Los certificados de depósito, o CD, pueden ser grandes inversiones para quienes prefieren mantener su dinero seguro. Los fondos pueden estar asegurados por la FDIC, y usted ganará más intereses que con una cuenta de ahorros.
Pero los CD están diseñados para ser inversiones a largo plazo. A diferencia de su cuenta corriente, que permite múltiples depósitos y retiros, los CD están pensados para no ser utilizados. Cobrar o cancelar un CD antes de su vencimiento puede suponer un coste.
Aprenda más sobre las penalizaciones de los CD y cómo evitarlas.
El motivo de las penalizaciones de los CD
El banco quiere que mantenga su dinero invertido durante un periodo determinado, como de seis meses a un año o incluso quizás cinco años. Está dispuesto a pagarte un tipo de interés más alto si lo haces. El banco se beneficia al tener la certeza de cuánto tiempo puede utilizar su dinero.
Los bancos y las cooperativas de crédito suelen cobrar penalizaciones por la retirada anticipada de los CD. Esto se debe a que utilizan el dinero que usted deposita en los CD para prestarlo a otros clientes y comprar inversiones que tienen vencimientos, al igual que los CD.
Si usted exige su dinero antes de tiempo, el banco podría tener que pagar su propia forma de penalización en otro lugar. En ese caso, es posible que no tenga más remedio que pagar una penalización al banco si la retirada es su única opción.
Un ejemplo de calendario de penalizaciones
Los bancos suelen cobrar una penalización que equivale a una parte del interés que habría ganado si hubiera mantenido el CD hasta su vencimiento. No existe un importe máximo de penalización, por lo que debe leer la letra pequeña.
Un ejemplo de programa de penalización por retirada anticipada podría ser el siguiente:
- Los CD de 11 meses o menos cobran tres meses de intereses.
- Los CD de 12 a 59 meses cobran seis meses de intereses.
- Los CD de 60 meses o más cobran 12 meses de intereses.
Consejo
Los bancos establecen sus propias políticas, y algunos pueden ser más indulgentes que otros. Consulte con su banco antes de comprar un CD y, desde luego, antes de retirarlo antes de tiempo.
Se va con menos dinero
Cuando incurre en penalizaciones por retirar un CD, en realidad puede perder dinero y marcharse con menos de lo que depositó, además de perder los intereses que habría ganado.
Por ejemplo, digamos que tiene un CD con vencimiento a 12 meses que retira en el undécimo mes. Probablemente se irá con más de lo que puso inicialmente en el CD, aunque no tanto como podría haber sido si hubiera aguantado un mes más.
Continuando con este mismo ejemplo, digamos que cobra después de dos meses. Todavía no ha ganado los seis meses de intereses que exige el plan de penalización. Sin embargo, el banco se quedará con esa cantidad deduciéndola de su depósito de inversión inicial. Esta acción se denomina «invadir el capital»
Cómo evitar las penalizaciones de los CDs
Si es absolutamente necesario retirar el dinero antes de tiempo, busque una forma de esquivar las penalizaciones. En primer lugar, nunca está de más preguntar. El personal podría eximirle de la penalización, sobre todo si se trata de una emergencia y está en una entidad amiga o en una cooperativa de crédito más pequeña. De lo contrario, lo único que pueden hacer es decir que no.
Por lo general, se puede optar por una exención en caso de fallecimiento, incapacidad, incompetencia determinada por un tribunal y otros acontecimientos vitales importantes. En ese tipo de casos, hablar directamente con un representante es especialmente importante. Los bancos están autorizados a ofrecer estas exenciones, pero eso no significa necesariamente que lo hagan. No están obligados a hacerlo por ley.
Consejo
Deberá solicitar una exención en persona o por teléfono. Un sistema automatizado no está programado para hacerle ningún favor.
CDs «líquidos» y sin penalización
Los CDs líquidos son similares a los CDs estándar, pero funcionan más como las cuentas de ahorro tradicionales en el sentido de que le permiten sacar el dinero antes de tiempo.
A veces los CD líquidos tienen límites en cuanto a la antelación y la cantidad que puede retirar, y puede que tenga que hacer un depósito mínimo, pero merece la pena investigarlos.
Su período de «bloqueo» es relativamente corto con estos CD, menos de una semana en muchos casos. Por supuesto, nadie invertiría en CD tradicionales si esta opción fuera tan fácil. Dado que tiene más flexibilidad, recibirá un tipo de interés más bajo a cambio de esta libertad.
Aunque es menor, el CD líquido todavía tiende a devolver más en ingresos por intereses que la cuenta de ahorro media.
Otras opciones
Puede intentar utilizar otras opciones flexibles para evitar penalizaciones cuando esté guardando su dinero en el futuro. Los CD no son malas opciones, pero puede haber mejores alternativas si descubre que sigue teniendo que pagar penalizaciones.
La escalada de CD es una estrategia en la que periódicamente vence uno de varios CD, a menudo a seis meses o anualmente, lo que le da la oportunidad de tomar el dinero sin penalizaciones en ese momento.
Los CD escalonados ofrecen tipos de interés más flexibles. Su tipo de interés aumentará para seguir el ritmo cuando los tipos de interés suban. Esta alternativa puede ser atractiva si lo que le preocupa es quedarse con un tipo miserable durante todo el plazo del CD. De nuevo, estos CDs pagan menos de media que los CDs tradicionales.
Las cuentas del mercado monetario pagan más que las cuentas de ahorro, pero generalmente no tanto como los CDs. La ventaja es que puede realizar gastos limitados desde una cuenta del mercado monetario utilizando una tarjeta de débito o un talonario de cheques.
Las tarjetas de crédito son una forma cara de pedir préstamos, pero si necesita dinero rápidamente y su CD va a vencer pronto, podría costar menos cargar los gastos de emergencia en una tarjeta y pagarla tan pronto como venza el CD. Por supuesto, una idea mucho mejor es mantener un fondo de emergencia sólido.
