Cuando el gobierno federal repartió los primeros préstamos estudiantiles en 1958, el mensaje era sencillo: Este dinero debe utilizarse para fines educativos, es decir, para la matrícula, los libros, las tasas, los suministros y los gastos de manutención, como el alojamiento y la comida.
No se mencionó la posibilidad de utilizar el dinero para comprar un coche.
Los préstamos para estudiantes están pensados para equiparte con una vida de conocimientos. Los coches están destinados a equiparte con un bolsillo lleno de gastos que empiezan incluso antes de que tengas las llaves.
Así que, antes de que te pares en los servicios financieros para estudiantes de camino a un concesionario, tómate un minuto para leer por qué comprar un coche con préstamos para estudiantes es una mala idea. La retrospectiva es siempre 20/20, y usted no quiere estar atascado pagando el precio años más tarde por una mala decisión que hizo en la universidad.
- ¿Puede utilizar los préstamos estudiantiles para comprar un coche?
- Tipos de interés
- Términos de los préstamos
- Devaluación
- Kelley Blue Book
- Alternativas a la compra de un auto con préstamos estudiantiles
- Transporte público
- Bicicleta o Scooter
- Ahorra dinero en el verano
- Cómo encontrar el mejor préstamo de auto como estudiante
- Su puntuación de crédito es una poderosa herramienta de negociación
- No sea víctima de los concesionarios de «compre aquí, pague aquí»
- ¿Debo usar mis préstamos estudiantiles para arrendar un coche?
- En resumen: Nunca use los préstamos estudiantiles para comprar un coche
¿Puede utilizar los préstamos estudiantiles para comprar un coche?
Técnicamente, cuando usted toma un préstamo estudiantil, usted está de acuerdo en que el dinero se utilizará para los gastos de educación. Usted podría argumentar que la única manera de ir a la escuela es con un coche, y en realidad, no hay ninguna supervisión una vez que el dinero del préstamo estudiantil cae en su cuenta bancaria.
Podría cobrar el cheque y dirigirse a un lote de autos o cualquier otro lugar y gastar el dinero.
Una mejor pregunta es, «¿Debería usar los préstamos estudiantiles para comprar un coche?»
La respuesta: «¡No!»
Puede parecer una buena idea en el momento, pero hay tres razones por las que comprar un coche con préstamos para estudiantes le costará más dinero del que esperaba.
Tipos de interés
Los tipos de interés de los préstamos para estudiantes son más altos que el tipo medio de un préstamo para coches. El préstamo de auto promedio a cinco años en 2018 tiene una tasa de interés del 4,21%. Las tasas de los préstamos para estudiantes de pregrado se establecieron en el 5,05%, y las tasas de los préstamos para graduados son del 6,6% en 2018. Los préstamos Direct Plus son del 7,6%.
Términos de los préstamos
El plazo promedio de los préstamos para automóviles en 2018 -nuevos o usados- fue de 68 meses. Eso significa que estás haciendo pagos durante 5-6 años, aunque podría ser menos si puedes permitirte los pagos mensuales más altos. Debes tratar de pagar el coche lo más rápido posible, antes de que pierda la mayor parte de su valor. El plan de amortización estándar para los préstamos estudiantiles es de 10 años, y eso si te lo puedes permitir al salir de la universidad. Muchos graduados optan por planes de reembolso basados en los ingresos que pueden ampliar el plazo del préstamo a 20-25 años. No querrás estar en una situación en la que todavía estés pagando un coche 10-20 años después de haberlo comprado y probablemente ya no lo conduzcas.
Devaluación
Un coche nuevo disminuirá su valor un 20% en el primer año, y todos los coches se deprecian alrededor de un 10% al año después.
| Año | Valor |
|---|---|
| Nuevo (2019) | 27$,075 |
| 2014 | $13,553 |
| 2009 | $7,645 |
| 2004 | $4,496 |
| 1999 | $2,641 |
Kelley Blue Book
Digamos que compraste un Honda Accord de 10 años por 7.645 dólares -el valor del Kelley Blue Book- con dinero de préstamos estudiantiles al 5.05% de interés. Después de 10 años de reembolso de los préstamos estudiantiles con el Plan de Reembolso Estándar, habrás pagado un total de 9.753 dólares por un activo que ahora tiene 20 años (si todavía tienes el coche) y que sólo vale 2.641 dólares. Eso es una pérdida de $7,112.
Alternativas a la compra de un auto con préstamos estudiantiles
Transporte público
Probablemente no querías ver esto como la sugerencia número 1, pero la AAA estima que el costo anual de tener un sedán promedio en 2018 es de $8,469. El seguro, el mantenimiento, la gasolina y la depreciación son factores que influyen en el verdadero coste de tener un coche. Tómate un momento y piensa si realmente necesitas un coche para desplazarte, y para qué. La mayoría de las universidades son accesibles a pie una vez que llegas al campus. Casi todas ellas tienen un buen sistema de autobuses para transportar a los estudiantes por el campus y a los apartamentos cercanos. Si necesitas transporte a casa, también puedes fletar un autobús de Greyhound y MegaBus. No siempre es cómodo, pero es mucho más barato que tener un coche. Piensa en ello antes de contraer una deuda de la que acabarás arrepintiéndote.
Bicicleta o Scooter
Los campus universitarios son muy amigables con las bicicletas y los scooters. No tendrás que preocuparte por el aparcamiento ni por añadir una deuda estudiantil. Puedes encontrar un buen patinete de segunda mano por menos de 1.000 dólares o una bicicleta por un par de cientos de dólares. Si tienes que ir al otro lado de la ciudad, puedes desplazarte hasta allí combinando tu moto con una ruta de autobús. Cuélgala en la parrilla del autobús y ve en bici desde la parada hasta tu destino final.
Ahorra dinero en el verano
Si necesitas absolutamente un coche, evita a toda costa financiarlo con préstamos estudiantiles. Tu mejor opción es trabajar en un empleo en verano y los fines de semana durante los semestres. Ahorra el dinero y compra un coche usado barato. Consulta a los mecánicos locales para encontrar una buena oferta. A menudo, ellos mismos arreglan los coches que no quieren y los venden baratos. La familia y los amigos son a menudo un buen recurso para encontrar una oferta de alguien dispuesto a ayudar a un estudiante universitario.
Cómo encontrar el mejor préstamo de auto como estudiante
Será una tarea difícil como estudiante encontrar un préstamo de auto. Los prestamistas quieren ver un historial de crédito que incluya una baja relación deuda-ingreso (DTI) y una buena puntuación de crédito.
La mayoría de los estudiantes universitarios con préstamos tienen pocos o ningún ingreso y piden una cantidad sustancial para pagar la matrícula. Además, su historial crediticio es relativamente nuevo y probablemente no es tan diverso como los prestamistas quisieran ver.
Pero si tienes becas que se encargan de tu matrícula y un ingreso estable, vale la pena intentarlo. Puedes crear un historial crediticio positivo contratando una tarjeta de crédito con un límite de gasto bajo (1.000 dólares o menos), utilizándola con moderación y pagándola a final de mes. Además, pague el alquiler y las facturas de servicios públicos a tiempo y pídales que reporten esa información a las agencias de crédito.
Eso le ayudará a establecer una puntuación de crédito sólida y ahí es donde las posibilidades de obtener un buen préstamo de auto realmente se abren.
Su puntuación de crédito es una poderosa herramienta de negociación
Solicite una copia gratuita de su informe de crédito de TransUnion, Experian o Equifax para ver cómo se apila. Es conveniente que su puntuación de crédito sea superior a 700 y que la relación entre la deuda y los ingresos sea inferior al 40% para tener la oportunidad de obtener un buen tipo de interés.
Lleve su informe de crédito a un banco o cooperativa de crédito y vea si puede obtener una preaprobación para un préstamo. Añadir un cofirmante podría aliviar algunos de los problemas que tienen los prestatarios universitarios con el historial crediticio.
No sea víctima de los concesionarios de «compre aquí, pague aquí»
Los consumidores que vean un concesionario de coches usados de «compre aquí, pague aquí» deben verlo como una señal de advertencia, no como una invitación a una buena oferta. Puede que le aprueben en el acto, pero fíjese bien en las condiciones. El tipo de interés medio de estos concesionarios es la friolera del 19%.
Los propietarios de «Compre aquí, pague aquí» no tienen ningún problema en aprobar a los prestatarios de alto riesgo. Los cargan con tasas de interés extremadamente altas y con pagos mensuales que saben que el prestatario no puede pagar. Cuando el prestatario no paga, el propietario recupera el coche y lo vende a otro cliente.
¿Debo usar mis préstamos estudiantiles para arrendar un coche?
En la mayoría de los casos, cualquier asesor financiero le dirá que arrendar un coche es una mala idea. Una de las pocas situaciones que podría tener sentido es si su única opción es financiar un coche con préstamos estudiantiles.
No quiere pedir dinero prestado (préstamos estudiantiles) para pagar más dinero prestado (un préstamo para automóviles). Estarás pagando intereses al principio y al final.
Alquilar un coche con préstamos estudiantiles podría funcionar si tienes un problema de liquidez. Usted no tiene ingresos para permitirse los pagos mensuales de un préstamo de coche tradicional, por lo que la cuestión se reduce a tomar los préstamos estudiantiles para pagar en efectivo por un coche o arrendar un coche.
De cualquier manera, usted va a añadir los préstamos estudiantiles. El objetivo es añadir la menor cantidad.
Calcule cuánta deuda añadiría al comprar un coche. Luego calcula el coste del leasing (tasas incluidas). No olvides tener en cuenta la depreciación en el valor de reventa. Incluso así, puede que descubras que comprar un coche y revenderlo después de la universidad es mejor que el coste del leasing.
En resumen: Nunca use los préstamos estudiantiles para comprar un coche
Obtener un préstamo estudiantil es un proceso fácil y familiar para la mayoría de los estudiantes, y si usted está tomando decenas de miles de dólares para financiar su educación, añadiendo otros pocos miles se siente como otra gota en el cubo.
Pero considere esto: casi la mitad de los graduados universitarios que tienen préstamos estudiantiles están en planes de pago que toman más de 10 años y hasta 25 años. Podrías seguir pagando tu coche universitario, mientras compras el primer juego de ruedas de tu hijo.
