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La forma en que las personas pagan los cuidados de larga duración -ya sea en el hogar o en un hospital, centro de vida asistida o residencia de ancianos- depende de su situación financiera y de los tipos de servicios que utilizan. A menudo, dependen de una variedad de fuentes de pago, incluyendo fondos personales, programas gubernamentales y opciones de financiación privada.

Fondos personales (gastos de bolsillo)

Al principio, muchos adultos mayores pagan los cuidados en parte con su propio dinero. Pueden utilizar sus ahorros personales, una pensión u otro fondo de jubilación, los ingresos de las acciones y los bonos, o el producto de la venta de una casa.

Muchos de los cuidados en el hogar se pagan con fondos personales («de bolsillo»). Al principio, la familia y los amigos suelen proporcionar gratuitamente los cuidados personales y otros servicios, como el transporte. Pero a medida que aumentan las necesidades de la persona, pueden ser necesarios servicios de pago.

Muchos adultos mayores también pagan de su bolsillo para participar en programas de servicios diurnos para adultos, comidas y otros servicios comunitarios proporcionados por los gobiernos locales y grupos sin ánimo de lucro. Estos servicios les ayudan a permanecer en sus hogares.

Los cuidados profesionales prestados en los centros de vida asistida y en las comunidades de jubilados de cuidados continuos casi siempre se pagan de su bolsillo, aunque, en algunos estados, Medicaid (véase más adelante) puede pagar algunos costes para las personas que cumplan los requisitos financieros y de salud.

Investiga lo que cuestan los cuidados a largo plazo en tu zona.

Programas gubernamentales

Los adultos mayores pueden tener derecho a algunas prestaciones sanitarias del gobierno. Los cuidadores pueden ayudar aprendiendo más sobre las posibles fuentes de ayuda financiera y asistiendo a los adultos mayores en la solicitud de ayuda, según sea el caso. Internet puede ser una herramienta útil en esta búsqueda.

Varios programas federales y estatales proporcionan ayuda con los costos relacionados con la atención médica.

Centros para Servicios de Medicare &Medicaid

Los Centros para Servicios de Medicare &Medicaid (CMS) ofrecen varios programas. Con el tiempo, las prestaciones y los requisitos de elegibilidad de estos programas pueden cambiar, y algunas prestaciones difieren de un Estado a otro. Consulte con los CMS o con los programas individuales directamente para obtener la información más reciente.

Medicare

Medicare es un programa de seguro médico del Gobierno Federal que paga algunos costes médicos para las personas de 65 años o más, y para todas las personas con insuficiencia renal en fase avanzada. También paga algunos gastos médicos a quienes han obtenido la Renta de Incapacidad de la Seguridad Social (de la que hablaremos más adelante) durante 24 meses. No cubre los cuidados personales continuados en el hogar, la vida asistida ni los cuidados de larga duración. A continuación se describen brevemente los gastos que pagará Medicare:

Medicare Parte A:

• Costes de hospitalización después de pagar una determinada cantidad, denominada «deducible»
• Estancias breves en una residencia de ancianos para recibir atención por una enfermedad relacionada con el hospital
• Cuidados paliativos en los últimos 6 meses de vida

Medicare Parte B:

• Parte de los costes de los servicios del médico, la atención ambulatoria y otros servicios médicos que la Parte A no cubre
• Algunos servicios preventivos, como las vacunas contra la gripe y la detección de la diabetes

Medicare Parte D:

• Algunos costes de medicamentos

Llame a Medicare al 1-800-633-4227, TTY: 1-877-486-2048 para saber qué costes cubrirá Medicare en su situación, o visite el sitio web de Medicare para obtener más información.

Medicaid

Algunas personas pueden tener derecho a Medicaid, un programa combinado federal y estatal para personas y familias con bajos ingresos. Este programa cubre los costos de la atención médica y algunos tipos de atención a largo plazo para las personas que tienen ingresos limitados y cumplen con otros requisitos de elegibilidad. Quién es elegible y qué servicios están cubiertos varían de un Estado a otro.

Programa de Atención Integral para la Tercera Edad (PACE)

Algunos Estados tienen PACE, Programa de Atención Integral para la Tercera Edad, un programa de Medicare que proporciona atención y servicios a las personas que, de otro modo, necesitarían atención en una residencia. PACE cubre los costes médicos, de servicios sociales y de cuidados de larga duración para personas frágiles. Puede pagar algunas o todas las necesidades de atención a largo plazo de una persona con la enfermedad de Alzheimer. PACE permite a la mayoría de las personas que cumplen los requisitos seguir viviendo en casa en lugar de trasladarse a un centro de cuidados de larga duración. Tendrá que averiguar si la persona que necesita cuidados cumple los requisitos para recibir PACE. Es posible que haya que pagar una cuota mensual. PACE sólo está disponible en determinados Estados y localidades dentro de esos Estados.

Para obtener más información sobre PACE, llame al 1-877-267-2323, o visite el sitio web de PACE o la página de PACE de Medicare.

Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud (SHIP)

SHIP, el Programa Estatal de Asistencia sobre Seguros de Salud, es un programa nacional que se ofrece en cada Estado y que proporciona asesoramiento y asistencia a las personas y sus familias sobre asuntos relacionados con Medicare, Medicaid y el seguro complementario de Medicare (Medigap).

Para ponerse en contacto con un asesor del SHIP en su Estado, visite el sitio web del Centro Nacional de Asistencia Técnica del SHIP.

Departamento de Asuntos de los Veteranos

El Departamento de Asuntos de los Veteranos de los Estados Unidos (VA) puede proporcionar cuidados a largo plazo o en el hogar a algunos veteranos. Si su familiar o pariente tiene derecho a las prestaciones para veteranos, consulte con el VA o póngase en contacto con el centro médico del VA más cercano. Podría haber una lista de espera para las residencias de ancianos de la VA.

Para saber más sobre las prestaciones sanitarias de la VA, llame al 1-877-222-8387, o visite la Administración de Salud de los Veteranos o la página de Apoyo al Cuidador de Asuntos de los Veteranos. También puede encontrar más información en Geriatría y cuidados prolongados: Paying for Long-Term Care.

Ingreso por discapacidad de la Seguridad Social (SSDI)

Este tipo de Seguridad Social es para personas menores de 65 años que están discapacitadas según la definición de la Administración de la Seguridad Social.

Para que una persona tenga derecho a la Renta de Invalidez de la Seguridad Social, debe poder demostrar que:

• La persona no puede trabajar
• La afección durará al menos un año
• Se espera que la afección provoque la muerte

La Seguridad Social tiene «subsidios compasivos» para ayudar a las personas con la enfermedad de Alzheimer, otras demencias y algunas otras afecciones médicas graves a obtener las prestaciones por discapacidad más rápidamente.

Para obtener más información sobre los ingresos por discapacidad de la Seguridad Social, llame al 1-800-772-1213, TTY: 1-800-325-0778, o visite la Administración de la Seguridad Social.

Consejo Nacional sobre el Envejecimiento (NCOA)

El Consejo Nacional sobre el Envejecimiento, un grupo privado, tiene un servicio gratuito llamado BenefitsCheckUp®. Este servicio puede ayudarle a encontrar programas de beneficios federales y estatales que pueden ayudar a su familia. Después de proporcionar alguna información general sobre la persona que necesita cuidados, puede ver una lista de posibles programas de beneficios para explorar. Estos programas pueden ayudar a pagar los medicamentos recetados, las facturas de la calefacción, la vivienda, los programas de comidas y los servicios jurídicos. No es necesario dar un nombre, una dirección o un número de la Seguridad Social para utilizar este servicio.

Para obtener más información sobre BenefitsCheckUp®, llame al 1-571-527-3900 o visite BenefitsCheckUp®.

Benefits.gov

Opciones de financiación privada para el cuidado a largo plazo

Además de los fondos personales y del gobierno, hay varias opciones de pago privadas, incluyendo el seguro de cuidado a largo plazo, las hipotecas inversas, ciertas pólizas de seguro de vida, anualidades y fideicomisos. La opción más adecuada para una persona depende de muchos factores, como la edad, el estado de salud, las finanzas personales y el riesgo de necesitar cuidados.

Seguro de cuidados a largo plazo

El seguro de cuidados a largo plazo cubre muchos tipos de cuidados y prestaciones a largo plazo, incluidos los cuidados paliativos y de hospicio. La cobertura exacta depende del tipo de póliza que contrate y de los servicios que estén cubiertos. Puede contratar una póliza que cubra únicamente los cuidados en el hogar o una póliza completa que incluya tanto los cuidados en el hogar como en el centro.

Muchas compañías venden seguros de cuidados de larga duración. Es una buena idea comparar las pólizas. El coste de una póliza se basa en el tipo y la cantidad de servicios, en la edad que tenga cuando compre la póliza y en las prestaciones opcionales que elija.

Comprar un seguro de cuidados de larga duración puede ser una buena opción para personas más jóvenes y relativamente sanas con bajo riesgo de necesitar cuidados de larga duración. Los costes aumentan para las personas de más edad, con problemas de salud o que desean más prestaciones. Las personas que no gozan de buena salud o que ya están recibiendo servicios de atención al final de la vida pueden no tener derecho a un seguro de atención a largo plazo.

Hipotecas inversas para personas mayores

Una hipoteca inversa es un tipo especial de préstamo hipotecario que permite al propietario convertir parte del valor de la propiedad de su casa en dinero en efectivo. A diferencia de un préstamo hipotecario tradicional, no se requiere ningún reembolso hasta que el prestatario venda la casa, deje de utilizarla como residencia principal o fallezca.

No hay requisitos de ingresos o médicos para obtener una hipoteca inversa, pero hay que tener 62 años o más. El importe del préstamo está libre de impuestos y puede utilizarse para cualquier gasto, incluidos los cuidados de larga duración. Sin embargo, si tiene una hipoteca u otra deuda contra su casa, debe utilizar los fondos para pagar esas deudas primero.

Pólizas de seguro de vida para cuidados a largo plazo

Algunas pólizas de seguro de vida pueden ayudar a pagar los cuidados a largo plazo. Algunas pólizas ofrecen un producto combinado de seguro de vida y seguro de atención a largo plazo.

Las pólizas con una «prestación por fallecimiento acelerada» proporcionan anticipos en efectivo libres de impuestos mientras usted está vivo. El anticipo se resta de la cantidad que recibirán sus beneficiarios (las personas que reciben el producto del seguro) cuando usted fallezca.

Puede obtener una prestación por fallecimiento acelerada si vive permanentemente en una residencia de ancianos, necesita cuidados de larga duración durante un tiempo prolongado, tiene una enfermedad terminal o se le ha diagnosticado una enfermedad mortal, como el SIDA. Compruebe su póliza de seguro de vida para ver qué cubre exactamente.

Es posible que pueda conseguir dinero en efectivo vendiendo su póliza de seguro de vida por su valor actual. Esta opción, conocida como «liquidación de vida», suele estar disponible sólo para personas de 70 años o más. Las ganancias están sujetas a impuestos y pueden utilizarse por cualquier motivo, incluido el pago de cuidados de larga duración.

Un acuerdo similar, denominado «acuerdo de viabilidad», permite a una persona con una enfermedad terminal vender su póliza de seguro de vida a una compañía de seguros por un porcentaje de la prestación por fallecimiento de la póliza. Esta opción suele ser utilizada por personas que se espera que vivan dos años o menos. Un acuerdo de viático proporciona dinero en efectivo inmediato, pero puede ser difícil de conseguir.

Uso de las anualidades para pagar los cuidados a largo plazo

Puede optar por celebrar un contrato de anualidad con una compañía de seguros para ayudar a pagar los servicios de cuidados a largo plazo. A cambio de un pago único o de una serie de pagos, la compañía de seguros le enviará una anualidad, que es una serie de pagos regulares durante un período de tiempo determinado. Existen dos tipos de rentas vitalicias: las inmediatas y las diferidas para cuidados de larga duración.

Fideicomisos

Un fideicomiso es una entidad legal que permite a una persona transferir activos a otra persona, llamada fiduciario. Una vez establecido el fideicomiso, el fiduciario administra y controla los activos para la persona u otro beneficiario. Usted puede optar por utilizar un fideicomiso para proporcionar un control flexible de los activos para un adulto mayor o una persona con una discapacidad, que podría incluir a usted o a su cónyuge. Hay dos tipos de fideicomisos que pueden ayudar a pagar los servicios de atención a largo plazo: los fideicomisos de beneficencia y los fideicomisos de discapacidad de Medicaid.

Para obtener más información sobre las opciones de financiación

Este contenido es proporcionado por el Instituto Nacional del Envejecimiento (NIA) de los NIH. Los científicos del NIA y otros expertos revisan este contenido para garantizar que sea preciso y esté actualizado.

Contenido revisado:01 de mayo de 2017