Explicación de la protección de las tarjetas de crédito y débito

Pagar con tarjeta de crédito puede ser cómodo, pero también le ofrece una protección legal adicional si la empresa a la que compra quiebra o no cumple lo que promete. Si pagas con tarjeta de débito, también puedes obtener cierta protección gracias a un sistema voluntario llamado chargeback. Sin embargo, con las tarjetas de crédito no suele haber protección. A continuación te explicamos cómo funciona y cómo hacer una reclamación.

• Protección en el pago con tarjeta de crédito
• Pago de vacaciones con tarjeta de crédito
• Cómo reclamar la devolución del dinero de las tarjetas de crédito
• Pago con tarjeta de débito protección y devolución de cargos
• Cómo reclamar

Protección de pagos con tarjeta de crédito

Si utilizas tu tarjeta de crédito para comprar algo, como bienes o unas vacaciones, que cueste más de 100 libras y hasta 30.000 libras, estás cubierto por la ‘sección 75’ de la Ley de Crédito al Consumo.

Esto significa que la compañía de la tarjeta de crédito tiene la misma responsabilidad (o ‘liability’) que el vendedor si hay un problema con las cosas que has comprado o la compañía a la que se las has comprado falla.

Problemas cubiertos

• La empresa no ha suministrado los bienes o servicios, o ha suministrado bienes que no se ajustan a la norma, o
• La empresa ha tergiversado lo que suministra – por ejemplo, un proveedor de software dice que un paquete de software que usted está comprando funcionará con un ordenador determinado cuando no es así.

Límites de gasto mínimo y máximo

Para tener derecho a la protección del artículo 75, tiene que gastar entre 100 y 30.000 libras.

El importe mínimo de 100 libras se aplica a cada artículo o conjunto de artículos que compre, a diferencia de la factura total.

Por ejemplo, si comprara un vestido y una chaqueta que no formaran parte de un traje, y cada uno costara menos de 100 libras, no podría acogerse a la protección del consumidor en virtud del artículo 75.

Otro ejemplo sería la compra de entradas para un evento, o billetes de avión.

Un «billete familiar» contaría como un solo artículo, pero los billetes individuales para los miembros de la familia no.

Es posible que pueda presentar una reclamación contra la compañía de su tarjeta de crédito en virtud de un sistema voluntario llamado «devolución de cargos» que explicamos en la sección Entendimiento de la devolución de cargos más adelante.

Pagar un depósito con tarjeta de crédito

No es necesario que pague el precio total con tarjeta de crédito, ya que el pago de un depósito es suficiente para obtener la protección legal.

Por ejemplo, si compras algo que cuesta 200€ pero pagas un depósito de 20€ con tu tarjeta de crédito y el resto por otros medios, seguirías estando cubierto y podrías reclamar la totalidad de los 200€ (y no sólo el depósito) a la compañía de tu tarjeta de crédito si los productos no llegan o son defectuosos.

Tampoco está limitado al precio en efectivo de los artículos.

Si pudiera reclamar al proveedor los gastos adicionales (por ejemplo, los gastos de envío) o las pérdidas consecuentes (por ejemplo, los daños causados por un artículo defectuoso), tendría una reclamación similar contra la compañía de la tarjeta de crédito.

Segundo titular de la tarjeta

La situación es un poco más complicada si la compra la realiza un segundo titular de la tarjeta, como el marido, la mujer o la pareja.

Cualquier reclamación tiene que hacerla el titular de la tarjeta principal, ya que es el que firmó el contrato de crédito), y la compañía de tarjetas de crédito podría rechazar una reclamación si no se tratara de una compra conjunta (como unas vacaciones familiares_ o algo para el titular de la tarjeta principal (como un regalo de cumpleaños).

Es una zona un poco gris, por lo que merece la pena consultar con el emisor de la tarjeta desde el principio.

¿Pagar las vacaciones con una tarjeta de crédito

Si ha reservado unas vacaciones o unos vuelos que cuestan entre 100 y 30.000 libras y ha pagado un depósito o el precio total con su tarjeta de crédito, puede presentar una reclamación si la aerolínea o la compañía de vacaciones quiebra o las vacaciones no son como se describen. Pero no todas las situaciones están cubiertas.

Qué está cubierto:

• el coste de sus vuelos si la aerolínea quiebra
• el coste de sus vacaciones si la compañía de vacaciones quiebra
• gastos adicionales o pérdidas consecuentes – por ejemplo, si tuvo que comprar vuelos más caros para volver a casa después de que una aerolínea fallara.

Lo que no está cubierto:

• en algunos casos, si compra un «vuelo solo» a un tercero, como una agencia de viajes, es posible que no pueda reclamar porque el tercero solo fue contratado para proporcionar los billetes y no el vuelo.
• Cualquier coste en el que no tuvieras que incurrir: por ejemplo, si decidieras prolongar tu estancia después de que la aerolínea quebrara (más tiempo del que necesitabas), es poco probable que puedas reclamar los costes adicionales.

Cómo reclamar la devolución del dinero de las tarjetas de crédito

Si pagas algo con tu tarjeta de crédito y hay un problema, tu primer paso debería ser contactar con la compañía a la que se lo compraste, para darles la oportunidad de arreglar las cosas.

Sin embargo, si no le responden, o no le devuelven el dinero, o está claro que no tiene sentido ponerse en contacto con ellos (porque han desaparecido o han entrado en liquidación), puede presentar una reclamación contra la compañía de su tarjeta de crédito.

Debe:

• Escribir a la compañía de la tarjeta de crédito, indicando lo que compró, dónde y cuándo lo compró y cuánto pagó. Incluya copias de los recibos si los tiene (si no, necesitará alguna otra prueba de la compra).
• Dígales que ha intentado ponerse en contacto con la empresa a la que compró los bienes o servicios y cuál ha sido la respuesta, si es que ha habido alguna.
• Explique lo que desea que haga la empresa de la tarjeta de crédito, que normalmente será reembolsar el precio de la compra en la cuenta de su tarjeta de crédito; asegúrese de indicar: «Hago una reclamación en virtud del artículo 75 de la Ley de Crédito al Consumo».
• Lleve un registro de la carta o el correo electrónico que ha enviado.

Protección de pagos con tarjeta de débito y devolución de cargos

Los pagos y las compras con tarjeta de débito no están cubiertos por el artículo 75 de la Ley de Crédito al Consumo. Sin embargo, es posible que pueda reclamar un reembolso en el marco de un sistema voluntario denominado «chargeback».

Este sistema puede ofrecerle cobertura para las compras de cualquier valor realizadas con tarjetas de débito, crédito o prepago.

Sin embargo, si su compra fue superior a 100 libras y se hizo con tarjeta de crédito, es mejor que reclame bajo la sección 75, ya que esto ofrece una mayor protección legal.

Cómo funciona el chargeback

El chargeback no es una protección legal como la sección 75. Es un acuerdo al que se han adherido Visa, Mastercard, Maestro y American Express.

El sistema le permite reclamar un reembolso al proveedor de su tarjeta si una compra no llega o es defectuosa.

Funciona mediante el intento de la compañía de la tarjeta de reclamar su dinero a la compañía que ha pagado, revirtiendo la transacción.

No suele haber un gasto mínimo para estar cubierto por la devolución de cargos, pero se aplican límites de tiempo para hacer una reclamación: normalmente hasta 45 o 120 días desde la realización de la compra, dependiendo del tipo de tarjeta.

Las reclamaciones de devolución de cargo pueden tardar algún tiempo en procesarse porque la compañía de la tarjeta tiene que conseguir el reembolso del dinero antes de poder pasarlo a usted.

Cómo reclamar

Si no está satisfecho con la respuesta que recibe de la compañía de su tarjeta, lea nuestra guía a continuación para comprobar los siguientes pasos.