Fuente de datos: Experian.
Cómo se determinan las puntuaciones de crédito
Hay varios factores que intervienen en el cálculo de su puntuación de crédito, y entender cómo las oficinas llegan a su puntuación puede ayudarle a tomar medidas para mejorarla. He aquí un rápido desglose:
- Historial de pagos: Un patrón establecido de pago de sus facturas a tiempo jugará a su favor.
- Índice de utilización del crédito: El porcentaje de crédito disponible que está utilizando en un momento dado juega un papel en la determinación de su puntuación. A los prestamistas les gusta ver un índice de utilización del crédito del 30% o menos.
- Historial de crédito: El tiempo que ha tenido sus cuentas abiertas también puede afectar a su puntuación. Esta es una categoría en la que los prestatarios más jóvenes están en desventaja.
- Cuentas nuevas: Abrir demasiadas cuentas nuevas al mismo tiempo puede perjudicar su puntuación, en parte porque puede parecer un prestatario imprudente, pero también porque cada nueva solicitud da lugar a una investigación dura en su historial de crédito. Mientras que las indagaciones suaves, como la comprobación de su propio informe de crédito, no perjudican su puntuación, las indagaciones duras pueden reducirla.
- Combinación de créditos: Los diferentes tipos de cuentas que tiene abiertas también influyen en su puntuación, lo que significa que hay una diferencia entre abrir un montón de tarjetas de crédito de tiendas o tener una mezcla de cuentas de tarjetas de crédito, hipotecas y préstamos.
Tenga en cuenta que algunas de estas categorías tienen más peso que otras a la hora de determinar su puntuación. Su historial de pagos y el índice de utilización del crédito desempeñan el papel más importante a la hora de calcular su puntuación, mientras que su historial de crédito, las nuevas cuentas y la combinación de créditos desempeñan un papel menor. Sin embargo, esto no significa que se pueda ignorar cualquier componente de la lista.
El porcentaje de consumidores con crédito excelente es similar al de todas las demás categorías. En otras palabras, no es sólo una élite la que tiene un crédito excelente, así que si se compromete a trabajar en su puntuación, podría aterrizar en ese codiciado rango de 800-850 bastante rápido.
Cómo aumentar su puntuación de crédito
Si está buscando aumentar su puntuación de crédito, entonces tendrá que abordar cada uno de estos factores individualmente de la mejor manera posible. Si bien no puede agregar años a su historial de crédito que no existen, puede hacer un punto de pagar todas las facturas futuras a tiempo, y, idealmente, en su totalidad, para impulsar su historial de pagos.
De manera similar, si usted hace un punto para nunca utilizar más del 30% de su crédito disponible, puede mantener su proporción de utilización en ese rango ideal del 30% o menos. Tenga en cuenta que la cantidad de su deuda pendiente es menos importante que el porcentaje de crédito disponible que constituye. Si usted debe 4.000 dólares en una línea de crédito de 10.000 dólares y su vecino debe 5.000 dólares en una línea de crédito de 20.000 dólares, su índice de utilización del crédito estará por debajo del 30%, mientras que el suyo no, aunque su carga de deuda sea mayor.
Por último, acostúmbrese a revisar su informe de crédito con regularidad para comprobar si hay errores. Se estima que el 20% de los informes crediticios contienen errores, y la corrección de uno de ellos podría aumentar su puntuación de la noche a la mañana.
¿Cuáles son los beneficios de un crédito excelente?
Tener un crédito excelente no es sólo una cuestión de orgullo; es una cuestión de obtener las mejores condiciones de financiación disponibles cada vez que intente pedir dinero prestado.
Supongamos que está solicitando una hipoteca fija de 300.000 dólares a 30 años. Con un crédito excelente, podría conseguir una TAE del 3,696%, lo que se traduce en un pago mensual de 1.380 dólares. Una puntuación buena pero no excelente, por su parte, le permitirá obtener una TAE del 4,095% con una cuota mensual asociada de 1.449 dólares, que sigue siendo competitiva, pero no tan atractiva.
De forma similar, algunas de las tarjetas de crédito de mayor nivel están diseñadas específicamente para personas con un crédito excelente. Estas tarjetas ofrecen ventajas como generosas bonificaciones de inscripción, programas de recompensas increíbles y cuotas anuales bajas o inexistentes. Por supuesto, los consumidores con buen crédito también tienen su cuota de opciones de tarjetas de crédito, pero para ser elegible para las mejores ofertas que hay, tendrá que llegar a ese rango excelente. Y cuanto antes lo haga, más podrá ahorrar.
