Money Crashers

FNBO Direct es el brazo de la banca en línea de First National Bank of Omaha, a su vez una filial del conglomerado financiero First National of Nebraska. Mientras que las sucursales físicas y los titulares de cuentas del First National Bank of Omaha se limitan a varios estados del centro del país, las cuentas de FNBO Direct están disponibles para cualquier persona con una dirección en Estados Unidos.

FNBO se distingue por una cuenta corriente de alto rendimiento que no tiene un saldo mínimo diario, no tiene comisiones recurrentes y tiene un depósito nominal de apertura de sólo 1 $. También tiene una cuenta de ahorro y varios certificados de depósito, todos ellos con rendimientos decentes pero no espectaculares, y todos ellos con un seguro de la FDIC de hasta 250.000 $ por cuenta.

Las ventajas adicionales incluyen transferencias de persona a persona a través de Popmoney, la funcionalidad de Apple Pay, y una tarjeta de crédito de recompensas en efectivo de la marca Visa que es exclusiva para los titulares de la cuenta (pero está sujeta a la calificación).

Características principales

Cuenta de ahorros

La cuenta de ahorros en línea de FNBO rinde un 1,00% APY en todos los saldos, requiere un depósito mínimo de apertura de sólo $ 1, y no requiere un saldo mínimo después. No hay cuota de mantenimiento mensual. Por ley federal, está limitado a 6 retiros de la cuenta de ahorros por mes.

Cuenta corriente con intereses

La cuenta corriente con intereses rinde un 0,65% APY en todos los saldos y viene con una tarjeta de cajero automático. Al igual que la cuenta de ahorros, su depósito de apertura requerido es de sólo 1 $, y no hay ningún requisito de saldo mínimo a partir de entonces.

La cuenta de cheques con intereses de FNBO no tiene ninguna cuota de mantenimiento mensual ni cuotas de cajero automático, aunque FNBO no reembolsa las cuotas de cajeros automáticos fuera de la red. El saldo máximo de cada cuenta es de 1 millón de dólares, que debería ser suficiente para la mayoría de los clientes. Aunque la cuenta no incluye cheques en papel, puede utilizar el sistema de pago de facturas gratuito de FNBO para realizar pagos de entre 5 y 10.000 dólares.

Opciones de CD múltiples

FNBO Direct ofrece 8 CD distintos, todos los cuales requieren un depósito mínimo de apertura y un saldo continuo de 500 dólares, y un depósito y saldo máximos de 1 millón de dólares. Los plazos y rendimientos son:

• 6 meses (0,16%)
• 9 meses (0,26%)
• 12 meses (0,31%)
• 18 meses (0,41%)
• 24 meses (0,50%)
• 36 meses (0,70%)
• 48 meses (0.90%)
• 60 meses (1,15%)

Los CDs con plazos entre 6 y 12 meses tienen una penalización por retiro anticipado equivalente a 3 meses de intereses, mientras que todos los demás CDs tienen una penalización equivalente a 6 meses de intereses.

Al vencimiento, todos los CD se renuevan automáticamente después de un período de gracia de 10 días durante el cual puede solicitar el retiro de sus fondos.

Tarjeta Visa ExtraEarnings

Todos los titulares de cuentas FNBO Direct pueden solicitar la tarjeta Visa ExtraEarnings del banco, una tarjeta de crédito con recompensas sin cargo, siempre que tengan una cuenta corriente o de ahorros FNBO.

Con la Visa ExtraEarnings, todas las compras que cumplan los requisitos acumulan puntos a razón de 1 por cada dólar gastado, sin límites de ganancia ni categorías de bonificación, rotativas o permanentes. Durante los primeros 12 ciclos de facturación (meses), los puntos se acumulan al doble de la tasa normal – 2 puntos por 1 $ – también sin límites. Una vez que haya acumulado 2.500 puntos, equivalentes a 25 dólares en efectivo, podrá canjearlos como crédito en el extracto o como depósito en efectivo en la cuenta FNBO que elija.

Es importante tener en cuenta que tener una cuenta FNBO no le da derecho automáticamente a la tarjeta ExtraEarnings. Para asegurar la aprobación, su historial y puntuación de crédito deben cumplir con los estándares de FNBO, que el banco no revela públicamente.

Pagos de persona a persona a través de Popmoney

FNBO Direct admite pagos y transferencias de persona a persona a través de Popmoney, una aplicación móvil fácil de usar que le permite transferir fondos entre sus cuentas corrientes o de ahorro y otras cuentas bancarias de Estados Unidos. Sin embargo, la ley le limita a 6 transferencias de ahorro al mes.

Popmoney es similar a PayPal: No es necesario intercambiar información de cuentas bancarias con otros receptores de transferencias, sólo una dirección de correo electrónico y un número de teléfono. El programa le permite iniciar transferencias salientes y solicitar transferencias entrantes (pagos), ambas gratuitas. Las transferencias suelen tardar de 2 a 3 días hábiles, pero puede optar por transferencias al día siguiente hábil por 10 dólares por transacción.

Acceso a Apple Pay

La cuenta corriente de FNBO Direct es compatible con Apple Pay, un sistema de pago móvil que le permite realizar compras directamente desde su teléfono. Para sincronizar tu cuenta FNBO con Apple Pay, debes abrir una cuenta Apple Pay y tomar una foto de tu tarjeta de débito FNBO o introducir manualmente la información de tu cuenta. Sólo puede utilizar Apple Pay en los comercios que se han inscrito en el servicio – busque el logotipo de Apple Pay en la ventana de la tienda o en el área de pago.

Banca móvil

FNBO Direct tiene aplicaciones Android e iOS de alto funcionamiento disponibles para su descarga. Sin embargo, el sitio web en sí es muy deficiente en el departamento móvil, por lo que si usted está acostumbrado a acceder a sus cuentas bancarias desde su teléfono inteligente, tendrá que descargar la aplicación.

Protección contra sobregiros

FNBO Direct tiene un programa de protección contra sobregiros que evalúa un cargo único de $ 33 por transacción, hasta un máximo de 4 transacciones por día (para un cargo máximo de sobregiro diario de $ 132). El banco no cobra esta comisión por el primer sobregiro en un año natural. Si opta por no participar en el programa, cualquier transacción que normalmente provocaría un sobregiro (incluidas las compras con tarjeta de débito y las extracciones en cajeros automáticos) simplemente no se realizará.

Asistencia al cliente

FNBO Direct ofrece varios tipos diferentes de asistencia al cliente: una amplia sección de preguntas frecuentes, una dirección de correo electrónico de asistencia al cliente y una línea de atención telefónica 24 horas al día, 7 días a la semana, con representantes en directo al otro lado. Los tiempos de espera por teléfono suelen ser mínimos, aunque la situación puede complicarse durante los periodos de mayor actividad, como las noches de los días laborables.

Ventajas

1. La cuenta corriente ofrece una atractiva flexibilidad y un rendimiento superior a la media. La cuenta corriente de FNBO Direct es posiblemente su producto más distintivo. Con un APY del 0,65%, sin requisitos de saldo mínimo, prácticamente sin requisito de depósito mínimo de apertura y sin tipos de interés escalonados, es más sencilla que muchas cuentas de la competencia que utilizan trucos para parecer mejores sobre el papel. Por ejemplo, la Cuenta Corriente de Alto Rendimiento de TIAA Bank tiene un rendimiento superior, pero requiere un depósito inicial de 5.000 dólares y un saldo mínimo. Las cuentas corrientes con intereses de Ally Bank y Capital One 360 tienen rendimientos más bajos, especialmente en los saldos más pequeños.
2. Depósitos y saldos iniciales bajos o inexistentes. Las cuentas de cheques y de ahorro de FNBO Direct tienen un depósito mínimo nominal de apertura de 1 dólar y, a partir de ahí, no hay cargos por saldo mínimo. Los certificados de depósito del banco tienen un depósito mínimo de apertura y un requisito de saldo mínimo bastante bajos: 500 dólares en ambos casos. Esto se compara favorablemente con otros bancos en línea, incluyendo TIAA Bank (depósito mínimo de apertura de 1.500 dólares en todas las cuentas) y Bank of Internet USA (se requiere un saldo mínimo de 100 dólares para ganar intereses).
3. Rendimiento de ahorro competitivo. El rendimiento de las cuentas de ahorro de FNBO Direct es competitivo con los principales bancos en línea como Ally Bank y Bank5 Connect.
4. Las transferencias de Popmoney son gratuitas en ambas direcciones. Las transferencias de persona a persona de FNBO Popmoney son gratuitas para enviar y recibir. Este no es siempre el caso con otros bancos que se asocian con Popmoney.
5. Impresionante bono en la tarjeta de crédito de recompensas. Aunque tener una cuenta FNBO no es suficiente para calificar para una tarjeta Visa ExtraEarnings, es un requisito para solicitar una. Muchos clientes de la FNBO, dependiendo de su puntuación e historial crediticio, pueden esperar que se les apruebe. El sistema de recompensas de ExtraEarnings de 1 punto por 1 dólar gastado no es nada del otro mundo, pero la bonificación inicial (2 puntos por 1 dólar gastado) equivale a un 2% de devolución de efectivo en todas las compras, independientemente de la categoría de compra. Dado que no tiene un límite en el número de puntos de bonificación que puede ganar, esto podría ser una alternativa superior a las tarjetas de recompensas con categorías de bonificación rotativas y limitadas. Por ejemplo, Chase Freedom ofrece un 5% de devolución de dinero en efectivo en las compras en categorías – tiendas de comestibles, por ejemplo – que rotan trimestralmente, pero limita la bonificación a 1.500 dólares en total de compras de categoría (75 dólares en total de recompensas en efectivo). Si usted es un gran gastador, ExtraEarnings es una mejor oferta.
6. La compatibilidad con Apple Pay es un buen bono. FNBO Direct es compatible con Apple Pay, lo que facilita a los clientes el pago de las compras en los comercios participantes sin tener que pasar una tarjeta de débito o llevar efectivo. Aunque Apple Pay está aumentando su alcance, muchos bancos en línea populares aún no están sincronizados con el servicio.
7. Servicio de atención al cliente receptivo y 24/7. FNBO Direct cuenta con un sólido aparato de atención al cliente que incluye soporte telefónico en vivo las 24 horas del día y respuestas oportunas a las consultas por correo electrónico. Sin embargo, a diferencia de algunos bancos en línea (especialmente Ally Bank), FNBO no publica en línea los tiempos de espera del centro de llamadas. Pero su oferta de atención al cliente está muy por encima de la de muchos otros competidores: El equipo telefónico de Bank5 Connect está disponible en su mayoría durante el horario laboral de la semana y en algunos horarios limitados de fin de semana, mientras que el de Bank of Internet USA sólo está disponible entre semana.

Desventajas

1. No hay préstamos ni financiación comercial. Aparte de la tarjeta Visa ExtraEarnings, la oferta de crédito de FNBO Direct es inexistente. La empresa no ofrece préstamos para automóviles, viviendas o comercios, ni tampoco líneas de crédito garantizadas, como las líneas de crédito hipotecario. Eso se compara desfavorablemente con Ally Bank, que ofrece préstamos para automóviles y financiación comercial, y Capital One 360, que ofrece préstamos hipotecarios.
2. Los rendimientos de los CD se comparan desfavorablemente con los de algunos competidores. Las ofertas de CD de FNBO Direct también son algo deslucidas. El CD a 60 meses de la empresa rinde un 1,15%. En cambio, el producto de TIAA Bank a 60 meses rinde casi el doble (sujeto a cambios según los tipos vigentes). Dada esta discrepancia, tiene sentido mantener una cuenta corriente de rendimiento relativamente alto con FNBO Direct y mantener los ahorros a largo plazo en un CD con TIAA Bank, que tiene altos mínimos para sus cuentas corrientes de alto rendimiento.
3. Las comisiones por sobregiro son elevadas. Las tarifas del plan de protección contra sobregiros de FNBO Direct son definitivamente elevadas. El banco cobra 33 dólares por transacción de sobregiro, hasta un máximo de 132 dólares por día, o 4 sobregiros. Esto es bastante más que lo que cobran muchos bancos de la competencia, como Ally Bank (9 dólares por transacción) y TIAA Direct (25 dólares por transacción, hasta un límite diario de 75 dólares).
4. Sin opciones de jubilación. FNBO Direct no ofrece ninguna opción interna para los ahorradores o inversores de jubilación. Mientras que la mayoría de los bancos en línea carecen de un corretaje interno, muchos permiten a los clientes estructurar CDs, mercados monetarios, e incluso cuentas de ahorro como cuentas de jubilación con protección fiscal – en particular, tradicional, Roth, y (ocasionalmente) SEP IRAs. Entre los bancos más populares que ofrecen opciones de jubilación se encuentran Ally Bank y Optimizer Plus de Synchrony Bank.
5. No hay bonos de apertura de cuentas. Aunque estas cosas están sujetas a cambios con promociones e incentivos temporales, FNBO Direct no ofrece ninguna bonificación de apertura de cuenta, y no se sabe que lo haya hecho en el pasado. Esto es un inconveniente para los clientes que quieren exprimir sus depósitos de apertura con parte del dinero de su nuevo banco. Otros bancos en línea ofrecen generosos incentivos para los nuevos clientes – compruebe ese enlace a menudo, ya que las ofertas cambian con frecuencia.

Palabra final

Fiel a sus raíces en el corazón del país, FNBO Direct es un banco en línea sencillo que se basa en valores simples y universales: un gran servicio, cuentas convenientes y una funcionalidad superior a la media. Un sitio web fácil de usar pero visualmente anodino personifica la practicidad y la humildad del banco.

Sin embargo, FNBO Direct no es perfecto, ningún banco online lo es. Le faltan varias características que serían necesarias para servir como una verdadera ventanilla única para los clientes con necesidades complejas. Usted no encontrará un corretaje, las opciones de jubilación, préstamos personales, o la financiación comercial aquí.

Dado el rendimiento de cheques por encima de la media y sorprendentemente atractiva tarjeta de crédito Visa recompensas, FNBO directa es grande para su gasto diario y las necesidades de gestión de dinero. Para los ahorros a largo plazo, las opciones superiores están a un clic de distancia.