¿Qué es la banca minorista?

La banca minorista es la banca cotidiana que se realiza entre los consumidores y sus bancos personales. Un banco minorista ofrece a los consumidores servicios bancarios básicos, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro y préstamos.

Incluso si realiza sus operaciones bancarias principalmente por Internet, seguirá interactuando con su banco minorista de forma regular. Comprender la banca minorista le permite llevar a cabo de forma eficiente las actividades financieras cotidianas.

¿Qué es la banca minorista?

Los clientes minoristas son miembros del público en general que se ocupan de sus necesidades financieras personales (a diferencia de organizaciones como gobiernos o empresas que podrían necesitar servicios más complejos). Los bancos minoristas están diseñados para satisfacer estas necesidades con servicios adaptados a los individuos.

Estos servicios pueden ofrecerse en una sucursal local o en línea, y pueden incluir depósitos y retiros diarios, cuentas corrientes y de ahorro, préstamos, tarjetas de crédito y más. La banca minorista está diseñada para las necesidades cotidianas del consumidor medio.

• Nombre alternativo: Banca de consumo, banca personal

Tipos de bancos minoristas

Estos bancos incluyen:

• Grandes bancos: Suelen ser los nombres familiares con los que está familiarizado en la banca de consumo. Suelen tener sucursales físicas en las esquinas de las calles más concurridas.
• Pequeñas instituciones y bancos comunitarios: También son bancos de ladrillo y mortero que ofrecen servicios de banca minorista. Los bancos pequeños suelen tener una cuota de mercado de depósitos en EE.UU. menor que la de los grandes bancos, pero pueden operar en múltiples ubicaciones. Los bancos comunitarios se centran en ofrecer servicios bancarios al consumidor a una comunidad concreta; suelen tener una huella más pequeña y aceptan depósitos y conceden préstamos a nivel local.
• Bancos online: Estos bancos no tienen sucursales físicas donde los consumidores puedan realizar sus operaciones bancarias, pero son otra opción para la banca de consumo, especialmente si su objetivo es minimizar las comisiones.

Cómo funciona la banca minorista

Los bancos minoristas se encargan de las necesidades financieras para los gastos cotidianos y los acontecimientos de la vida, como la compra de una vivienda. Los productos y servicios que ofrecen los bancos minoristas incluyen:

• Cuentas bancarias: Incluyen cuentas corrientes, cuentas de ahorro y cuentas del mercado monetario. Las cuentas corrientes suelen incluir una tarjeta de débito para realizar compras y la posibilidad de pagar las facturas en línea o electrónicamente. Las cuentas de ahorro y del mercado monetario pagan más intereses que las cuentas corrientes, pero suelen imponer un límite a la frecuencia con la que se puede retirar o transferir dinero de la cuenta.
• Certificados de depósito (CD): A veces pagan más intereses que las cuentas de ahorro, pero normalmente hay que dejar el dinero sin tocar durante al menos varios meses para evitar las penalizaciones por retirada anticipada.
• Tarjetas de crédito: Son similares a las tarjetas de débito, pero le permiten comprar cosas ahora y pagarlas más tarde. Representan un préstamo que tienes que devolver, y si no pagas el importe total que aparece en tu extracto dentro del periodo de gracia, incurrirás en gastos de financiación basados en la tasa de porcentaje anual (TAE) de la tarjeta.
• Cajas de seguridad: Son espacios de almacenamiento que guardan pequeños objetos de valor o documentos importantes dentro de las paredes del banco (para que no puedan ser robados o destruidos en su casa).
• Préstamos para la vivienda: Estos productos ayudan a las personas a comprar o refinanciar una vivienda. Las segundas hipotecas permiten a los prestatarios obtener un préstamo sobre una propiedad que ya está hipotecada utilizando el capital de su vivienda como garantía.
• Préstamos para automóviles: Estos préstamos ayudan a las personas a comprar o refinanciar un coche.
• Préstamos personales sin garantía: Estos productos se pueden utilizar para cualquier propósito y no requieren que usted pida una garantía. Las líneas de crédito renovables (incluidas las tarjetas de crédito) permiten a los prestatarios gastar y pagar repetidamente sin solicitar un nuevo préstamo.

Los bancos pueden o no ofrecer todos estos servicios. Revise el sitio web de un banco o pregunte a un representante sobre su menú de servicios antes de abrir una cuenta.

En caso de que considere la posibilidad de obtener un préstamo de un banco minorista para pagar un gasto próximo o consolidar una deuda existente, nuestra calculadora de préstamos puede ayudarle a ver cuánto le costará realmente su préstamo a lo largo del tiempo:

Costes de la banca minorista

Los bancos existen para obtener beneficios, y las cooperativas de crédito también necesitan aportar ingresos para pagar las facturas. La forma más básica en que los bancos minoristas ganan dinero es haciendo préstamos con los depósitos de los clientes y cobrando intereses por esos préstamos. El banco también paga a los clientes los intereses de sus depósitos y, por lo general, se queda con las ganancias sobrantes en forma de beneficios.

Sin embargo, la realidad de cómo ganan dinero los bancos minoristas es un poco más compleja; también cobran comisiones por servicios que aumentan sus resultados. Por ejemplo, los bancos pueden cobrar comisiones mensuales de mantenimiento, comisiones por sobregiro cuando se gasta más dinero del que se tiene disponible en la cuenta, y modestas comisiones por imprimir cheques de caja o enviar transferencias electrónicas.

Las comisiones específicas para los clientes de la banca minorista suelen depender del tamaño del banco y de la categoría de la comisión. Entre los 50 grandes bancos con la mayor parte de los depósitos de Estados Unidos, por ejemplo, la mediana de las comisiones por sobregiro por transacción era de 34 dólares en 2017, mientras que una mediana de 31 dólares se aplicaba a los bancos más pequeños y a las cooperativas de crédito.

Alternativas a la banca minorista

A pesar de los costes, los servicios bancarios para el consumidor que ofrecen los bancos minoristas facilitan a las personas el manejo de sus finanzas. Es posible arreglárselas sin una cuenta bancaria, pero la vida podría ser más difícil. Sin los bancos minoristas, es posible que se dedique más tiempo a las tareas financieras rutinarias y que se paguen más comisiones por transacciones puntuales.

Sin embargo, los bancos minoristas no son el único tipo de banco. De hecho, hay ciertos servicios para los que hay que recurrir a otros tipos de bancos porque los bancos minoristas no los ofrecen.

• Bancos centrales: Estos bancos actúan como agente financiero del gobierno central, gestionando la oferta monetaria de la nación y las reservas internacionales, emitiendo moneda y manteniendo los depósitos de otros bancos o bancos centrales.
• Bancos comerciales: Estos bancos se centran en los clientes empresariales. Pueden ofrecer los servicios que los clientes minoristas utilizan para los clientes empresariales, como cuentas corrientes y de ahorro y préstamos, pero también atienden a las necesidades únicas de las empresas, como la capacidad de pedir prestadas mayores cantidades de efectivo para las operaciones y la necesidad de aceptar varios tipos de pagos de los clientes.
• Cooperativas de crédito: Estos bancos locales ofrecen muchos de los mismos servicios que los grandes bancos; sin embargo, suelen ser instituciones sin ánimo de lucro que sirven a un grupo de personas con algo en común (un empresario o un sindicato, por ejemplo).
• Bancos de inversión: Estos bancos ayudan a las empresas a operar en los mercados financieros. Por ejemplo, un banco de inversión puede ayudar a una empresa a conseguir dinero vendiendo bonos al inversor.

Además, algunos bancos trabajan en varios mercados: son simultáneamente bancos minoristas, bancos comerciales y bancos de inversión, por ejemplo. Esto significa que usted podría abrir una cuenta comercial en el mismo banco minorista que utiliza para sus necesidades personales.

Banca minorista frente a banca comercial

Mientras que los bancos minoristas se centran en las cuentas y servicios bancarios personales, los bancos comerciales se centran en atender a las empresas. Pueden ofrecer muchas de las mismas opciones, pero lo hacen a una escala que se ajusta a las necesidades de las empresas. Muchos bancos ofrecen servicios comerciales y minoristas.

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