Nota del editor: Este post ha sido actualizado con nueva información.
La forma de calcular las puntuaciones de FICO está cambiando de forma bastante drástica, y podría reducir tu puntuación de crédito.
Fair Isaac Corporation -más conocida como FICO- ha anunciado que puntuará a los consumidores con más dureza basándose en sus niveles de deuda y pagos de préstamos a partir de este verano. El propósito de este cambio es que FICO pueda calcular con mayor precisión el riesgo de un consumidor para los prestamistas.
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Aunque los cambios están programados para tener lugar durante el verano de 2020, los consumidores probablemente no verán cambios, si es que hay alguno, en su puntuación de crédito hasta el verano de 2021 o más tarde. Esto se debe a que la nueva versión de los informes se publica por fases. Este verano, las agencias de crédito adoptarán la nueva versión como parte de la segunda fase, pero podría pasar un año o más antes de que se inicie la tercera fase, en la que los prestamistas adoptan el cambio.
¿Qué es el nuevo sistema de puntuación?
FICO 10 T -la nueva versión de informes- dará mayor importancia a los pagos atrasados, lo que significa que los consumidores que se han retrasado en los pagos probablemente verán una caída en su puntuación de crédito. Por otro lado, los consumidores podrían ver incrementada su puntuación crediticia si la morosidad tiene más de un año de antigüedad.
El Wall Street Journal informó de que «FICO actualiza su modelo de puntuación cada pocos años para reflejar los cambios en el comportamiento y el rendimiento de los préstamos de los consumidores. Cuando anunció por última vez esos cambios, en 2014, se consideró que probablemente ayudarían a mejorar las puntuaciones de crédito de los consumidores.»
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FICO, según se informa, marcará a ciertos clientes que firmen préstamos personales. Eso podría marcarte si transfieres los saldos de las tarjetas de crédito y luego acumulas más deudas de tarjetas de crédito. También continuarán una tendencia reciente de la industria de incluir información de los saldos de cuentas bancarias y pagos de servicios públicos.
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En el cuarto trimestre de 2019, la Reserva Federal informó de que los consumidores estadounidenses habían acumulado 930.000 millones de dólares en deudas. Esto puede ayudar a explicar por qué FICO hizo ajustes a su modelo de puntuación, aunque los cinco factores que considera seguirán siendo los mismos.
«A diferencia de las puntuaciones FICO anteriores, la 10 T evaluará cómo han cambiado los niveles de deuda de los consumidores durante los últimos dos años o más. Hasta ahora, las puntuaciones FICO reflejaban los saldos de los consumidores aproximadamente durante el mes más reciente. Este cambio dará más importancia al aumento de los niveles de deuda. Los consumidores que antes pagaban sus facturas de tarjetas de crédito en su totalidad, pero que pasan a tener saldos crecientes durante varios meses, probablemente terminarán con una puntuación más baja», informó AnnaMaria Andriotis de The Wall Street Journal.
Dicho esto, no todos los prestamistas adoptarán los nuevos sistemas de puntuación.
¿Qué significa esto para ti?
Si tienes y sigues cumpliendo el primer mandamiento de las tarjetas de recompensas para viajes -pagarás tu saldo en su totalidad-, entonces no deberías preocuparte demasiado.
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La nueva versión de FICO afectará más notablemente a los prestatarios que han estado cargando saldos durante los últimos 24 meses. FICO estima que aproximadamente 110 millones de consumidores verán un cambio en su puntuación de crédito. De ellos, aproximadamente 40 millones de consumidores verán un cambio al alza de más de 20 puntos, mientras que otros 40 millones verán un cambio a la baja.
Sin embargo, dada la situación económica actual debido a la pandemia de coronavirus, es posible que tenga más saldos de los que tenía antes.
Si se encuentra en esta situación, puede llamar a su prestamista o a la oficina de crédito y pedir que se aplique un «código de desastre natural» a su informe de crédito. Esto no es de ninguna manera una solución para todo, ni protegerá su puntaje crediticio, pero protegerá su VantageScore (el puntaje crediticio complementario que puede ver a través de programas como el Credit Journey de Chase) de cualquier informe de morosidad que se agregue a su cuenta.
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Mientras tanto, FICO está animando a los titulares de crédito a practicar la vigilancia del crédito. Esto es algo que siempre debe hacer, pero aquí tiene un recordatorio de lo importante que es.
Línea inferior
Si ha sido un prestatario responsable, entonces este nuevo modelo probablemente mejorará su puntuación de crédito. Sin embargo, si ha estado arrastrando un saldo, es hora de poner sus cuentas al día.
Foto destacada de AndreyPopov vía Getty Images.
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