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Es hora de tener ~la charla.~ Con tu pareja, con tus amigos, con tus hijos, con tus padres… con todos. No, no nos referimos a los pájaros y las abejas – la gente tiende a sentirse más cómoda teniendo esa conversación. Nos referimos a la conversación sobre el dinero. Porque este particular tabú social nos impide ganar, ahorrar e invertir más. Aquí hay un kit de herramientas de información útil y de inicio de la conversación para ayudarle a hablar a través de toda la «división de los gastos» a través de su pareja a largo plazo.

Lo hiciste. Habéis dado el salto, habéis decidido tener una casa juntos y las finanzas de dos personas están a punto de convertirse en una. (Al menos, más «una» de lo que era antes.) ¿Presupuesto para la comida? Compartido. ¿La factura de Internet? Compartida. ¿Los gastos de la vivienda? Compartidos (gracias a Dios).

Cómo dividir los gastos con la pareja es una de las preguntas más comunes que recibimos sobre el amor y el dinero aquí en Ellevest. Hay un montón de maneras diferentes de hacerlo, por lo que no podemos decirle lo que funcionará mejor para usted … pero podemos ayudarle a hablar a través de las opciones hasta que usted y su pareja aterrizar en un enfoque que se siente bien.

Aquí están algunos temas de división de gastos y estrategias para ayudarle a sumergirse en. Y si puedes entrar poco a poco, aún mejor. Las conversaciones sobre el dinero pueden requerir mucha energía mental porque a menudo son muy personales. Así que tener todas las conversaciones a la vez puede parecer mucho.

Compartir su estado financiero actual

Si aún no lo ha hecho, el primer paso es conseguir (y dar) la descarga sobre su situación monetaria. Hay algunas cosas que querréis saber sobre el otro, como cuánto gana cada uno y si soléis seguir un presupuesto cada mes.

Pero llegados a este punto, es el momento de profundizar. Hablen de cuánto tiene cada uno de ustedes ahorrado en el banco e invertido, cuántas deudas tiene cada uno, qué tipos de pólizas de seguro tienen, cuáles son sus puntuaciones de crédito y cosas por el estilo. Podría ser útil reunir todos los extractos de sus cuentas individuales y revisarlos juntos.

Sí, esa es una conversación de la vida real. Pero estas conversaciones no consisten en juzgar o evaluar a la otra persona de ninguna manera, sino en comprender cuál es la situación actual de ambos para poder avanzar (con la esperanza de tener un futuro financiero aún mejor) juntos, como socios.

Para profundizar en el tema, pruebe con una apertura como ésta:

«En serio, estoy muy emocionada de que nos vayamos a vivir juntos. Pero estaba pensando y me he dado cuenta de que nunca te he contado exactamente cómo están mis finanzas en este momento, y tampoco lo sé de ti. Quiero empezar esta próxima fase de nuestra relación sintiendo que podemos ser abiertos el uno con el otro sobre todo, incluyendo el dinero. ¿Podemos repasar algunas de esas cosas juntos este fin de semana?»

Convertirse en un equipo de dinero

Cada persona tiene un enfoque ligeramente (a veces muy) diferente del dinero. Siempre que dos personas combinen sus finanzas por primera vez, habrá algunos puntos en los que sus enfoques no coincidan del todo. Así que, a continuación, es útil tener claro cómo van a enfocar el dinero juntos.

La idea es empezar a entenderse lo suficiente como para confiar en que la otra persona tomará decisiones sobre el dinero que no perjudicarán sus finanzas conjuntas. He aquí algunas cosas de las que hablar:

• ¿Cuáles son sus objetivos a corto plazo, juntos y por separado? Tal vez quieran crear un fondo de emergencia juntos, o ahorrar para un gran viaje a Europa el próximo verano. Tal vez una persona necesita poner dinero para pagar una tarjeta de crédito, mientras que la otra no.

• ¿Cuáles de vuestros gastos vais a repartir realmente, y qué es razonable gastar en esas cosas? Quizá sólo compartáis los gastos que os «pertenecen» a los dos, como el alquiler y la comida. En ese caso, cosas como las facturas del teléfono móvil o los pagos individuales del coche correrían de tu cuenta. Otra opción sería incluir todos los gastos que deban pagarse, sin importar «de quién» sean. O tal vez encuentren un término medio entre esos dos extremos.

• ¿Cómo decidirán juntos sobre las grandes compras? Tal vez acordéis una cantidad en dólares y acordéis hablar de antemano sobre cualquier compra si va a costar más que eso. O tal vez sólo tengan que hablar de las compras que afecten a su presupuesto conjunto.

• ¿Qué tipo de compras son necesidades y cuáles son deseos? Esta es una de las grandes, y probablemente la parte en la que es más fácil no estar de acuerdo. Una suscripción al gimnasio puede parecer esencial para uno de vosotros, pero frívola para el otro. El cómodo servicio de entrega de comida a domicilio puede parecer vital para uno de los dos. Y las mujeres se enfrentan a mucha más presión social para tener un aspecto determinado con el fin de parecer «profesionales», por lo que ciertas personas podrían necesitar gastar más dinero en ropa y aseo personal que un compañero que no se enfrenta a estos mismos estándares. Cuanto más se hable de estas decisiones al principio, menos probabilidades habrá de que causen tensiones en el futuro.

Recomendamos tener esta conversación después de haber compartido vuestras finanzas individuales, para que cada uno entienda de dónde viene la persona de su pareja – pero antes de empezar a decidir cómo vais a dividir las cosas, para que cada uno vaya a esa conversación con respeto por la forma de pensar de su pareja.

Puede que empiece así:

«¿Sabes que dicen que la razón número uno por la que las parejas se pelean es el dinero? No quiero que seamos nosotros. Me gustaría que pudiéramos hablar de algunas cosas, como lo que se considera una «gran compra» o lo que podríamos ahorrar juntos, para que estemos de acuerdo y todo sea mucho más fácil. ¿Qué te parece?»

Dividir realmente los gastos con tu pareja

Tu objetivo aquí no es acordar mágicamente todas las prioridades. Por el contrario, se trata de encontrar un método para dividir las facturas que no haga que nadie se sienta culpable por gastar dinero, o como si necesitara «permiso».

Podríais dividirlo todo al 50%… pero si vuestros sueldos no son ni de lejos iguales, eso podría significar que una persona está destinando todo su sueldo a las facturas compartidas, mientras que la otra tiene un montón de dinero extra para gastar. O ambos podrían poner el 100% de sus sueldos en una cuenta conjunta y luego pagar todo desde allí, incluyendo las facturas y las cosas divertidas … pero su pareja verá todo lo que compra (lo que significa que no hay regalos sorpresa) y tendrá acceso a todo lo que tiene (lo que podría ponerlo en riesgo en caso de infidelidad financiera).

Estas dos formas tienen la ventaja de ser fáciles, y funcionan para algunas parejas. Si no es tu caso, aquí tienes otra forma (con variaciones) que creemos que puede servir de punto de partida justo (o, al menos, más justo).

Cada uno paga el mismo porcentaje que gana

Así se hace:

1. Mantengan sus cuentas bancarias individuales, pero abran también una cuenta corriente conjunta. Utilizarán la cuenta conjunta para pagar las facturas que compartan.

2. Suman sus ingresos individuales para obtener el total de los ingresos del hogar. A continuación, calcule el porcentaje de ese total que gana cada miembro de la pareja.

3. Suma todos los gastos que ha acordado repartir. A continuación, utilice los porcentajes del segundo paso para ver de cuánto es responsable cada uno.

4. Todos los meses, ambos miembros de la pareja transfieren su parte a la cuenta conjunta. Lo que le quede en su cuenta individual es suyo para hacer lo que quiera, y lo mismo ocurre con su pareja.

Veamos un ejemplo

Supongamos que «Sam» gana 42.000 dólares al año y «Alex» gana 63.000 dólares al año. Eso es un ingreso total del hogar de $105,000.

Entonces:

La porción de Sam del ingreso total del hogar: $42,000 / $105,000 = 40%
La porción de Alex del ingreso total del hogar: $63,000 / $105,000 = 60%

Entonces digamos que sus gastos mensuales compartidos suman $2,500.

La parte de los gastos compartidos de Sam: 2.500 $ x 40% = 1.000 $ al mes
La parte de los gastos compartidos de Alex: 2.500 $ x 60% = 1.500 $ al mes

Supongamos que cada uno cobra dos veces al mes. Sam pone 500 dólares de cada paga en la cuenta conjunta para llegar a los 1.000 dólares mensuales, y Alex pone 750 dólares de cada paga para llegar a los 1.500 dólares mensuales. Et voila, las facturas están cubiertas.

Y si se hubieran repartido al 50%, Sam habría estado pagando 1.250 dólares al mes, aproximadamente el 36% de un salario de 42.000 dólares. Alex también habría pagado 1.250 dólares, pero eso es sólo el 24% de un salario de 63.000 dólares. Así que una persona habría estado pagando más de un tercio de sus ingresos, y la otra persona habría estado pagando menos de una cuarta parte de los suyos. No es tan justo después de todo.

Ajustando la división por privilegios

A primera vista, este enfoque proporcional para dividir las facturas parece súper justo. Y puede ser cierto para algunas parejas. Pero cuando una persona tiene más privilegios inherentes que la otra, las cosas empiezan a ser turbias.

Una grande: Las mujeres se enfrentan a brechas de precios (como el impuesto rosa) y a la brecha salarial. Así que si una mujer está en una relación con un hombre cis, 1$ de su dinero para gastar (que ya tiene menos de lo que debería) no llegará tan lejos como 1$ del de él.

Las brechas salariales raciales son muy reales, también, y hay gastos que algunas personas de color pueden tener que otras personas no tendrían. Por ejemplo, a las mujeres negras se les suelen imponer normas sociales injustas sobre su pelo (especialmente en el trabajo), y cuidarlo puede ser realmente jodidamente caro.

Algunas personas están sobrecargadas de deudas por circunstancias ajenas a su voluntad. No todo el mundo puede permitirse el lujo de ayudar financieramente – la riqueza tiende a reforzarse a sí misma, y la riqueza generacional es un gran factor en la brecha de riqueza racial. Las personas no discapacitadas no se enfrentan a la misma lucha contra la deuda médica que muchas personas discapacitadas. Etcétera.

Ajuste de las diferencias de precios

Las mujeres como género -y en particular las mujeres negras, las mujeres trans (también los hombres) y las mujeres de talla grande- tienen que gastar más por algunos productos que necesitan o que se comercializan para ellas. Es injusto.

No hay una forma perfecta de ajustar la forma de dividir los gastos para tener en cuenta la tasa rosa y otras diferencias de precios, pero hay un par de ajustes que podría hacer.

En primer lugar, podría acordar poner todos los gastos con diferencias de precios en su presupuesto conjunto para que ambos miembros de la pareja contribuyan a ellos, y la persona sujeta a la diferencia de precios no tenga que hacerlo sola. Por ejemplo, el cuidado personal. Casi todo el mundo se corta el pelo. Pero algunas personas pueden necesitar cortes de pelo más caros, manicuras regulares y cosméticos para ajustarse a los estándares de belleza en el trabajo. Lo mismo ocurre con la ropa de trabajo: todos la necesitan, pero uno de los miembros de la pareja puede tener que gastar más. Y los artículos más pequeños con impuesto rosa, como las maquinillas de afeitar, podrían ser absorbidos por el presupuesto de la tienda de comestibles.

Otra cosa que podría hacer es cambiar sus porcentajes (como el 40% y el 60% de Sam y Alex arriba) por un poco, para que la persona sujeta a las diferencias de precios tenga un poco de dinero extra para gastar. Por ejemplo, si eres una mujer que sale con un hombre, podrías cambiar para tener en cuenta el impuesto rosa. El Departamento de Consumo de Nueva York descubrió que, por término medio, los productos de las mujeres cuestan un 7% más que los de los hombres. Así que podrías restar un 3,5% a tu parte de las facturas, y tu pareja podría añadir un 3,5% a su porcentaje (para sumar una diferencia total del 7%).

Ajustar las diferencias salariales

Hay muchas razones por las que una persona puede ganar más dinero que la otra, como la edad y los años de experiencia o los sectores elegidos. Pero puede que tengáis funciones similares y aún así descubráis que hay una brecha salarial entre vosotros. O puede que uno de vosotros reconozca que tiene más privilegios y quiera una forma muy sencilla de corregirlo que no implique hacer cálculos de precios. Un enfoque alternativo es simplemente dividir todo el dinero de la «diversión» por igual. De este modo, cada uno tendría exactamente la misma cantidad para gastar. Este enfoque puede parecer «correcto» aunque no refleje exactamente las circunstancias, o puede parecer demasiado unilateral al principio, pero tiene mucho sentido para dividir los gastos si se llega a la etapa de compromiso a largo plazo más adelante.

Agan, no es perfecto -eliminar las diferencias salariales por completo es la solución perfecta- pero podría ser un paso más cercano.

Lo de hablar de los privilegios

Si por nosotros fuera, corregir los privilegios sería un acierto en todas las relaciones. (En realidad, si lo hiciéramos a nuestra manera, todo el mundo estaría justamente pagado y esta conversación ni siquiera sería necesaria para empezar).

Pero lo que pasa con los privilegios es que no necesariamente se reconocen. Es posible que tu pareja ni siquiera se dé cuenta de que estás agobiado por los precios, o de que te enfrentas a la presión de gastar en algunas cosas. Puede que no sea consciente de que la brecha de riqueza es sistémica, y no sólo un resultado de la elección personal.

Una opción es abordar el tema con una o dos historias de tus experiencias personales con este tipo de discriminación para ayudarles a ver de dónde vienes.

Sin embargo, independientemente de cómo decida repartir sus gastos, lo más importante es que ambos tengan claro el dinero que comparten -cuánto entra y cuánto sale- y cuáles son (y no son) sus objetivos y valores comunes. Así es como se elabora un plan que funcione para ustedes como pareja.

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