de crédito, si no puede realizar un pago, se informará de su retraso a las agencias de crédito. Los pagos atrasados se reportan si tienen más de 30 días de atraso.

Sin embargo, el programa de construcción de crédito Self le permite lograr dos objetivos importantes:

1. Construir (o mejorar) su calificación crediticia con las tres agencias de crédito, y
2. Construir ahorros en el CD

Características y beneficios de Self

Requisito de ingresos

Self no tiene un requisito de ingresos para abrir una cuenta.

Elegibilidad de crédito

No se le denegará una cuenta de creación de crédito si tiene un crédito pobre o no tiene crédito. La elegibilidad para una cuenta de construcción de crédito de Self se determina a través de la base de datos de ChexSystems del historial bancario minorista. Los bancos asociados a Self utilizan ChexSystems para determinar su elegibilidad. Este sistema funciona como una especie de seguimiento del informe de crédito de su historial de relaciones bancarias.

Puntuación crediticia

En general, Self informa que se necesitarán al menos seis meses de pagos puntuales para establecer una puntuación FICO. También advierten que si usted ya tiene una puntuación de crédito, puede caer ligeramente al tomar el préstamo constructor de crédito, ya que representará una obligación nueva y no probada.

Self informa que los clientes con una cuenta constructora de crédito de $ 1,100 en buen estado han experimentado un aumento promedio de la puntuación de crédito de 45 puntos dentro de los primeros seis meses. También informan que los clientes subprime experimentan un aumento de la puntuación de crédito de 20 a 25 puntos durante la vida del préstamo.

Su puntuación de crédito estará disponible en el panel de control de Self.

Cómo hacer pagos mensuales

Usted vincula su cuenta bancaria a su cuenta Self, y puede hacer pagos únicos cada mes, o establecer pagos automáticos.

Beneficiario de la cuenta

Cuando abres una cuenta de crédito con Self puedes designar un beneficiario para los fondos ingresados en tu cuenta.

Reembolso anticipado

Eres libre de reembolsar tu cuenta de crédito en cualquier momento. No hay cargos adicionales ni penalizaciones por hacerlo. Una vez que lo haga, recibirá los ingresos del CD, más los intereses acumulados. Sin embargo, el banco que tiene el CD le cobrará una penalidad por retiro anticipado.

Self recomienda no pagar anticipadamente, ya que el propósito principal del programa de construcción de crédito es construir o mejorar su puntaje de crédito. Eso debe ocurrir cuando se complete el plazo de pago total.

Blog de Self

El sitio ofrece un blog que trata temas de crédito y finanzas personales, como presupuestos, tarjetas de crédito, deudas, salud financiera, préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, hipotecas y más.

Programa de recomendación de Self

Si recomiendas a un amigo, ganarás 10 dólares cuando complete el pago de su primera cuenta de credit builder con éxito.

Por qué Self funciona mejor que una tarjeta asegurada, un préstamo cofirmado o una tarjeta de prepago

Algunas personas que tienen mal crédito o no tienen crédito confían en otros tipos de tarjetas para crear crédito. Una de ellas es la tarjeta de crédito garantizada. Este tipo de acuerdo hará lo mismo que Self, reportando los pagos mensuales a las tres agencias de crédito. Mientras tanto, puede utilizar la tarjeta garantizada de la misma manera que lo haría con una tarjeta de crédito normal.

La desventaja de una tarjeta garantizada es que tiene que financiar una cuenta de ahorros como garantía. Si no tienes el dinero en efectivo, no podrás obtener la tarjeta. Y no tendrá acceso a esos fondos hasta que se pague la línea de crédito o el banco libere el gravamen de la cuenta.

La única ventaja que tiene una tarjeta garantizada sobre una cuenta Self es que la tarjeta puede utilizarse como una tarjeta de crédito. Pero también pagará intereses por esa tarjeta, y pueden ser más altos que la TAE que se cobra en los distintos planes Self.

Otra forma de crear crédito es obtener un préstamo con un cofirmante. Esto dará lugar a la tasa de interés más baja y mejores condiciones. Pero si usted no tiene un cofirmante con buen crédito dispuesto a cofirmar por usted, esto obviamente no funcionará. Además, si te retrasas en los pagos o no pagas el préstamo, esto afectará al crédito de tu cofirmante y él o ella será responsable de pagar el saldo restante del préstamo. Esto podría arruinar una buena amistad, o incluso una relación familiar.

Por último, algunas personas sin crédito o con mal crédito intentan arreglárselas con tarjetas de prepago. Aunque éstas pueden funcionar como las tarjetas de crédito, no ayudan a construir su historial de crédito. Además, al igual que las tarjetas garantizadas, no puede gastar más que la cantidad que añada a la tarjeta.

Autoprecios

Tasa de solicitud: No se requiere ninguna.

Cuota de activación: Entre 9 y 15 dólares, dependiendo del importe del préstamo/CD que se contrate.

Tipo de interés/APR: Oscila entre el 12,03% y el 15,65%.

Pagos atrasados: Tienes un periodo de gracia de 15 días en los pagos mensuales. Después del período de gracia, el cargo por demora es igual al 5% del pago mensual programado.

El programa de cargos por demora es el siguiente:

• $1,25 de cargo por demora para la cuenta constructora de crédito de $525
• $2,40 de cargo por demora para la cuenta constructora de crédito de $545
• $4.45$ de recargo por la cuenta de 1.000$
• $7,50$ de recargo por la cuenta de 1.700$

Solicite una cuenta Self

Cómo abrir una cuenta Self

El proceso de solicitud dura menos de cinco minutos.

Para abrir una cuenta Self necesitarás lo siguiente:

• Una cuenta bancaria o tarjeta de débito o prepago
• Dirección de correo electrónico
• Número de teléfono
• Número de la Seguridad Social
• Ser un residente permanente de EE.UU con una dirección física en Estados Unidos
• Tener al menos 18 años de edad

Recomiendan iniciar el proceso con una cuenta bancaria vinculada a efectos de pago electrónico mensual. Si utiliza una tarjeta de débito, habrá una comisión de conveniencia de 0,30 dólares, más el 2,99% del importe del pago.