La cancelación del seguro de hogar, la no renovación y la caducidad de la póliza son formas diferentes de interrupción y cada una tiene su propio conjunto de consecuencias. Esta guía explica exactamente por qué su compañía de seguros puede haber cancelado su cobertura, qué significa cada una y cómo afectan al titular de la póliza.
Cancelación del seguro de hogar
Una compañía no puede cancelar una póliza de hogar más de 60 días después de haberla adquirido, a menos que el titular de la póliza no pague su prima, o haya cometido fraude y haya falseado gravemente su solicitud. Por ejemplo, si un asegurador descubre que el titular de una póliza mintió sobre su identidad y solicitó una póliza con el nombre de otra persona, el asegurador tiene derecho a cancelar esa póliza.
Otro motivo para la cancelación de una póliza puede ser un deterioro del estado de la vivienda que aumente el riesgo más allá de lo que el asegurador está dispuesto a cubrir.
Una cancelación también podría tener lugar si una compañía de seguros de hogar descubre que una casa está vacía. La mayoría de las pólizas de seguro de hogar requieren que los asegurados notifiquen a su aseguradora si una casa está vacía durante 30 días o más a la vez. Las viviendas deshabitadas son más susceptibles de sufrir delitos y reclamaciones más elevadas.
Por ejemplo, considere si se produce un incendio en una vivienda deshabitada: no sólo no hay nadie para combatir el fuego, sino que tampoco hay nadie para llamar a los bomberos. Es probable que se queme y sea una pérdida total.
Las viviendas secundarias en las que alguien puede pasar sólo unas semanas al año, como una casa de vacaciones, cuestan más de asegurar por esta razón.
Las compañías están obligadas por ley en la mayoría de los estados a dar un aviso por escrito al titular de la póliza al menos 30 días antes de una cancelación. Tanto si tiene la intención de luchar contra la cancelación como si no, debería aprovechar este tiempo para buscar una nueva póliza de seguro de hogar: no querrá que haya un vacío en la cobertura.
Aquellos a los que se les cancela la póliza de seguro de hogar por cualquier motivo suelen tener problemas para conseguir cobertura en los meses siguientes. Si se encuentra en una situación en la que las compañías se niegan a asegurarle, póngase en contacto con el departamento de seguros de su estado. Ellos pueden proporcionarle una lista de aseguradoras de riesgo asignado (también conocidas como aseguradoras del mercado residual) que ofrecen seguros a quienes no pueden obtener cobertura de las aseguradoras habituales.
No renovación de una póliza de seguro de hogar
La no renovación de una póliza de seguro de hogar se produce cuando una compañía de seguros o el titular de una póliza deciden no renovarla en el momento de su vencimiento. Cualquiera de las partes puede hacer esto por una variedad de razones, y hay muchas menos restricciones que en una cancelación.
Por ejemplo, una compañía puede no permitir que un cliente renueve su póliza debido a un alto volumen de reclamaciones presentadas dentro de un período de la póliza. Esto puede parecer injusto -después de todo, los clientes pagan primas para poder presentar una reclamación cuando lo necesiten- pero las compañías de seguros no pueden permitirse pagar demasiado en reclamaciones en general. Si un titular de una póliza individual presenta un gran volumen de reclamaciones y la compañía considera que podría perder demasiado dinero con ellas a lo largo del tiempo, el resultado puede ser la no renovación.
Una compañía de seguros también podría no renovar su póliza si usted presenta sólo unas pocas reclamaciones grandes debido a los daños que causa. No tiene que causar los daños intencionadamente. Por ejemplo, digamos que te gustan mucho las velas. Puede tener todas las velas que quiera, pero si se olvida constantemente de apagarlas y ha provocado dos incendios con graves daños, una compañía podría no renovarle la póliza.
Las reclamaciones por responsabilidad civil también pueden hacer que una aseguradora no renueve una póliza. Por ejemplo, las mordeduras de perro son responsables de más de un tercio de todas las reclamaciones de responsabilidad civil del seguro de hogar. Una compañía puede no renovar una póliza si el propietario de la vivienda tiene un perro que ha mordido a varias personas y el resultado ha sido la presentación de reclamaciones.
Por las mismas razones por las que una compañía puede cancelar una póliza, también puede decidir no renovarla. Por ejemplo, si el titular de una póliza tiene un mal historial de pagos a tiempo, eso puede no ser motivo para cancelar inmediatamente su póliza, pero su compañía de seguros puede decidir no renovarla.
Una no renovación puede ocurrir simplemente porque una compañía ya no ofrece ese producto o línea de servicio en el área donde vive el titular de la póliza. Independientemente de si el titular de la póliza está en regla o no, las estrategias comerciales de la compañía de seguros pueden ser el motivo de la no renovación.
Las compañías de seguros están obligadas a notificar por escrito la no renovación antes del vencimiento de la póliza. Esto permite a los asegurados tener tiempo para establecer una póliza con una nueva compañía de seguros para que no haya un vacío en la cobertura. El plazo exacto varía según el estado, pero 45 días es un límite de tiempo común.
Qué hacer cuando su póliza de seguro de hogar caduca
Las pólizas de seguro de hogar suelen caducar porque el titular de la póliza no ha realizado varios pagos. Si se omite un pago, las compañías suelen seguir cubriendo una residencia durante 30 días antes de que la póliza caduque y deje de estar cubierta.
Hay algunas razones por las que debe hacer todo lo posible para evitar que su póliza de seguro de hogar caduque. La más importante es que no estará adecuadamente protegido. Recuerde que el seguro de hogar cubre algo más que la estructura de la casa; también protege sus pertenencias personales, proporciona protección contra la responsabilidad civil y cubre los gastos de manutención si su casa queda inhabitable.
Además de exponerse a un riesgo financiero, dejar que su póliza de seguro de hogar caduque podría costarle mucho más dinero a largo plazo. La mayoría de los propietarios están obligados a contratar una póliza de seguro de hogar si compraron su casa a través de un prestamista hipotecario. Los prestamistas exigen la cobertura porque quieren proteger su interés financiero en la vivienda.
En caso de que una póliza caduque por cualquier motivo, el prestamista hipotecario encontrará un asegurador que cubra la vivienda en nombre del asegurado. Los titulares de las pólizas deben hacer todo lo posible para evitar esta circunstancia, ya que serán responsables económicamente del coste de la nueva póliza. Las pólizas colocadas por el prestamista suelen ser más caras de lo que los asegurados podrían encontrar de otra manera y su nivel de cobertura podría no ser el adecuado. Por ejemplo, una póliza impuesta por el prestamista cubrirá adecuadamente la vivienda física en sí, pero puede quedarse corta en cuanto a la cobertura de los bienes personales, ya que no tienen ningún interés financiero en las posesiones del propietario.
Los asegurados que dejan que su seguro de hogar caduque también pueden tener dificultades para conseguir una póliza con una nueva compañía. Aunque por lo general no experimentan las dificultades que podrían tener otros, como aquellos cuya póliza fue cancelada. Si permitió que su póliza de seguro de hogar caducara, llame a su agente o compañía lo antes posible y vea si le permiten restablecerla.
